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河北省是農業大省，多年來，一直承擔著國家糧倉的重任。然而，由于受到地理環境條件的影響，河北省農業災害嚴重。2008年8月下旬，河北連續發生特大風雹災害，約30萬畝玉米、1萬畝棉花受災。

2009年7月，河北省部分地區遭受了暴風災害，70多萬畝玉米受災嚴重；2009年冬天，部分地區又遭受五十年不遇的特大雪災，給部分農業特別是蔬菜生產造成嚴重損失。而2011年初的特大旱災給河北全省的農業造成重創，受旱面積達1615萬畝，其中冬小麥受旱面積為515萬畝，另外全省有377萬人、12.95萬頭(只)大牲畜因旱出現飲水困難。一場場突如其來的自然災難，使農業生產脆弱不堪。而滯銷難賣、價格大起大落，自然災害之外的市場風險，讓農業、農民承受著越來越大的壓力。化解風險、轉嫁風險，農業保險在農民增收中起著越來越重要的作用。

一、河北省農業保險發展現狀

從1982年中國人民保險公司開辦種植業、養殖業為主的農業保險以來，河北省開始了農業保險經營的探索，但總體規模仍出現了先增后降的特點。1982-1992年農業保險業務呈上升趨勢,但我國種植業養殖業承保比重相當低,農業保險的承保率不到5%。1993年至2003年，河北省農業保險承保率從4.08%下降至0.30%，平均下降幅度達34.4%。近幾年，由于河北省實行了農業保險的試點，保費收入有所增長。河北省農業保險經營主體少，目前，河北省經營農業保險的保險公司有中國人民財產保險股份有限公司、中華聯合財產保險股份有限公司和中國大地財產保險股份有限公司三家，沒有專業的農業保險公司進入；險種也僅涉及了政策性的險種能繁母豬、小麥、玉米、棉花、奶牛保險，和商業性的險種如大棚蔬菜和林木保險。

表1河北省農業保險發展情況統計資料

（資料來源：作者根據《河北經濟年鑒2007—2010》數據資料編制）

我們可以用數據來說明問題的嚴重性，從表1的數據我們可以看出：從2006年至2009年間，我國財產保險保費收入和農業保險保費收入整體是呈明顯上升趨勢的，但農業保險保費收入在財產保險保費總收入中所占的比重卻是很小的。2006年占比僅為0.06%，低于全國0.51%的水平。盡管之后幾年河北省占比有所增加，但最高數值僅為2008年4.56%，2009年占比又出現了下降的勢頭。農業保險深度反映了農業保險保費收入在農、林、牧、漁產值中所占的比重，從上表數據反映，2006年至2009年間，河北省農業保險深度保持了上升趨勢，但數據很小，2009年最高的深度僅為3.68%。農業保險密度是農業保險費收入與農村人口數的比值，反映平均每個農村人口為轉嫁農業風險所支付的保險費，數據顯示，2009年平均每個農村人口為轉嫁農業風險所支付的保險費僅為3分錢，農業保險發展水平低下，對農民生產生活的保障程度太低。

2009年河北省共承保農業保險保險金額119.83億元，賠款支出3.99億元，保額損失率為3.33%。保險費收入5.57億元，保險賠付率71.63%，高于保險界公認的70%的臨界點。河北省的種植業在2008年開始啟動中央財政保費補貼試點，但試點范圍沒有全面鋪開，每個地區在承保區域、承保品種、保險責任等方面，把握的尺度都不一樣，受財力所限，覆蓋面還很窄，農業保險這把保護傘還沒撐起來。

二、農業保險發展中的問題分析

（一）有效供給不足

首先，經營農業保險的公司很少。由于經營上存在特殊的技術障礙，農業保險的高風險、高賠付率使保險公司望而生畏。目前，僅中國人保和大地產險河北分公司等少數幾家保險公司辦理農業保險業務。對于某個險種來說，其能夠長期存在下去的支撐就是低于一定限度的賠付率，業界公認的限度為70%。而河北省2009年幾家發展數據顯示：2009年河北省農業保險保費收入5.57億元，賠款支出3.99億元，保險賠付率71.63%，賠付率明顯偏高。據統計,2003年中華聯合財產保險股份有限公司農業保險保費收入占財險保費收入總額的11.61%,而農業保險賠款支出卻占財險賠款支出總額的30.38%。商業性保險公司對如此高的賠付率望而卻步。

其次，險種不足。2007年，政策性能繁母豬保險作為河北省第一個試辦的政策性農業保險險種，2008年開始在全省范圍內試點政策性種植業農業保險，保險范圍包括小麥、玉米和棉花三種農作物，養殖業中增加了對奶牛的保險，2009年增加了大棚蔬菜和林木保險。這些險種中涉及到的農作物與河北省這個農業大省涉及的農作物相比，很少。農業保險的責任范圍小、保險品種少、保額低，使不少農民認為“入不入都兩可”。

（二）有效需求不足

首先，從農業生產經營者購買意愿角度進行分析。中國農戶普遍防范風險的意識不強，對保險公司的信任度相對較低。長期以來的農業補貼與農村救濟,讓農民形成了一種對政府的依賴思想，他們認為,不參加農業保險同樣可以得到政府給予的保障,即使購買了農業保險產品，當發生災害事故時，被保險人從保險公司得到的賠償還不如未參保的人從政府獲得的救濟多，而且，一旦參保，政府會認為他的風險有保障，從而在一些救濟措施的確定上會傾向于未參保的農戶，這樣，農戶對參與農業保險就沒有了積極性。一項對河北省農業保險需求的調查顯示：被調查的251戶農戶中，僅12.4%的農戶認為有必要購買農業保險，28.3%的農戶認為沒必要，還有59.4%的農戶認為無所謂。

其次，從農業生產經營者購買能力角度進行分析。農業保險實現正常運營必須要有高費率作保障,一些地區農作物保險的費率高達10%。也就是說,農民投保100元的保額需要交保費10元。這對目前收入并不高的農民來說,的確是一個沉重的負擔。農業保險費率居高不下,主要是由于農業風險發生的概率高,損失大、賠付率過高造成的。農民想參加保險,但交不起保險費；農民能接受的保險價格,而保險公司又賠不起。參保的農戶越少,保險費率就越高。這樣,保險“投保越多、費用越低、保障越足”的保險原理(大數法則)就難以正常發揮,農險業務必然會日趨萎縮。

（三）沒有形成有效的經營模式

2004年開始各地積極探索新的農業保險經營模式，并開展了一系列試點工作，目前主要形成五種模式。一是“安信模式”，主要是安信農業保險公司“政府財政補貼推動、商業化運作”的經營模式。二是“安華模式”，主要是安華農業保險股份有限公司圍繞和依托農業產業化龍頭企業開展農業保險的發展模式。三是“互助制模式”，主要是陽光農業相互保險公司實行公司統一經營為主導、保險社互助經營為基礎的雙層經營管理體制。四是“共保體”模式，主要是浙江省成立的“政策性農業保險共保體”，不設立專門的農業保險公司，由共保體分攤保費、承擔風險、享受政策，共同提供服務的保險組織形式。五是“安盟模式”，主要是法國安盟保險公司，其運作模式屬于依靠強大的網絡、資金、豐富的農險經驗和管理優勢占領市場，在中國開展“大農險業務”即“農村保險”業務。