導(dǎo)語：信貸業(yè)務(wù)的擴張對金融的影響一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

信貸擴張對銀行金融系統(tǒng)的影響

在政府信貸擴張政策的驅(qū)使下，銀行的總的存貸規(guī)模明顯增加，與次貸危機前相比幾乎是成倍的增加。在利用五級分類指標(biāo)度量體系對新增信貸資產(chǎn)質(zhì)量的評估過程中發(fā)現(xiàn)，銀行信貸資產(chǎn)中正常類資產(chǎn)所占的份額在逐年增加，說明在信貸業(yè)務(wù)擴張的同時，各銀行在資產(chǎn)質(zhì)量控制方面取得了一定的成績，但損失類的資產(chǎn)所占的比例也明顯上升，增加了銀行的經(jīng)營風(fēng)險，該問題就值得銀行管理者深思。對存貸規(guī)模、存貸質(zhì)量、資本充足率、不良貸款率的研究歸根結(jié)底就是為了探究銀行的經(jīng)營風(fēng)險，其中以不良貸款對銀行威脅最大。本次信貸擴張以中長期投資為主，主要流入到了政府鼓勵的行業(yè)。表面上來，中國目前的經(jīng)濟處于高速發(fā)展時期，不良貸款發(fā)生的可能性較低。但由于此次貸款的時間較長，而且政策項目一般金額巨大，對銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險控制要求非常高，因此，貸款收益存在較大的不確定性。從上面圖表中我們可以看到，大多數(shù)銀行的收益率都較差，且波動率較大，驗證了收益性不確定的事實。

信貸擴張背景下銀行信貸資產(chǎn)管理應(yīng)對對策

信貸政策是在中國特殊的經(jīng)濟背景下發(fā)展起來的，對國內(nèi)的經(jīng)濟的發(fā)展起到良好的促進(jìn)作用，而且在很長的一段時間里，中國經(jīng)濟的發(fā)展都會依賴于信貸擴張政策。但在此過程中，管理者應(yīng)該看到信貸業(yè)務(wù)擴張的同時對金融行業(yè)所帶來的潛在的風(fēng)險。因此，在信貸業(yè)務(wù)擴張背景下，銀行要要強對自身風(fēng)險的控制，降低經(jīng)營風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)的經(jīng)營效率，對此，筆者覺得應(yīng)該從以下三個方面出發(fā)：信貸業(yè)務(wù)擴張最直接的影響就是通貨膨脹、投機以及部分行業(yè)過熱，會打破國家經(jīng)濟失衡的局面，嚴(yán)重的甚至出現(xiàn)失控。因此，適當(dāng)?shù)拇尜J款規(guī)模防止社會投機者在高利潤和政府創(chuàng)造的有限社會需求下，生產(chǎn)能力的盲目擴張，造成社會資源的浪費，違背資源優(yōu)化配置的原則，會阻礙我國部分產(chǎn)業(yè)利用次貸危機進(jìn)行產(chǎn)業(yè)升級的發(fā)展步伐。對信貸結(jié)構(gòu)實現(xiàn)優(yōu)化的主要目的是將資本充足率、不良貸款率等指標(biāo)嚴(yán)格控制在央行、銀監(jiān)會等規(guī)定的范圍內(nèi)。在此問題上，各商業(yè)銀行要結(jié)合央行的政策導(dǎo)向，合理分配信貸資金的流向，并對短期、中長期貸款的比例進(jìn)行相應(yīng)的控制，增加對經(jīng)濟薄弱、對資金需求量大且資信可靠的行業(yè)的貸款支持，嚴(yán)格審核對過度投資、投機行業(yè)的貸款發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)，通過貸款流向及時間的組合，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。從美國的次貸危機中可以看到，過度的信貸擴張是經(jīng)濟泡沫發(fā)生的根源，會增加銀行的不良貸款，加劇了銀行所面臨的經(jīng)營風(fēng)險。因此，銀行必須加強內(nèi)部風(fēng)險控制，做好日常的信貸監(jiān)督，盡可能的降低經(jīng)營風(fēng)險。此外，應(yīng)賦予銀監(jiān)會更大的對于銀行監(jiān)管的職能，在保證銀行各項風(fēng)險指標(biāo)，如不良貸款率、資本充足率等嚴(yán)格控制在可測水平范圍之內(nèi)以外，還應(yīng)定期對所有影響其長期經(jīng)營的各項指標(biāo)定點抽查，全面提高銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

綜上所述，中國政府的宏觀調(diào)控政策在解決中國經(jīng)濟低靡問題的同時，也給國內(nèi)的金融系統(tǒng)帶來了新的問題，鑒于美國次貸危機的教訓(xùn)，國內(nèi)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擴展對金融系統(tǒng)的影響必須引起政府和銀行機構(gòu)管理者足夠的重視。采用積極的態(tài)度應(yīng)對信貸業(yè)務(wù)擴展是國家政府防范新一輪經(jīng)濟危機的必然形式，同時也是商業(yè)銀行降低經(jīng)營風(fēng)險、提高經(jīng)營效率，實現(xiàn)企業(yè)永續(xù)發(fā)展的有效手段。

本文作者：劉超舉工作單位：中國農(nóng)業(yè)銀行牡丹江市分行