導語：如何才能寫好一篇金融債權論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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論文摘要：降低不良資產比率是國有商業銀行近年來最重要的工作之一，受到黨和政府及社會各界的廣泛關注。經過多方面的共同努力，各商業銀行不良貸款余額和占比均下降明顯，取得了顯著成績。但是，銀行在處置不良貸款過程中也遇到諸多困難和阻力，嚴重遲滯了處置不良貸款的進程。本文就進一步優化處置不良貸款的政策環境、法律環境、執政環境和社會誠信環境問題，進行了較全面的分析和論述，旨在引起有關各方的重視。

國有商業銀行的不良貸款問題，一直是社會各界十分關注的問題，近年來，各國有商業銀行按照國務院及人民銀行的有關文件要求，加大了不良貸款處置力度，不良貸款余額和占比下降明顯，取得了顯著成績。但在處置不良貸款的進程中也遇到諸多問題，集中表現為受外部環境的制約而遲滯了國有商業銀行處置不良貸款的進程。所謂外部環境主要包括政策環境、法律環境、執政環境和誠信環境。

一、一樣不良資產，兩種處里政策:姍優化政策環境

1999年到2000年，國有商業銀行根據國務院、財政部有關文件規定，將部分不良資產剝離給四大資產管理公司。由于資產管理公司與國有商業銀行享受的政策不同，給國有商業銀行處置不良貸款帶來了困難。資產管理公司在處置不良貸款過程中，財政部只要求其收回貸款本金的部分(據企業反映，收回呆滯貸款的底限為本金的30’}a)即可，而國有商業銀行在處置不良貸款過程中不僅不能將本金打折，并且對不良貸款企業的欠息都無權擅自減免(去年四季度后，經國務院批準，四家國有銀行開始對符合減免利息的企業可作有條件讓渡表外利息)。由于處置不良貸款的政策不同，造成企業往往愿意積極配合與資產管理公司一次性了斷不良貸款，而以國有商業銀行處置不良貸款時要價太高為由，對國有商業銀行的不良貸款置之不理。如某化工集團是某工行的3A級企業，經營情況較好，為其下屬企業某化工供銷公司和某硫鐵礦借款分別提供保證擔保。此化工供銷公司貸款于2000年8月_剝離給華融資產管理公司，剝離時結欠貸款928萬元，利息364萬元。2001年華融資產管理公司要求債務人某化工供銷公司、保證人某化工集團償還履行債務總額1350萬元。經過雙方談判，于2001年10月，華融資產管理公司以債務人支付現金625萬元一次性了斷該筆債務，綜合受償率約46%。某硫鐵礦實際已經關閉，截止2000年12月結欠該工行貸款255.5萬元，該企業的貸款本金及欠息均由保證人某化工集團承擔，并排出了還貸計劃，計劃于2003年全部還清貸款本金。自2001年10月該化工集團與華融資產管理公司就化工集團的債務進行一次性了斷后，集團公司拒絕履行有關硫鐵礦的還款計劃，要求該工行與華融資產管理公司一樣，對某硫鐵礦的不良貸款進行一次性了斷。由于該工行無此政策，如按目前減免表外利息試點辦法操作，無法與企業進行一次性了斷不良貸款，導致該行處置不良貸款進程受阻。此外，國有商業銀行與資產管理公司在清算企業以資抵貸的稅收政策等方面也存在著一定差別。一樣不良資產，兩種處置政策，實踐的結果是一定程度上損害了銀行方面的利益，挫傷了他們的積極性，國家有關部委應在充分調研基礎上作出調整，以優化處置不良貸款的政策環境。

二、實物受償。稅費沉五:拼優化法律環境

從目前銀行方面處置不良貸款的方式上看主要有協議清收、訴訟清收、以物抵貸、利用企業重組清收等，而通過訴訟取得借款企業的資產，再處置“抵債資產”是目前最為常見的手段。在銀行取得抵債資產。變賣抵債資產.最終以現金方式收回不良貸款過程中會發生一系列費用，主要有:訴訟費、律師費、執行費(約為標的的2%)、抵債資產的評估費(約為標的的1%)、營業稅(約為標的的5.5%),契稅(約為標的的4%)、登記費(約為標的的1%o)、房產交易管理費用(每平方米10元)、拍賣費(約為標的的5%左右)，而且抵債資產還要產生抵人、處置二次過戶費用等。銀行在處置不良貸款過程中，往往本金已經受損，還要承擔上述巨額費用，導致受償率極低。同時，銀行在行使抵(質)押權過程中還涉及到以下問題:

一是銀行訴訟后，法院往往不會將抵押物拍賣，以現金清償銀行，而是將銀行的抵押物進行評估，然后以評估價將抵押物按照訴訟標的額裁定給銀行(一般按評估價處置都會有較大損失)。這樣，銀行對抵債資產處置后的損失部分對企業無追索權。

二是銀行取得抵貸資產后，如果一時無法處置，就將抵貸資產出租，用租金沖減195科目(指待清理抵債資產的科目，即銀行將以物抵貸的科目)，這是目前各行比較通行的做法，但目前還不能明確銀行這種做法是否合規。同時租金收人按規定要繳稅，這樣又減少了變現收人，加大了抵債物的處置損失。

三是對于抵貸中涉及原為國有劃撥土地的，需補繳巨額土地出讓費用(約為評估價的40%)，銀行是否應該代為補繳，該部分在財務上如何列支尚不明確。

四是抵貸資產的管理問題。由于抵債資產種類各異，銀行缺乏專業人員對其進行管理。如何增強抵債資產管理的有效性，對銀行來說也是一個難題。

上述問題的存在，從一個側面反映了目前我國相關法律法規尚不完善，跟不上形勢發展的需要，應加快對相關法律的修訂步伐，以優化法律環境。

三、一些地方行政部門對保全國家金融債權意識淡薄:捅優化執政環境

在企業轉改制過程中，一些地方行政部門及企業主管部門從狹隘的地方利益和自身利益出發，普遍只重視轉改制企業的生存與發展，而忽視銀行金融債權的落實與保全，使國有商業銀行處置不良資產工作步履艱難。其主要表現為:

1、有權決定評估機構的部門，單方面指定評估機構，授意進行資產評估，往往對改制企業的資產進行低評。如低評固定資產，隨意認定應收賬款為呆賬，隨意確定財產報廢;在企業破產過程中，企業的破產財產往往被評得極低，使銀行貸款的損失加大，甚至出現零受償。

2、地方政府干預法院獨立審判權，要求法院為轉改制企業逃廢金融債務出謀劃策，或令法院千方百計認定銀行抵押無效，或單方授意企業向法院申請破產，或強制法院立案庭不受理銀行為追償債權提起的訴訟案件，或出面干預已生效法院判決終止執行等。政府部門的不當干預，防礙了司法公正和銀行又寸不良債權的處理。

3、工商管理部門在辦理轉制企業重新登記注冊時，對企業是否落實銀行債權一般不予關心，把關不嚴。這些企業一旦重新注冊登記成功，就會“新人不.理舊賬”，將銀行債權懸空。

4、少數地方乘改制之機，上演“金融債務勝利大逃亡”的鬧劇。政府部門制定硬性的破產任務指標，把任務分配到各部門，作為考核部門領導工作業績的重要依據，把幫助破產企業逃廢金融債務作為搞活地方經濟的重要舉措。

四、少數企業惡意逃廢金觸債務:浦優化誠信環境

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    論文摘要:本文主要對金融創新背景下的金融監管進行了探討。首先介紹了金融創新的大背景做了介紹,接著概括了金融創新對金融監管的影響,最后提出了一些關于金融監管改革的建議。   

    引言 

    近年來,隨著國際金融業的發展浪潮持續高漲,制度創新、產品創新、交易方式創新、服務創新等前推后涌層出不窮,極大提高了金融效率,成為全球金融業發展的主要推動力量。但是,金融業又是一個與國民經濟運行息息相關的敏感性行業,現代金融業的發展過程中存在著越來越多樣化的風險因素,這就使金融監管成為必然。次貸危機以后,加強金融監管已成為金融業界的主旋律;因此,如何在做好金融監管以維護金融系統的穩定性的同時又能做好金融創新促進金融深化發展,已成為一個金融業普遍關注的焦點問題。 

    一、金融創新對金融監管的影響 

    金融創新使金融監管的有效性被削弱。金融創新模糊了各金融機構間的傳統業務界限,各機構涉足領域廣泛,進行大量業務與工具創新,增加表外業務,一旦創新活動突破金融機構原來的規定的行為邊界,但監管當局也沒有明文限制,這就使原有的監管法規效力下降、監管手段、監管方法過時,監管無法可依無章可循,監管有效性被大大削弱。如果新推出的金融產品超出法律規定的界限,但卻被市場普遍接受,那么原來的金融法規就完全喪失效率。金融創新可能產生一些模糊的產權關系,導致風險監管失效。比如:某些以境外貨幣為基礎的金融創新工具涉及貨幣所在國、交易發生國、交易者所在國等不同對象,各國對風險責任的認定不同,有可能導致這些金融創新沒有任何約束。某些跨國金融機構的子公司的風險監管不確定是屬于子公司所在國還是屬于母公司所在國家。一些混合金融產品的創新涉及交叉性業務,比如儲蓄保險既涉及儲蓄業又涉及保險業,這樣很容易導致監管重復,也可能出現監管“真空”。金融創新帶來的風險使得當前金融監管制度往往已滯后金融創新的步伐,使監管的時效性大打折扣,這就迫切的需要金融監管進行改革,以適應時代的發展需要。 

    二、創新監管理念 

    金融監管應以市場法則為依據,以市場激勵的方式來確立市場秩序。一個有效的金融體系確立是一個自然擴展的過程,它是隨著一個國家要素稟賦結構、法律環境、企業規模、資金需求的不斷變化而變化的。如何強化市場運作機制的功能是最好的金融監管。目前金融監管的關鍵是如何在觀念上從以往的“命令與控制”轉變到“市場激勵”上,即金融監管,政府僅是市場裁判或規則執行者,而不是市場的參與者,更不是市場的主事人。 

    適應金融發展與金融創新的需求,積極調整金融監管目標。金融監管應該提高金融體系效率,保障弱勢群體的合法權益。監管首先要真正保障投資人、存款人的利益,不再把維護金融機構的合法穩健運行作為單一的目標。 

    樹立監管效率觀念,努力降低監管成本。要改變監管不計成本的觀念,實施監管時必須進行成本一效益分析,在監管制度的設計與監管執行中都堅持貫徹成本最小的原則,盡可能地降低監管成本,降低監管的資源占用。 

    增強監管風險意識。在監管過程中強調監管的依法性和有效性,堅持監管行為的實體合法和程序合法,嚴格依照法律規定的程序和標準實施監管行為,確保監管行為自身的合法、合規性,防止金融監管違法、失當行為的發生。三、創新監管方式 

    金融監管的工作不是以傳統的方法來衡量而是以成本收益的方法來分析。如任何規章,生效前要進行成本收益分析,只有收益超過成本的規章才能被通過;生效后每一年進行成本收益評估,掌握規章對金融活動行為所產生的實際影響,分析規章是否達到了預期的經濟績效或金融監管目標。對金融監管機構的工作不是先設計標準,而是采取選擇性的方法:如績效標準,市場激勵和信息戰略。這種監管方法的改革要求廢除那些限制市場效率、增加個人與企業負擔、有失公平的和過時的規章制度。 

    強調金融機構內控制度的基礎作用。要在努力調整金融機構產權安排的同時,積極建立金融現代企業制度,建立健全金融機構內部控制制度,要把促進金融機構,及時發現內部控制制度的弱點,和糾正內控制度中存在的問題作為金融監管的一個重要內容,尤其是要加大對金融機構創新業務內控制度的檢查監督力度,督促金融機構完善創新業務的操作制度,防止金融創新的衍生風險。同時金融監管當局要積極加強與金融機構內部稽核審計部門的聯系,共同強化金融機構的內部控制建設。 

    積極建立市場約束機制。要進一步建立金融機構的信息披露制度,確保金融機構有關經營情況公開性,同時要通過積極推行銀行信用、加強金融債權管理等一系列措施強化市場信用觀念,提高信用意識,發揮市場制約作用,共同推進金融監管。 

    建立中央銀行監管與委托監管相結合的方式,積極發揮中介機構作用,定期對金融機構實施外部審計,彌補中央銀行監管在人力和技術上的不足,確保金融機構經營信息的真實性,發現金融機構存在的問題,共同確保金融機構穩健經營。 

    四、創新監管手段 

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[論文摘要]信用是隨著商品生產和貨幣流通的發展而產生和發展起來，建立在信用基礎上的市場經濟被稱為信用經濟。從2002年“信用提案”第一人童石軍提交《關于建立國家信用體系的提案》到今天，信用的廣泛連鎖性和依存性向我們透視信用一旦惡化將應運而生一系列的社會經濟問題，失信行為一旦持續下去，信用問題將會套牢整個社會。

人民銀行包頭市中心支行課題組，課題負責人:范滿志，成員：范滿志，成曉玲，劉雅琴，執筆：劉雅琴

一、信用環境亟待改善

政治學家威爾遜和犯罪學家凱琳提出“破窗理論”即人為的打破了一個建筑物的玻璃窗戶，而這扇窗戶又得不到及時維修，別人就可能受到某些暗示性的縱容去打爛更多的窗戶玻璃，最后造成一種無序的局面。近年來，“破窗理論”在我國作用的效果越來越明顯。由于信用破壞者沒有得到及時適度的懲罰，搭失信便車的事屢見不鮮：經濟糾紛和債權糾紛案件逐年增多；不斷翻新的假貨迫使百姓選擇超前儲蓄放棄即期消費，由逃廢債務、合同欺詐、劣質假冒等失信行為導致的直接經濟損失直接影響到國民經濟增長率。

從整個社會看，計劃經濟時代的信用僅為資源配置中的輔助手段，造成信用制度基礎薄弱；經濟轉軌初期的信用微觀主體在法律上沒有實現真正的人格化；在信用體系建設的各種法律法規及市場經濟新的道德規范不夠健全的情況下，買賣雙方的信息不對稱和契約的不完全性直接誘導失信行為頻繁發生。例如市場經濟中揭出的大案、股市中現出的黑幕、安然公司的破產等無疑都與信用問題直接有關。

從經濟發展的內在需求看，構筑信用經濟關乎市場經濟的成敗。隨著改革的深入，粗放增長方式帶來的邊際效應進入加速遞減階段，集約式增長方式成為社會發展的動力，政府已經能夠承擔起解決信用問題可能付出的高成本。因此，政府不能再忽視社會生活中日益嚴重且影響市場經濟縱深發展的信用缺失問題，應該采取理性的決策，同時誘導其他相關因素改變博奕結果。

二、市場經濟中的信用問題

第一，個人信用制度不健全。在歐美國家，信用已成為人們社會生活中的第二身份證，發達國家中完善的個人信用制度為銀行的大量富余資金提供了最佳投向，同時對拉動內需，促進經濟增長起著舉足輕重的作用。由于長期對個人信用的漠視，我國雖然從1999年起在上海開展了個人信用聯合征信業務，但很多地區公民的信用記錄仍為零，滯后的個人信用制度成為制約消費貸款的“瓶頸”。

第二，企業信用狀況不佳。一是向社會提供劣質假冒商品，拒不履行合同承諾，侵犯他人商標權。二是利用變更法人代表、資不抵債、兼并、解散、破產、多頭開戶等手段套取銀行貸款、逃廢銀行債務。三是在破產時采取“大船擱淺，艦板逃生”先分后破；否認抵押貸款中“抵押”的法律效力；借清算組接管破產企業前的“真空時空”，隱蔽、私分或轉移財產；資產評估不實，職工安置費用高，破產費用開支大；拍賣不規范，低于評估價出售破產財產的方法，肆意逃廢銀行債務。

第三，銀行信用監控及評價體系不完善。一方面，由于銀行業不斷的進行金融創新，使傳統的貨幣概念和測量口徑趨于失效，增加了金融監管的難度，削弱了金融監管當局的監控能力；另一方面，我國銀行業的客戶信用評價體系存在評價工作的專業性與權威性不足、指標數據來源有缺陷及評價指標的設置不夠健全的問題，直接影響銀行貸款質量下降。

第四，體制改革中信用問題突現。隨著鄉鎮機構的撤并、人員精簡等體制改革的逐步落實，旗縣區銀行在金融債權管理方面存在清收難、轉化難、保全難的問題。其一，基層機構撤并后承貸主體發生變化，原借款憑證失去原有法律效力，致使金融部門討債無門。

第五，信用缺失阻礙電子商務發展。

電子商務是企業、消費者和政府相關利益主體不可回避的一個商業命題，由于缺乏與信息產業相適應的信用環境致使網上金融發展緩慢。就信用卡而言，其業務在制度法規、核算手續、監督管理等方面不健全，而且信用卡作案的頻頻發生使人們懷疑其“信用”程度。在社會信用體系不完備的情況下，安全性決定了消費者選擇傳統結算方式。與實體經濟一樣，離開信用這一基礎，會使電子商務的交易額縮減、交易成本增加、發展難以為繼。電子商務系統的特性表現出虛擬經濟對信用的需求的迫切性和重要性。

三、構建信用管理體系的思路

（一）發揮政府的行政管理職能作用，引導社會信用。首先，要加強自身信用體系建設。制定的政策法規要有連續性和穩定性，不能因領導變更而推卸政府承諾，要切實有效的維護產權。其次，要明確與信用管理有關的政府部門在整個社會信用體系中的地位與作用，及相應的管理目標和內容；減少政府對市場主體的管制范圍和程度，引導市場主體進行制度選擇與創新。第三，以市場經濟為中心建立相應的道德價值秩序。加大誠實守信的社會道德教育。第四，應協調并整合企業信息資源，建立相對完整的資信數據庫和有效的信息傳遞機制，推動和保障行業信用體系建設，維護網絡交易的安全與信用，并通過立法的方式為網絡經濟提供剛性的信用規則，推動互聯網行業的穩步發展。第五，增強在信用制度建設中的監督與服務功能，建立企業和個人信用檔案，并將其與失信檔案共同納入法律管理辦法。第六，要以誠信為基礎建立高效率的城市市場，創造誠信的投資環境以提升城市競爭力。

（二）健全信用法制，確保政府、銀行、企業多方共贏發展。我國應在信用立法方面借鑒西方國家的成功經驗，改變現有的維護信用的法律條款在多部法律中被涉及的現狀，制定信用方面的專門立法，建立有效的制約和懲罰失信行為的法律機制，加快信用立法步伐，同時借鑒國際銀行業成熟、有效的評級方法，探索符合我國國情的客戶信用評價體系，使政府、銀行、企業多方在開放寬松的社會經濟環境中公平的享有和使用信息資源，從而達到多方共贏發展的目標。

（三）強化企業自身素質，建設企業信用管理體系。首先，現代企業要以誠信為重要的經營理念，認識到現代市場經濟中這種新型資本的重要性。其次，在建設企業信用管理體系時，把信用貫徹到內部管理、客戶服務、員工教育、同業競爭中，形成強大的信用約束機制，建立失信懲戒機制和信用監督機制，建立健全財務制度和有注冊會計師認可的財務報表，加大企業信息的透明度。第三，建立“3+1”企業信用管理模式?！?”指企業內部三個不可分割的信用管理機制即前期信用管理階段的資信調查與評估機制、中期信用管理階段的債權保障機制以及后期信用管理階段的應收賬款管理和追收機制；“1”指企業內部建立一個獨立的信用管理機構（人員），全面管理企業信用賒銷的各個環節。

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[論文摘要]實施從緊的貨幣政策，抑制經濟由過快轉為過熱和通貨膨脹預期，對齊齊哈爾經濟金融必將產生一定的影響。明確從緊貨幣政策的內容及表現，認識其對齊齊哈爾經濟的影響，擬定應對措施，促進齊齊哈爾經濟又好又快發展。

2007年以來，國家針對當前固定資產投資反彈，貨幣信貸投放偏多，流動性過剩的矛盾尚未緩解，通貨膨脹的壓力加大等諸多因素，不斷加強金融調控力度，央行連續10次提高了法定存款準備金率，6次提高了存貸款利率，力度之大，前所未有。隨后，在2007年12月中央經濟工作會議上更是明確提出了要實施從緊的貨幣政策，抑制經濟由過快轉為過熱和通貨膨脹預期。從緊貨幣政策的實施，對我市經濟金融必將產生一定的直接或間接影響。為此，市政府金融辦與市人民銀行組成聯合調查組，深入我市工行、農行、中行、建行、農發行、交行、郵政儲蓄、農信社、商行等金融機構開展了專題調研。

一、從緊貨幣政策的具體內容及表現

從緊的貨幣政策就是要控制貨幣供應量和信貸過快增長，其手段和產生的影響主要有以下幾個方面：一是上調存款準備金率。從2007年初開始，央行連續10次提高了法定存款準備金率，累計提高了5.5個百分點，加上之后面向各類金融機構推出的特種存款，僅2007年以來就凍結我市銀行資金22.5億元，使各家銀行資金供應更為緊張。我市多數銀行都是靠上級銀行借款過日子，由于增加上繳存款準備金，可用資金減少，不得不增加向上級行的借款，資金成本高，利息負擔加重。農行在2007年末向上級行借款增加了7.3億元，借款總額達到25億元，借款利息支出同比增加了2949萬元。二是提高存貸款利率。央行一年內連續6次提高了存貸款利率，使得銀行利率幾乎翻了一番。銀行存款利率的提高，使利息支出隨之增加，經營成本也不斷提高。但由于貸款規模的減少，加之不良貸款比重上升，并沒有帶來貸款利息收入的增加，對銀行自身經營造成了嚴重影響。隨著貸款利率的不斷上調，企業向銀行進行融資的成本也在進一步提高，加重了企業成本費用負擔，影響了企業的盈利能力，導致我市近年來公司貸款總體規模呈現總體下滑的趨勢。三是進一步嚴格控制信貸總量和投放節奏。為了合理利用有限的信貸資源，幾乎所有的全國性銀行機構都實行了“著眼于區域經濟走勢、施行區域差別化”的經營策略，信貸資金進一步向東部沿海發達地區傾斜。我市集經濟欠發達和重化裝備工業基地于一身，同時金融生態環境差，不良貸款比率一直就遠高于全國平均水平，在金融機構全國信貸投放規模受限的條件下，我市首當其沖地成為本輪宏觀調控中信貸投放規模壓縮的重點區域。在貸款投放上，也由原來的存貸比例管理轉為貸款增率管理，各家銀行按月、季度隨時向上級行報告貸款進度，貸款投放速度被適度控制。四是上收銀行貸款的審批權限。據調查，目前我市5家全國性商業銀行機構的上級行都在審批權限上實行了進一步收緊的信貸政策，貸款審查條件和程序進一步嚴格，受所在行業和區域的限制，我市上報的企業和項目貸款申請，很難得到上級行信貸審批部門的關注、認可和傾斜，工業信貸投放規模幾乎壓縮為零增長狀態。五是限制“兩高一資”(高污染、高能耗和資源型)的產業政策。2007年5月，國務院《節能減排工作方案》出臺后，人民銀行等部門先后制定了《關于落實環境保護政策法規防范信貸風險的意見》等三個環保信貸政策，對不符合產業政策和環境違法企業和項目進行嚴格的信貸控制。我市作為老工業基地，鋼鐵、熱電、化工、造紙等重化行業均屬于“兩高一資”產業，這些行業和企業的生產經營受國家產業政策和信貸政策的影響較大。如，斯達造紙企業受國家節能減排政策的影響全面停產，2.64億元貸款全部形成不良；齊化公司2007年5月被國家環?？偩肿鳛樗苫ń饔虻谝慌h境違法案件進行掛牌督辦，導致該企業不良貸款直線上升，4.29億元貸款全部形成不良。北疆集團、克山金鼎亞麻等企業也被要求貸款逐年退出，對企業的流動資金造成了一定的影響。

二、正確認識從緊貨幣政策對我市經濟金融的影響

在緊縮性宏觀調控背景下，我市銀行業金融機構資金全面趨緊，同時受資本市場活躍的影響和經濟基礎的制約，各項存款增速放緩，2007年較上年少增16億元。與此同時，全市不良貸款出現了“雙反彈”，截至2007年末，全市金融機構不良貸款余額為137.4億元，比年初增加12.5億元；不良貸款率為40.99%，比年初上升1.97個百分點，不良貸款率分別比全省、全國平均水平高14.62和34.29個百分點。大量的不良貸款被無效占用，短期內不能活化和循環利用，從而加劇了銀行資金的緊張局面。目前，各家銀行機構只能將有限的信貸資金放在優質企業和項目上，促使銀行在信貸對象選擇上更加“嫌貧愛富”和“挑肥揀瘦”，盡管有市場、有信用、有效益、環保型的企業和項目貸款不會受到太大影響，但是一些“兩高一資”企業和成長型中小企業的貸款難問題將不可避免。2007年末，全市金融機構各項貸款余額334.5億元，僅比年初增加15.1億元，增長48%，比上年下降4.3個百分點。比全省和全國信貸平均增幅分別低2.7個和11.6個百分點。

總體來看，央行實施的以提高存款準備金率和發行央行票據為主的緊縮性貨幣政策的主要目的在于控制銀行體系流動性過剩的問題，一定程度上造成了資金的緊張局面，但并不會對經濟增長和金融環境產生嚴重的沖擊。自國家實施宏觀調控以來，全市經濟增長水平非但沒有下降，反而表現出強勁的快速增長勢頭。全市經濟效益狀況非但沒有受到影響，反而表現出盈利持續增加的趨勢。2007年，全市實現地區生產總值569.2億元，同比增長14.6%，分別高于全國、全省平均增速3.2個和2.5個百分點，增速位于全省第二位；規模以上工業完成增加值138.2億元、利潤總額27.4億元，同比分別增長34.7%、100%。同時我們也應該看到，在緊縮性宏觀調控的大背景下，我市一些企業不同程度地出現了成本增加、利潤下降、資金周轉困難、規模擴張受阻、設備陳舊難以更新、技術開發投入不足等情況，阻礙了企業的持續發展。據全市企業景氣調查數據顯示，當前我市工業企業面臨三大困境：一是主要原材料及能源購進價格持續上漲。2007年全市工業原材料及能源購進價格景氣指數持續在低位不景氣區間運行，除二季度比去年同期回升7.37點外，其余三個季度同比分別下降19.05點、4.46點和17.27點。二是生產成本增加。受石油、煤炭價格大幅度上漲和鋼材、有色金屬價格明顯回升影響，工業品原材料購進和工業品出廠價格出現反差，加上運輸、勞動力和融資成本增加等因素，導致企業生產成本增加，而礙于市場競爭，產品銷售價格無法隨之提高或提高幅度達不到成本上漲幅度，導致企業生產經營利潤被擠占，工業品價格呈“高進低出”的格局。2007年，全市工業企業生產成本景氣指數持續在低位不景氣區間運行。三是流動資金嚴重不足。在宏觀調控背景下，企業融資難度有所加大，產品庫存和欠款擠占資金現象比較突出。2007年全市工業企業融資景氣指數持續運行在較為不景氣區間，有51.1%的企業資金處于緊張狀態。因此，我們絕不能盲目樂觀和掉以輕心，要始終密切關注從緊貨幣政策滯后性對我市經濟金融的影響，未雨綢繆，積極應對，不斷加快老工業基地振興的進程。

三、應對從緊貨幣政策的措施建議

國家實施緊縮性金融宏觀調控政策的主要目的是遏制經濟增長由偏快轉為過熱，但對像我市這樣發展較慢的地區，應該說經濟發展不是過熱，在一定程度上說還是偏冷。因此，在當前物價上漲壓力有所增大，投資和信貸擴張的動力較強，經濟增長方式粗放和經濟結構不平衡的矛盾突出的大環境下，全市經濟實現長期可持續發展、金融保持長期穩定仍面臨多重挑戰。全市各金融機構應認清形勢，統一思想，切實做好貨幣信貸工作，促進全市經濟又好又快發展。

(一)強化宣傳和輿論引導，提高社會對金融宏觀調控的認同度

科學判斷經濟金融形勢，準確理解和把握宏觀調控政策措施，正確處理經濟金融運行中面臨的問題，對于貨幣政策有效傳導和各項金融調控政策措施的落實，具有至關重要的作用。為此，金融部門要抓住社會高度關注并對經濟金融健康運行有重要影響的熱點、難點問題，采取各種有效措施，針對不同對象，適時、適度、有效地做好宣傳解釋工作。面對目前我市信貸工作的實際狀況，一方面，金融機構要堅持有保有壓、區別對待的原則，對在建的重大項目和裝備制造、綠色食品等支柱產業和優勢產業要不斷給予信貸支持，同時，積極向上級反映，全力做好政策爭取工作，能享受的政策要全力爭取，下大氣力，思想再解放一點，視野再拓寬一點，工作再主動一點，爭取上級行及時給予政策傾斜，最大限度地化解從緊貨幣政策給我們帶來的負面影響。另一方面，企業本身也要不斷發展和完善自己，提高競爭力和信用等級，健全財務管理等各項制度，逐步滿足銀行貸款所需的各項條件，而不要一味地對銀行進行指責和抱怨，力爭使自己發展成為銀行貸款營銷的優質客戶，從而有效解決所需資金問題。 轉貼于

(二)以征信體系建設為重點，繼續加強金融生態環境建設

良好的金融生態環境是吸引資金、防范風險、加快發展的前提和基礎。我市是全國最早創建金融安全區的城市之一。多年來，市委、市政府高度重視此項工作，出臺了一系列加強金融生態環境建設的政策措施。與自身縱向比，金融生態環境日益好轉。去年，中國社科院金融研究所受黑龍江省政府委托對13個地市金融生態環境進行評價，結果顯示，全省綜合得分排名前五名依次是，哈爾濱(068)、大慶(053)、牡丹江(042)、齊齊哈爾(022)、伊春(014)，省內其他地市均為零點零幾或負值，齊齊哈爾金融生態環境與省內第二大城市的地位不相稱，表明我市金融生態環境不容樂觀。金融生態環境建設是一項長期系統工程，涉及到信用環境、市場環境 、法制環境、制度環境等各個方面，需要全社會的共同努力。當前，應著重抓好以下工作。一是要建立金融生態環境建設的考評機制。市金融辦、人民銀行共同研究，制定詳細的金融生態環境考核細則，爭取把金融生態環境建設工作納入政府目標責任考核，建立區域金融生態評估與通報機制，豐富建設金融生態環境的措施和載體。二是加快征信體系建設步伐。改善金融生態環境決不是一朝一夕所能解決的，特別是在信用環境建設上僅靠行政手段推動也不是長久之計，真正符合市場經濟規律的信用建設手段還在于建立有效的信用信息平臺，通過市場選擇和約束手段，從根本上實現金融生態環境的改善。不久前，市人民銀行開展的征信系統建設就是一項基礎性工作。通過把企業和個人的信用信息錄入微機，建立失信者記錄，定期搞好每個企業的金融資信評估，使征信系統逐步建立和完善起來，各行聯手，信息共享，讓失信者無立足之地。抬高市場準入門檻，把不道德的人、不道德的企業排除在外。有關部門要支持人民銀行采集非銀行信用信息，加快中小企業信用體系和農村信用體系建設，擴大央行兩大信用信息基礎數據庫的覆蓋范圍和服務功能，切實為金融機構多放貸款、放好貸款提供有效的信用信息平臺。三是切實維護金融債權。當前，我市的金融案件是勝訴率高，而執行率低。很多不良貸款無法清收，導致銀行不良資產比率上升，大量資金無法盤活。各級政府、有關部門一定要為金融業的發展排憂解難，撐腰打氣。要把信用建設放在至關重要的位置，在全社會形成誠信意識，正確處理好銀企、銀政關系，既要執行國家政策，解決當前問題，又要讓銀行輕裝上陣。各級政府要堅決支持銀行利用法律手段來解決金融債權中存在的問題，各級都不要護短，不要設置障礙。

(三)建立新型銀企關系，為爭取貸款注入創造有利條件

在國家實施緊縮性金融宏觀調控政策的大背景下，進一步加強政銀企合作，是當前政府、銀行、企業所面臨的一項重要課題。一是政府要發揮銀政企關系中的核心作用。要成為連接金融和企業之間的一個平臺，這就需要提高政府職能部門的溝通協調能力。金融辦作為市政府專門負責金融工作的職能部門，要切實找準自身定位，負起責任，發揮作用。要積極拓寬融資渠道，為銀企溝通牽線搭橋，促進銀企雙贏互信，推動全市金融經濟的協調發展。二是金融機構也要轉變觀念，積極應對。金融機構要以支持地方經濟發展作為自身發展的根本前提，加強貸款營銷，嚴格落實節能環保產業政策，積極培育成長型企業，加大對環保型機械、冶金、化工產業的信貸支持力度，通過支持地方經濟發展，促進自身的風險防范和化解。要對新情況、新問題進行分析研究，找出對策。同時，也可以研究加強銀行之間的合作問題，在資金拆借、產品創新等方面加強溝通和交流，發揮各自特長，形成優勢互補。第三，要廣開融資渠道，籌建融資平臺。要以市場為導向，以企業為載體，充分發揮政府的引導協調作用，借鑒其他地區較為成熟的融資經驗，合理選擇融資方式，建立符合我市實際，利于我市發展的融資平臺。市金融辦要積極協調發改委、國資委、經委、工商聯等部門，進一步建立和完善工作機制，切實解決銀企間信息不對稱、渠道不暢通的問題?，F在的銀企合作不能僅局限于傳統的存貸款合作，而是要建立從雙贏出發的全方位合作，各級政府應給予良好的政策服務和環境支持。

篇5

縣域是我國政治經濟系統中承上啟下的關鍵層次。自古至今，縣域始終是中國政治、經濟和社會系統中最基礎的層次和最基本的單元。在當今社會，縣域經濟既處于城市經濟和農村經濟的結合部，又是工業經濟與農業經濟的交匯點，具有聯絡城鄉、總攬農村經濟全局的重要基礎地位。縣域經濟是我國國民經濟的重要組成部分，是一種區域經濟、塊狀經濟，是以縣域為單位進行資源配置的經濟。縣域具有農村范圍大、農民數量多、以農業生產獲得收入為主要渠道來維持民生的特點。解決好農業、農村和農民問題，是加快縣域經濟發展的客觀要求，是建設社會主義新農村和全面建設小康社會的客觀需要。但是，我們同時需要認識到，縣域經濟并不僅僅是農村經濟。縣域經濟屬于行政區域經濟范疇。正確認識縣域經濟內涵，突破農村經濟意識，才能把握縣域經濟發展規律?？h域經濟是“民生經濟”、“草根經濟”,縣域經濟的發展主要是由其內生力量推動的。另外，壯大縣域經濟需要一整套區域統籌發展、解決“三農”問題、推進工業化城鎮化、促進體制改革、建設全面小康社會的新思維。要實現農村工業化和城鄉一體化，必須以縣域經濟的充分發展為前提，而加快大中城市的發展，也同樣需要以縣域經濟的發展作為其堅強后盾。

二、安徽省縣域經濟存在的問題

安徽是農業大省，縣域經濟的發展狀況在很大程度上影響著全省經濟的整體實力和發展水平。近年來，安徽縣域經濟發展加快并表現出較強的抗跌性，已成為全省經濟增長的一個突出亮點。但也要清醒地看到，安徽省縣域經濟仍然是全省經濟發展的薄弱環節，仍存在總量不足、發展不平衡、經濟結構不優和企業競爭力不強等問題，不論是發展的總量還是質量，都有待提升。具體表現在：

（一）縣域經濟總量不足

安徽省71.2%的人口在縣域，縣域國土面積占全省80%以上，但2010年縣域生產總值占全省的47.77%,安徽省縣域GDP不到全省的一半，明顯低于周邊省份縣域經濟占全省的份額，與縣域人口、國土面積比重很不相稱。而東部地區的浙江、山東分別達到65%、80%,中部地區的河南、江西和湖南也分別達到69.1%、57.3%和66.2%.安徽省縣域平均GDP為69.5億元，全省過百億元的縣僅8個。而2008年湖南、河南分別有8個、25個縣。安徽省縣域GDP平均規模分別比河南、湖北、山東、江蘇低41.2億元、3.9億元、83.4億元、198.8億元。

（二）縣域間發展差距較為明顯

縣域間發展不平衡的狀況較為突出。國家統計局安徽調查總隊《安徽縣域經濟實證分析與發展研究》分析，安徽省2008年縣域綜合梯度值大于1的是11個縣（市），在0到1之間的是11個縣（市），在-1到0之間是27個縣（市），小于-1的是12個縣（市）。其中，第一、二梯度是經濟最發達地區；第三梯度是經濟中等發達地區，處于全省中上發展水平，經濟活動和發展潛力較強；第四梯度為經濟相對落后地區。三、四類縣39個，占總縣域數2/3.從總量看，2010年上半年，規模以上工業增加值、固定資產投資、財政收入排名前10位縣（市）的合計值分別為后10位的11.3倍、7.9倍和7倍，占全部縣域的42.2%、40%和37.4%;從速度看，工業增幅高低相差59.7個百分點；投資增幅最高為2.5倍，最低為下降5.3%;財政收入增幅最高為89.5%,最低為下降2.9%;從人均水平看，在崗職工平均工資最低的縣只有最高縣的42.2%,農民人均現金收入最低的縣為最高縣的30.9%.

（三）縣域經濟結構有待進一步優化

2010年縣域第一產業的比重較全省高10.63個百分點，而第二、三產業的比重則分別低4.43和6.2個百分點?？h域經濟中仍存在一產過高、二產脆弱、三產滯后現象，產業結構升級緩慢，產業綜合競爭力不強，缺乏支撐縣域經濟的支柱產業，“農業腿長，工業腿短”的格局未得到有效改變，經濟增長仍然以粗放型為主。縣域農業經營效率低、效益差、特點不突出?？h域工業雖然企業眾多，門類齊全，但同樣存在產業鏈條短、技術含量低、附加值小、經濟效益差和名牌產品少的問題，環境污染也較嚴重。服務業存在的突出問題是總量不足、比重偏低、內部結構不合理、發展層次低。第三產業中運輸、倉儲、郵電業和批零貿易餐飲業等傳統行業比重過高，且缺少大型骨干龍頭企業，整體實力不強；旅游、房地產、金融保險、信息咨詢等新興行業發展不足，遠未成為服務業的支柱產業和重要增長點。第三產業發展滯后，將嚴重制約縣域工農業的發展，從而影響到縣域經濟的健康發展。

（四）城鎮化水平不高

2010年，安徽省城鎮化率為40.5%,比全國低5.2個百分點，低于中部地區的湖南（42.2%）、湖北（45.2%）、江西（41.4%）、山西（45.1%）等省。由于城鎮化率與縣域經濟發展之間存在正相關的關系，二者能夠相互影響，相互促進，達到共同發展。然而由于安徽省城鎮化水平較低，使人口由農業向非農業轉移受阻，進而對提高人口素質、增強城市功能、實現社會資源合理配置、協調城鄉發展等都會帶來不利影響，論文格式將削弱縣域經濟持續增長的穩定性。

我們必須充分利用安徽省縣域產業結構調整、政策機遇、重要戰略發展平臺等空間巨大的重要發展機遇期，有針對性地解決好薄弱環節，提高安徽省縣域經濟持續發展的穩定性，為實現跨越式發展奠定基礎。

三、安徽縣域經濟發展的對策與建議

（一）全面推行擴權強縣政策

全面推行強縣擴權政策，使其能集中更多的資源統籌城鄉發展，進一步調動發展縣域經濟的積極性，并依法對行政許可事項、行政審批事項進行清理，按照能放則放的原則，賦予縣市更大的發展自主權、決策權。

（二）建設長效金融生態環境

1.進一步完善國有股份制商業銀行信貸管理機制。擴大縣支行自主經營權，發揮地方城市商業銀行、農村合作銀行和郵政儲蓄銀行的信貸服務功能，拓展農業發展銀行的政策性功能，增強對縣域基礎設施、經濟發展的支持能力。

2.搶抓目前國家實行積極財政政策和適度寬松的貨幣政策的有利機遇，建立政、銀、企溝通協調機制，搭建銀企合作平臺，促進經濟金融協調對接。采取銀政合作、政府協調、銀企對接等各種行之有效的措施，建設一個長效的融資環境。

3.政府注資、出資建立覆蓋全省縣域的中小企業信用擔保體系和信貸風險補償體系，簡化手續，降低擔保費率，降低金融機構的貸款風險。

4.多方配合聯動，共同為縣域經濟發展創造良好的金融生態環境。大力實施信用工程，增強全社會信用意識，為金融支持營造一個堅固的信用環境；黨政部門、政法部門要積極支持金融機構維護金融債權，協調司法部門加大行政執法力度，強化對違約失信的查處力度，為金融業發展創造良好的法律環境；建立有效的扶持機制，促進縣域金融業加快發展。

5.大力發展直接融資，積極扶持十強縣做大做強企業。

（三）加速與長三角經濟融合

充分利用安徽省的區位優勢，促進縣域經濟融入城市體系，實現市、縣、鎮聯動發展。與東部接壤的沿邊縣市，特別是省內十強縣域，可以充分利用地緣優勢，結合自身發展需求，借助長三角經濟實力雄厚和跨國公司、高新技術產業、高素質人才聚集的平臺，緊緊抓住長三角地區產業升級換代的良好機遇，主動承接經濟輻射和產業轉移，加速與長三角經濟的融合。

（四）大力發展城鎮經濟促進產業集聚

小城鎮是加快縣域經濟發展的重要載體，要把培育縣域中心城鎮作為改變城鄉二元結構的切入點和統籌城鄉經濟社會發展的重要平臺，通過政府推動、政策扶持、體制創新、市場運作，使中心鎮成為具有輻射和帶動能力的小城市。同時，堅持將中心鎮作為縣市域總體規劃的戰略節點，實行縣城、中心鎮一體規劃，依托現有產業基礎和比較優勢，培育特色產業，創新發展壯大特色經濟，促進產業集聚和升級。第一，科學規劃、合理布局。以農村中心鎮為主題，有計劃、按步驟、有選擇地建設一批小城鎮，重點投入、重點發展；第二，積極引導，政策配套。將小城鎮作為產業聚集地，引導加工制造和農業產業化項目向小城鎮集中，根據城鎮自身所處的位置和特點，發展一批特色鄉鎮，如工業主導型、商貿推動型、旅游開發型、邊界貿易型等。以產業支撐小城鎮發展，做到小城鎮與縣域經濟、農村經濟協調發展。并輔之以戶籍管理、土地使用、社會保險等方面的政策措施，引導農民向小城鎮流動，逐步提高城市化水平。

（五）推動區域協調發展

加快縣域經濟從“行政板塊”向“經濟板塊”轉化，促進要素的流動與共享，實現效益的公平與合理。加大政策扶持力度，加強產業政策指導，對十強縣以外的縣域要實行更加開放、靈活的政策，在交通、通信、能源、環保、流通、旅游、農業、林業、水利和教科文衛等社會事業方面，投資重點要向其傾斜，適當降低其重點項目的縣級配套資金比例，鼓勵和引導各類專業技術人才向此區域流動。加速構建省會城市圈、皖江城市帶和沿淮城市群建設，做大做強龍頭和極點，充分發揮圈帶輻射帶動作用，加大對此區域發展的支持力度，幫助其培育發展優勢特色產業、改善基礎設施和生態環境、解決社會發展和民生問題，實現區域協調可持續發展。

（六）大力扶持小企業健康成長

1.在規模做大上下功夫。通過重組、兼并、聯合等多種方式，培育一批骨干和龍頭企業；

2.在結構優上下功夫。應加大技術改造和技術開發力度，在著力發展勞動密集型等優勢企業的同時，狠抓一批技術含量高、附加值高、市場占有率高的名牌產品，帶動整個產品結構升級，不斷調整和優化工業結構；3.在所有制改活上下功夫。一方面要放寬政策，鼓勵個體私營企業參與公有企業改革，實現國有企業、集體企業和民營經濟優勢互補、共同發展。另一方面，以資產重組為突破口，進一步深化企業產權制度改革，對中小企業進行民營化改造，大力發展混合所有制經濟，增強工業發展的活力；4.結合鎮（鄉）工業功能區以及開發區、工業園區等建設，采用由政府財政投資為主或市場化運作的方式，集中建造一批標準化廠房，通過廠房低價租賃及提供各種優質配套服務，對小企業實施孵化培育，促使其快速健康成長。這樣既可以有效提高資源配置效率，縮短創業周期，降低初創成本，又可使小企業與區域內大企業大集團開展配套協作生產，促進產業鏈的形成，從而進一步做大塊狀經濟“蛋糕”.

（七）加快農產品加工轉化

采取立足地方特色和資源集中的優勢，大力發展現代農業，積極推進農業產業化。要把加快農產品加工業發展作為縣域整體產業結構升級的核心，引導農產品加工業合理布局，產品基地建設要按氣候資源條件、按區域、流域連片發展，充分發揮各地農業的比較優勢，推動農業的集約化、規?；蛯I化生產，做大做強龍頭企業，提高農業綜合效益和競爭力。