導語：如何才能寫好一篇金融廉潔風險防控措施，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：廉政風險防控；利益沖突；反腐倡廉建設科學化

中圖分類號：D262.6 文獻標識碼：A 文章編號：1003—0751(2012)04—0024—04

廉政風險防控管理是指紀檢監察機構針對反腐倡廉建設的重點領域和公職人員用權履職的關鍵崗位存在的潛在腐敗風險，進行辨別分類、排查評估、科學防控，以防止公職人員在權力行使中出現偏離，化解和降低腐敗發生的潛在風險，維護公共利益的一項預防腐敗新制度。它是近年來地方和基層在推進反腐倡廉制度創新中從源頭上預防腐敗的一項重要探索和創新。廉政風險防控管理制度的實施，對于有效遏制腐敗的滋生蔓延、建設廉潔政治，具有重要的現實意義。但是，由于目前實踐探索的廣度和理論研究的深度不對稱、不協調，加之理論界和一些實際工作部門對廉政風險防控管理的核心范疇以及運行和保障機制還沒有形成較為一致的看法，影響了廉政風險防控管理在預防腐敗中發揮應有的作用，因此，亟須在深入研究和不斷實踐的基礎上對其形成共識。

一、廉政風險防控管理的內涵

廉政風險防控管理的理論淵源是風險管理理論。風險管理發端于金融領域，歷經傳統風險管理、現代風險管理和全面風險管理三個階段。風險管理最初是用來防范金融風險的發生的，并沒有拓展到廉政建設領域。近些年來，國外風險管理的研究方法和思路，在我國反腐倡廉建設實踐和研究中，被很多學者參考、借鑒。但國內大多數學者的研究，主要是圍繞廉政風險防控管理實踐中存在的突出問題展開的，研究重點集中在風險識別的技術性問題和具體的防控措施方面，對廉政風險防控管理內涵的辨析、機制的構建以及如何發揮積極作用，還缺乏深入地研究。因此，厘清廉政風險防控管理的內涵，是構建科學有效的廉政風險防控管理機制的前提。

廉政風險并不等于腐敗風險，它是指公職人員在用權履職中發生腐敗的潛在風險。而對于腐敗風險的涵義，學者們各自有自己的看法。有學者認為，腐敗風險是由于教育失效、制度執行不力、監督不健全和干部從政不能廉潔自律等原因而可能產生的不廉潔行為，導致腐敗的發生，因此，腐敗風險是黨員領導干部權力行使和日常生活中發生腐敗的可能性。①也有學者認為，腐敗風險是公職人員在用權履職中發生的腐敗行為，使黨和政府預期執政目標的實現發生一定偏差，從而有蒙受經濟和政治等風險的可能性。②還有學者認為，腐敗風險是各類腐敗行為發生的可能性，目前廉政風險防控的實踐即是此意。為了辨析腐敗風險和廉政風險的概念，該學者進一步指出，廉政風險是指廉政工作本身發生風險的可能性以及腐敗對廉政形象產生損害的可能性。③這顯然與實踐中的廉政風險的內涵和外延不相符合。對概念內涵認識不清，難免造成實際工作中的混亂。從近幾年各地的實踐情況看，在廉政風險防控管理的運行中，理論界均將廉政風險明確界定為黨員領導干部在用權履職和日常生活中發生腐敗行為的可能性。④這實質上是指發生腐敗的風險。而腐敗風險很顯然既包括發生腐敗的風險，也包括腐敗導致的政治、經濟和社會風險。

不難看出，廉政風險防控超越了對公職人員廉潔從政的道德假設。公職人員在用權履職過程中，如果缺少了監督制約，很容易在利益沖突中迷失方向。當公職人員偏離對其公職身份代表的公共利益的維護、采取非法手段攫取不正當個人私利時，便會導致利益沖突惡化。利益沖突惡化的直接后果是，公職人員的私人利益侵害了公共利益和其他人的私人利益，直接導致腐敗的發生。利益沖突發生在公權與私利的交匯處，哪里有利益沖突，哪里就存在廉政風險。因此，防止利益沖突的關鍵，就是要建立科學合理的權力結構和權力運行機制，從制度和機制上避免和防止公職人員個人利益侵害公共利益和其他私人利益，這樣廉政風險才不會轉變為直接的腐敗行為。

廉政風險防控管理是我國在不斷推進反腐倡廉建設、著力遏制腐敗滋生蔓延過程中產生的一項反腐倡廉制度創新，是借鑒風險防控理論和現代質量管理方法、運用“制度+科技”模式構筑的反腐敗防火墻。廉政風險防控管理的重點針對的是因思想道德、制度機制、崗位職責、業務流程和外部環境不到位等原因產生的五類廉政風險。廉政風險防控管理主要是通過加強制度機制的約束來化解和降低風險，依靠制度機制的優化實現防止權力運行出現主觀偏差，針對可能誘發腐敗的各類廉政風險運用質量管理方法，通過計劃、執行、評估和修正等環節，分析、評估風險，查找風險點，然后實施前期預防、中期監控、后期處置，最終形成對廉政風險防控實施過程和質量管理的預防腐敗機制。

基于以上認識和判斷，筆者認為，廉政風險的內涵是指公職人員在用權履職或日常生活中發生腐敗行為的可能性，即發生腐敗的特定風險，并不是腐敗行為對行政目標的負面影響。廉政風險具有客觀性、隱蔽性、不確定性、高危害性和可預防性。廉政風險防控的目的就是預防腐敗的發生。因此，從這個意義上講，無需在實踐上和理論研究上將腐敗風險和廉政風險作嚴格的區分。同時，廉政風險防控與防止利益沖突作為預防腐敗的有效途徑，目標都指向權力的運行和監督，制度運行機制相似，因此在實踐中應該整合成為具有前瞻性、系統性和科學性的單項制度，這樣才符合提高反腐倡廉建設科學化水平的基本要求。

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一、調查要盡職，不要調查失真埋隱患

擔保公司是銀行與客戶之間的橋梁，擔保客戶經理又是這橋梁中的紐帶。其職責是全面了解客戶需求并向其營銷產品、爭攬業務，在主動防范金融風險的前提下，建立和保持與客戶長期密切的聯系。一個合格的客戶經理不僅需要有強烈的責任心和事業心，更需要有分析市場情況、全面了解業務、適度把控風險的能力，如何在現有競爭激烈的市場環境下爭取客戶資源，推動業務發展，創造收益最大化的同時，有效防控風險成為了當今客戶經理的一個重要議題。把控風險，盡職調查是核心和關鍵。做好盡職調查好比是提煉黃金，要除去雜質，追求金子的純度。作為一名合格的客戶經理，盡職的調查可以大幅度的提高項目的安全性。

二、工作要創新，不要因循守舊念古經

擔保行業還很年輕，而如今，做為橋梁的一端—銀行來說，其利用強大的產品研發能力和強大的資金支持，正在逐步蠶食擔保公司的原有業務。而各個地方性的融資擔保公司目前的窘境是按部就班、沒有相對應的新產品來對抗銀行。所以只有不斷地研發適合市場、適合企業的融資新產品才能持續發展。擔保行業的發展在于創新。

三、保后要跟蹤，不要重放輕管形不良

保后跟蹤檢查是保后管理的重要內容，通過對擔保對象以及影響擔保對象按期償還貸款的相關因素進行不間斷的監控和分析。及時發現風險預警信號，采取相應的補救措施，是防范和控制擔保風險的重要手段。也是整個擔保項目閉環中重要的環節。

四、信息要保密，不要到處宣揚而泄密；

做為一名擔保客戶經理，保守客戶信息是最基本的職業操守，在市場中，可能因為你的一句話而斷送一個正在發展的企業。更重要的還要保守本公司的機密。所以要不斷提高擔保公司員工的保密意識，做到“零泄漏”。

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關鍵詞：商業銀行;風險管理;機制建設

商業銀行是經營風險的企業，經營效益的好壞取決于風險的把控能力，尤其在經濟下行的狀況下，如何防控金融風險，促進信貸結構調整、穩健經營、有效發展是擺在商業銀行面前的重要課題。而通過轉觀念、調結構、嚴管理、控風險、建文化，不僅有效地防控風險，提升資產質量，而且也會保證商業銀行業務的可持續發展。

一、狠抓信貸“加減法”，著力提高主動配置信貸資源的能力

信貸結構調整是信貸工作永恒的主題，也是信貸持續發展的主要路徑。要緊緊把握國家經濟金融政策，增強戰略發展意識，有所為有所不為，全力做好信貸的“加減法”，不斷提升風險防御能力。一是明確結構調整目標。制定信貸業務發展規劃，明確結構調整目標。二是把握四個優先，抓好增量“加法”。一是在區域投向上，優先投向市郊及經濟重鎮，控制一般欠發達鄉鎮和高不良、擔保圈復雜區域；二是在行業投向上，優先支持營銷大項目，主動對接區域內政府類項目與重點招商引資項目，如基礎設施項目、棚戶區改造項目、優質PPP項目等，有效支持新裝備、環保綠色行業，控制一般制造業、商業零售業貸款；三是在客戶投向上，優先資產營銷上市、擬上市公司，行業龍頭企業，科技型、“規下轉規上”的小微企業，三星及以上個人優質客戶，控制抵押率低、負債率高、涉擔保圈的客戶進入；四是在普惠金融上，引入擔保公司、保險、政府風險補償等增信機制，優先發展農戶貸款、美麗鄉村貸款等。三是建立三個機制，積極主動做存量“減法”。一是行業授信限額管理機制。對產業過剩、低附加值、高污染的實現行業授信限額管理，做到審貸有標準，額度有管控，授信有依據。二是信貸退出的預案機制。對潛在風險企業，一戶一策，逐戶制定退出預案，建立退出臺帳，落實退出責任人。同時抓好不良資產的清收處置，加快退出。三是督導考核價值。年中采取監控督導，年末嚴格經營責任制考核，獎優罰劣。

二、著力把好”五關”，努力強化信貸的全流程管理

一是強化調查履職，嚴把準入關。信貸準入管理既是信貸流程的起始環節，更是風險控制的第一道防線，因此，抓好準入管理顯得尤為重要。明確準入條件，制定行業、區域、客戶準入要求，對不符合準入要求的杜絕進入。調查盡心履職，確保真實性。按照真實性原則，法人客戶調查必須做到“十必查”，個人貸款上實行“六必查”，切實掌握客戶實際情況和風險情況，同時進行“雙線”平行調查作業，形成對前臺調查制約，進一步保障了調查的真實性。二是強化抵質押管理，嚴把押品關。落實抵質押率要求，把貸款抵質押作為信貸結構調整的目標，并納入經營績效考核。明確抵質押品范圍，嚴格抵質押品準入管理，優先選擇區域好，產權清晰，變現能力強抵質押品。嚴格抵質押評估管理，參照押品市場交易價格和評估機構評估標準，對不同地段、不同的樓盤逐個制定評估參考價，供審查人員對外部評估機構的價格參考，防止押品高估。落實好押品登記和權證管理，實行押品登記與客戶部門隔離，集中后臺操作。三是強化放款管理，嚴把授信執行關。推進“放款中心”建設，將全行的所有信用業務集中到“放款中心”發放，通過對信息錄入、放款審核、抵押登記、押品保管、印章使用等環節的集中管理，杜絕了客戶經理“一手清”的情況。嚴格落實面簽制度，嚴把授信執行關，確保審批批復管理要求、限制性條件和信用發放條件的有效落實。四是強化監管責任，嚴把貸后管理關。落實貸后管理責任，客戶部門負責開展實施，管理部門負責監測與督導，并與前臺部門齊抓共管，將具體職責落實到管戶客戶經理和風險經理。強化貸后工作要求，重點關注貸款用途、資金流向、押品有效性和穩定性，防止出現貸款挪用、違規套現、押品貶損等情況。五是強化規范操作，嚴把到期收回關。貸款到期收回是一個完整信貸流程是否完美收官的關鍵所在，也是體現一家行信貸管理水平的重要指標。做好貸款到期催收，客戶經理要逐筆向客戶電話或書面催收提醒，提前掌握客戶還款資金準備情況，并加強還款資金監管，防止資金被挪用導致貸款逾期情況發生。對出現貸款逾期或其他風險信號的客戶，則制定風險化解方案，落實責任，做好化解或依法收回。

三、堅持防控與出清并重，努力提升風險處置能力

一方面，嚴格“控新”，前移風險關口。扎實開展風險排查，重點排查經營萎縮、擔保圈風險、隱性集團、過度融資等風險，對排查出的風險企業實行名單制管理，“一戶一策”制定風險化解預案，按月跟蹤監測每戶企業風險變化，真正做到風險客戶“底子清、重點明，措施實”。“因企施策”，狠抓風險客戶化解。對一時經營困難，合作意愿好，可采取收回再貸、利率優惠、債務重組等手段緩釋和化解風險。同時，重點開展擔保圈化解，通過保證敞口壓降、抵押物補充等手段，將擔保圈大化小、小化無。對風險程度高，誠信比較差的企業則果斷退出，快速依法處置，最大限度降低損失。另一方面，加緊“處舊”，多渠道推進。建立清收處置領導小組，落實清收目標和管控責任。對不良貸款逐戶進行摸底調查，制定快速有效的處置時間表和路線圖。落實專人負責，做好法院協調，跟進每個在訴案件訴訟進度。

四、著重信貸團隊培養，建立科學的信貸文化

一是加強人員配置，突出信貸隊伍建設。沒有數量的增加也很難有整體素質的提升，人是關鍵因素。通過制定信貸人員的準入條件，建立信貸關鍵崗位人才庫，狠抓信貸隊伍充實。抓好人員信貸業務培訓，注重崗位履職能力提升。對于新入職客戶經理，采取跟班培訓、師徒制等方式，實行崗前培訓；對于在職客戶經理，通過舉辦業務專題培訓、客戶經理例會、貸后管理例會等方式，提升信貸人員的風險識別和崗位的履職能力。二是狠抓治假求實，培育信貸新文化。近幾年信用風險的暴露給我們帶來深刻反思，只有堅持審慎穩健經營的理念，處理好“取”與“舍”、“為”與“不為”的關系，才是業務經營可持續發展的保證。三是完善責任機制，強化信貸考核。規范信貸從業人員行為，不得充當資金掮客、不得參與經商辦企業、不得參與民間借貸等十個嚴禁。通過警示案防教育，強化員工廉潔自律，嚴防道德風險的發生。嚴格考核，調動員工積極性。通過制定結構調整、資產質量、操作管理等考核辦法，提升信貸隊伍履職水平。

參考文獻：

[1]朱曉龍.論商業銀行的信貸風險分析與控制[J].當代經濟，2014(10).

[2]徐淑娟.淺析我國商業銀行信貸風險管理[J].現代商業，2013(17).

[3]董明明.國有商業銀行信貸風險管理[D].山東大學2012.

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我叫***,男，現年34歲，大專文化，中級經濟師，現任**縣聯社信貸管理部經理。2010年以來，本著干一行愛一行的工作態度，踏實工作，任勞任怨，勇于奉獻，在平凡的崗位，做出不平凡的貢獻，被評為2010年度金融先進工作者，主要事跡是：

一、立足崗位，健全架構，促進發展

為配合我聯社實現經營目標，我充分發揮工作經驗，廣泛吸取新知識，探索工作新途徑，立足崗位，為領導當好參謀，收到較好效果。

1.進一步完善管理架構，形成以制度規范操作、監督的制約機制。2010年年初以來，我先后組織起草下發了《**縣農村信用合作聯社2010年信貸管理辦法》、《關于加強信貸管理防控風險有關事項的通知》、《**縣農村信用合作聯社小額擔保貸款管理辦法》、《**縣農村信用合作聯社個人住房貸款管理辦法（試行）》、《**縣農村信用合作聯社個人住房按揭貸款實施細則及操作流程》、《**縣農村信用合作聯社個人汽車貸款實施細則（試行）》、《**縣農村信用合作聯社工商戶貸款管理辦法（試行）》等有關制度、規定，有效加強了我社信貸管理工作，為我社信貸業務的科學、有序、健康發展建立了良好的制度基礎。

2.抓好信貸基礎管理工作。在日常工作中我注重對基層社的工作指導以及問題的解答，在推廣新知識、新業務上，能夠首先做到本人熟知，以帶動我聯社推廣；同時加強對重點客戶、重點行業、重點領域的信貸審查與分析，全年共組織參與撰寫企事業貸款、大額自然人貸款等有價值的審查分析報告30余份，有力地指導了我社公司及個人信貸業務開展，為我社經營決策當好了參謀，也為上級制定行業信貸政策創造了條件。

3.定期組織召開信貸管理工作分析會議。對貸后管理中發現的重大難點問題，通過定期召開信貸管理工作分析會議的形式，及時分析問題成因，制定整改規劃，并以《信貸管理工作會議紀要》、《信貸業務整改通知書》等方式通知問題相關社，限期落實整改。一年來共組織召開信貸管理工作會議10次，下發《信貸業務整改通知書》44份，均收到較好效果。在業務指導方面，嚴格執行貸后管理“有請必復”工作制度，有力地推動了我社信貸管理工作。

二、恪盡職守，真抓實干，勇挑重擔

1.嚴格信貸管理，遏制滋生不良。年初以來，我通過從信貸基礎工作抓起，在信貸業務前后臺分離的基礎上，實行了含法人、個人業務全口徑統一規范管理，全面推行信貸“一對一”監督，實行了大客戶分析制度、風險預警、提示等制度，及時發現并解決了影響信貸資金正常運行癥結。全年共組織下發《加強管理工作意見》22份，實現整改不規范操作問題44項，構建了防范風險的堅實屏障。為防范信貸風險，在2010年對我聯社信貸資產質量夯實的基礎上，進一步組織開展資產質量認證，按季度開展質量分類，對部分風險隱患較大的貸款下達清收處置計劃，查清、查實責任人，賦予必要的管理，取得較好效果。

2.全力壓縮潛在風險貸款，進一步夯實信貸資產質量。我針對貸款劃轉媧城社后潛在風險貸款日益顯露的現象，及時組織我聯社進行潛在風險貸款階段式排查，加大壓降工作力度。對暫時無法收回的到期貸款，開展了管理責任認定，逐筆制定了處置預案，將其列入不良貸款管理，進一步夯實了信貸資產質量。

3.實行信貸業務精細化管理。為推進信貸資產精細化管理，根據省聯社制定的行業信貸政策和信貸管理規定，結合客戶實際情況，從規避信貸風險入手細分客戶，適時劃定支持、維持、壓縮、退出四個類別，按不同貸款方式和形態，逐戶、逐筆制定和落實管理措施，取得了良好效果。

4.組織好信貸員工業務技能培訓。為提高信貸員工素質，我認真組織制定全年培訓工作計劃，協調相關專業，確定主講人、審定教案、制作幻燈片，全年共組織兩期由信用社主任、信貸會計及相關部室人員參加的信貸管理培訓班，向參加培訓的信貸人員講解了《現代商業銀行信貸營銷與管理》、《信貸審查要點》、《客戶財務報表解讀與分析》、《客戶評價規則》、《統一綜合授信申請與審查》等信貸業務涉及的內容，及時下發新業務幻燈片和講義，開闊了信貸員工業務視野，推動了信貸人員學知識、比干勁氛圍的形成。

三、廉潔奉公，服務員工，服務社會

在日常廉正建設中，我始終保持清醒的政治頭腦，時刻以黨員的標準嚴以律己，將自身置于黨和群眾監督之中，以我社經營效益為中心，做到廉潔奉公，服務員工服務社會。具體工作中堅持不到高檔消費娛樂場所、謝絕客戶饋贈與宴請，由于自身具有較高的政治素質，也促進了所在部門黨風廉政建設工作。

 

 

**縣農村信用合作聯社

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關鍵詞：紀檢監察工作；黨風廉政建設；方式方法

堅定不移把黨風廉政建設和反腐敗斗爭引向深入是紀檢監察工作的重要著力點，也是落實紀委監督責任的關鍵所在。面對新的形勢和任務，紀檢監察工作要緊緊圍繞企業改革發展重心，扎實推進黨風廉政建設深入開展，為實現企業科學和諧發展營造風清氣正的良好氛圍。

一、注重教育防范，形成反腐倡廉正氣

開展反腐倡廉教育，是加強黨風廉政建設、預防腐敗的基礎性工作，也是企業黨員干部拒腐防變的思想保證。要堅持抓、強勢抓、創新抓，想辦法、出思路、用實招，努力提高教育的針對性和有效性。

（一）教育對象突出層次性。

要突出企業黨員領導干部這一重點，堅持教育與管理、自律與他律相結合，不斷增強黨員干部的黨性修養。要突出關鍵部門、重要崗位工作人員這一關鍵點，在強化企業領導干部教育的基礎上，進一步拓寬教育層面，向基層一線的黨員干部，人、財、物關鍵崗位人員延伸，著力解決發生在職工群眾身邊的腐敗問題。要找準家庭助廉這一切入點，不斷提高黨員干部家屬的廉潔意識，筑牢家庭反腐倡廉防線，以家庭和諧促進社會和諧。

（二）教育內容突出針對性。

理想信念的滑坡是最大的滑坡，要不斷加大理想信念教育，突出抓好社會主義核心價值觀的教育，正確引導廣大黨員干部牢固樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀，正確處理好事業、政績、利益的關系。要緊緊圍繞黨的群眾教育實踐活動，不斷加強對黨員干部的群眾觀念教育，使其站穩群眾立場，切實解決好“為了誰、依靠誰”的問題。要切實抓好黨風黨紀教育，保持和弘揚理論聯系實際、密切聯系群眾、批評與自我批評的優良傳統和作風，進一步增強黨員干部的黨性、黨風、黨紀觀念。要切實抓好廉潔從業教育，認真貫徹落實好中石化、勝利油田及企業各項禁令規定，時刻保持良好的作風，打牢黨員干部廉潔從業的思想基礎。

（三）教育方法突出靈活性。

好的典型可以帶動一片，要注重發揮好先進典型的示范引導作用，激勵引導，弘揚正氣，在企業上下積極營造良好的學典型、比典型、趕典型、當典型的良好輿論氛圍[6]。要搞好警示教育，組織黨員干部到警示教育基地參觀、案例通報等多種形式的集中教育活動，深刻剖析案件發生的主客觀原因及規律，使其深刻認識到對國家、對企業、對家庭、對個人帶來的嚴重損失和危害，不能腐、不敢腐、不愿腐，不斷增強黨員干部預防腐敗的免疫力。

二、注重鞏固深化，形成良性運行機制

制度是規則，制度是準繩。加強制度建設，建立健全黨風廉政責任制，不斷推進制度建設創新，強化權力監督制約，是鞏固深化反腐敗斗爭成果的根本途徑。

（一）深化黨風廉政責任制。

要著重強化黨員領導干部“一崗雙責”，把嚴格執行黨風廉政建設責任制作為重要職責，把執行責任制情況作為監督考核企業領導班子和領導干部的重要內容。要從明確任務、落實責任、加強督察、嚴格考核、責任追究等各相環節，建立起上下一致，環環相扣、彼此貫通、互相約束的良好工作機制，真正把黨風廉政建設的相應責任落實到黨員領導個人和崗位。同時，要結合形勢發展要求，鞏固和完善‘三書、兩考、一評估”機制，嚴格黨風廉政建設責任書、自律承諾書和從業保證書的簽訂，加強落實情況考核和廉潔從業考核，及時進行效果評估，把黨風廉政建設落到實處。

（二）推進制度建設創新。

要以廉潔風險防范管理為突破口，建立健全制度保障、程序運行、技術監控和考核評價等方面的配套體系[7]。要把落實黨風廉政建設責任制、民主集中制、內控制度和業務公開等制度與廉潔風險防范管理有機結合。要梳理單位、部門業務工作的主要流程和關鍵環節，實現查風險點、定責任人、評風險等級、抓措施防控、繪警示分析D等“五位一體”的管理體系，科學排查崗位廉潔風險，不斷增強預測、發現、規避、疏導和化解風險的能力和水平。

（三）強化權力監督制約。

要加強組織監督，探索和開展巡視工作，落實民主集中制、“三重一大”等制度，切實加強干部的選拔任用監督，有效規范權力運行。要強化職能監督，繼續推進業務公開、網上巡視，切實發揮審計、財務等職能部門協調聯動作用。要支持群眾監督，對職工群眾關注、涉及切身利益的熱點工作，以公開欄和網上公示等有效形式，保障群眾的知情權、參與權、監督權。要利用輿論監督，充分發揮新聞、網絡等媒體的監督作用，拓寬監督渠道，形成監督合力。

三、注重標本兼治，加大案件查辦力度

案件查處工作是職工群眾評價反腐敗工作成效的重要標志。要牢固樹立查辦案件是為企業生產經營大局服務的指導思想，對舉報、監督檢查發現的問題不護短、不回避，堅持以查促教、以查促糾、以查促建，嚴肅查糾，懲前毖后，教育和保護干部。

（一）強化辦案工作重點。

企業的風險點就是案件查辦的工作重點。要建立領導包案責任制，定期聽取關于案件查處情況的匯報，堅持“事實清楚、證據確鑿、定性準確、處理恰當、手續完備”的原則，注重以加強威懾和教育功能為目的，重點查處無視黨紀政紀，有令不行、有禁不止的黨員干部；重點查處、借機獲利的崗位人員；重點查處插手工程項目、插手物資采購、為親屬謀利私利的黨員干部；重點查處違反財經紀律、私設小金庫的行為。

（二）強化辦案治本功能。

要突出發揮好企業自身職能部門的作用，強化紀檢監察與綜合治理、財務資產、審計部門的協調聯系，發揮好職能部門聯合辦案的綜合作用與能力。同時，要有效拓寬和延伸與案件舉報的途徑，充分發揮企業職工群眾的監督作用，有效掌握案件線索，并結合形勢發展變化，不斷研究和創新案件查辦方式方法，進一步增強案件自查自辦力度。當然，還要認真貫徹落實“一案三報告”制度，注意研究由于企業自身運行體制與機制方面存在的突出問題，及早查清漏洞與隱患，堵住缺口、消消除盲點，真正做到關口前移、抓住源頭。

（三）強化監督管理。

要認真貫徹“首接負責制”，堅持“誰受理、誰協調、誰督促、誰反饋”的原則，提升初訪辦結效率。要加強對舉報電話和舉報郵箱的管理，認真排查群眾反映集中的熱點、焦點問題，保證舉報信息及時收集、傳遞和處理，促進問題查糾和違規違紀案件查處。要扎實做好紀檢監察主動訪、回頭訪，堅持以查促教、以查促糾、以查促建，實現關口前移，防微杜漸，切實維護企業和諧發展的良好環境。

企業黨風廉政建設和反腐敗斗爭任務很重、責任重大，做好這一工作事關黨的形象，事關企業發展成敗，廣大紀檢監察工作者要緊緊抓住當前的良好機遇，以更加堅定的信心、更加堅決的態度、更加有力的措施、更加扎實的工作，全面履行紀檢監察職責，不斷鞏固黨風廉政建設和反腐敗斗爭成果，為企業實現科學和諧發展營造良好環境。

參考文獻：

[1] 袁軍平.黨員干部要始終做嚴守紀律的模范.基層政治工作研究，2012，（6）：5-5

[2]梁立芬 付劍玫.反腐倡廉教育是先進性教育的有效載體.黑龍江金融.2005，（10）：58 -58

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很高興參加你們的會議。春節剛過，市銀監分局就召開2012年監管工作會議，傳達貫徹銀監會、銀監局工作會議精神，總結2011年工作，安排部署2012年重點任務，非常及時，也非常必要。也充分說明了市銀監分局領導班子認真謀劃、嚴謹細致、務實高效的一貫工作作風。

2011年，全市上下認真落實省委、省政府實施區域發展戰略、推進跨越式發展的總體要求，立足實際、搶抓機遇、狠抓落實，全市經濟社會呈現出增速加快、效益提升、民生改善、社會和諧的良好勢頭。全市完成生產總值187.06億元，同比增長12.7%;固定資產投資281.66億元，增長55.8%;消費品零售總額62.52億元，增長19%;大口徑財政收入17.76億元，增長30.7%;一般預算收入10億元，增長38.1%;規模以上工業增加值16.24億元，增長25.1%;城鎮居民人均可支配收入12289元，增長13.9%;農民人均純收入3074元，增長13.8%。

與此同時，全市銀行業發展和監管工作著力防范控制重點領域風險，大力落實貸款新規，規范監管基礎工作，取得了非常好的發展成績。在國家貨幣政策趨緊的大形勢下，全市銀行業穩健運行態勢進一步鞏固，支持實體經濟成效進一步顯現，信貸結構繼續優化，中小企業和“三農”金融服務持續改進,為支持經濟發展作出了積極貢獻。主要有以下幾個方面的特點：

一是重點領域風險防控有了新實效。一年來，市銀監分局切實加大政府融資平臺貸款風險、房地產貸款風險和集中度風險監控，逐步優化農村合作金融機構監管指標，有效推進內控合規建設，市城司抵押擔保貸款風險得到緩釋，農村合作金融機構主要監管指標逐步優化，房地產貸款風險有效降低，農村合作金融機構不良貸款繼續實現“雙降”，集中度風險得到有效遏制，銀行業信貸結構調整邁出實質性步伐。

二是金融組織體系建設有了新進展。在成功引進設立銀行分行的基礎上，進一步加大“引行入定”力度，銀行在臨洮縣設立的金城村鎮銀行已于去年正式運營，浙江銀行在我市設立總分行制的村鎮銀行已經浙江銀監局批準，目前各項工作進展順利。工行在漳縣和渭源恢復營業網點，金融網點空白鄉鎮消除工作有序推進。各銀行業金融機構在市銀監分局的監督指導下，以防范金融風險為重點，加大了內部改革力度，內控建設普遍加強，案件專項治理成效顯著，防控案件風險能力得到提升。

三是信貸資金投放重點有了新突破。2011年末，全市金融機構各項存款余額324.01億元，同比增加54.33億元，增長20.02%；各項貸款余額178.91億元，同比增加35.30億元，增長24.58%，高于全國8.78個百分點。貸款增幅超過存款增幅，對全市經濟的支持力度明顯加大。同時，投放重點有了新的突破，涉農貸款較年初增加28.87億元，增長24.97％。中小企業貸款余額較年初增加16.18億元，增長29.82%。農村信用社和農村合作銀行農戶貸款余額較年初增加14.97億元，增長25.39％，有效解決了農戶發展種養加等多種經營的資金需求。

四是監管基礎工程建設有了新進步。市銀監分局組織銀行業金融機構開展“合規建設年”活動，先后組織召開了一系列風險防控會議，開展了多次風險化解和內控機制建設檢查，對各銀行業金融機構落實貸款新規情況進行現場檢查，規范非現場和現場檢查操作規程，對違法行為和違法人員進行了嚴厲查處，有效保障了全市金融業的健康穩步發展。同時，組織開展作風集中整頓活動，修訂完善內部監管制度，全面開展監管文化建設和機關廉政建設，工作水平有效提升，市銀監分局在2011年銀監局年度考核中獲得A級，并榮獲先進集體稱號。

取得上述成績，市銀監份局和全市銀行業金融機構的同志們做了大量工作，盡了很大努力，市委、市政府對于你們的工作是充分肯定的。借此機會，我代表市委、市政府對市銀監分局和全市銀行業金融機構的同志們表示衷心的感謝和親切的慰問！

2012年是本屆政府的開局之年，也是全面實施“十二五”發展規劃的關鍵之年。市第三次黨代會和市三屆人大一次會議，確立了今后五年全市經濟社會發展的宏偉藍圖，確定了全市生產總值年均增長13%和財政收入、工業增加值年均增長20%的奮斗目標。金融業是現代經濟發展的核心，市銀監分局的監管是保證金融業健康發展的基礎。經濟社會發展目標的實現，離不開各銀行業金融機構的大力支持，離不開市銀監分局對銀行業發展的科學監管。希望市銀監分局和銀行業金融機構科學分析和準確把握當前經濟金融形勢，緊緊圍繞全市經濟建設重點，充分發揮自身優勢，在挑戰中抓住機遇，在被動中尋求主動，加強銀行監管，完善金融服務，調整信貸結構，嚴控經營風險，以更加良好的精神狀態、更加有力的工作舉措和更加務實的工作作風，努力推動銀行業金融機構各項工作取得新的發展，為經濟社會建設做出更大貢獻。在此，我對市銀監分局和銀行業金融機構2012年的工作提幾點希望：

第一、要準確把握發展機遇，努力提升銀行業發展和監管水平。銀監會對今年銀行業發展面臨形勢的判斷是，今年我國銀行業經營環境將更加復雜，競爭將更加激烈，社會對銀行業服務的要求將更加嚴格，監管任務將更加艱巨。各銀行業金融機構都是屬于駐定金融機構，由上級行垂直管理。全國的這一大形勢決定了我市銀行業改革發展仍處于重要戰略機遇期。希望市銀監分局和各銀行業金融機構堅持全面、辯證和發展的觀點，將把握機遇和應對挑戰有機結合起來，緊緊抓住全國銀行業改革發展處于重要戰略機遇期的大好時機，居安思危，把銀行業發展存在的問題分析得更透徹一些，把應對的措施準備得更充分一些，緊緊抓住堅守風險底線這個根本，緊緊抓住服務實體經濟這個基石，緊緊抓住轉變發展方式這個主線，緊緊抓住加強有效監管這個關鍵，持續推動，穩中求進，通過大家今后一段時期的共同努力，把全市銀行業改革發展和監管工作提高到一個新的水平。

第二，要積極應對金融政策，著力支持和保障經濟社會發展。從今年的中央經濟工作會議來看，國家貨幣政策雖然方向不變，但將有針對性地加強對中小企業、在建項目等實體經濟發展的支持。溫總理在全國金融工作會議上強調，要堅持金融服務實體經濟的本質要求，從多方面采取措施，確保資金投向實體經濟，堅決抑制社會資本脫實向虛、以錢炒錢。總體上看金融政策是趨緊的，但針對于的經濟情況來看，其實是十分有利的。市委、市政府確定的產業開發、工業發展，還有城鎮建設等重點，都是實實在在的實體經濟，只要大家緊緊圍繞全市經濟社會發展重點，不斷創新，扎實工作，2012年的銀行業發展工作是大有可為的。希望各銀行業金融機構準確把握國家宏觀調控政策和貨幣政策，始終把服務、支持經濟發展作為行業不斷發展的根本出發點和著力點，圍繞“兩都”建設，大力提升服務功能，擴大服務覆蓋面，進一步加大對經濟社會重點領域和薄弱環節的支持力度，重點放在幫助“三農”發展、中小企業發展、增加基礎建設投入、保障和改善民生、促進社會消費等方面，不斷滿足全市經濟社會發展的信貸需求。

第三，要積極創新金融產品，不斷優化和提升信貸服務質量。改善和提高服務質量是建設現代金融企業的內在要求，也是樹立良好社會形象、保持銀行持續發展的根本要求。希望各銀行業金融機構緊緊圍繞全市金融業發展和社會對資金需求的實際，突出自身特色，不斷加大業務、管理和機制創新力度，及時推出多樣化、差異化的特色產品和服務，探索建立以市場為導向、以客戶為中心的經營模式，為客戶設計和提供多樣化的產品，不斷拓展業務范圍，有效提高服務客戶的能力。特別是各農村金融機構要緊緊抓住人行中心支行將我市縣確定為第一批農村金融服務創新綜合實驗試點縣的機遇，探索創新服務流程，完善貸款營銷模式，靈活授權授信管理，推行動產抵押、知識產權抵押、林權抵押、農民房產、宅基地使用權抵押、庫存商品抵押、耕地承包權及荒山經營權質押、供銷合同質押、應收賬款質押、倉單質押、股份質押以及專利、品牌、無形資產質押等信貸創新產品，擴大有效抵押品的范圍,提供更多的金融信貸服務。同時，要切實改善中小企業融資環境，積極研究中小企業的不同需要，善于發現和支持那些造血功能強、成長快、信譽好的中小企業和項目，積極開發為中小企業量身定做的服務產品。要建立與中小企業相適應的信用評級體系，對資信達標、風險控制落實到位的中小企業，適當擴大信用貸款比例。

第四，要積極防范信貸風險，主動對接支持經濟建設重點項目。“嫌貧愛富”是銀行業金融機構的一個特點。也正是由于這種特性的存在，導致了房地產風險、集中度風險的提高。我市銀行業金融機構集中度風險仍然比較突出，行業集中、客戶集中的趨勢仍未得到明顯的改善。希望各銀行業金融機構堅持在支持地方經濟發展中解決自身風險問題的方向，堅持信貸投放更加傾向于實體經濟，更加注重支持中小企業，更加關注民生改善，積極化解集中度信貸風險，實現經濟金融共同發展。一是加大對“三農”的信貸支持。進一步加大對農業生產基礎設施建設、農業產業化龍頭企業培育、現代農業發展等方面的信貸支持，努力提高農業綜合生產能力，改善農村生產生活條件。二是加大對中小企業的信貸支持。由于全市工業經濟發展起步晚，目前中小企業是全市工業發展的主體。各銀行業金融機構要根據全市中小企業發展的特點，多舉辦一些銀企對接洽談會，幫助企業完善貸款條件，提高企業貸款的成功率，增強對招商引資項目、優質民營企業、重點規模企業和地方骨干企業的信貸支持力度。三是加大對城鎮建設的信貸支持。對市區城市道路、綠化工程、供水供熱、“三館”建設等項目和縣城及小城鎮建設中的基礎設施、市場體系、人居環境等方面的信貸需求要給予大力支持。四是加大對改善民生的信貸支持。繼續大力支持科教文衛等社會事業發展，努力做好下崗失業人員、創業婦女、農村創業青年小額擔保貸款和生源地國家助學貸款等業務。

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1.加強自身修養，提高管理水平。

積極參加黨委中心組理論學習，堅持集中學習與自學相結合，積極參加省分行和**支行組織的各類集中培訓，學習內容主要有領導科學、管理科學、創新思維、經營戰略和策略、風險投資等。在常州培訓中心學習期間，系統學習管理理論和案例，開闊了視野，豐富了知識，經營管理水平得到了明顯提升。

堅持做到廉潔自律，以身作則，勤奮工作，堅守職責，對所分管的工作，做到讓黨委放心，讓同志們滿意。作為支行領導班子中的一員，既要以身作則，管好做好所分管的工作，又要搞好團結，當好參謀和助手。我與所有的班子成員都能搞好團結，主動、虛心聽取大家的意見，自覺維護班子的團結和協作，對黨委的決議堅決服從，從不搞特殊化。對自己分管的工作，能積極主動地思考問題、解決問題，勇于承擔責任，圓滿完成了各項工作。

2.貼近市場，貼近客戶，樹立科學的發展觀。

根據工作分工，我一月份分管公司業務部、房地產金融業務部等部門的工作。一月份推出了“開門紅”競賽活動，為全年業務的健康穩定發展奠定了基矗在業務發展中，我行始終樹立科學的發展觀，找準業務發展的著力點，以市場為中心，以客戶為重點，積極拓展市常初步完成了對市場和客戶細分工作，對存款余額達100萬元(含)以上的客戶進行大規模、詳細的摸底、梳理與細分，并針對我行的客戶結構現狀，制定具體的營銷計劃：對高端優質客戶，如交通、事業類等行業客戶，網點大客戶、重點客戶等，提供“融智”服務，提升營銷層次，以此增強客戶對我行的滿意度和依存度;對普通客戶，開展“激活中小賬戶、提升賬戶貢獻度”特色活動，通過電話、走訪等形式加強溝通，重點推介我行的特色業務、產品，適時營銷，激活賬戶，提升對我行的貢獻度，如針對睡眠戶，激活為先，提高賬戶的利用率，逐步挖潛，增加存量。在房地產金融業務發展方面，采勸調查細分市嘗研究整合資源、優化信貸結構”的經營策略，大力發展優質客戶，如營銷了**房地產、對外貿易發展總公司等大型客戶，充分儲備優質樓盤資源，推動了個人住房貸款業務的健康、穩步發展。在業務發展的同時，我們十分注重調整信貸業務結構、優化信貸資源配置。根據客戶信用等級的不同，以利率為杠桿，在我行規定的范圍內進行不同程度的利率調整，逐步退出一些資產規模孝經營一般、對我行貢獻度小的企業，把有限的資源投入到優質客戶、優質資源上，爭取以有限的資源實現價值的最大化。同時，在鞏固和挖掘原有客戶的基礎上，創新營銷機制，積極拓展新的業務領域，對符合國家產業政策、總行信貸政策的重點行業、重點客戶加大信貸資金的投放，促進了我行客戶和業務結構逐步趨于合理。中國

3.提高風險意識，強化風險管理，努力實現“雙降”。

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關鍵詞：銀行業；監管；有效性

中圖分類號： F830.3文獻標識碼：B文章編號：1674-2265（2008）11-0021-04

在開放型經濟和金融全球化背景下，我國經濟對外依存度不斷加大，境內外金融市場間的相關性更加密切，金融交易復雜，各種風險因素縱橫交織，確保銀行業安全，保護存款人利益，維護公眾對銀行業的信心，是監管當局義不容辭的責任。監管當局應參照國際上銀行業發達國家的監管手段和方法，在整體上與國際金融業在監管技術和監管內容要求上接軌，依據我國銀行業發展實際和面臨的監管困難，來進行銀行業監管工作的業務和技術創新，確保銀行業監管的有效性。

一、國際監管理論在我國銀行業監管中的實踐

（一）資本約束監管

資本監管是當今對銀行業實施審慎監管的核心內容之一。我國從1996年開始也實行了資本監管，但在不少方面與國際標準差距較大，導致資本充足率明顯高估，此外，對資本充足率偏低的銀行，也沒有規定明確的監管措施。在全面借鑒巴塞爾新、舊資本協議的前提下，2004年初銀監會了《商業銀行資本充足率管理辦法》，標志著我國銀行業資本監管有了新的突破。五年來，該辦法確定的資本約束機制發揮了極其重要的作用。一方面，銀行的資本約束意識明顯增強，紛紛采取“分子”和“分母”對策，通過敦促股東注資，調整資產結構，改善經營狀況，引進合格戰略投資者，發行長期次級債券、可轉債，上市或增資擴股等多種方式補充資本。另一方面，銀監會加強了對資本充足的監管檢查。五年來中國銀行業發展實現了歷史性跨越，整體競爭力顯著提升。一是資本充足率大幅提高，2005年末，資本充足率達到8%的銀行已達40家，到2007年三季度末，資本充足率達到和超過8%的銀行已達136家。二是資產質量持續改善，主要商業銀行不良貸款率逐年下降，到2007年三季度末下降為6.63%。三是信貸結構進一步優化，“三農”貸款、小企業貸款業務發展迅速。從我國實際出發，銀監會把我國銀行業實施《新資本協議》的基本策略確定為“兩步走”和“雙軌制”，積極鼓勵國內大型銀行加快內部評級體系建設，提升風險管理水平。

（二）風險為本監管

縱觀國際銀行業監管模式的演進，可以清楚地歸納出這樣一條發展軌跡：合規性監管階段―資本為本監管階段―風險為本監管階段。

銀監會在成立之初啟動了銀行業金融機構監管信息系統建設工程――“1104工程”，逐步確立了風險為本監管的基本框架，實行現場檢查與非現場監管的分離，建立非現場監管與現場檢查相互銜接、相互配合的有效協作機制，逐步向風險為本監管方式過渡。“1104工程”的實施，是實現風險為本監管體系的重大舉措。同時，建成了內外聯通的監管信息網絡系統，逐步實現了監管數據收集校對、加工處理和編制報表的電算化，提升了非現場監測分析、預警能力。

（三）法人公司治理監管

從2002年開始，人民銀行就開始制定法人銀行公司治理的相關規定。銀監會成立后，催生了新的組織形式和經營機制，進一步增強國有大型銀行參與國際金融合作與競爭的能力。增強了對農村合作金融、郵政儲蓄和外資金融機構的監管力度，進行了農村信用社縣級統一法人的改革以及村鎮銀行的試點工作，成立了郵政儲蓄銀行，使之在規范經營的基礎上與其他銀行業金融機構開展正常競爭。銀監會在負責公司治理改革的指導和監督工作中，相繼了《關于工商銀行、中國銀行、中國建設銀行公司治理改革與監管指引》和《股份制商業銀行董事會盡職指引》（試行）等，致力引導商業銀行以國際先進銀行為標桿，對治理架構、經營管理體制和內部流程進行再造。

（四）激勵相容監管

激勵相容監管是激勵理論在規制經濟學中的應用。在對銀行業的監管中，監管當局渴望獲得可靠的信息，使監管結論更為科學、合理，且具有警示作用。激勵相容監管的理念，在銀監會成立后得到了高度的重視并付諸實踐，主要就是在監管中強調融合銀行的內部管理目標。鼓勵資本充足率高的銀行優先發展，擴大信貸規模。對資本不足的銀行則實施糾正和制裁措施；在監管過程中，積極鼓勵銀行建立風險控制的內生機制，包括權威的內部控制體系、良好的公司治理結構、經濟資本管理方法、獨立的內部審計和嚴密的合規體系等等，使監管雙方的關系從抵觸排斥的“貓鼠關系”轉變為互信溝通的和諧關系，減少監管摩擦與執行成本。上述措施，充分激勵和促進銀行朝著監管者要求的目標和方向發展，實現了監管收益最大化的目標。

（五）銀行監管的鏈接

一是間接鏈接，即監管當局加強對商業銀行內控機制的評價，對社會中介的監督，對同業公會的指導，加強對銀行信息披露的監管。這是以監管當局為主導的監管鏈接的主要方式。二是直接鏈接，主要路徑有：委托銀行內部稽核部門進行監管；委托社會中介機構參與檢查；委托銀行同業公會輔助監管。以監管當局為核心的監管鏈接形成了另外一種形式的監管強化。

二、我國銀行業金融機構監管還面臨諸多難點

（一）銀行業監管和央行金融穩定職責的邊際需要進一步明確并加強合作

從目前我國監管實際看，一方面中央銀行依然保留有部分微觀監管職能。另一方面，央行與銀監會之間還沒有建立制度化的信息共享、支持功能共享和定期溝通協調機制，更重要的是，沒有明確當支付危機發生時監管合作模式的具體架構和程序。

（二）監管協調機制有待健全和加強，監管機構之間溝通不足、信息共享低的問題較為突出

監管協調性差是分業監管體制的固有弊端，加之我國特有的行政體制和行政文化，導致各監管部門之間及其和中央銀行等宏觀調控部門之間的協調難度大。這些部門均為獨立的正部級單位，自成系統，各司其職，易形成監管真空和摩擦，給跨行業違規以可乘之機。

（三）對大型銀行監管存在一定的難度

與發達國家相比，我國大型銀行具有許多特殊性，《商業銀行法》頒布后，大型銀行逐步過渡到商業銀行，但至今仍具有較濃的行政色彩。總行和各級分支行既是全國和地方經濟建設資金的主要提供者，又成為落實宏觀調控政策的主要載體，銀行分支機構受地方政府干預的現象仍然存在，監管部門無法對銀行管理層進行有效監督約束和進行科學的評價，巴塞爾有效銀行監管核心原則所強調的監管獨立性和監管權利的執行和落實存在一定的困難。

（四）銀行業金融機構多、業務量大，相應增加監管人員的工作難度

銀行業資產規模和機構網點龐大，區域和城鄉差別較大，人員構成復雜，銀行自身管理難度較大，內部風險控制相對薄弱，難以做到及時、全面和有效，風險隱患居多；較多的組織層級，諸如大型銀行內部層層委托、層層的關系，形成了超長的委托鏈，委托人對人的約束和控制力逐級弱化，很容易出現逆向選擇和道德風險；大型銀行分為總行、分行、二級分行、支行，有的支行下面還有分理處、儲蓄所，最多的達六個層級，帶來監管機構監管鏈條過長，監管成本較大，監管需要關注的風險面廣，分散了監管力量。

（五）銀行業金融機構綜合經營、業務交叉增大銀行業監管難度

隨著金融業務不斷創新，綜合經營試點的推進以及金融集團的建立，金融機構之間以及與股東之間的關聯交易和業務交叉逐步增多。由于我國目前對金融控股集團防范風險的防火墻制度尚未系統建立，隨著金融機構之間業務聯系的密切，風險傳遞問題日益嚴重，給銀行業監管帶來一定難度。如曾一度對證券公司的委托理財監管不力，導致證券公司挪用客戶委托理財資金，造成巨額資金虧損，形成了系統性風險。同時，部分綜合性的海外金融集團已通過各種渠道分別進入我國的保險、證券、銀行等金融領域，甚至實業投資領域，對我國分業經營監管政策帶來沖擊。

三、提高我國銀行業監管有效性的幾點建議

（一）提高銀行業監管有效性，就必須改進和創新監管方法

實現銀行業金融機構監管有效性，監管部門應參照國際上銀行業發達國家的監管手段和方法，在整體上與國際金融業在監管技術和監管內容要求上接軌，依據我國銀行業發展的實際，進行銀行業監管工作的業務和技術創新。

1. 目標導向監管。監管當局通過設定監管評價目標并配以相應的監管獎懲措施，引導銀行積極努力，實現監管目標與經營管理目標的激勵相容，形成良好銀行標桿、良好內控標桿、良好公司治理標桿等目標導向，促進監管者與被監管者的良性互動。

2. 預防性監管。它是各國管理手段的主體。我國銀行業監督管理部門在實施預防性監管時，可以對銀行業金融機構的資本充足條件，清償能力管制，銀行業務活動的管制，對單一貸款、大額貸款、風險集中的管制，對關聯貸款的限制、市場風險管理、管理評價、貸款風險等方面進行審慎性審核和管理。

3. 持續性監管。對重要業務領域實施連貫相承的監管安排，努力保持和擴大監管效果。在監管實踐中要形成四條持續監管鏈：“提高貸款分類準確性―提足撥備―做實利潤―資本充足率達標”的資本充足持續監管鏈；“風險度量―非現場監測―審慎監管會議―風險度降低”的非現場持續監管鏈；“檢查―通報―跟蹤整改―動態質量評價―繼續整改”的現場檢查持續監管鏈；高級管理人員從準入審核到履職考核直至退出的動態持續監管鏈。持續性的監管措施使監管壓力始終保持在適度水平，保證對問題和風險的跟蹤處置。

4. 分類監管。要根據風險矩陣――被監管機構風險的大小及其對金融體系的影響程度――來配置監管資源，并在此基礎上強化法人監管和功能監管，針對被監管機構的規模和風險管理狀況實施差異化監管，對大型銀行以及大的股份制銀行和外資法人銀行投入更多監管資源。建立以風險評級和內控評價為基礎，以良好銀行創建和特別監管為抓手的激勵相容的分類監管機制。對不同市場定位的各類機構實施對應監管政策，不搞簡單同一；對同類同質機構區分風險高低和管理強弱，實施差別化監管和特別監管。

5. 并表監管。目前金融業對外開放和金融全球化不斷發展，銀行業機構跨境活動越來越頻繁，尤其是大型銀行，憑借上市后的資本、業務和網點優勢，采取跨境股權投資、兼并收購以及業務交叉合作等形式，逐漸向證券、保險等金融領域滲透，這就要求監管當局加強并表監管、跨業監管和跨境監管力度，重點監控金融控股集團的資本充足率、風險集中度和關聯交易。

6.監管技術創新。銀行業監管部門應利用現代信息處理和通訊技術，建立科學高效的監管信息系統，保證各項決策和業務經營活動建立在充分的監管信息支持基礎之上，注重監管信息的預測功能，適時調整銀行業金融機構業務經營方針和監管策略。

（二）提高銀行業監管的有效性，就必須引進模塊化分析制度

銀行業監管引進模塊化分析制度，是實現對銀行業風險的科學評價，防控可能出現的各種風險隱患的需要。引入國際通行的CAMELS評級法和ROCA評級法，分別對法人機構和非法人機構實行季度模塊化分析評價、年度綜合評級，實現對銀行風險的持續跟蹤和科學評價。對法人機構采取CAMELS評價法，設置“資本充足、資產質量、營運管理、盈利、資產流動性”等五個模塊，對非法人機構采取ROCA評價法，設置“風險管理、資產質量、合規性、內部控制”等四個模塊，每個季度召開模塊化評價分析會，集中智慧進行模塊化分析，全面分析被監管機構的各類風險指標變動狀況并進行綜合評價，及時向被監管機構反饋，及時有效地防控可能出現的各種風險隱患。同時增強監管活動的持續性。通過板塊管理，建立規范的監管業務流程，形成“市場準入―監測預警―現場檢查―督促整改”的持續監管工作模式，實現監管信息的有效傳遞和運用。

（三）提高銀行業監管有效性，就必須兼顧公平與效率

監管當局在設計監管流程再造模式時，將抑制監管尋租作為重要考量因素之一，以此推動公正監管、透明監管和廉潔監管，方向無疑是正確的，但具體到每一項制度設計，必須有一個優先考慮的價值取向。實踐證明，多元目標往往導致終極目標模糊，容易迷失方向，尤其是具有相互替代性的目標，很難“魚與熊掌兼得”；多個一元目標各自發揮至極致，輔之以必要的平衡和糾偏，往往效率更高。因此，在監管流程再造時，應當首先判明在公正和效率上誰更需要優先改進，并據此決定再造模式的著力點、主要價值取向和檢驗標準。同時，抑制監管尋租的制度成本應當在監管部門內部消化。

（四）提高銀行業監管有效性，就必須注重信息披露效果

當前重點是在確保信息披露質量的基礎上，發揮市場約束作用。一是確保信息披露的質量。監管部門應考察、選擇部分具備相應資格的會計師事務所，組織法人機構進行打分、投票，產生若干合格事務所，承擔對各法人機構待披露經營成果的審計工作。要求各法人機構用于信息披露的年度報告，應附有經會計師事務所審計并編制的法定財務會計報告，委托所聘請的會計師事務所對其內控機制和風險管理狀況進行評價后出具的評價報告作為附錄。二是加強對信息披露的監督。法人機構應當將書面年度報告全文及摘要備置于主要營業場所，供客戶及相關利益人查閱，同時應確保股東及相關利益人能及時獲取年度報告。對違反《商業銀行信息披露暫行辦法》規定，在信息披露中提供虛假或隱瞞重要事實的機構及有關責任人員，按照有關法律法規的規定進行處罰，構成犯罪的，依法追究刑事責任。對于監管中發現的各類問題，擇機向股東大會、董事會或地方政府披露，以強化多方監督和市場約束。

（五）提高銀行業監管有效性，就必須建立分層次的監管協調平臺

1. 建立金融危機處置協調機制。當發生金融危機或重大金融突發事件時，對金融危機或突發事件實施有效及時的“危機管理”。金融機構綜合經營后，大量的風險通過金融集團內對沖分散后，有時可表現為金融集團經營更加穩定。而一旦風險爆發，其突然性、破壞性又往往比未實現綜合經營更為嚴重。為了應對這種突發的金融危機。可由人民銀行、財政部、銀監會、證監會、保監會參加，必要時公、檢、法、宣傳部門共同參與，建立金融危機處置協調小組，處置突發性的金融危機。

2. 建立金融業務、產品創新協調機制。通過漸進方式推進金融機構的綜合經營，必然涉及大量突破原有法律、法規和規章的金融業務和金融產品的創新。為了支持金融機構的創新，同時協調各監管部門在業務、產品創新方面的監管，有必要建立業務、產品創新協調機制。

3. 信息共享機制。在當前季度聯席會議的基礎上，中央銀行、各監管部門之間應形成信息共享機制。中央銀行、各監管部門應對金融控股集團內各金融機構現場、非現場監管信息以及各種監管處罰信息實行共享。建立信息共享機制時，應綜合考慮成本收益，避免重復設置信息管道收集信息，增加政府開支，同時給被監管者增加成本。

參考文獻：

[1]白宏宇、張荔：《百年來的金融監管:理論演化、實踐變遷及前景展望(續)》，《國際金融研究》2000年第2期。

[2]李丹兒：《從看我國銀行業監管的有效性》，《金融研究》1997年第12期。

[3]王華慶：《對進一步提升我國銀行業監管有效性的思考》，《中國金融》2008年第2期。

篇9

關鍵詞:成因分析 現狀及難點 盤活清收措施 對策建議

一、形成不良貸款的成因分析

(一)基本情況分析。2009年末,蘇仙區支行共有開戶企業22家,貸款余額61578萬元,其中政策性及準政策性貸款13493萬元,占21.91%;商業性貸款48085萬元,占78.09%。年末不良貸款企業5家,金額13075萬元,占貸款總額的21.23%,占全市農發行不良貸款總額的99.2%。

(二)業務發展分析。2004年,國務院第57次常務會議后,銀監會陸續批復農發行開辦新業務,作為地處城鄉結合部的蘇仙區支行,憑借地理區位優勢和郴資桂經濟開發走廊一體化發展優勢,在全市農發行率先開展了新業務營銷,在對評估、調查不太熟悉的情況下,簡評估、粗調查,使一些貸款條件不成熟的農業小企業項目進入了農發行門檻,以致形成了部分農業小企業先天不足,后天難補的信貸風險隱患。

(三)監管情況分析。對新開辦的商業性貸款業務,沒有管理模式,監管方式尚在摸索中。因此,在新業務起步階段,客戶經理對如何管好首筆貸款跟蹤、資金支付、企業現金流、企業經營動態分析、企業銷貨款回籠管理等,常常顧此失彼。因缺乏管理經驗,對企業的經營分析不透,風險判斷不準,對企業的資金盯不死、管不住,以致一些企業出現了經營風險,也未能及時發現和化解,導致了不良貸款的形成。

(四)機制建設分析。農發行新業務起步階段,一些規章制度尚在建立和完善中,基層行信貸管理仍然沿襲收購資金封閉管理辦法,這與商業性業務管理顯然不配套,也不適用,與之相適應的約束機制、風險防控機制尚未健全。從調查情況看,該行少數客戶經理在貸款發放后,不及時深入企業跟蹤管理,不及時分析企業經營動態,不及時分析企業經營風險,在企業出現風險后,未能采取重大事項報告制,以致造成不良貸款處置被動,清收難度加大。

(五)員工素質分析。從客戶經理結構分析看,年齡偏大,素質參差不齊。該行7名客戶經理中,40歲以上的5人,占71.4%;35歲以下的僅2人,占29.6%,年齡偏大;7名客戶經理中,有2人是由會計調整到信貸崗位上的,信貸業務不熟,另有1人因其他原因,不能正常履行監管任務。因客戶經理業務素質參差不齊,給信貸監管工作帶來了一定難度。

(六)金融環境分析。目前農發行的商業性貸款,特別是產業化龍頭企業及農業小企業貸款,基本上是民營企業,這些企業法人代表絕大部分品德優良、誠實守信;但也有少部分企業法人品德惡劣,不擇手段,千方百計從農發行騙取貸款。如該行支持的郴州朗坤生態野生養殖開發有限公司,2007年與農發行建立信貸關系,第一筆貸款500萬元,其中擔保300萬元,抵押200萬元,是真實合法有效的。但貸款到期后,該公司的抵押土地屬工業用地,因閑置多年未開發,國土部門要收回,企業法人則采取仿造土地他項權證辦法騙取了500萬元續貸,問題暴露后,企業法人逃之夭夭,導致500萬元不良貸款難以收回。

二、不良貸款清收處置工作的現狀及難點

(一)不良貸款現金清收難度加大。長期以來,農發行的貸款主體集中在國有糧食購銷企業。隨著糧食購銷體制改革的深化,多數國有糧食購銷企業經營基本停滯,已無清收潛力。其余正常經營的企業由于受國家宏觀調控政策、糧棉油市場價格、自身經營機制等多種因素制約,經營利潤微薄,自身消化能力有限,不良貸款現金清收難度越來越大。

(二)不良貸款處置手段缺少多樣性。目前,國有商業銀行及金融資產管理公司處置不良貸款的手段有依法清收、以物抵債、債務重組、債權轉股權、打包出售、資產證券化、信托處置、破產清算等。而農發行不良貸款處置手段僅局限于現金清收、呆賬核銷、以物抵債及表外欠息減免。手段的單一性嚴重制約著農發行不良貸款的清收處置進度。

(三)貸后監管工作薄弱。一是少數行仍存在“重貸輕管”的現象,貸后監管工作薄弱,不能及時發現貸款使用和企業經營過程中存在的風險。二是極少數行為了完成不良貸款“雙降”和收息任務,放新收舊,掩蓋了貸款的真實風險。當企業經營和支付發生危機時,已錯過了清收處置的最佳時機。

(四)信貸資產的法律保護缺失。主要表現在:一是雖然國有糧食購銷企業的主渠道作用淡化,但作為政策性的國有糧食購銷企業,依托國家賦予其糧食購銷的特權,資金運用仍存在一定的隨意性,使得政策性信貸資金安全難以得到保障,這也是農發行信貸資金被擠占挪用的根源所在。二是在國有糧食企業改制過程中,農發行債權的法律保護相對薄弱,農發行對企業改制過程中的經營活動缺乏有效的法律監督依據。三是出于對社會穩定等政治因素的考慮,地方政府和司法部門對地方利益的偏袒現象仍然存在。農發行主張債權,依法后,往往是贏了官司贏不了錢,保全信貸資產顯得尤為艱難。

(五)以物抵債難,變現更難。一是在借款人和擔保人無力償還到逾期貸款時,銀行為保全信貸資產,不得不降低以物抵債的門檻,導致其接受的抵債資產存在先天缺陷。

(六)稅收政策、法律法規支持不夠,加大了不良資產處置成本和難度。一是在不良資產處置上,農發行與資產管理公司享受著不平等的政策待遇。資產管理公司在處置抵債資產時享受免征增值稅、營業稅、契稅、房產稅和城鎮土地使用稅等多項優惠。而農發行在不良資產處置上優惠政策很少,在接受和處置抵債資產時重復征稅,不良貸款處置成本較大。如抵債資產從取得到處置變現,需要交納的稅費多達10余種,占抵債資產價值的20%～40%。二是不良資產處置面臨諸多法律問題。惡意逃廢銀行債務是形成不良貸款的主要原因,而目前法律尚未明確惡意逃廢債務的行為人該承擔怎樣的法律責任,對其缺乏有效的約束、制裁,隱匿、轉移財產行為屢有發生,使不良貸款有效處置難以實現。

三、對策與建議

(一)要堅持有效發展,不能盲目發展。“有效發展”是農發行的基本經營方針。“有效發展”就是“全面、協調、可持續發展”。實現有效發展,就是要走政策、規模、質量、效益相統一之路;就是要資產、負債、中間業務一起抓;就是要人的全面發展和內控管理一起抓。尤其在信貸業務發展上,要嚴把準入關,堅持貸款條件,寧要穩定有效發展,不要快速盲目發展。

(二)要堅持執行制度,不能違規操作。銀監會頒布的“三個辦法一個指引”和總行16項信貸管理制度,是實現農發行有效發展的基本準則,必須貫穿到業務發展全過程,嚴格執行,規范操作,不得取舍,不能搞我行我素。要抓住當前銀監會和總行布置的“案防制度執行年”活動契機,努力營造執行制度、防風險、防案件的良好氛圍,確保全行合規經營,穩健發展。

(三)要堅持履職盡責,不能監管缺位。切實履行職責,用心監管企業,才能及時發現風險,才能及時采取措施控制風險。客戶經理要做到“腿勤、手勤、口勤”,經常深入企業了解情況,經常分析企業經營動態,經常反映企業風險狀況,真正落實盡職記錄管理。客戶經理要創造性地開展監管工作,認真總結監管工作方法和規律,提高監管服務水平,幫助企業改善經營管理,及時防控和化解貸款風險,為實現銀企雙贏作出自己的貢獻。

(四)要堅持以人為本,不能放松教育。堅持以人為本,是實現農發行可持續發展的根本保證。發展業務,加強管理,防控風險,需要相適應的高素質隊伍。因此,加強隊伍建設,強化素質層培訓工作顯得更為重要,不能抓了業務發展而放松隊伍建設,要根據業務發展需要,分期分批組織隊伍培訓,不斷提高業務素質。同時,要加強思想政治教育,引導員工正確處理人生觀和價值觀,做到愛崗敬業、扎實工作,廉潔辦貸,爭創業績。

篇10

一、加強收支管理，確保財政預算平穩運行。

一是大力組織收入。定期研究分析經濟形勢，強化財稅等部門的溝通協調，暢通涉稅信息渠道，加強日常監測分析，及時研究解決存在問題，堵塞征管漏洞。加強非稅收入管理，確保應收盡收。加大向上爭取資金力度。通過以上措施，確保完成公共財政預算收入增長15%的目標。

二是優化支出結構。堅持科學安排資金，規范預算收支行為。按照整合資金、包干使用的原則，建立健全管理集中約束機制，出臺《加強財政專項資金管理集中財力辦大事的意見》。完善預算執行管理責任制，建立支出臺賬，落實支出責任，限時下達上級補助和年初預算安排專款。提高預算執行均衡性，提升財政支出質量，全力保障各項法定支出和重點支出。

三是提升財政精細化管理水平。進一步加大預算績效管理力度，不斷增加實行績效評價的部門和項目，將民生項目和具有較大經濟社會影響的重大項目作為績效評價的重點。建立績效評價結果反饋制度，逐步實行績效問責和評價結果公開，提高財政資金使用效益。加強預算管理，嚴控“三公”等一般性財政支出。四是強化審計監督。開展好預算執行、政府投資項目、專項資金、經濟責任等審計，嚴查“小金庫”和各類違法違紀資金，維護財經紀律。

二、強化經營城市理念，破解資金、土地瓶頸。

牢固樹立財政資金與政府資源統籌的大平衡理念，充分發揮財政資金“四兩撥千斤”作用，切實加大融資力度，有效破解瓶頸。

一是完善城市建設體制。各城市區形成的城建政府性資源由各區自行支配，相對應各區內的城市建設、舊城改造、公共基礎設施建設、市政養護全部由各區自主安排，調動市區各方積極性。

二是強化市場化運作。將政府擬建需市財政投資的項目，劃給市政府整合組建的投融資平臺公司，同時將相匹配的政府性資產、資源收入等注入平臺公司。平臺公司利用注入的資產、資源向金融部門質押獲得資金，用以后實現的土地出讓收入和經營城市的收入以及各項收費等償還貸款。

三是加大土地收儲開發力度。強化政府對土地市場的壟斷，規范土地出讓收入的減免和返還。依托城投集團與市土地儲備中心兩大投融資平臺，最大限度收儲土地。爭取高新區滹沱村兩塊土地共127畝上半年出讓，博西路改造項目20.6畝土地盡快掛牌出讓。四是創新籌資方式。在加強同各銀行金融機構合作的基礎上，將能市場化運作的項目全部推向市場，采用BT、BOT、債券、信托和特許經營權轉讓、資產經營權轉讓、冠名權等國有無形資產轉讓、股權轉讓或出售等融資方式，吸引各類投資參與城市建設。爭取BT項目融資50億元，推動九都路、310國道、西環路等項目建設。爭取老城工農村項目15.5億元、瀍河史家灣項目8億元和中溝村項目9億元貸款盡快獲批。

三、扎實做好金融工作，強化金融支撐能力。

一是擴大信貸規模。通過組織各種類型的銀企合作、兌現金融機構獎勵、引進域外金融機構等方式，引導金融機構擴大信貸規模，支持實體經濟，爭取全年新增貸款突破200億元。

二是做好中小企業融資工作。認真落實省政府辦公廳轉發省發改委《支持小型微型企業融資的意見》，充分利用小微企業貸款的財稅、擔保等支持政策，積極引導和督促金融機構開展適合小微企業需求的金融產品和信貸模式創新，確保實現中小企業貸款增量高于上年、增速高于全部貸款增速。

三是進一步完善金融體系。加大引進域外金融機構力度，組織專門工作小組，全力做好爭取建行95533外呼營銷中心落戶工作。重點支持銀行發展壯大，加快上市步伐。爭取年底前實現村鎮銀行在縣域全覆蓋。四是加快投融資平臺整合工作。在摸清底數的基礎上，明確政府投融資公司經營范圍，設計贏利模式，確定組織架構，扶持政府性投融資企業做大、做強、做實。五是有效防控金融風險。加強金融監管，定期召開打擊和處置非法集資聯席會議，全面做好融資性擔保機構規范整頓工作。強化市打擊和處置非法集資工作領導小組及其辦公室的職能，健全金融風險預警機制，制定應急處置預案，增強防范和化解金融風險的能力。

四、堅持福民優先，全力做好民生改善各項工作。

強化資金保障，確保市級財政新增財力主要用于民生改善。

一是辦好省定、市定福民實事。繼續用好《省市承諾實事督查情況月報》等載體，實行目標管理，落實配套資金，加大督辦協調力度，對工作落后的事項，通過召開專題會、現場辦公等方式及時研究解決，確保省定、市定福民實事保質保量按時完成。

二是持續抓好全民創業。著眼于培育主體、落實政策、完善服務等，進一步加大全民創業工作力度。加大鼓勵扶持力度，培育發展微型企業700家以上。降低擔保門檻，逐步取消反擔保，提高小額擔保貸款額度，發放小額擔保貸款12億元。開展創業培訓3000人以上。加強公共就業服務體系建設，構建全市就業（創業）信息平臺，舉辦各類招聘會200場以上，幫助6萬人就業。同時，多渠道促進高校畢業生、農村富余勞動力、低收入家庭等特殊群體就業，確保零就業家庭動態為零。

三是提升社會保障水平。繼續擴大社會保險覆蓋面，確保各項社會保險待遇按時足額發放。大力推進全國城鄉居民社會養老保險示范縣建設，進一步鞏固城鄉居民社會養老保險全覆蓋成果。加大對國家老工業基地關閉破產企業退休人員專項醫療補助資金的爭取力度。

五、全面推進依法行政，優化經濟發展環境。

一是加強政府法制工作。規范政府規章制定程序，加強制度性廉潔評估，提高規章制定的計劃性和科學性。

二是認真辦理好人大代表議案、建議和政協提案。明確辦理單位和責任人，加大督查協調力度，進一步完善辦理程序，嚴格落實責任，提高辦理質量。