導(dǎo)語(yǔ)：社會(huì)資本對(duì)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)影響思索一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

社會(huì)資本是指能夠通過(guò)推動(dòng)協(xié)調(diào)的行動(dòng)來(lái)提高社會(huì)效率的信任、規(guī)范和社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的實(shí)際或潛在資源的總和，是繼物質(zhì)資本、人力資本之后的第三種資本形態(tài)（D.Skidmore，2001）。自洛瑞（G.Loury）于1977年在《種族收入的動(dòng)力學(xué)理論》中首次提出“社會(huì)資本”的概念以來(lái)，經(jīng)布迪厄（P.Bourdieu）、科爾曼（J.S.Cole-man）、普特南（R.D.Putnam）、福山（F.Fukuyama）、伍考克（M.Woolcock）、埃文斯（P.Evans）、斯蒂格利茨（Stiglitz）等學(xué)者的發(fā)展，社會(huì)資本理論已成為最有影響和最具潛質(zhì)的理論之一，并成為經(jīng)濟(jì)學(xué)、政治學(xué)、社會(huì)學(xué)等諸多學(xué)科理論分析的重要工具。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的社會(huì)性，它涉及到農(nóng)民生產(chǎn)的各個(gè)方面。社會(huì)資本與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系密切，從各方面影響著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。本文從社會(huì)資本的構(gòu)成要素出發(fā)，分析其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給需求的影響因素。

一、社會(huì)資本對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給需求的影響

（一）社會(huì)資本對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給需求的有利方面

1.社會(huì)資本對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有工具性作用農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)既力不從心又心有疑慮。一是不相信保險(xiǎn)；二是依賴(lài)保險(xiǎn)，部分農(nóng)民買(mǎi)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后，不積極參與防災(zāi)防損，導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大；三是道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重，少數(shù)農(nóng)民利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行欺詐活動(dòng)。社會(huì)資本介入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以制約以上的行為，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有工具性作用。社會(huì)資本提供的保險(xiǎn)信息搜尋便利降低了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的交易成本，在很大程度上弱化或解決了逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

2.彌補(bǔ)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)缺位規(guī)范化的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)是現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟的重要標(biāo)志之一，對(duì)保險(xiǎn)的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用，然而，我國(guó)保險(xiǎn)公司并沒(méi)有利用農(nóng)村保險(xiǎn)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司這一中介形式。其可以利用社會(huì)資本彌補(bǔ)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的缺位。社會(huì)資本能夠減少不確定性和交易成本，提高交易的效率。保險(xiǎn)人可以利用社會(huì)資本多途徑的讓廣大投保人了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的搜索效率，在一定程度上彌補(bǔ)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介的缺位。

（二）社會(huì)資本對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給需求的負(fù)面影響

1.社會(huì)資本缺少規(guī)范的市場(chǎng)處于較為有利的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)中的個(gè)體會(huì)有更多的機(jī)會(huì)獲得更大的利益。在保險(xiǎn)行業(yè)中，保險(xiǎn)人自覺(jué)地調(diào)動(dòng)各種關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的能力是實(shí)現(xiàn)其職能的重要基礎(chǔ)，但如果缺乏保險(xiǎn)法規(guī)條例，則可能導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序，低層次的價(jià)格戰(zhàn)、高回扣、高返還導(dǎo)致市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)。在進(jìn)行破壞性市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，最主要的競(jìng)爭(zhēng)手段當(dāng)屬“人才”爭(zhēng)奪戰(zhàn)。只要能收取保費(fèi)，那就是保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)公認(rèn)的人才。但是，在這些人才中，有一部分人在為保險(xiǎn)公司帶來(lái)一定的效益的同時(shí)也帶來(lái)了不可忽視的負(fù)面作用，其專(zhuān)業(yè)知識(shí)不全面、實(shí)際業(yè)務(wù)能力不強(qiáng)，不能幫助農(nóng)民選擇最適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而使農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)喪失信任。這對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供需不能起到穩(wěn)定作用，更不用說(shuō)推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)體系不健全我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種集中在農(nóng)作物和養(yǎng)殖業(yè)。農(nóng)作物險(xiǎn)種主要對(duì)自然災(zāi)害險(xiǎn)進(jìn)行承保，不承保社會(huì)政治風(fēng)險(xiǎn)等責(zé)任。農(nóng)藥和有毒化學(xué)物質(zhì)泄漏等環(huán)境污染造成的損失，以及設(shè)施農(nóng)業(yè)、水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)等均未列入保險(xiǎn)責(zé)任，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在疏漏。我國(guó)從2007年開(kāi)始推行由中央財(cái)政支持并補(bǔ)貼的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，初期確立了玉米、水稻、小麥、棉花、大豆和能繁母豬等6個(gè)承保品種。2009年又新增加了育肥豬保險(xiǎn)和森林保險(xiǎn)兩個(gè)品種。至今，我國(guó)中央財(cái)政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種已達(dá)10個(gè)，但與發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的品種數(shù)量還有很大差距。目前，全國(guó)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，其他保險(xiǎn)公司基本未涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。為了追求利益最大化，開(kāi)辦了全國(guó)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的兩家公司還在不斷對(duì)承保范圍、數(shù)量和險(xiǎn)種等進(jìn)行壓縮，造成自然災(zāi)害較多的地區(qū)和年份，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則呈現(xiàn)萎縮的趨勢(shì)。

二、社會(huì)資本制約我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給需求的原因

（一）社會(huì)資本擁有量的差異性社會(huì)資本擁有量的差異性使非生產(chǎn)性的行為收益大于生產(chǎn)性的行為，社會(huì)資本存量多的保險(xiǎn)公司不費(fèi)力就可以獲得大量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單，而社會(huì)資本存量少的保險(xiǎn)公司則經(jīng)營(yíng)困難，難以獲取保單，有的保險(xiǎn)公司甚至面臨倒閉的危險(xiǎn)。這種強(qiáng)烈的差異性很容易使那些社會(huì)資本存量少的保險(xiǎn)公司產(chǎn)生失望消極心理，退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)，不利于營(yíng)造一種公平競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。另外，保險(xiǎn)業(yè)中的社會(huì)資本收益的示范使得越來(lái)越多的人把更多的成本投入到“非生產(chǎn)性努力中去”，這種現(xiàn)象的普遍存在不利于保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

（二）社會(huì)資本的排外性社會(huì)資本的排外性為圈外的保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)設(shè)置了障礙。一定地域的人組成的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)群體，對(duì)群體外的保險(xiǎn)公司實(shí)施區(qū)別對(duì)待的規(guī)則，對(duì)其內(nèi)部的保險(xiǎn)公司實(shí)行保護(hù)，都來(lái)投保本地的保險(xiǎn)公司，對(duì)群體外的保險(xiǎn)公司實(shí)施排斥，導(dǎo)致其在本地難以生存經(jīng)營(yíng)，無(wú)法避免地走上倒閉的道路，正式制度被扭曲。這使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給主體不足。

（三）保險(xiǎn)人與投保人之間缺乏信任在保險(xiǎn)行業(yè)中，信任因素是雙方面的，不僅包括保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)民的信任，也包括農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)公司的信任。信任是社會(huì)資本的核心要素，它是人們長(zhǎng)期互動(dòng)的產(chǎn)物，獲得信任感是人們進(jìn)行人際交往的前提。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，信任這一社會(huì)資本起巨大的作用。農(nóng)民正是基于信任心理，對(duì)保險(xiǎn)公司和制度予以信任，才會(huì)愿意投保。當(dāng)農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)公司和制度不信任或不完全相信時(shí)，他們就不愿意投保。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和市場(chǎng)化浪潮的影響，不可否認(rèn)，社會(huì)資本的影響力正在減弱，信任范圍的半徑會(huì)縮減。同時(shí)，農(nóng)村社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的拓展，直接導(dǎo)致農(nóng)村社會(huì)資本結(jié)構(gòu)在量上的轉(zhuǎn)移和質(zhì)上的分化，在量上表現(xiàn)為先賦性社會(huì)資本數(shù)減少而獲得性社會(huì)資本數(shù)量增加。在質(zhì)上表現(xiàn)為社會(huì)資本的穩(wěn)定性和同質(zhì)性降低。伴隨著農(nóng)村社會(huì)資本的變化，其人際關(guān)系的穩(wěn)定性與同質(zhì)性趨于降低，特殊性信任基礎(chǔ)弱化，使得農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求量大大減少。

（四）合作共享困境合作共享是指互助，它不但滿(mǎn)足了農(nóng)村居民社會(huì)、經(jīng)濟(jì)生活等多方面的需求，也在一定程度上整合了農(nóng)村社會(huì)生活，使農(nóng)民獲得社會(huì)歸屬感。社會(huì)資本是在長(zhǎng)期交往合作中形成的，社會(huì)資本形成的這種長(zhǎng)期性，個(gè)人、組織在構(gòu)建社會(huì)資本中的能動(dòng)性，以及認(rèn)同關(guān)系的互利性，使社會(huì)資本在很大程度上成為利益結(jié)構(gòu)共同體的代名詞。然而，在信息不對(duì)稱(chēng)情況下互動(dòng)，農(nóng)村各種社會(huì)組織容易產(chǎn)生合作共享困境。其表現(xiàn)形式主要有兩種：一是保險(xiǎn)公司的誘導(dǎo)過(guò)度投保；二是產(chǎn)生逆向選擇問(wèn)題。這制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求量。

三、優(yōu)化社會(huì)資本改善我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供需的對(duì)策

（一）利用社會(huì)資本提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信任從推動(dòng)力來(lái)看，政府是社會(huì)資本的最大來(lái)源之一，政府的合法性和可信度對(duì)于社會(huì)資本的形成和增加至關(guān)重要。如果政府通過(guò)經(jīng)濟(jì)政策的誘導(dǎo)、法律法規(guī)的規(guī)范、保險(xiǎn)的監(jiān)管等手段，塑造農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的激勵(lì)機(jī)制、約束機(jī)制以及通過(guò)再保險(xiǎn)和救災(zāi)基金等手段建立的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，通過(guò)這些機(jī)制的培育，逐步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)機(jī)制，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的效率，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的穩(wěn)健發(fā)展，培育一種超越傳統(tǒng)社會(huì)差序格局下的信任意識(shí)。社會(huì)資本將會(huì)推進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中顯示出巨大優(yōu)勢(shì)。

（二）利用社會(huì)資本加大對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳社會(huì)資本的作用主要是彌補(bǔ)市場(chǎng)失靈，由于我國(guó)農(nóng)業(yè)以個(gè)體為單位，對(duì)個(gè)體潛在保險(xiǎn)客戶(hù)而言，農(nóng)民更愿相信看得到的利益。在發(fā)生自然災(zāi)害等人為不可抗拒的損失時(shí)，如果農(nóng)民看到周?chē)杏H戚朋友通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獲得補(bǔ)償時(shí)會(huì)促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求，從而推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。由調(diào)查訪談可知，大部分農(nóng)民是通過(guò)電視、廣播等媒體才得知農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種及如何辦理投保等不太了解。故對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度與知曉途徑也成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素。要加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳，提升社會(huì)資本的利用率。

（三）高度重視誠(chéng)信建設(shè)由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，其道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇比一般商業(yè)保險(xiǎn)更為嚴(yán)重而且難以防范。因而應(yīng)高度重視誠(chéng)信建設(shè)。首先，可以使用不同地區(qū)個(gè)人的收成記錄、相關(guān)氣候狀況，以區(qū)分不同的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型，向不同風(fēng)險(xiǎn)水平的農(nóng)民收取不同的保費(fèi)，從而減少逆向選擇；其次，對(duì)信用好的農(nóng)戶(hù)，給予保費(fèi)折扣。保險(xiǎn)公司可以通過(guò)了解和掌握農(nóng)民的投入水平，改進(jìn)保險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)如規(guī)定免賠額等防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

總之，社會(huì)資本作為促進(jìn)社會(huì)發(fā)展的良性力量，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給與需求有著重要的促進(jìn)作用。有效整合社會(huì)資本，保險(xiǎn)公司和農(nóng)民雙方加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)，構(gòu)建完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)體系，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將會(huì)有更廣闊的市場(chǎng)前景。