——建設(shè)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必由之路

摘要：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，一個(gè)完善的社會(huì)信用體系是發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必備要素。目前我國(guó)落后的信用體系已經(jīng)極大的阻礙了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此借鑒國(guó)外成功的經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建一個(gè)符合國(guó)情的信用體系是建設(shè)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必由之路。

關(guān)鍵詞：信用；信用體系；

一．引言

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是以市場(chǎng)為資源配置的基礎(chǔ)性方式和主要手段的經(jīng)濟(jì)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)承認(rèn)人們獨(dú)立利益及獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的合法性，并要求人們?cè)跒樽陨淼莫?dú)立利益而勞動(dòng)、主產(chǎn)、交易的過(guò)程中，不得靠侵害他人的權(quán)益和財(cái)產(chǎn)權(quán)利而牟取私利。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的這一基本規(guī)則之上，為了使交易活動(dòng)順利進(jìn)行．減少交易成本并提高生產(chǎn)和交易的效率，產(chǎn)生了交易各方相互提供信用的活動(dòng)。所謂信用，就是指一種以償還為條件的借貸關(guān)系。在債務(wù)人對(duì)債權(quán)人承諾償還的基礎(chǔ)上，使后者無(wú)須付現(xiàn)即可獲取商品、服務(wù)或貨幣等。

現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的交易都是以信用為中介的交易，從人們之間簡(jiǎn)單的買賣關(guān)系到國(guó)家發(fā)行貨幣，無(wú)時(shí)無(wú)處都需要信用作為中介，信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)存在的一個(gè)必須具備的要素。普遍的守信行為是交易能夠進(jìn)行．經(jīng)濟(jì)能夠運(yùn)轉(zhuǎn)的前提，也是每一個(gè)企業(yè)立足于社會(huì)的必要條件。然而，信用是會(huì)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的。提供信用的一方授信失當(dāng)或接受信用的一方回避自己的償付責(zé)任時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)就發(fā)生了。為了控制這種風(fēng)險(xiǎn)。因此任何現(xiàn)代社會(huì)都需要有一整套嚴(yán)格的信用體系。只有在這一體系的基礎(chǔ)上建立起穩(wěn)定可靠的信用關(guān)系，現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)才可能存在。一個(gè)沒(méi)有市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的體制，就不會(huì)有信用制度．也就不可能形成社會(huì)信用體系。反過(guò)來(lái)講，如果沒(méi)有信用制度、信用體系，就不會(huì)形成保護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的體制，從而喪失市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。從某種意義上講，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。構(gòu)建一個(gè)完善的社會(huì)信用體系就成為建設(shè)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必由之路。

社會(huì)信用體系是一種社會(huì)機(jī)制，包括信用法律法規(guī)體系、現(xiàn)代信用服務(wù)體系、信用數(shù)據(jù)技術(shù)支撐體系、信用市場(chǎng)監(jiān)管體系、企業(yè)信用管理體系、誠(chéng)信教育體系和失信懲戒機(jī)制等七個(gè)體系一個(gè)機(jī)制。

一、建立完善信用法律法規(guī)體系

這是我國(guó)建設(shè)社會(huì)信用體系的核心。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家都建立了比較完善的信用法律法規(guī)體系。美國(guó)在信用管理上的相關(guān)法律法規(guī)已有16部，涉及信息采集、加工、傳播、使用等各個(gè)主要環(huán)節(jié)。西歐發(fā)達(dá)國(guó)家不僅制定了與信用有關(guān)的國(guó)內(nèi)法律，而且共同制定了在歐盟所有成員國(guó)內(nèi)都有效的信用法規(guī)。

我國(guó)的社會(huì)信用體系建設(shè)，一定要強(qiáng)調(diào)立法先行，這樣才能保證社會(huì)信用制度的健康發(fā)展。要加快信用立法，關(guān)鍵是界定和處理好三個(gè)關(guān)系：一是界定和處理好政府行政公開(kāi)與保護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的界限；二是界定和處理好商業(yè)秘密與公開(kāi)信用信息的界限；三是界定和處理好消費(fèi)者個(gè)人隱私與公開(kāi)信用信息的界限。從實(shí)際情況考慮，我國(guó)的信用立法工作難在短期內(nèi)完成，但建立完善的社會(huì)信用體系客觀上又需要較為完備的法律體系作為保障。在這種情況下，應(yīng)主要從兩方面推進(jìn)信用立法工作：一方面充分借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家在信用管理方面的法律法規(guī)，先以行政法規(guī)或指導(dǎo)意見(jiàn)等形式頒布一些相關(guān)規(guī)定，執(zhí)行一段時(shí)間后總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，提出立法草案，條件成熟后形成法律。另一方面對(duì)于急需的法律法規(guī)，要抓緊研究、率先出臺(tái)，以促進(jìn)現(xiàn)代信用市場(chǎng)規(guī)范健康發(fā)展。

近5年內(nèi)應(yīng)首先出臺(tái)《征信管理?xiàng)l例》、《政府信用信息公開(kāi)管理辦法》、《信用信息互聯(lián)互通管理辦法》、《企業(yè)信用管理?xiàng)l例》、《個(gè)人信用管理?xiàng)l例》等。同時(shí)抓緊修改《商業(yè)銀行法》、《商標(biāo)法》、《知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)條例》和《儲(chǔ)蓄存款管理?xiàng)l例》中的相關(guān)條款。其他有關(guān)法律法規(guī)也應(yīng)同時(shí)著手制定和修訂完善。

二、建立信用數(shù)據(jù)技術(shù)支撐體系

一、中小企業(yè)信用擔(dān)保體系存在的問(wèn)題

中小企業(yè)信用擔(dān)保這兩年發(fā)展迅速，有的擔(dān)保企業(yè)資金實(shí)力較強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)管理比較審慎，風(fēng)險(xiǎn)控制較好，代償率較低；大多數(shù)的擔(dān)保企業(yè)規(guī)模較小，自身發(fā)展艱難。由于中國(guó)擔(dān)保行業(yè)存在的“先天不足，后天失調(diào)”的問(wèn)題，因此中小企業(yè)信用擔(dān)保的發(fā)展也同樣存在以下問(wèn)題

1、缺乏責(zé)權(quán)明確的監(jiān)管主體

商業(yè)性中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)雖然名義上由國(guó)家發(fā)展改革委員會(huì)會(huì)同財(cái)政部管理，但從實(shí)際情況看中國(guó)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)并沒(méi)有明確的監(jiān)管主體，也沒(méi)有統(tǒng)一的制度、辦法來(lái)規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保行為。一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立沒(méi)有統(tǒng)一的依據(jù)；二是沒(méi)有市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，如規(guī)定最低的資本金，完善的組織機(jī)構(gòu)和管理制度，具有專業(yè)知識(shí)的人員等；三是對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍沒(méi)有硬約束，相當(dāng)部分信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)既從事?lián)I(yè)務(wù)又從事投資業(yè)務(wù)，擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)際上成了一些信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的副業(yè)。

2、法律制度建設(shè)滯后，制約了信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展

目前中國(guó)信用擔(dān)保行業(yè)的法律法規(guī)，如信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、監(jiān)督管理、會(huì)計(jì)制度、風(fēng)險(xiǎn)處置、市場(chǎng)退出等方面法律規(guī)范均是空白。目前主要適用的擔(dān)保法律法規(guī)都是早些年制定的，如1995年頒布的《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》，該法是規(guī)范擔(dān)保行為而不是規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)。1998年開(kāi)展中小企業(yè)信用擔(dān)保試點(diǎn)以來(lái)，國(guó)家經(jīng)貿(mào)委和財(cái)政部分別了有關(guān)中小企業(yè)信用擔(dān)保的管理辦法，但主要針對(duì)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，適用范圍比較窄。另外，《合同法》、《公司法》、《物權(quán)法》等法律對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)尚有規(guī)定不明確、甚至不適用的地方。

摘要：在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展體系中，互聯(lián)網(wǎng)金融是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新引擎。信譽(yù)機(jī)制是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基石。在研究互聯(lián)網(wǎng)金融的過(guò)程中，首先要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系進(jìn)行研究。以“芝麻信用分”作為案例，對(duì)信用體系在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的重要作用進(jìn)行了初步的解析。

關(guān)鍵詞：“芝麻信用分”；信用體系；互聯(lián)網(wǎng)金融；重要作用

信譽(yù)機(jī)制是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基石。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中，構(gòu)建信用體系和信用體系對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到基礎(chǔ)性作用。如何構(gòu)建基于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點(diǎn)的金融體系是整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正在思考的問(wèn)題。

1信用體系在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的重要地位

在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，我國(guó)高度重視信用體系的建設(shè)，已經(jīng)取得初步成果。從信用體系支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的作用角度進(jìn)行研究，能夠看出，在構(gòu)建信用體系的過(guò)程中以全新的服務(wù)理念和先進(jìn)的信息處理模式為核心開(kāi)展各項(xiàng)工作，在一定程度上使傳統(tǒng)信用評(píng)分模式發(fā)生變化，更好地建立完善系統(tǒng)信用體系，能夠結(jié)合先進(jìn)技術(shù)手段、多渠道收集相關(guān)信用數(shù)據(jù)，并且促進(jìn)交易數(shù)據(jù)、社交信用數(shù)據(jù)等的有機(jī)整合，為經(jīng)濟(jì)、金融活動(dòng)的發(fā)展提供相應(yīng)的服務(wù)。利用大數(shù)據(jù)，對(duì)信用體系的作用進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)其可以為互聯(lián)網(wǎng)金融提供服務(wù)，在海量信用數(shù)據(jù)的作用下可以構(gòu)建完善的信用支持平臺(tái)，確保各項(xiàng)信用決策的制定可以將信用數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)做出判斷，提高互聯(lián)網(wǎng)金融決策的科學(xué)性。同時(shí)，在完善信用體系的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中也能獲得相應(yīng)的信用保障，所以，信用體系在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)中的重要性不言而喻。

2信用數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的作用———以芝麻信用分為例

各縣（市）區(qū)人民政府，市政府各部門、各直屬單位：

為深入貫徹落實(shí)國(guó)家和省關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)的意見(jiàn)，加快我市社會(huì)信用體系建設(shè)步伐，全面推進(jìn)“誠(chéng)信**”建設(shè)，創(chuàng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境，推動(dòng)全市經(jīng)濟(jì)和社會(huì)和諧發(fā)展，根據(jù)《**省企業(yè)信用信息征集使用辦法》（省政府第220號(hào)令）等有關(guān)規(guī)定，現(xiàn)提出如下意見(jiàn)：

一、總體目標(biāo)和進(jìn)程安排

（一）總體目標(biāo)。構(gòu)筑“誠(chéng)信**”形象，到20**年，基本建成以“一個(gè)保障、一大平臺(tái)和三大體系”為主要內(nèi)容的**市社會(huì)信用體系基本框架，即建立和完善地方性信用制度，提供制度保障；建立信用基礎(chǔ)信息平臺(tái)，提供服務(wù)與應(yīng)用的技術(shù)支撐；構(gòu)建政府、企業(yè)、個(gè)人信用管理三大體系。形成一套比較完備的信用制度和信用激勵(lì)、約束機(jī)制，使政府的公信力得到加強(qiáng)，企業(yè)信用意識(shí)和信用管理水平得到普遍提高，公民的誠(chéng)信意識(shí)明顯增加，守信獎(jiǎng)勵(lì)和失信懲罰機(jī)制發(fā)揮作用，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序逐步規(guī)范，誠(chéng)實(shí)守信成為社會(huì)風(fēng)尚。

（二）進(jìn)程安排。在目前以市信息中心為依托，完成**誠(chéng)信信息平臺(tái)一期工程項(xiàng)目論證和審批的基礎(chǔ)上，具體分3個(gè)階段實(shí)施。

1項(xiàng)目建設(shè)階段（20**年）：出臺(tái)加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)的意見(jiàn)，建立組織協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)。編制**誠(chéng)信信息平臺(tái)一期工程建設(shè)項(xiàng)目的初步設(shè)計(jì)，在專家論證基礎(chǔ)上，報(bào)投資主管部門完成項(xiàng)目審批。以市政府門戶網(wǎng)站為依托，開(kāi)展信用數(shù)據(jù)基礎(chǔ)平臺(tái)建設(shè)。

摘要：市場(chǎng)監(jiān)管領(lǐng)域信用體系建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在要求，是推進(jìn)信用信息系統(tǒng)建設(shè)和應(yīng)用的重要舉措，是轉(zhuǎn)變政府職能的核心要義。通過(guò)研究市場(chǎng)監(jiān)管領(lǐng)域的企業(yè)社會(huì)信用評(píng)價(jià)與管理技術(shù)，構(gòu)建涵蓋信用信息歸集、信用評(píng)級(jí)、信用信息共享、信用信息應(yīng)用與信用修復(fù)的監(jiān)管領(lǐng)域信用標(biāo)準(zhǔn)體系，研制相關(guān)評(píng)價(jià)方法，評(píng)價(jià)指標(biāo)和管理標(biāo)準(zhǔn)，解決評(píng)價(jià)指標(biāo)不統(tǒng)一以及評(píng)價(jià)指標(biāo)體系和評(píng)定辦法不透明、不規(guī)范的問(wèn)題，提升企業(yè)誠(chéng)信意識(shí)和信用水平，推進(jìn)信用監(jiān)管制度機(jī)制改革創(chuàng)新，營(yíng)造公平誠(chéng)信的市場(chǎng)環(huán)境、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的有序發(fā)展。

關(guān)鍵詞：市場(chǎng)監(jiān)管；信用；標(biāo)準(zhǔn)化；標(biāo)準(zhǔn)體系

1引言

當(dāng)前，全國(guó)上下都在全面深化改革，大力推進(jìn)簡(jiǎn)政放權(quán)、轉(zhuǎn)變政府職能。國(guó)家將社會(huì)信用體系建設(shè)作為政府職能的一項(xiàng)重要內(nèi)容，在國(guó)務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于“先照后證”改革后加強(qiáng)事中事后監(jiān)管的意見(jiàn)》中明確“職責(zé)法定、信用約束、協(xié)同監(jiān)管、社會(huì)共治”的基本原則，將信用管理作為市場(chǎng)監(jiān)管的重要手段，作為由事前監(jiān)管向事中事后監(jiān)管轉(zhuǎn)型的重要抓手。體制機(jī)制的改革往往伴隨著制度的不斷確立和調(diào)整，而在市場(chǎng)化高度發(fā)達(dá)的今天，標(biāo)準(zhǔn)是協(xié)調(diào)制度與市場(chǎng)的重要橋梁。同時(shí)，以提升產(chǎn)品質(zhì)量為核心，以推進(jìn)企業(yè)誠(chéng)實(shí)守信和履行社會(huì)責(zé)任為抓手，以信用信息共享為支撐，圍繞市場(chǎng)監(jiān)管領(lǐng)域，研究企業(yè)信用評(píng)價(jià)技術(shù)管理方法和信用信息共享手段，構(gòu)建市場(chǎng)監(jiān)管領(lǐng)域信用標(biāo)準(zhǔn)體系，制定關(guān)鍵環(huán)節(jié)標(biāo)準(zhǔn)，解決評(píng)價(jià)指標(biāo)不統(tǒng)一以及評(píng)價(jià)指標(biāo)體系和評(píng)定辦法不透明、不公開(kāi)、不規(guī)范的問(wèn)題，推動(dòng)簡(jiǎn)政放權(quán)和監(jiān)管體制創(chuàng)新，支撐企業(yè)誠(chéng)信和社會(huì)責(zé)任建設(shè)，推進(jìn)我國(guó)產(chǎn)品質(zhì)量水平有效提升。

2信用標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)及市場(chǎng)監(jiān)管領(lǐng)域信用管理現(xiàn)狀

2.1信用相關(guān)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)現(xiàn)狀

縣鎮(zhèn)于2014年9月啟動(dòng)了農(nóng)村信用體系建設(shè)工作。經(jīng)過(guò)4個(gè)月的努力，目前鎮(zhèn)級(jí)政府農(nóng)村信用體系建設(shè)組織架構(gòu)已成功構(gòu)建，農(nóng)村信用信息采集、信用戶評(píng)定工作基本完成。現(xiàn)將信用體系建設(shè)工作開(kāi)展情況總結(jié)如下。

一、基本情況

鎮(zhèn)下轄16個(gè)行政村（社區(qū)），轄內(nèi)農(nóng)戶8230戶。在縣委、縣政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，高度重視信用體系建設(shè)工作，扎實(shí)推進(jìn)“信用鎮(zhèn)”創(chuàng)建工作，使全鎮(zhèn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融秩序進(jìn)一步好轉(zhuǎn)，政府誠(chéng)信度明顯提高，社會(huì)信用環(huán)境明顯改善。

二、工作措施

（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，健全工作機(jī)制，不斷優(yōu)化農(nóng)村信用建設(shè)環(huán)境。為強(qiáng)化信用體系建設(shè)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，

確保全鎮(zhèn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作有序開(kāi)展，鎮(zhèn)政府成立了以黨委副書(shū)記、鎮(zhèn)長(zhǎng)彭云為組長(zhǎng)，常務(wù)副鎮(zhèn)長(zhǎng)、支行行長(zhǎng)、為副組長(zhǎng)，相關(guān)部門和單位負(fù)責(zé)人為成員的鎮(zhèn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，下設(shè)辦公室，負(fù)責(zé)研究制定建設(shè)規(guī)劃，協(xié)調(diào)解決建設(shè)工作中的重點(diǎn)和難點(diǎn)事宜。各成員單位加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，相互配合，相互支持，按照“統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、分級(jí)負(fù)責(zé)、各方聯(lián)動(dòng)”的工作要求，扎實(shí)推進(jìn)創(chuàng)建工作。建立完善農(nóng)村信用體系建設(shè)“鎮(zhèn)鎮(zhèn)長(zhǎng)負(fù)責(zé)制”、農(nóng)村信用體系建設(shè)例會(huì)制度，將信用體系建設(shè)作為常態(tài)化工作列入鎮(zhèn)政府重要議事日程，做到與其他工作同安排、同部署、同落實(shí)；督促涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)制定守信激勵(lì)和失信懲戒的政策措施，在評(píng)定信用戶過(guò)程中，將信用戶分為五星級(jí)、四星級(jí)、三星級(jí)、二星級(jí)和一星級(jí)五種類型，根據(jù)農(nóng)戶信用檔案和信用評(píng)價(jià)等級(jí)，在授信額度、審批權(quán)限、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等方面實(shí)行差別對(duì)待政策，使守信者得到實(shí)惠，失信者的融資受到制約。

摘要：基于不完全信息靜態(tài)博弈模型，以蘭考縣普惠金融與信用體系建設(shè)聯(lián)動(dòng)發(fā)展為例，思考普惠金融視角下農(nóng)村信用體系建設(shè)的新路徑。分析表明：借款人的還款概率主要受貸款額影響，同時(shí)受授信成本約束；金融機(jī)構(gòu)的放款概率主要受收益影響，同時(shí)受違約成本制約?，F(xiàn)階段農(nóng)村信用體系建設(shè)應(yīng)充分發(fā)揮政府主導(dǎo)職能，構(gòu)建更系統(tǒng)的信用評(píng)級(jí)和獎(jiǎng)懲機(jī)制，建立完善的基層信用服務(wù)系統(tǒng)。

關(guān)鍵詞：普惠金融；農(nóng)村信用體系建設(shè)；博弈模型

引言

長(zhǎng)久以來(lái)，農(nóng)民信用觀念落后、農(nóng)村借款失信人較多、信用評(píng)級(jí)工作推廣困難等因素制約著農(nóng)村金融的發(fā)展。2005年，聯(lián)合國(guó)提出的普惠金融為如何使弱勢(shì)群體得到正規(guī)金融服務(wù)提供了新的思路。普惠金融理念早已深入中國(guó)，我國(guó)政府歷來(lái)高度重視農(nóng)村金融發(fā)展，出臺(tái)了一系列提高農(nóng)民實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)可得性的政策措施。但如果沒(méi)有信用體系的支撐，普惠金融就無(wú)法實(shí)現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展。2015年，國(guó)務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》明確指出要建立健全普惠金融信用信息體系，加快建立全國(guó)統(tǒng)一的小微企業(yè)和農(nóng)民信用信息檔案平臺(tái)。2018年，《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見(jiàn)》強(qiáng)調(diào)普惠金融重點(diǎn)要放在鄉(xiāng)村?，F(xiàn)階段農(nóng)村信用體系與普惠金融相結(jié)合產(chǎn)生了新的建設(shè)路徑，具有重要的研究意義。農(nóng)村信用體系建設(shè)作為農(nóng)村金融建設(shè)的重點(diǎn)難點(diǎn)，一直受到國(guó)內(nèi)相關(guān)學(xué)者的關(guān)注。有的學(xué)者提出應(yīng)建立完整的農(nóng)村信用體系，加強(qiáng)信用教育，信用信貸結(jié)合促進(jìn)農(nóng)民增收；有的學(xué)者強(qiáng)調(diào)當(dāng)前農(nóng)村信用工程建設(shè)存在群眾基礎(chǔ)薄弱、缺乏相關(guān)法律保護(hù)、信用村鎮(zhèn)未實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)管、形式主義盛行等問(wèn)題；有的學(xué)者認(rèn)為信用建設(shè)主體之間沒(méi)有形成合力、信息共享平臺(tái)建設(shè)困難、征信工作開(kāi)展主體單一等因素制約了農(nóng)村信用體系建設(shè)；楊小玲和陶可（2012）［1］指出農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄、農(nóng)村企業(yè)失信嚴(yán)重、征信法律缺失是農(nóng)村信用缺失的主要原因?？偟膩?lái)說(shuō)，雖然2013年前農(nóng)村信用體系建設(shè)取得了一定的成果，但農(nóng)民信用意識(shí)淡薄、信用建設(shè)開(kāi)展主體單一、缺乏信用信息共享平臺(tái)等問(wèn)題仍比較突出。2013年以來(lái)，隨著農(nóng)村基礎(chǔ)金融設(shè)施的逐步健全和普惠金融制度的進(jìn)一步完善，農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)入快速發(fā)展期。劉曉柏（2014）［2］分析了吉安市“政府和人民銀行統(tǒng)籌領(lǐng)導(dǎo)、統(tǒng)一信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、創(chuàng)新支農(nóng)金融服務(wù)”的信用建設(shè)模式，指出農(nóng)村信用信息管理系統(tǒng)和擔(dān)保體系仍需進(jìn)一步完善；還有學(xué)者以平?jīng)鍪小叭拧苯ㄔO(shè)為例進(jìn)行分析，認(rèn)為人民銀行和地方各級(jí)政府聯(lián)合領(lǐng)導(dǎo)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)等措施取得了一定成效，但信用建設(shè)仍面臨著農(nóng)村剛性信貸需求不足、缺乏統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)等問(wèn)題，指出應(yīng)建立統(tǒng)一公認(rèn)的信息共享平臺(tái)；倪海鷺和袁磊（2018）［3］研究了徐州市“一縣一品”的信用建設(shè)模式，認(rèn)為當(dāng)前信用體系建設(shè)仍存在框架機(jī)制不適應(yīng)、建設(shè)合力不足、政策支持系統(tǒng)不完善等問(wèn)題。以上分析表明，現(xiàn)階段農(nóng)村信用體系建設(shè)仍是農(nóng)村金融工作的難點(diǎn)，但各地已創(chuàng)新出許多試點(diǎn)模式，極大地推動(dòng)了農(nóng)村信用體系建設(shè)的發(fā)展。其中，河南省蘭考縣作為國(guó)家級(jí)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)，其“一平臺(tái)四體系”模式實(shí)現(xiàn)了普惠金融與信用體系建設(shè)的共同發(fā)展，并在河南省22個(gè)縣（市、區(qū)）進(jìn)行推廣，形成了可復(fù)制推廣的普惠金融發(fā)展模式。因此，本文選擇蘭考縣為案例，思考普惠金融視角下農(nóng)村信用體系建設(shè)的新路徑。

一、蘭考縣普惠金融與信用體系建設(shè)聯(lián)動(dòng)發(fā)展

分析蘭考縣作為國(guó)家級(jí)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)，現(xiàn)階段已初步形成了“以數(shù)字普惠金融為核心，以金融服務(wù)、普惠授信、信用建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)防控為基本內(nèi)容”的“一平臺(tái)四體系”普惠金融模式，普惠金融與信用體系共建，實(shí)現(xiàn)了普惠金融與信用體系建設(shè)的聯(lián)動(dòng)發(fā)展，具有重要的研究?jī)r(jià)值。

在電子商務(wù)全球化的發(fā)展趨勢(shì)中，電子商務(wù)交易的信用危機(jī)也悄然襲來(lái)，虛假交易、假冒行為、合同詐騙、網(wǎng)上拍賣哄抬標(biāo)的、侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益等各種違法違規(guī)行為屢屢發(fā)生，這些現(xiàn)象在很大程度上制約了我國(guó)電子商務(wù)乃至全球電子商務(wù)快速、健康的發(fā)展。

與此同時(shí)，近幾年來(lái)，建立信用體系作為完善市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的一項(xiàng)重要內(nèi)容逐漸得到了更多部門和企業(yè)的關(guān)注。各地都逐漸出臺(tái)了一些關(guān)于信用體系建設(shè)的法律和規(guī)范。這些法規(guī)的先后出臺(tái)，提出了依法披露、合法征集、信用服務(wù)、失信懲戒、信用管理等推動(dòng)以中小企業(yè)為主體的社會(huì)信用體系建設(shè)的一系列設(shè)想和指導(dǎo)意見(jiàn)，在政府立法規(guī)范信用征信領(lǐng)域做了一些探索，但這和征信幸搗⒄溝惱逍棖笙啾仁竊對(duì)恫還壞摹T謖饜歐裥幸檔淖既牘芾懟⒋右等嗽鋇鬧耙底矢窆芾懟⒅匆導(dǎo)際踝莢頡⑿幸當(dāng)曜嫉確矯嫫裎共⒚揮諧鎏ń先嫻墓芾砉娣丁?

電子商務(wù)作為一種商業(yè)活動(dòng)，信用同樣是其存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。電子商務(wù)和信用服務(wù)都是發(fā)展很快的新興領(lǐng)域，市場(chǎng)前景廣闊，從二者的關(guān)系看，一方面，電子商務(wù)需要信用體系，而信用體系也很可能最先在電子商務(wù)領(lǐng)域取得廣泛的應(yīng)用并體現(xiàn)其價(jià)值。因?yàn)殡娮由虅?wù)對(duì)信用體系的需求最強(qiáng)，沒(méi)有信用體系支持的電子商務(wù)風(fēng)險(xiǎn)極高；而在電子商務(wù)的基礎(chǔ)上又很容易建立信用體系，電子商務(wù)的信息流、資金流、物流再加上電子簽章四者相互呼應(yīng)交叉形成一個(gè)整體，在這個(gè)整體之上，只要稍加整合分析，進(jìn)行技術(shù)處理，就可以建立信用體系，并且該信用體系對(duì)電子商務(wù)是可控的。于是，整合電子商務(wù)與信用體系，或者建立電子商務(wù)的信用體系，就成為一種需求，一種目標(biāo)，一項(xiàng)任務(wù)。

那么，電子商務(wù)及信用體系之間究竟存在著什么樣的關(guān)系？目前我國(guó)電子商務(wù)的政策法律環(huán)境將對(duì)信用體系的建立完善造成怎樣的影響等等？都是值得我們進(jìn)一步探討的問(wèn)題。

信用體系大象無(wú)形

長(zhǎng)期以來(lái)，對(duì)于如何規(guī)范電子商務(wù)活動(dòng)，人們確立了幾種基本模式，那就是技術(shù)手段、行政管理、法律制裁與信用保障。在電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的初期，人們更多地偏重于從技術(shù)上進(jìn)行規(guī)范，如加密、認(rèn)證等安全措施，都是以技術(shù)為核心的。但很快人們就認(rèn)識(shí)到了過(guò)于依賴技術(shù)手段解決電子商務(wù)中的問(wèn)題存在著弊端，便開(kāi)始更多地考慮行政管理和法律制裁。而信用保障與技術(shù)手段、行政管理、法律制裁相比，又具有十分鮮明的特點(diǎn)，那就是從一定意義上看，信用保障主要是創(chuàng)造一種可信賴的商業(yè)環(huán)境，尤其是與法律制裁相比較，它既是一種“軟環(huán)境”，具有法律制裁所難以具備的防患于未然的功效，又不會(huì)面臨技術(shù)手段難以解決的交易安全性與便捷性的矛盾。電子商務(wù)的生命就在于其快速和便捷性，如果過(guò)多地利用技術(shù)手段和行政干預(yù)手段對(duì)網(wǎng)上交易進(jìn)行管理，雖然可以在一定程度上增加安全性，但卻恰恰限制了網(wǎng)絡(luò)交易方便快捷的特點(diǎn)，使其優(yōu)勢(shì)喪失殆盡。所以，總的來(lái)看，在規(guī)范電子商務(wù)活動(dòng)的四種主要措施中，信用體系可以說(shuō)是一種最為靈活且最有可能與電子商務(wù)本身實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng)的規(guī)范模式，它可以無(wú)處不在卻同時(shí)能做到大象無(wú)形。正如我們前面分析的，由于電子商務(wù)與信用體系在本質(zhì)上的一致性，它們可以很容易地做到無(wú)縫連接，這種無(wú)縫連接所帶來(lái)的效率和便捷正是電子商務(wù)所必需的。而在行政管理及法律制裁中，我們發(fā)現(xiàn)，要實(shí)現(xiàn)它們與電子商務(wù)的無(wú)縫連接還是十分困難的。

在電子商務(wù)全球化的發(fā)展趨勢(shì)中，電子商務(wù)交易的信用危機(jī)也悄然襲來(lái)，虛假交易、假冒行為、合同詐騙、網(wǎng)上拍賣哄抬標(biāo)的、侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益等各種違法違規(guī)行為屢屢發(fā)生，這些現(xiàn)象在很大程度上制約了我國(guó)電子商務(wù)乃至全球電子商務(wù)快速、健康的發(fā)展。

與此同時(shí)，近幾年來(lái)，建立信用體系作為完善市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的一項(xiàng)重要內(nèi)容逐漸得到了更多部門和企業(yè)的關(guān)注。各地都逐漸出臺(tái)了一些關(guān)于信用體系建設(shè)的法律和規(guī)范。這些法規(guī)的先后出臺(tái)，提出了依法披露、合法征集、信用服務(wù)、失信懲戒、信用管理等推動(dòng)以中小企業(yè)為主體的社會(huì)信用體系建設(shè)的一系列設(shè)想和指導(dǎo)意見(jiàn)，在政府立法規(guī)范信用征信領(lǐng)域做了一些探索，但這和征信幸搗⒄溝惱逍棖笙啾仁竊對(duì)恫還壞摹T謖饜歐裥幸檔淖既牘芾懟⒋右等嗽鋇鬧耙底矢窆芾懟⒅匆導(dǎo)際踝莢頡⑿幸當(dāng)曜嫉確矯嫫裎共⒚揮諧鎏ń先嫻墓芾砉娣丁?

電子商務(wù)作為一種商業(yè)活動(dòng)，信用同樣是其存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。電子商務(wù)和信用服務(wù)都是發(fā)展很快的新興領(lǐng)域，市場(chǎng)前景廣闊，從二者的關(guān)系看，一方面，電子商務(wù)需要信用體系，而信用體系也很可能最先在電子商務(wù)領(lǐng)域取得廣泛的應(yīng)用并體現(xiàn)其價(jià)值。因?yàn)殡娮由虅?wù)對(duì)信用體系的需求最強(qiáng)，沒(méi)有信用體系支持的電子商務(wù)風(fēng)險(xiǎn)極高；而在電子商務(wù)的基礎(chǔ)上又很容易建立信用體系，電子商務(wù)的信息流、資金流、物流再加上電子簽章四者相互呼應(yīng)交叉形成一個(gè)整體，在這個(gè)整體之上，只要稍加整合分析，進(jìn)行技術(shù)處理，就可以建立信用體系，并且該信用體系對(duì)電子商務(wù)是可控的。于是，整合電子商務(wù)與信用體系，或者建立電子商務(wù)的信用體系，就成為一種需求，一種目標(biāo)，一項(xiàng)任務(wù)。

那么，電子商務(wù)及信用體系之間究竟存在著什么樣的關(guān)系？目前我國(guó)電子商務(wù)的政策法律環(huán)境將對(duì)信用體系的建立完善造成怎樣的影響等等？都是值得我們進(jìn)一步探討的問(wèn)題。

信用體系大象無(wú)形

長(zhǎng)期以來(lái)，對(duì)于如何規(guī)范電子商務(wù)活動(dòng)，人們確立了幾種基本模式，那就是技術(shù)手段、行政管理、法律制裁與信用保障。在電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的初期，人們更多地偏重于從技術(shù)上進(jìn)行規(guī)范，如加密、認(rèn)證等安全措施，都是以技術(shù)為核心的。但很快人們就認(rèn)識(shí)到了過(guò)于依賴技術(shù)手段解決電子商務(wù)中的問(wèn)題存在著弊端，便開(kāi)始更多地考慮行政管理和法律制裁。而信用保障與技術(shù)手段、行政管理、法律制裁相比，又具有十分鮮明的特點(diǎn)，那就是從一定意義上看，信用保障主要是創(chuàng)造一種可信賴的商業(yè)環(huán)境，尤其是與法律制裁相比較，它既是一種“軟環(huán)境”，具有法律制裁所難以具備的防患于未然的功效，又不會(huì)面臨技術(shù)手段難以解決的交易安全性與便捷性的矛盾。電子商務(wù)的生命就在于其快速和便捷性，如果過(guò)多地利用技術(shù)手段和行政干預(yù)手段對(duì)網(wǎng)上交易進(jìn)行管理，雖然可以在一定程度上增加安全性，但卻恰恰限制了網(wǎng)絡(luò)交易方便快捷的特點(diǎn)，使其優(yōu)勢(shì)喪失殆盡。所以，總的來(lái)看，在規(guī)范電子商務(wù)活動(dòng)的四種主要措施中，信用體系可以說(shuō)是一種最為靈活且最有可能與電子商務(wù)本身實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng)的規(guī)范模式，它可以無(wú)處不在卻同時(shí)能做到大象無(wú)形。正如我們前面分析的，由于電子商務(wù)與信用體系在本質(zhì)上的一致性，它們可以很容易地做到無(wú)縫連接，這種無(wú)縫連接所帶來(lái)的效率和便捷正是電子商務(wù)所必需的。而在行政管理及法律制裁中，我們發(fā)現(xiàn)，要實(shí)現(xiàn)它們與電子商務(wù)的無(wú)縫連接還是十分困難的。