關(guān)鍵詞:不動(dòng)產(chǎn)冒名處分善意取得焦點(diǎn)筆談

內(nèi)容提要:善意取得制度是非依法律行為引起物權(quán)變動(dòng)的重要類型。自《物權(quán)法》明確規(guī)定善意取得制度（第106條、第107條）以來，實(shí)踐中相關(guān)案例頻頻出現(xiàn)，不乏一些復(fù)雜疑難案例。針對(duì)實(shí)踐中一起冒名出售房屋案，《判解研究》（2009年第2輯）特邀多位著名法學(xué)家和青年學(xué)者，就《物權(quán)法》視野下不動(dòng)產(chǎn)的善意取得若干問題進(jìn)行深入討論，涉及到善意取得的諸多具體理論和實(shí)踐問題。現(xiàn)將這些討論陸續(xù)登出，以供參考和交流。本篇為博士生熊丙萬的《論善意取得制度正當(dāng)性的運(yùn)用》。

[案情回顧]一起冒名出售房屋案

2006年5月，某市居民張煥購買了該市東方家園小區(qū)的一套住宅，面積200平方米。2007年5月，張煥在某報(bào)紙上刊登了出售其東方家園房屋的信息，一位自稱劉金龍的男士根據(jù)該信息提供的方式聯(lián)系張煥，商談購房事宜。在第三次見面和洽談期間，劉金龍將事先準(zhǔn)備好的假房產(chǎn)證與張煥出示的真房產(chǎn)證做了“調(diào)包”。隨后，劉金龍?zhí)岢鲆绕谧庥靡粋€(gè)月，張煥未與劉金龍簽訂租賃合同便把鑰匙交給劉金龍。2007年7月15日，擬買受人李大慶根據(jù)張煥的信息中的地址和看房時(shí)間，直接到東方家園了解房屋狀況。劉金龍自稱張煥，與李大慶就購房事宜進(jìn)行了磋商。雙方初步約定，以11000元每平米的價(jià)格交易該房屋，并約定于同年7月23日一起到房屋登記管理部門辦理過戶手續(xù)。一旦房管部門審查無誤，李大慶便立即付款。

7月23日，劉金龍攜其妻子前往房屋登記管理部門，冒充張煥夫婦與李大慶共同現(xiàn)場辦理房屋移轉(zhuǎn)登記手續(xù)。劉金龍出示了其與李煥調(diào)包的真實(shí)的房產(chǎn)證。登記機(jī)關(guān)經(jīng)審核認(rèn)為，確實(shí)為真實(shí)的房產(chǎn)證，但在劉金龍出示偽造的張煥的身份證（名字為張煥、照片為劉金龍，高仿真）以后，盡管該身份證與登記部門存檔的張煥的身份證復(fù)印件明顯不符，且劉金龍冒充張煥的簽字也與存檔資料中張煥的簽字不符，但登記部門對(duì)此均未審核。登記機(jī)關(guān)認(rèn)為過戶手續(xù)齊全，隨即辦理了過戶登記。李大慶于次日按照劉金龍?zhí)峁┑你y行賬號(hào)匯付了220萬元房款。

3天以后，李大慶欲了解張煥是否已經(jīng)收到房款，便按照劉金龍?zhí)峁┑碾娫捖?lián)系，但手機(jī)已經(jīng)關(guān)機(jī)，無法聯(lián)系。其再次來到東方花園，只遇到張煥之子張平。張平告知李大慶，其父張煥已經(jīng)出差，并且告知了張煥聯(lián)系電話。房間內(nèi)掛了一張張煥夫婦的結(jié)婚照片，李大慶并未因此產(chǎn)生懷疑，事后也未與張煥電話聯(lián)系。10天后，李大慶前往東方家園，與張煥商量房屋交接事宜，但發(fā)現(xiàn)此前與其交易的“張煥”是騙子。張煥認(rèn)為，李大慶上當(dāng)受騙應(yīng)當(dāng)自擔(dān)后果，而拒絕交付房屋。第二天，房屋管理部門通知李大慶領(lǐng)取房屋登記證書（證書上記載的變更登記日期為7月31日），李大慶領(lǐng)取登記證的當(dāng)天下午，再次持證要求張煥交付房屋。雙方為此發(fā)生爭議，張煥首先到公安機(jī)關(guān)報(bào)案，但案件始終未能告破，劉金龍下落不明。三個(gè)月后，張煥便訴至人民法院，要求撤銷房屋管理部門所作出的房屋移轉(zhuǎn)登記，或者登記部門按照市價(jià)賠償全部房款。

摘要：網(wǎng)絡(luò)社會(huì)的興起帶來大量的社會(huì)問題，作為構(gòu)成中國龐大網(wǎng)民隊(duì)伍主力軍的大學(xué)生網(wǎng)民的網(wǎng)絡(luò)道德失范行為逐步引起人們的關(guān)注和研究。通過對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)行為的道德失范行為及其成因的梳理，從大學(xué)生主體建設(shè)、高校道德教育以及社會(huì)的控制與管理三維模式來探討新的防范和矯治大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)道德失范的范式，以期共建網(wǎng)絡(luò)道德文明，指導(dǎo)實(shí)踐。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；網(wǎng)絡(luò)道德行為；路徑

2010年1月15日，中國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)信息中心在京《第25次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，數(shù)據(jù)顯示，到2009年12月31日，中國網(wǎng)民總?cè)藬?shù)達(dá)到3.84億，其中學(xué)生網(wǎng)民占28.8%，大學(xué)生上網(wǎng)率超過85%[1]，是中國龐大網(wǎng)民隊(duì)伍主力軍。網(wǎng)絡(luò)社會(huì)的興起帶來大量的社會(huì)問題，網(wǎng)絡(luò)社會(huì)中的行為失范同現(xiàn)實(shí)社會(huì)的行為失范相比，其行為后果具有更大的危害性和嚴(yán)重性。因此，關(guān)注和研究大學(xué)生網(wǎng)民的網(wǎng)絡(luò)道德失范行為顯得尤為重要。高校的管理者和政治教育工作者應(yīng)結(jié)合大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)道德的現(xiàn)狀和存在的問題，有針對(duì)性地提出加強(qiáng)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)道德教育的基本策略，正確引導(dǎo)大學(xué)生適應(yīng)信息社會(huì)的需求，促進(jìn)大學(xué)生的健康成長。

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)行為道德失范的主要表現(xiàn)

英國歷史學(xué)家阿諾爾德·J.湯因比指出：“技術(shù)每提高一步，力量就增大一分。這種力量可以用于善惡兩個(gè)方面。”[2]網(wǎng)絡(luò)傳播作為一把雙刃劍，給人帶來諸多便利的同時(shí)，也誘發(fā)了網(wǎng)絡(luò)道德失范一系列問題的出現(xiàn)。“所謂網(wǎng)絡(luò)道德失范，是指網(wǎng)絡(luò)社會(huì)生活中基本道德規(guī)范的缺失與不健全所導(dǎo)致的社會(huì)道德調(diào)節(jié)作用的弱化以及失靈，并由此產(chǎn)生整個(gè)網(wǎng)絡(luò)社會(huì)行為層面的混亂無序。”[3]作為網(wǎng)絡(luò)社會(huì)中的一個(gè)特殊群體的大學(xué)生，由于其心理發(fā)展的速度跟不上生理成熟的速度，受網(wǎng)絡(luò)的負(fù)面影響非常突出，由此而形成的主要網(wǎng)絡(luò)道德失范行為表現(xiàn)如下：（1）出現(xiàn)雙重人格、自我價(jià)值迷失。人格是指一個(gè)人在其生活實(shí)踐中經(jīng)常表現(xiàn)出來的比較穩(wěn)定的各種心理特點(diǎn)的總和。健康人格的形成必須建立在現(xiàn)實(shí)社會(huì)的基礎(chǔ)之上，離不開現(xiàn)實(shí)社會(huì)的環(huán)境影響。而網(wǎng)絡(luò)社會(huì)中交往，主體是虛擬的身份，可不受社會(huì)道德的約束。這種高度自由使大學(xué)生可按自己意志任意妄為，沒來得及理性思考就已被網(wǎng)絡(luò)社會(huì)所同化，深陷其中不能自拔，迷失了自己的人生目標(biāo)和價(jià)值追求，忽略自己的社會(huì)責(zé)任和現(xiàn)實(shí)生活中所形成的道德約束，造成現(xiàn)實(shí)和虛擬的雙重人格特點(diǎn)。（2）信息污染與欺騙行為。在網(wǎng)絡(luò)虛擬社會(huì)中，言論自由達(dá)到了極限，產(chǎn)生了大量垃圾信息、網(wǎng)絡(luò)言行不文明與欺騙行為。這些消極的傳播誘惑著大學(xué)生，易借此肆意宣泄，并借此逃脫法律的約束。因而約翰·奈斯比特曾說：“失去控制無組織的信息，在社會(huì)里不再構(gòu)成資源，相反卻構(gòu)成信息污染和成為信息工作者的敵人。”（3）網(wǎng)絡(luò)犯罪行為。網(wǎng)絡(luò)犯罪行為是指利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)或以此傳播虛假信息從而達(dá)到占有他人物質(zhì)或精神財(cái)產(chǎn)的目的的行為。網(wǎng)上操作的匿名性與隱蔽性，大學(xué)生極易道德責(zé)任意識(shí)與自律性不強(qiáng)，滋生破壞欲望和犯罪意識(shí)，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)盜竊、詐騙、竊取隱私，剽竊網(wǎng)絡(luò)成果行為，甚至黑客侵入計(jì)算機(jī)網(wǎng)站，盜取資料、修改主頁畫面、制造事端。

大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)上的道德失范行為還很多，日益嚴(yán)重影響著大學(xué)生自身的成長成才。眾多調(diào)查結(jié)果足以說明，網(wǎng)絡(luò)這個(gè)虛擬世界給人類帶來的不僅是知識(shí)、信息和商機(jī)，也帶來了挑戰(zhàn)。高校這個(gè)新技術(shù)開發(fā)利用的前沿陣地，需要我們用心守護(hù)。

編者按：本文主要從非正規(guī)金融的界定；非正規(guī)金融在中小企業(yè)融資中的優(yōu)勢分析；非正規(guī)金融的局限性和負(fù)面效應(yīng)；加強(qiáng)對(duì)非正規(guī)金融的規(guī)范和引導(dǎo)，發(fā)揮其在中小企業(yè)融資中的積極作用進(jìn)行論述。其中，主要包括：在中小企業(yè)發(fā)展過程中存在諸多借助非正規(guī)金融途徑緩解融資困境的現(xiàn)象、交易成本低、獲得迅速快、非正規(guī)金融與正規(guī)金融最大的區(qū)別在于交易是否處于政府的監(jiān)管之下、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)低、信息的對(duì)稱性、利率在合理范圍內(nèi)波動(dòng)、對(duì)資金需求者的預(yù)算硬約束性、非正規(guī)金融活動(dòng)的特性使得所有存在不償還貸款傾向的借款人望而卻步、非正規(guī)金融的局限性、非正規(guī)金融的負(fù)面效應(yīng)、建立健全相關(guān)制度，規(guī)范非正規(guī)金融行為、建立健全民間金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的監(jiān)控體系、引導(dǎo)成熟民間金融組織向中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化等，具體請(qǐng)?jiān)斠姟?/p>

論文摘要：中小企業(yè)的特點(diǎn)和宏觀的金融環(huán)境決定了中小企業(yè)的融資渠道較少，獲得資金困難，因此中小企業(yè)對(duì)非正規(guī)金融行為有較大需求。相對(duì)于正規(guī)金融，非正規(guī)金融在中小企業(yè)融資中具有許多優(yōu)勢，但其在推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展的同時(shí)也存在一定問題。發(fā)揮優(yōu)勢，防范負(fù)面效應(yīng)，更好的服務(wù)于中小企業(yè)是非正規(guī)金融的發(fā)展方向。

論文關(guān)鍵詞：非正規(guī)金融中小企業(yè)融資

在我國，由于中小企業(yè)普遍存在融資難的問題，因此在中小企業(yè)發(fā)展過程中存在諸多借助非正規(guī)金融途徑緩解融資困境的現(xiàn)象。非正規(guī)金融一方面能夠有效地為中小企業(yè)提供發(fā)展所需資金，同時(shí)也存在一定的局限性和負(fù)面效應(yīng)。

一、非正規(guī)金融的界定

非正規(guī)金融（又稱為民間金融）指的是在國家的金融法律法規(guī)規(guī)范和保護(hù)之外且不受政府金融監(jiān)管當(dāng)局直接控制和監(jiān)管的金融活動(dòng)，屬于體制外金融。非正規(guī)金融包括那些分散、無組織地發(fā)生在各種非金融企業(yè)之間、企業(yè)或民間組織與居民之間以及居民相互之間的各種資金借貸活動(dòng)，如民間借貸、商業(yè)信用、天使投資等。非正規(guī)金融交易區(qū)域狹小，信息搜尋、甄別以及監(jiān)督貸款投向的成本較小，違約率比正規(guī)金融部門低，其游離于金融監(jiān)管部門的視線之外，也游離于中央銀行貨幣政策的調(diào)控以外，不受法定體系的約束。非正規(guī)金融與正規(guī)金融最大的區(qū)別在于交易是否處于政府的監(jiān)管之下。

摘要：中小企業(yè)的特點(diǎn)和宏觀的金融環(huán)境決定了中小企業(yè)的融資渠道較少，獲得資金困難，因此中小企業(yè)對(duì)非正規(guī)金融行為有較大需求。相對(duì)于正規(guī)金融，非正規(guī)金融在中小企業(yè)融資中具有許多優(yōu)勢，但其在推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展的同時(shí)也存在一定問題。發(fā)揮優(yōu)勢，防范負(fù)面效應(yīng)，更好的服務(wù)于中小企業(yè)是非正規(guī)金融的發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞：非正規(guī)金融中小企業(yè)融資

在我國，由于中小企業(yè)普遍存在融資難的問題，因此在中小企業(yè)發(fā)展過程中存在諸多借助非正規(guī)金融途徑緩解融資困境的現(xiàn)象。非正規(guī)金融一方面能夠有效地為中小企業(yè)提供發(fā)展所需資金，同時(shí)也存在一定的局限性和負(fù)面效應(yīng)。

一、非正規(guī)金融的界定

非正規(guī)金融（又稱為民間金融）指的是在國家的金融法律法規(guī)規(guī)范和保護(hù)之外且不受政府金融監(jiān)管當(dāng)局直接控制和監(jiān)管的金融活動(dòng)，屬于體制外金融。非正規(guī)金融包括那些分散、無組織地發(fā)生在各種非金融企業(yè)之間、企業(yè)或民間組織與居民之間以及居民相互之間的各種資金借貸活動(dòng)，如民間借貸、商業(yè)信用、天使投資等。非正規(guī)金融交易區(qū)域狹小，信息搜尋、甄別以及監(jiān)督貸款投向的成本較小，違約率比正規(guī)金融部門低，其游離于金融監(jiān)管部門的視線之外，也游離于中央銀行貨幣政策的調(diào)控以外，不受法定體系的約束。非正規(guī)金融與正規(guī)金融最大的區(qū)別在于交易是否處于政府的監(jiān)管之下。

二、非正規(guī)金融在中小企業(yè)融資中的優(yōu)勢分析

編者按：本文主要從誠信危機(jī)與軌制缺失蹤；保險(xiǎn)誠信與正規(guī)軌制培植；保險(xiǎn)誠信與準(zhǔn)正規(guī)軌制培植；保險(xiǎn)誠信與非正規(guī)軌制培植；經(jīng)由過程正規(guī)軌制的約束使準(zhǔn)正規(guī)軌制和非正規(guī)軌制成為人們的自覺行為進(jìn)行講述。其中，主要包括：我國正處在由打算經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)代，社會(huì)轉(zhuǎn)型就其素質(zhì)而言是一個(gè)軌制變遷的過程、信息的充實(shí)水平抉擇了人們對(duì)有限資本爭奪的手段，若是信息充實(shí)，那么經(jīng)濟(jì)主體之間經(jīng)由充實(shí)博弈最終達(dá)到雙贏，這是最好的功效、但我國現(xiàn)行的有關(guān)誠信培植的法令、律例還不夠完美，尚未形成一個(gè)完整的系統(tǒng)、加速成立界定信息開放規(guī)模的法令律例，劃定必需開放的數(shù)據(jù)源、盡快出臺(tái)關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密規(guī)模的法令律例，即在強(qiáng)制性公開年夜部門征信數(shù)據(jù)源的同時(shí)，確定必需保密的部門，充實(shí)呵護(hù)消費(fèi)者小我隱私權(quán)和企業(yè)的商業(yè)神秘、應(yīng)該成立一個(gè)關(guān)于企業(yè)和平正易近必需依法供給真實(shí)數(shù)據(jù)的法令律例，并設(shè)置嚴(yán)懲不真實(shí)數(shù)據(jù)供給者的條目、加速小我信用立法的培植、參照發(fā)家國家的《合理信用陳述法》擬定有關(guān)律例，嚴(yán)酷規(guī)范涉及信用記實(shí)、使用及評(píng)估勾當(dāng)?shù)臋C(jī)構(gòu)和組織行為、盡快成立反欺詐法、盡快成立《保險(xiǎn)業(yè)法》，使之成為一門自力的法令，以更好的約束和呵護(hù)保險(xiǎn)公司的行為、組織簽定行業(yè)自律公約，約束不正當(dāng)競爭行為，看管會(huì)員單元依法經(jīng)營，維護(hù)公允競爭的市場情形、組織擬定行業(yè)尺度、擬定行業(yè)指導(dǎo)性條目、積極推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)誠信系統(tǒng)培植、對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員和中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行自律打點(diǎn)、進(jìn)行自律懲戒、保險(xiǎn)學(xué)會(huì)要承擔(dān)起保險(xiǎn)理論和保險(xiǎn)實(shí)務(wù)的熱點(diǎn)和難點(diǎn)問題的研究，對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員進(jìn)行高起點(diǎn)的全方位的系統(tǒng)教育，為保險(xiǎn)業(yè)的健康成長供給理論指導(dǎo)等，具體材料請(qǐng)?jiān)斠姡?/p>

一、誠信危機(jī)與軌制缺失蹤

我國正處在由打算經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)代，社會(huì)轉(zhuǎn)型就其素質(zhì)而言是一個(gè)軌制變遷的過程。在這一軌制變遷過程中，舊的軌制放置被打破或者被削弱，而新的軌制放置又處在形成過程之中，這樣就極輕易呈現(xiàn)軌制約束的真空時(shí)代和地帶。我國今朝保險(xiǎn)市場上存在著嚴(yán)重的誠信危機(jī)，其根源就在于缺乏解決信息不合錯(cuò)誤稱的

一系列軌制放置。諾斯認(rèn)為：軌制是一個(gè)社會(huì)的游戲軌則，或更規(guī)范地說，它們是為抉擇人們的彼此關(guān)系而酬報(bào)設(shè)定的一些制約，搜羅“正規(guī)約束”(例如規(guī)章和法令)和“非正規(guī)約束”(例如習(xí)慣、行為準(zhǔn)則、倫理規(guī)范)，以及這些約束的“實(shí)施特征”。按照今朝保險(xiǎn)市場誠信培植的具體情形，我們將軌制分為正規(guī)軌制、準(zhǔn)正規(guī)軌制和非正規(guī)軌制。正規(guī)軌制搜羅法令、律例和規(guī)章；非正規(guī)軌制首要搜羅人們?cè)诔志媒煌兴纬傻膫惱硪?guī)范和風(fēng)尚習(xí)慣等；準(zhǔn)正規(guī)軌制是一種介乎于正規(guī)的與非正規(guī)的之間的軌制類型，首要指各行業(yè)自愿締結(jié)的行業(yè)準(zhǔn)則、自律性公約等。

軌制的首要功能就在于經(jīng)由過程外部正規(guī)軌制的強(qiáng)制約束，使內(nèi)部非正規(guī)軌制成為人們的自覺行為，最終達(dá)到防止生意中的機(jī)緣主義，削減生意后果的不確定性，輔佐生意主體形成不變的預(yù)期，進(jìn)而降低生意費(fèi)用的目的。而今朝我國保險(xiǎn)市場上碰著了正規(guī)軌制嚴(yán)重缺失蹤的約束，使保險(xiǎn)市場上信息不合錯(cuò)誤稱問題無法有用解決，人們的機(jī)緣主義行為流行，導(dǎo)致準(zhǔn)正規(guī)軌制和非正規(guī)軌制不能成為人們自覺遵循的行為準(zhǔn)則和的道德規(guī)范，使保險(xiǎn)市場上誠信危機(jī)的發(fā)生成為必然。

二、保險(xiǎn)誠信與正規(guī)軌制培植

摘要：中小企業(yè)的特點(diǎn)和宏觀的金融環(huán)境決定了中小企業(yè)的融資渠道較少，獲得資金困難，因此中小企業(yè)對(duì)非正規(guī)金融行為有較大需求。相對(duì)于正規(guī)金融，非正規(guī)金融在中小企業(yè)融資中具有許多優(yōu)勢，但其在推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展的同時(shí)也存在一定問題。發(fā)揮優(yōu)勢，防范負(fù)面效應(yīng)，更好的服務(wù)于中小企業(yè)是非正規(guī)金融的發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞：非正規(guī)金融中小企業(yè)融資

在我國，由于中小企業(yè)普遍存在融資難的問題，因此在中小企業(yè)發(fā)展過程中存在諸多借助非正規(guī)金融途徑緩解融資困境的現(xiàn)象。非正規(guī)金融一方面能夠有效地為中小企業(yè)提供發(fā)展所需資金，同時(shí)也存在一定的局限性和負(fù)面效應(yīng)。

一、非正規(guī)金融的界定

非正規(guī)金融（又稱為民間金融）指的是在國家的金融法律法規(guī)規(guī)范和保護(hù)之外且不受政府金融監(jiān)管當(dāng)局直接控制和監(jiān)管的金融活動(dòng)，屬于體制外金融。非正規(guī)金融包括那些分散、無組織地發(fā)生在各種非金融企業(yè)之間、企業(yè)或民間組織與居民之間以及居民相互之間的各種資金借貸活動(dòng)，如民間借貸、商業(yè)信用、天使投資等。非正規(guī)金融交易區(qū)域狹小，信息搜尋、甄別以及監(jiān)督貸款投向的成本較小，違約率比正規(guī)金融部門低，其游離于金融監(jiān)管部門的視線之外，也游離于中央銀行貨幣政策的調(diào)控以外，不受法定體系的約束。非正規(guī)金融與正規(guī)金融最大的區(qū)別在于交易是否處于政府的監(jiān)管之下。

二、非正規(guī)金融在中小企業(yè)融資中的優(yōu)勢分析

摘要：中小企業(yè)的特點(diǎn)和宏觀的金融環(huán)境決定了中小企業(yè)的融資渠道較少，獲得資金困難，因此中小企業(yè)對(duì)非正規(guī)金融行為有較大需求。相對(duì)于正規(guī)金融，非正規(guī)金融在中小企業(yè)融資中具有許多優(yōu)勢，但其在推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展的同時(shí)也存在一定問題。發(fā)揮優(yōu)勢，防范負(fù)面效應(yīng)，更好的服務(wù)于中小企業(yè)是非正規(guī)金融的發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞：非正規(guī)金融中小企業(yè)融資

在我國，由于中小企業(yè)普遍存在融資難的問題，因此在中小企業(yè)發(fā)展過程中存在諸多借助非正規(guī)金融途徑緩解融資困境的現(xiàn)象。非正規(guī)金融一方面能夠有效地為中小企業(yè)提供發(fā)展所需資金，同時(shí)也存在一定的局限性和負(fù)面效應(yīng)。

一、非正規(guī)金融的界定

非正規(guī)金融（又稱為民間金融）指的是在國家的金融法律法規(guī)規(guī)范和保護(hù)之外且不受政府金融監(jiān)管當(dāng)局直接控制和監(jiān)管的金融活動(dòng)，屬于體制外金融。非正規(guī)金融包括那些分散、無組織地發(fā)生在各種非金融企業(yè)之間、企業(yè)或民間組織與居民之間以及居民相互之間的各種資金借貸活動(dòng)，如民間借貸、商業(yè)信用、天使投資等。非正規(guī)金融交易區(qū)域狹小，信息搜尋、甄別以及監(jiān)督貸款投向的成本較小，違約率比正規(guī)金融部門低，其游離于金融監(jiān)管部門的視線之外，也游離于中央銀行貨幣政策的調(diào)控以外，不受法定體系的約束。非正規(guī)金融與正規(guī)金融最大的區(qū)別在于交易是否處于政府的監(jiān)管之下。

二、非正規(guī)金融在中小企業(yè)融資中的優(yōu)勢分析

為進(jìn)一步鞏固和深化“隊(duì)伍、技術(shù)、制度、文化”四項(xiàng)建設(shè)成果，全面提高依法管理和服務(wù)發(fā)展的能力水平，推動(dòng)質(zhì)監(jiān)事業(yè)由規(guī)范化、制度化向正規(guī)化、現(xiàn)代化邁進(jìn)，我局決定自3月份起，采取由表及里，由淺入深的方法，逐步開展并推進(jìn)正規(guī)化建設(shè)工作。

一、指導(dǎo)思想

以科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)，以正作風(fēng)、嚴(yán)紀(jì)律、強(qiáng)素質(zhì)、樹形象為目的，緊密圍繞打造“一切為了質(zhì)量”質(zhì)監(jiān)品牌，不斷增強(qiáng)質(zhì)監(jiān)工作的保障力、公信力和服務(wù)力，打造一支“保障安全靠得住、提供服務(wù)信得過”的質(zhì)監(jiān)隊(duì)伍，為質(zhì)監(jiān)事業(yè)的持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

二、工作目標(biāo)

通過大力推進(jìn)正規(guī)化建設(shè)，逐步建立并完善科學(xué)、有效的管理體系，確保全局思想統(tǒng)一、政令暢通、管理規(guī)范、工作高效。

三、主要任務(wù)

自從開設(shè)護(hù)理專業(yè)自考以來,全國各地區(qū)根據(jù)國家對(duì)護(hù)理專業(yè)自考的要求,每年都對(duì)全部通過理論科目的考生,即將進(jìn)入臨床實(shí)習(xí)的自考生進(jìn)行不同項(xiàng)目的技術(shù)操作考核,合格者進(jìn)入臨床實(shí)習(xí)。我們對(duì)上海地區(qū)2001年度上半年參加護(hù)理技術(shù)操作考核的237名考生的考核成績進(jìn)行了分析,以描述各級(jí)醫(yī)院及各護(hù)理崗位《護(hù)理學(xué)基礎(chǔ)》(簡稱《護(hù)基》)技術(shù)操作的現(xiàn)狀,探討考核不及格的原因,討論對(duì)策,并對(duì)以后的技術(shù)操作考核提出建議,以利提高臨床《護(hù)基》技術(shù)操作質(zhì)量和完善《護(hù)基》技術(shù)操作考核。

1對(duì)象

1•1考生概況

237名考生分別來自全市各級(jí)醫(yī)院,其中一級(jí)醫(yī)院54名,占22•8%;二級(jí)醫(yī)院139名,占58•7%;三級(jí)院34名,占14•3%;其他10名,占4•2%。從事臨床護(hù)理者194名,占81•8%;從事護(hù)理管理者39名,占16•5%;非護(hù)理崗位者4名,占1•7%。考生均為中等護(hù)理專業(yè)畢業(yè)。年齡21歲~46歲,平均32歲。中級(jí)職稱2名,占0•8%;初級(jí)職稱235名,占99•2%。

1•2考核方法及內(nèi)容

從《護(hù)基》技術(shù)操作項(xiàng)目中選取6項(xiàng)(鋪備用床、口腔護(hù)理、肌內(nèi)注射法、靜脈注射法、靜脈輸液法、穿脫隔離衣)臨床常用的操作作為考核內(nèi)容,每位考生隨機(jī)抽取1項(xiàng)參加考核。由2位老師同時(shí)監(jiān)考,按全市統(tǒng)一的評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評(píng)分。

【摘要】由于種種原因，中小企業(yè)從正規(guī)金融市場難以得到所需資金，發(fā)展受到很大制約，而大量的民間資金卻不敢去投資或找不到合適的投資出路。本文分析了民間金融在解決中小企業(yè)融資困境中的優(yōu)勢和豐厚的民間資本所面臨的狹窄的投資渠道的現(xiàn)狀，結(jié)合部分地區(qū)的成功經(jīng)驗(yàn)，證明了中小企業(yè)選擇民間金融的可行性。

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè)；民間金融；可行性

一、民間金融在解決中小企業(yè)融資困境中的優(yōu)勢

中小企業(yè)不可能完全依靠正規(guī)金融渠道獲得資金支持，經(jīng)驗(yàn)證據(jù)也表明中小企業(yè)在正規(guī)金融市場上只能獲得有限的資金支持，而民間金融在與正規(guī)金融的對(duì)中小企業(yè)的比較中，卻顯示出顯而易見的優(yōu)勢。

（一）信息成本優(yōu)勢

民間金融組織具有很強(qiáng)的地域性，民間金融組織多集中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其放貸對(duì)象一般是本鄉(xiāng)鎮(zhèn)的企業(yè)，因而其信息優(yōu)勢反映在貸款人對(duì)借款人還款能力的甄別上。貸款人對(duì)借款人的資信、還款能力比較了解，避免或減少了信息不對(duì)稱及其伴隨的問題；信息優(yōu)勢還反映在貸款的監(jiān)督成本中，由于地域、人緣和血緣等原因，交易雙方可保持相對(duì)頻繁的接觸，收集和處理借款人的信息成本很低，這種較透明信息的把握使得貸款人能夠較為及時(shí)地了解貸款的風(fēng)險(xiǎn)性，并采取相應(yīng)的行動(dòng)。而這一點(diǎn)恰恰是正規(guī)金融所不具有的，也解決了中小企業(yè)信息不透明這一最大的融資障礙。