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內容提要:銀行保險發展在全球范圍內已經成為大勢所趨。社會環境的變化、金融市場環境的變化、金融監管的放松及稅收的優惠等為銀行保險的發展提供了前提條件，銀行、保險微觀利益的驅動是銀行保險迅速發展的主要推動力。我國的國情決定了目前銀行保險還只能處于初級發展階段，銀行保險的深度發展還有待時日。

一、銀行保險及其發展概況

銀行保險，又稱銀保融通，狹義上是指銀行作為保險公司的兼業人實現保險分銷；廣義上是指保險公司或銀行采用的一種相互滲透和融合的戰略，是將銀行和保險等多種金融服務聯系在一起，并通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險有關的金融產品服務，以一體化的經營形式來滿足客戶多元化的金融服務需求。銀行保險主要有以下幾種方式：（1）協議合作，即銀行與保險公司通過合作協議或非正式的合作意向建立合作關系，建立銷售聯盟。（2）由銀行和保險公司合資成立新的金融機構，結合雙方優勢，由新的機構經營銀行保險業務。（3）通過兼并收購，將兩個獨立的銀行和保險公司合并。（4）銀行成立自己的保險公司或保險公司設立自己的銀行。

銀行保險是近些年來才引起學術界關注的，但實際上銀行業與保險業相互結合已經有悠久的歷史了。例如，比利時的CGER、西班牙的GaixaoofBarcelona以及法國的CNP，這些公司自從19世紀就已經全面提供銀行與保險服務了。不過一般認為，銀行保險的真正出現，是從20世紀80年代開始的。銀行保險發端于歐洲，在比利時、意大利、德國、英國、荷蘭、瑞士等國，其實現的保費收入占壽險市場業務總量的20％-35％，而在法國、西班牙、葡萄牙、瑞典等銀行保險相對更為發達的國家，這一比例曾達到60％。目前，歐洲500家大銀行中46％的銀行擁有專門從事保險業務的附屬機構；保險公司也廣泛涉足銀行業務，在英國有17家銀行為保險公司所擁有，法國有9家保險公司擁有12家銀行。限于立法，美國在這方面發展稍遜于歐洲，但已有趕超之勢。據統計，美國已有4000多家銀行從事保險業務，銀行保險迅猛的發展勢頭令世人矚目。在東南亞和拉丁美洲，許多發展中國家和地區已開始重視歐洲銀行保險的經驗，銀行保險作為一種新的營銷方式正逐步推廣。在新加坡，銀行和保險的并購活動非常活躍。在香港，銀行在推出與按揭貸款相聯系的保險產品的同時，也推銷家居保險、火災保險、責任保險，許多保險公司也紛紛與銀行合作，推出一些與信用卡銷售有關的小額免核保的壽險產品。可以說，銀行保險的發展在全球范圍內已經成為大勢所趨。

二、銀行保險發展的動因分析

銀行保險產生與發展的動因是多方面的，既有社會、經濟宏觀方面的動因，也有銀行業、保險業自身微觀利益的驅動。

（一）銀行保險發展的宏觀動因

1.社會環境的變化

隨著醫療衛生條件的不斷進步和生活水平的不斷提高，20世紀80年代以來，西方發達國家人口的平均壽命顯著提高，而人口增長率卻不斷降低，導致DR指數（thedependencyratio，指退休人口與工作人口的比例）急劇上升。人口老齡化趨勢對發達國家的社會養老金計劃造成了極大的壓力，為了緩解壓力，西方國家政府采取了各種方式以刺激私人養老金計劃。從而為壽險行業的進一步發展提供了良機。

2.金融市場環境的變化

由于人口結構的變化、收入的增長以及對更高生活水平的期望，人們的儲蓄方式也發生了很大的變化，對高收益的長期儲蓄保障型金融產品的需求不斷增加。同時，隨著技術進步和金融一體化的發展，資本市場日益發達。伴隨人們金融意識的逐漸增強，資本市場上日益增長的復雜的投資工具也比低收益的銀行存款更具有吸引力。低通貨膨脹率也使得人們愿意購買長期的金融產品。

3.稅收優惠政策的影響

稅收因素對銀行保險的影響在某些國家可能是最大的。銀行出售的儲蓄及投資產品均須交納所得稅，而保險產品的保費和給付則在很多國家得到減稅甚至免稅的優惠待遇，所以深受顧客歡迎。銀行也就很自然的青睞于保險產品，尤其是投資性質的壽險和養老金產品。

4.金融監管的放松

20世紀70年代，世界經濟形勢發生了劇烈變化，金融創新和金融自由化浪潮風起云涌。鑒于此，西方國家紛紛放松金融管制，默許銀行、保險、證券合業經營，之后又從法律上加以確定。如英國、日本先后于1986年、1997年實行“大爆炸”式的金融改革，放松監管，允許合業經營。美國也于1999年11月廢除了1933年的《格拉斯—斯蒂格爾法》，通過了《金融現代化服務法案》，正式從法律上允許合業經營。金融監管的不斷放松使得銀行能夠進入保險領域，為銀行保險的發展提供了制度安排。

（二）銀行保險發展的微觀動因

應該說來自社會、經濟宏觀方面的因素只是為銀行保險的發展提供了前提條件，銀行保險迅速發展的推動力主要來自于銀行業、保險業微觀利益的驅動。銀行與保險公司合作開展銀行保險業務，這種結盟可以產生規模經濟效應以及無形資產的有形化效應。具體從銀行業、保險業兩方面加以分析：

1.銀行業方面的因素

作為經營貨幣、信用的特殊企業，銀行也必然追求利潤的最大化，而實現利潤最大化的途徑無非就是增加收入的同時，不斷降低成本。

如前所述，技術進步、金融一體化進程、金融管制放松等，導致銀行經營環境惡化。一方面，銀行同業內競爭加劇，另一方面其他金融機構，如非銀行金融機構、外國銀行、金融產品的零售商等不斷擠占本國銀行業的市場份額。金融市場的激烈競爭使銀行產品的可替代性越來越大，銀行客戶的忠誠度不斷下降，資金來源日益困難，經營能力相對過剩。西方國家金融市場已經是高度成熟的市場，銀行不太可能進行價格競爭，于是不得不去尋找新的利潤增長點。相比較而言，其他金融服務產品和市場卻有了發展良機，如投資產品、年金產品以及承諾高回報的一攬子壽險產品等，受人口老齡化趨勢的影響，市場需求迅速擴張，利潤增長較快。銀行介入保險業正是看中了這一點。

實際上，銀行經營保險既可獲得直接利益，也可獲得間接利益。這主要表現在：

（1）銀行開展銀行保險業務的邊際成本極低。這是因為銀行具有其他機構無可比擬的分布廣泛的分支機構和高科技設備，開展銀行保險可充分利用現有的人力、物力資源，提高設備利用率和員工工作效率，獲得營銷的經濟性。

（2）充分利用信息資源，提供優質服務。銀行擁有基本的現金賬戶，這是開展多樣化業務的平臺，也是銀行客戶信息來源。銀行據此開展保險服務可以使交易過程更為簡單、便捷，提高服務質量和效率。銀行還可以據此掌握有關客戶購買習慣、經濟狀況和財務管理手段等，從中發現未被注意到的銷售機會。

（3）實現金融一體化服務，增強客戶忠誠度。作為金融機構的客戶，他所得到的服務種類越多，其忠誠度就越高。無論是退休金儲蓄、住房投資、子女的教育儲蓄，還是金融市場的其他投資，客戶總希望在一家金融機構得到滿意的服務，否則，他就有更換金融機構的可能性。銀行開展銀行保險業務，實現金融一體化服務，可盡力滿足客戶對不同金融產品的需求及對投資增值的關注，從而增強客戶忠誠度，增強銀行資金實力，提高市場競爭力。

此外，銀行可借助其卓越的晶牌價值，優良的信譽，拓展保險市場的廣度和深度。

目前，在銀行保險最為發達的法國，來自保險業務的利潤占銀行全部純利潤的比重達10％-15％。

2.保險業方面的因素

保險業經過多年發展，傳統的營銷手段已經不能給保險公司帶來業務上的突飛猛進，而銀行保險為保險公司開拓了新的營銷渠道，提供了發展機遇。

（1）借助銀行資源，提供新的服務，擴大營業規模。銀行、保險合業經營使保險公司能夠使用銀行數據系統深入了解客戶，可以針對客戶要求提供新的服務產品，如提供具有投資功能的保險產品等，為保險市場注入活力。利用銀行分支機構作為保險銷售渠道，可以解決保險公司分支機構不足的問題，使保險公司有機會接觸數量巨大的潛在客戶，因而有可能大幅度地擴大營業規模。

（2）可以降低分銷成本。通常通過銀行保險這一方式的分銷費用約為保費的3％，而傳統意義上的人銷售費用可高達8.5%（上述比例為平均水平，且不含管理費用）。使用銀行的人員和柜臺銷售產品，有可能使保險公司營銷成本降低，而且不必管理銷售人員（酬勞、培訓或人員流動等）。

（3）保險公司借助銀行與客戶業已形成的信任關系，可以有效地縮短壽險產品和客戶之間的距離，并借助銀行品牌和形象優勢，擴大保險公司對市場的開發深度。

三、國外銀行保險發展動因對我國的啟示

我國銀行業與保險業的合作始于20世紀90年代，現在還僅限于銀行作為兼業人銷售保單及代收代付保險費這一淺層次上，但無論是理論界還是實際從業人員，似乎都對銀保進行深層次合作持樂觀態度。根據對國外銀行保險發展動因的分析看，當前我國銀保進行深層次合作動因不足，銀行保險進一步發展尚需時日。

就宏觀層面看，我國步入了小康社會，居民收入水平不斷提高，醫療衛生等各方面生活條件有了極大改善，人口老齡化趨勢已初步顯現，而我國社會保障制度還很不完善，無疑我國保險業發展潛力巨大，銀行保險發展的社會環境條件優厚。但應該看到，國外銀行保險是在金融市場高度發達，銀行業、保險業發展已十分成熟，金融競爭異常激烈的市場環境下發展起來的。我國金融市場仍處于成長階段，發育不成熟，金融商品少，投資靈活性差，銀行保險在我國的發展缺乏市場環境條件。同時，我國采取的是分業經營、分業監管的金融管理模式，由于金融市場發育不成熟，潛在風險巨大，金融監管不能輕易放松，銀行保險深層次發展缺乏制度安排。

就微觀層面看，我國銀行保險發展缺乏驅動力。目前，銀行和保險公司生存的空間相對寬松。我國商業銀行在整個金融體系中的壟斷地位仍不可動搖。雖然我國證券市場的興起在一定程度上減少了銀行一些的傳統客戶，但銀行貸款仍為大多數企業的主要融資渠道。近年來，全國銀行各項貸款年均增長仍在10％以上。從銀行的資金來源看，雖然股票、國債等分流了部分儲蓄，但在銀行存款利率不斷下調的情況下，銀行儲蓄額仍不斷上升，年增長率也都在10％以上，甚至很多年份在20％以上。總的來說，銀行從事傳統業務的生存環境相對還比較寬松。這導致銀行在傳統存貸業務中仍然喜歡批發業務，這是目前銀行從事保險業務效果不太顯著的原因之一。我國保險業恢復經營以來，發展勢頭十分迅猛，1995—1999年每年保費收入以26.3％的速度遞增，這與發達國家保險業承保能力過剩形成鮮明對比。保險公司在展業壓力不大的情況下，仍鐘情于傳統的銷售方式，對銀行保險還處于嘗試階段。另外，相對于發達國家而言，我國居民缺乏保險意識，個人購買保險的主動性較差，大都屬被動型購買，保險公司也不得不更多地依賴個人人展業，銀行采用柜臺銷售保險產品的方式往往無人問津。

總之，我國的國情決定了目前銀行保險還只能處于初級發展階段，銀行保險的深度發展還有待時日。不過，既然銀行保險已成為一種國際潮流，作為日益融人國際金融市場體系的中國，當然也不能置之不理。當然，我們最需要做的還是加快改革步伐，為銀行保險的深層次發展創造條件。

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