摘要：隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)，人們生活水平日益提高，個(gè)人積攢財(cái)富額也在大幅度上升，這為我國(guó)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了有利條件。新時(shí)期下，私人銀行業(yè)務(wù)不斷挑戰(zhàn)和改善自我，逐漸成為銀行核心業(yè)務(wù)。本文將主要圍繞限制私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要原因展開分析，并提供具體解決策略。

關(guān)鍵詞：新時(shí)期；私人銀行；業(yè)務(wù)發(fā)展

在國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步提升的同時(shí)，居民個(gè)人財(cái)富的增加導(dǎo)致?lián)碛薪鹑谪?cái)富新人群出現(xiàn)。私人銀行業(yè)務(wù)主要圍繞這類人群的財(cái)富管理工作展開，主要內(nèi)容就是為此類高端客戶提供私人財(cái)富管理方案，涵蓋資產(chǎn)配置、財(cái)富動(dòng)態(tài)管理等服務(wù)。目前我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)處在初步階段，仍存在許多問題需要改善。

一、新時(shí)期限制私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要原因

1.金融服務(wù)與消費(fèi)理念缺乏正確認(rèn)識(shí)。在逐漸扭轉(zhuǎn)的社會(huì)新財(cái)富格局下，對(duì)改變?nèi)藗儗?duì)私人銀行業(yè)務(wù)觀念上存在些許困難?！八饺算y行”作為新生物在互聯(lián)網(wǎng)上引起人們廣泛關(guān)注，受傳統(tǒng)“仇富”心理影響，矛盾直指私人銀行的服務(wù)對(duì)象：富裕人群。實(shí)際上，若廣大群眾能正確認(rèn)識(shí)和理解金融服務(wù)的特性，便不難用理性眼光看待私人銀行。銀行業(yè)務(wù)主要來源是客戶，針對(duì)不同客戶提供不同客戶服務(wù)。通過為客戶提供符合客戶特點(diǎn)的產(chǎn)品和服務(wù)，以此帶動(dòng)客戶消費(fèi)，促使實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值最大化，提高銀行收益。在此之上，銀行為相對(duì)高端用戶提供專門性服務(wù)，私人銀行業(yè)務(wù)，實(shí)際上是對(duì)客戶需求的細(xì)分，提高客戶金融分層服務(wù)水平，在本質(zhì)上是抱著對(duì)客戶負(fù)責(zé)的態(tài)度，需要加以支持和鼓勵(lì)[1]。2.私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式不夠清晰。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式是通過擴(kuò)大規(guī)模、吸收存款、推銷信貸為主要業(yè)務(wù)核心；把利差收入作為主要經(jīng)濟(jì)來源。雖然這種統(tǒng)一、單調(diào)的業(yè)務(wù)發(fā)展手段適應(yīng)了當(dāng)時(shí)比較穩(wěn)定和競(jìng)爭(zhēng)力低下的市場(chǎng)形勢(shì)，但在新時(shí)期的逼迫下，不得不進(jìn)行轉(zhuǎn)變。為了及時(shí)改善銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式，重點(diǎn)必須放在發(fā)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)。在中國(guó)推行放寬利率、匯率管制政策的有利條件下，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)前景一片光明，將有廣闊的上升空間提高經(jīng)濟(jì)效益。但我國(guó)大部分銀行還在秉承“產(chǎn)品為中心”的業(yè)務(wù)發(fā)展理念，在研發(fā)新產(chǎn)品時(shí)常常出現(xiàn)不考慮質(zhì)量與成本甚至不考慮市場(chǎng)的現(xiàn)象。一是滿足不了客戶需求，二是導(dǎo)致產(chǎn)品重疊。各個(gè)銀行在發(fā)展私人業(yè)務(wù)時(shí)，推出產(chǎn)品不相盡同，沒有形成對(duì)比優(yōu)勢(shì)，從而導(dǎo)致沒有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式模糊不清，沒有具體實(shí)施道路可尋。3.工作人員綜合素質(zhì)需要提高。私人銀行是我國(guó)新興產(chǎn)物之一，是綜合了知識(shí)與技術(shù)含量的行業(yè)，是毫無疑問的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)。其服務(wù)對(duì)象不是普通人群，而是財(cái)富豐厚的高端人群。私人銀行業(yè)務(wù)范圍十分廣泛，涉及到銀行、證券、期貨、外匯市場(chǎng)等，還需要擁有稅務(wù)、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)。這就要求相關(guān)工作人員有廣闊的知識(shí)面，超強(qiáng)的業(yè)務(wù)能力、專業(yè)的理論知識(shí)、豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)與管理經(jīng)驗(yàn)，敢于面對(duì)壓力，勇于挑戰(zhàn)困難。這種人才配備不單單應(yīng)用于領(lǐng)導(dǎo)層，包括一線員工都需要擁有相關(guān)能力。而目前我國(guó)這種綜合性人才十分稀缺，不能滿足私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要，發(fā)展綜合素質(zhì)較高的專業(yè)隊(duì)伍，需要加強(qiáng)培訓(xùn)工作。

二、新時(shí)期私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的具體策略

摘要:隨著國(guó)民財(cái)富規(guī)模的增長(zhǎng)，高凈值人群不斷增加，對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的需求潛力巨大。但是目前我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)層次較低，對(duì)于客戶的挖掘深度業(yè)務(wù)能力有待提高。中國(guó)銀行作為我國(guó)最早設(shè)立私人銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，具有客戶資源豐富、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)多元化等優(yōu)勢(shì)，但仍存在產(chǎn)品創(chuàng)新性不足、業(yè)務(wù)不夠靈活等缺點(diǎn);提出深耕客戶分類、尋求差異化定位、強(qiáng)化信息技術(shù)水平、優(yōu)化人才培養(yǎng)等建議。

關(guān)鍵詞:私人銀行;客戶挖掘;產(chǎn)品多元化;信息技術(shù)

近年來，我國(guó)飛速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)帶來了國(guó)民財(cái)富的積累，同時(shí)涌現(xiàn)出許多財(cái)力雄厚的群體，商業(yè)銀行傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品配置方式已經(jīng)不能滿足高凈值客戶的需求。他們需要更加個(gè)性化、私密性、家族管理式的資產(chǎn)管理服務(wù)，于是發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)必將成為商業(yè)銀行提高競(jìng)爭(zhēng)力、推動(dòng)輕型化轉(zhuǎn)型、轉(zhuǎn)變對(duì)存貸業(yè)務(wù)路徑依賴的有效方法［1］。中國(guó)銀行作為國(guó)內(nèi)最早開設(shè)私人銀行業(yè)務(wù)的國(guó)有銀行，在客戶體量、客戶資產(chǎn)、產(chǎn)品類型、管理服務(wù)等方面都走在業(yè)界前列，對(duì)其私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行研究和改革建議有一定意義。

一、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

私人銀行業(yè)務(wù)源于16世紀(jì)的歐美國(guó)家，在我國(guó)起步比較晚。2007年3月，中國(guó)銀行與蘇格蘭皇家銀行合作設(shè)立了私人銀行部，中國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)由此正式起步。私人銀行業(yè)務(wù)是金融機(jī)構(gòu)以高凈值客戶為對(duì)象展開的專業(yè)性資產(chǎn)管理服務(wù)，我國(guó)目前以商業(yè)銀行為主開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)。根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，私人銀行服務(wù)主要有五個(gè)類型:資產(chǎn)配置服務(wù)、財(cái)富傳承與保障服務(wù)、跨境金融服務(wù)、法律和稅務(wù)服務(wù)、企業(yè)管理咨詢服務(wù)等［2］。(一)具有大量潛在客戶，私行需求潛力大。從貝恩公司與招商銀行聯(lián)合的《2019中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》獲悉，2018年和2019年我國(guó)個(gè)人可投資資產(chǎn)的情況如下表1:從上表可以看出，我國(guó)目前個(gè)人持有可投資資產(chǎn)的規(guī)模較為可觀，高凈值人群的人均可投資資產(chǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過國(guó)內(nèi)私行客戶的門檻標(biāo)準(zhǔn)。2018年到2019年間，增長(zhǎng)率較為平緩，即便如此，現(xiàn)有的財(cái)富規(guī)模已經(jīng)給私行業(yè)務(wù)帶來巨大的市場(chǎng)。伴隨著財(cái)富的增長(zhǎng)和資本的洗禮，財(cái)富的長(zhǎng)期的積累和傳承更加受到重視。由于我國(guó)金融市場(chǎng)起步較晚，私行業(yè)務(wù)更是2007年才開始陸續(xù)發(fā)展起來，很多高凈值客戶選擇了將資產(chǎn)委托海外的私人銀行進(jìn)行打理，他們擁有更豐富的產(chǎn)品和經(jīng)驗(yàn)。而近年來國(guó)際市場(chǎng)動(dòng)蕩不安，國(guó)內(nèi)的資本市場(chǎng)卻在不斷地提升開放程度，高凈值資產(chǎn)的客戶逐漸將目光轉(zhuǎn)移到國(guó)內(nèi)財(cái)富管理機(jī)構(gòu)，紛紛看好中國(guó)市場(chǎng)。借此機(jī)會(huì)，我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)積極挖掘這些潛在的高端客戶，提升私行管理服務(wù)水平，爭(zhēng)取贏得更好的效益。(二)客戶需求挖掘不足，私行水平待提高。在社會(huì)整體財(cái)富規(guī)模上升的情況下私行業(yè)務(wù)的需求卻不旺盛，商業(yè)銀行對(duì)客戶需求的挖掘不足是一個(gè)很重要的原因。目前大部分商業(yè)銀行篩選客戶的方式主要以資產(chǎn)量為主，以此選擇出來的高凈值客戶劃入私行潛在客戶名單，再統(tǒng)一對(duì)這批客戶進(jìn)行產(chǎn)品的宣傳。這種傳統(tǒng)的篩選、營(yíng)銷客戶的方式已經(jīng)難以適應(yīng)當(dāng)前的發(fā)展環(huán)境。在對(duì)客戶的需求挖掘中，除了資產(chǎn)規(guī)模外，還有投資需求的差異，比如中老年客戶偏重于資產(chǎn)保值，而年輕客戶更富有挑戰(zhàn)性，風(fēng)險(xiǎn)偏好更強(qiáng)。還有客戶服務(wù)偏好等的不同。因此，商業(yè)銀行在客戶分類上應(yīng)該更加細(xì)致，對(duì)于不同年齡、性別、行業(yè)、企業(yè)發(fā)展階段等高凈值客戶都應(yīng)該有針對(duì)性的定制服務(wù)，而不是傳統(tǒng)的一刀切營(yíng)銷。(三)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)層次較低。我國(guó)商業(yè)銀行開展的私人銀行業(yè)務(wù)仍處于較為初級(jí)的階段。資管新規(guī)后產(chǎn)品不再剛性兌付，更真實(shí)反映市場(chǎng)投資變化的情況，對(duì)于私行級(jí)客戶的產(chǎn)品設(shè)計(jì)來說具有更大的風(fēng)險(xiǎn)性，這就對(duì)商業(yè)銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)有了更高的專業(yè)化要求。同時(shí)，受到分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，在資產(chǎn)配置上受到較大的束縛，保險(xiǎn)、證券等產(chǎn)品只能與找其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，較為被動(dòng)。由于經(jīng)驗(yàn)不足，產(chǎn)品的創(chuàng)新性也不夠，這使得國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行的產(chǎn)品嚴(yán)重同質(zhì)化。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，更多的私行客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)的方式選擇海內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)提供私行服務(wù)，較之于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的服務(wù)更加高效便捷，這也是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行私行業(yè)務(wù)發(fā)展的一大競(jìng)爭(zhēng)力。

二、中國(guó)銀行私人銀行發(fā)展的優(yōu)劣勢(shì)

摘要：在商業(yè)銀行的快速發(fā)展下，私人銀行逐漸被引入到商業(yè)銀行中，成為當(dāng)下國(guó)際商業(yè)銀行戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)之一。私人銀行業(yè)務(wù)的出現(xiàn)和發(fā)展迎合了銀行業(yè)改革發(fā)展需要，也是積極應(yīng)對(duì)外資銀行與之競(jìng)爭(zhēng)的必然體現(xiàn)。文章在闡述私人銀行內(nèi)涵、特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行中私人銀行發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題，為如何進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)銀行私人銀行發(fā)展進(jìn)行策略分析，旨在更好的促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；私人銀行業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；問題；完善策略

私人商業(yè)銀行業(yè)務(wù)是為資產(chǎn)達(dá)到一定規(guī)模的富裕人群提供的個(gè)性化、針對(duì)化的金融服務(wù)。隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國(guó)際地位的提升，私人商業(yè)銀行業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，擁有了更多支持者和使用者，商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展達(dá)到了中外銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的重要戰(zhàn)略高度。但是我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，和國(guó)外先進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)相比存在比較大的差距，加上人們財(cái)富管理理念的落后、社會(huì)金融管制的束縛、社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展的不完善等，我國(guó)私人商業(yè)銀行發(fā)展還存在一些問題。為了能夠更好的規(guī)范和促進(jìn)我國(guó)當(dāng)下私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，需要相關(guān)人員結(jié)合實(shí)際進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的研究。

一、商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概述

1.內(nèi)涵。私人銀行是商業(yè)銀行下屬的一個(gè)業(yè)務(wù)分支機(jī)構(gòu)，主要面對(duì)的服務(wù)對(duì)象是社會(huì)高凈值人士。在現(xiàn)階段，私人商業(yè)銀行是眾多銀行業(yè)務(wù)中的最高級(jí)金融服務(wù)銀行，是專門為富人進(jìn)行一對(duì)一服務(wù)的銀行。2.特點(diǎn)。第一，以高凈值資產(chǎn)群體為基本服務(wù)對(duì)象。私人銀行主要是針對(duì)高凈值客戶提供的個(gè)性化金融服務(wù)，在開展私人銀行服務(wù)的時(shí)候需要對(duì)客戶的可投資資產(chǎn)進(jìn)行審核，在審核成功之后客戶才能開通私人銀行。第二，以財(cái)富管理為基本發(fā)展關(guān)鍵。私人銀行發(fā)展的主要業(yè)務(wù)是財(cái)富管理，具體是以私人銀行客戶為中心，通過專業(yè)團(tuán)隊(duì)來向客戶提供一對(duì)一的理財(cái)顧問等綜合性服務(wù)。第三，投資回報(bào)率高。私人銀行業(yè)務(wù)盈利主要體現(xiàn)在手續(xù)費(fèi)收入和管理費(fèi)收入，在其不斷發(fā)展中還出現(xiàn)了傭金收入這一形式，具有中間業(yè)務(wù)成本低、利潤(rùn)高的特點(diǎn)。

二、商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

一、私人銀行在中國(guó)

（一）外資銀行搶灘中國(guó)市場(chǎng)

近幾年隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的逐步開放和外資銀行的大量涌入，外資銀行憑借多年經(jīng)營(yíng)私人銀行業(yè)務(wù)的豐富經(jīng)驗(yàn)，面對(duì)我國(guó)潛力巨大的私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)展開了凌厲的攻勢(shì)：2005年9月26日，美國(guó)國(guó)際集團(tuán)(AIG)旗下專門從事私人銀行業(yè)務(wù)的瑞士友邦銀行上海代表處正式開業(yè)，成為中國(guó)銀監(jiān)會(huì)首批批準(zhǔn)的境外私人銀行國(guó)內(nèi)代表處。隨后，花旗銀行、法國(guó)巴黎銀行、德意志銀行、渣打銀行、東亞銀行、匯豐銀行等也都高調(diào)推出了自己的私人銀行業(yè)務(wù)。

（二）中資商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)開始起步

各中資商業(yè)銀行已經(jīng)認(rèn)識(shí)到高端客戶對(duì)于自身經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的重要性，面對(duì)外資銀行的咄咄攻勢(shì)開始了反擊，從2007年開始在貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上相繼推出了自己的私人銀行業(yè)務(wù)。

憑借著豐富的經(jīng)驗(yàn)和較高的信譽(yù)度，外資銀行更受金字塔頂端的青睞。然而，一場(chǎng)金融危機(jī)改變了競(jìng)爭(zhēng)格局。由于投資理財(cái)虧損等問題，現(xiàn)在外資銀行的客戶紛紛往中資銀行轉(zhuǎn)移。除了中國(guó)客戶，甚至一批外資私人銀行客戶經(jīng)理也選擇跳槽到國(guó)內(nèi)銀行。

一、私人銀行業(yè)務(wù)的定義

關(guān)于私人銀行的定義，目前還沒有統(tǒng)一的說法。各權(quán)威機(jī)構(gòu)的表述如下：美國(guó)眾議院有關(guān)法律規(guī)定，私人銀行是向擁有高凈資產(chǎn)的私人客戶個(gè)別提供的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，包括接受存款、貸款、個(gè)人信托、遺囑處理、資金轉(zhuǎn)移、開立轉(zhuǎn)付賬戶、在外國(guó)銀行開立賬戶以及其他不向一般公眾普遍提供的金融服務(wù)。

在Wikipedia百科全書中，私人銀行一方面是指銀行向高端客戶提供的服務(wù)，另一方面是指向上述客戶提供支票、儲(chǔ)蓄、貸款等業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)?！八饺算y行”中的“私人”，主要是指通過資產(chǎn)的合理配置，最大限度地降低納稅人的稅負(fù)。離岸銀行賬戶可以實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)。同時(shí)，“私人”還暗含著私人股權(quán)，一種社會(huì)公眾難以在股票市場(chǎng)上買到的公司股份，私人銀行客戶經(jīng)常會(huì)獲得這種機(jī)會(huì)，以及特殊的首次公開發(fā)行股份購買的機(jī)會(huì)。

綜上所述，我們可以認(rèn)為，私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行為高凈資產(chǎn)客戶提供的以財(cái)富管理為核心的頂級(jí)專業(yè)化的一攬子服務(wù)。具體來講，就是根據(jù)客戶需求，由專家團(tuán)隊(duì)為其提供量身定做的金融服務(wù)，服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等廣泛領(lǐng)域，由專職財(cái)富管理顧問提供的一對(duì)一服務(wù)及個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品組合。

由于私人銀行業(yè)務(wù)的核心是財(cái)富管理，已經(jīng)超越了簡(jiǎn)單的銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)，實(shí)際上屬于混業(yè)經(jīng)營(yíng)，它涵蓋的領(lǐng)域不僅包括傳統(tǒng)零售銀行的個(gè)人信用、按揭等業(yè)務(wù)，更提供包括衍生理財(cái)產(chǎn)品、離岸基金、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、財(cái)產(chǎn)信托，甚至包括客戶的醫(yī)療以及子女教育等諸多產(chǎn)品和服務(wù)。

二、中國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性及可行性

摘要：私人銀行業(yè)務(wù)是國(guó)際商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，也是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前大力發(fā)展的業(yè)務(wù)。本文通過對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)的總結(jié)，分析了私人銀行業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)成因，認(rèn)為現(xiàn)有的私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管存在不足，必須盡快制定專門的私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管條例，從嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入、強(qiáng)化內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理等方面進(jìn)行監(jiān)管改進(jìn)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；私人銀行業(yè)務(wù)；監(jiān)管

2007年，因三家中資商業(yè)銀行——中國(guó)銀行、中信銀行、招商銀行，相繼成立私人銀行部，開展私人銀行業(yè)務(wù)，而被銀行業(yè)稱為中國(guó)“私人銀行元年”。今年，國(guó)內(nèi)的主要商業(yè)銀行，如中國(guó)工商銀行、交通銀行等，也陸續(xù)開展了這一業(yè)務(wù)?？梢?，私人銀行業(yè)務(wù)將成為中外資金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的又一個(gè)重點(diǎn)。與業(yè)界的趨之若鶩相比，目前國(guó)內(nèi)并沒有針對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)出臺(tái)專門的監(jiān)管法規(guī)。那么，私人銀行業(yè)務(wù)這一金融創(chuàng)新有哪些特點(diǎn)，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)有哪些，出現(xiàn)這些風(fēng)險(xiǎn)的原因是什么，現(xiàn)有的針對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管制度是否適用于私人銀行業(yè)務(wù)，對(duì)這些問題的回答有助于完善我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，促進(jìn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

一、私人銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

私人銀行(privatebanking)的發(fā)展已有400余年的歷史，它通過客戶經(jīng)理向擁有高額凈資產(chǎn)的私人客戶及其家庭提供以財(cái)富管理為核心的、高質(zhì)量、專業(yè)化金融及相關(guān)服務(wù)獲取收入。私人銀行業(yè)務(wù)具有五大特點(diǎn)：一是客戶的特殊性。其目標(biāo)客戶群不是一般大眾客戶，而是高額凈資產(chǎn)客戶(HNWIs)；二是服務(wù)多元化、個(gè)性化。私人銀行提供了多元化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和個(gè)性化的服務(wù)方式來滿足客戶的需求；三是信息不對(duì)稱程度高，易導(dǎo)致利益沖突。由于銀行無法完全掌握客戶的準(zhǔn)確信息和客戶無法了解私人銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，存在較高程度的信息不對(duì)稱，容易導(dǎo)致利益沖突問題的產(chǎn)生；四是服務(wù)期限長(zhǎng)、私密性高；五是賬戶復(fù)雜、交易金額巨大。私人銀行業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)不是同一個(gè)范疇，私人銀行業(yè)務(wù)更為廣泛，包括投資、融資、保險(xiǎn)、咨詢顧問等多項(xiàng)業(yè)務(wù)在內(nèi)，跨多部門、多業(yè)務(wù)領(lǐng)域；而理財(cái)是縱向的，理財(cái)服務(wù)只是私人銀行業(yè)務(wù)的一小部分內(nèi)容，所以不能將私人銀行業(yè)務(wù)規(guī)范劃歸到理財(cái)業(yè)務(wù)框架之中。

二、私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

一、中資商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)存在的問題

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)過多年的發(fā)展已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，還有很大的差距。私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念、營(yíng)銷戰(zhàn)略、科技支撐、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、人員素質(zhì)及外部環(huán)境等方面均存在一些不容忽視的問題。具體表現(xiàn)如下：

第一，對(duì)商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)的重要意義認(rèn)識(shí)不夠。部分商業(yè)銀行仍忽視私人銀行業(yè)務(wù)，對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識(shí)不足，在思想上、理論上沒有做好大力開拓個(gè)人金融領(lǐng)域的充分準(zhǔn)備，缺乏科學(xué)的長(zhǎng)遠(yuǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，措施不完備，工作中盲目性較大，影響了產(chǎn)品的推廣及私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

第二，私人銀行業(yè)務(wù)品種單一、規(guī)模有限、結(jié)構(gòu)不合理。一是品種單一，缺乏廣度和深度。目前我國(guó)商業(yè)銀行提供的僅僅是以儲(chǔ)蓄、基金、保險(xiǎn)、銀行理財(cái)?shù)鹊漠a(chǎn)品形式，與發(fā)達(dá)國(guó)家豐富的個(gè)人金融產(chǎn)品相比有較大差距，難以滿足客戶多元化、個(gè)性化的需求。二是規(guī)模有限，絕對(duì)規(guī)模小。我國(guó)商業(yè)銀行各項(xiàng)私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，有明顯差距。此外，其他私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)如代收付業(yè)務(wù)結(jié)算量、個(gè)人消費(fèi)信貸總量等指標(biāo)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比也有很大的差距。

第三，營(yíng)銷體系不健全，售后服務(wù)不到位。目前仍有商業(yè)銀行對(duì)營(yíng)銷的認(rèn)識(shí)存在偏差，沒有設(shè)置專門的金融產(chǎn)品營(yíng)銷部門與金融產(chǎn)品宣傳機(jī)構(gòu)，沒有配備專業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷人員和完備的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品的銷售。此外，商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，相關(guān)的業(yè)務(wù)宣傳、業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購等售后服務(wù)卻嚴(yán)重滯后，使得許多居民個(gè)人對(duì)個(gè)人金融服務(wù)項(xiàng)目一知半解，無法真正享有服務(wù)。

第四，技術(shù)手段相對(duì)落后，電子業(yè)務(wù)開發(fā)進(jìn)程慢。我國(guó)的ATM、多功能自助終端的功能開發(fā)緩慢，ATM機(jī)客戶使用較多的功能為取款業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)使用較少，多功能自助終端功能集中于繳費(fèi)業(yè)務(wù)，沒有開發(fā)與多功能借記卡配套業(yè)務(wù)（理財(cái)業(yè)務(wù)、定期存款）功能，這樣形成了業(yè)務(wù)開發(fā)與自助服務(wù)一條腿長(zhǎng)一條腿短的不相稱局面。

一、私人銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

私人銀行(privatebanking)的發(fā)展已有400余年的歷史，它通過客戶經(jīng)理向擁有高額凈資產(chǎn)的私人客戶及其家庭提供以財(cái)富管理為核心的、高質(zhì)量、專業(yè)化金融及相關(guān)服務(wù)獲取收入。私人銀行業(yè)務(wù)具有五大特點(diǎn)：一是客戶的特殊性。其目標(biāo)客戶群不是一般大眾客戶，而是高額凈資產(chǎn)客戶(HNWIs)；二是服務(wù)多元化、個(gè)性化。私人銀行提供了多元化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和個(gè)性化的服務(wù)方式來滿足客戶的需求；三是信息不對(duì)稱程度高，易導(dǎo)致利益沖突。由于銀行無法完全掌握客戶的準(zhǔn)確信息和客戶無法了解私人銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，存在較高程度的信息不對(duì)稱，容易導(dǎo)致利益沖突問題的產(chǎn)生；四是服務(wù)期限長(zhǎng)、私密性高；五是賬戶復(fù)雜、交易金額巨大。私人銀行業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)不是同一個(gè)范疇，私人銀行業(yè)務(wù)更為廣泛，包括投資、融資、保險(xiǎn)、咨詢顧問等多項(xiàng)業(yè)務(wù)在內(nèi)，跨多部門、多業(yè)務(wù)領(lǐng)域；而理財(cái)是縱向的，理財(cái)服務(wù)只是私人銀行業(yè)務(wù)的一小部分內(nèi)容，所以不能將私人銀行業(yè)務(wù)規(guī)范劃歸到理財(cái)業(yè)務(wù)框架之中。

二、私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

私人銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，需要較高的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。與理財(cái)業(yè)務(wù)相比，私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)表現(xiàn)為：一是面臨的風(fēng)險(xiǎn)多。由于私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)豐富于理財(cái)業(yè)務(wù)，因此其面臨風(fēng)險(xiǎn)更多。二是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率大。私人銀行業(yè)務(wù)更復(fù)雜，存在更多的潛在風(fēng)險(xiǎn)事件和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，需要較高的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。但作為一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，銀行相應(yīng)的內(nèi)控管理較弱，因此更容易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。三是風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜，有較強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性。私人銀行業(yè)務(wù)集多種風(fēng)險(xiǎn)于一體，各種風(fēng)險(xiǎn)的抵補(bǔ)或交叉關(guān)系更為復(fù)雜，更容易相互傳染、轉(zhuǎn)化。四是風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量難度大。由于私人銀行業(yè)務(wù)是針對(duì)極少數(shù)的客戶，面臨合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等許多新型風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)的計(jì)量方法較難預(yù)測(cè)和計(jì)算。五是從風(fēng)險(xiǎn)分類來看，操作風(fēng)險(xiǎn)與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。

私人銀行業(yè)務(wù)由于其組織形式和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，導(dǎo)致了其風(fēng)險(xiǎn)生成有如下特殊的原因：一是私人銀行業(yè)務(wù)與利益沖突。私人銀行的存在和發(fā)展降低了市場(chǎng)的交易費(fèi)用，改善了市場(chǎng)和投資者間的信息不對(duì)稱，促進(jìn)了市場(chǎng)的發(fā)展。但私人銀行的中介地位決定其難以規(guī)避利益沖突，由于私人銀行獲得信息的機(jī)會(huì)和能力遠(yuǎn)勝于客戶，客戶不得不依賴私人銀行提供的信息進(jìn)行決策，當(dāng)一項(xiàng)交易為客戶服務(wù)而可以有兩種解決方式時(shí)，私人銀行可能會(huì)選擇從自己的利益角度看更為有利的方式，進(jìn)而引發(fā)“利益沖突”?！盎乜邸笔抢鏇_突的典型表現(xiàn)形式。私人銀行可能會(huì)選擇給予自己回扣多的產(chǎn)品與服務(wù)推薦給客戶。私人銀行給客戶提供多元化金融服務(wù)時(shí)，利益主體也隨之多元化，利益沖突就更為激烈。二是私人銀行業(yè)務(wù)與合謀行為。在私人銀行業(yè)務(wù)中，合謀主要是指私人銀行可能利用自己的專業(yè)知識(shí)，協(xié)助客戶從事“洗錢”等違反法律法規(guī)的行為，謀求自身利益最大化，損害社會(huì)福利。

三、我國(guó)現(xiàn)有監(jiān)管體系存在的問題

摘要：近些年我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，我國(guó)的高凈值人群迅速崛起，其資產(chǎn)管理需求也更加多元化、個(gè)性化，在此背景下我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。各商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)也紛紛調(diào)整理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略,旨在爭(zhēng)奪這一重要市場(chǎng)。但由于私人銀行業(yè)務(wù)在中國(guó)的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上還是一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展不可避免的遇到了一些問題和挑戰(zhàn)，因此本文從私人銀行現(xiàn)狀入手分析、剖析了問題并提出了一定的建議。

關(guān)鍵詞：私人銀行業(yè)務(wù)；高凈值客戶；問題及對(duì)策

一、私人銀行業(yè)務(wù)的定義

私人銀行業(yè)務(wù)是一種面向高凈值客戶及其家庭和企業(yè)的系統(tǒng)財(cái)富管理業(yè)務(wù)，它為高凈值客戶提供個(gè)性化、專業(yè)化、全方位的一攬子金融及非金融服務(wù)。包括財(cái)富規(guī)劃、資產(chǎn)配置、投資管理、信托、遺產(chǎn)規(guī)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、收藏、拍賣、離岸金融等業(yè)務(wù)。以為客戶保有財(cái)富和創(chuàng)造財(cái)富為目標(biāo)，以財(cái)富管理為核心。私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)超越了簡(jiǎn)單的銀行資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)，它涵蓋了多個(gè)領(lǐng)域。

二、我國(guó)發(fā)展私人銀行的必要性

我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，目前人均可支配收入突破2萬元人民幣，私人財(cái)富得到了迅速積累，財(cái)富管理意識(shí)也在逐步加強(qiáng)。最近幾年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)“新常態(tài)”格局，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度從高速轉(zhuǎn)為中高速，增速雖有所放緩，但仍然保持較高的增長(zhǎng)速度。在“新常態(tài)”格局下，中國(guó)私人財(cái)富市場(chǎng)依然保持著高速增長(zhǎng)。根據(jù)招商銀行與貝恩公司的《2015中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，2014年中國(guó)個(gè)人持有的可投資資產(chǎn)總體規(guī)模突破已達(dá)到112萬億元，2012年--2014年的年均復(fù)合增長(zhǎng)率為16%。2014年，可投資資產(chǎn)1千萬人民幣以上的中國(guó)高凈值人士數(shù)量超過100萬人，人均持有可投資資產(chǎn)約3千萬人民幣，共持有可投資資產(chǎn)達(dá)32萬億人民幣。中國(guó)私人財(cái)富市場(chǎng)持續(xù)釋放著可觀的增長(zhǎng)潛力和巨大的市場(chǎng)價(jià)值。另一方面，高凈值人群的財(cái)富管理更加趨向于多元化，對(duì)理財(cái)投資、信托基金、財(cái)富繼承、子女教育等方面表現(xiàn)出強(qiáng)大的財(cái)富管理需求。這就更進(jìn)一步促進(jìn)了私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展和社會(huì)財(cái)富的急劇增加，富裕階層越來越重視資產(chǎn)的管理與增值，使得我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)入了快速發(fā)展階段。由于我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)起步時(shí)間較晚，在發(fā)展過程中不可避免地遇到了諸多問題。為此，本文對(duì)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中存在的不足之處進(jìn)行深入分析，并提出可行性建議。

關(guān)鍵詞：私人銀行業(yè)務(wù)；發(fā)展；對(duì)策

一、私人銀行業(yè)務(wù)概述

西方國(guó)家把銀行業(yè)劃分為四類，分別是大眾銀行、貴賓銀行、私人銀行和家族傳承工作室。其中私人銀行是面向富裕群體，為其財(cái)產(chǎn)提供投資與管理等服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。私人銀行的服務(wù)對(duì)象不是一般的大眾客戶，而是具有富裕的資產(chǎn)或很高收入的私人顧客，一般稱其為高凈資產(chǎn)客戶，這類客戶的金融資產(chǎn)一般在100萬美元以上。像我國(guó)的中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行和建設(shè)銀行這四大國(guó)有銀行，均要求私人銀行業(yè)務(wù)最低的金融資產(chǎn)開戶金額要達(dá)到800萬元人民幣以上。私人銀行服務(wù)內(nèi)容比較廣泛，其中最主要的是財(cái)富管理，除此之外還有稅務(wù)咨詢、保險(xiǎn)服務(wù)、信托服務(wù)等多種金融服務(wù)，這些業(yè)務(wù)的年均收益率可達(dá)35%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他一般形式的金融服務(wù)利潤(rùn)率。一般來說，私人銀行為客戶配備一對(duì)一的專屬客戶經(jīng)理，每個(gè)客戶經(jīng)理背后都有專門的財(cái)富管理團(tuán)隊(duì)做相應(yīng)的投資與服務(wù)。

二、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

西方國(guó)家的私人銀行起步時(shí)間較早，如美國(guó)的私人銀行開始于上世紀(jì)70年代。相比于西方國(guó)家，我國(guó)私人銀行的成立時(shí)間較晚。近些年來，我國(guó)富裕階層的興起及財(cái)富量的快速增長(zhǎng)，使得對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)潛存著巨大的需求。在此推動(dòng)下，2007年3月中國(guó)銀行在北京和上海兩地設(shè)立了私人銀行部，填補(bǔ)了中資銀行在國(guó)內(nèi)銀行體系中私人銀行的空白，隨后招商銀行和中信銀行等其他銀行也紛紛開設(shè)了私人銀行業(yè)務(wù)。目前根據(jù)12家中資私人銀行公開披露的信息，其總客戶數(shù)量已經(jīng)超過50萬人，管理的客戶資產(chǎn)數(shù)額近8萬億元。截至到2016年底，共有22家商業(yè)銀行開展了私人銀行業(yè)務(wù)。