導(dǎo)語：金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的思考3篇一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

第一篇

一、黑龍江省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展及金融支持現(xiàn)狀

通過市場引導(dǎo)和政策扶植，黑龍江省培育和發(fā)展了一批規(guī)模較大、起點較高、輻射面較廣、牽動力較強(qiáng)的龍頭企業(yè)。在龍頭企業(yè)的帶動作用下，目前已形成了對水稻、大豆和玉米等主導(dǎo)農(nóng)作物的產(chǎn)供銷的一體化經(jīng)營模式，同時建立了一些大型生產(chǎn)和加工基地。通過有組織、有計劃、有步驟的品牌整合，提高了黑龍江省的知名度和市場競爭力，加快了黑龍江省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的開發(fā)進(jìn)程。黑龍江省農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行積極組織各分支行對全省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)進(jìn)行摸底調(diào)查，并對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)進(jìn)行資格認(rèn)定，對通過資格鑒定的企業(yè)發(fā)放貸款，支持企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大和發(fā)展。黑龍江省農(nóng)村信用社積極與畜牧部門合作，大力支持農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)龍頭企業(yè)的發(fā)展。黑龍江省農(nóng)業(yè)銀行對一些重點企業(yè)在信貸需求上給予了優(yōu)先保障。國家開發(fā)銀行黑龍江省分行以及各股份制商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸投入也在逐年增加。

二、黑龍江省金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化存在的主要問題

1.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，金融生存空間小

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對比較滯后，2011年農(nóng)林牧漁業(yè)完成總產(chǎn)值1300億元，僅為全省GDP的十分之一。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)有待繼續(xù)完善，支柱產(chǎn)業(yè)和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)帶動性不強(qiáng)，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的投入不足，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的數(shù)量相對不多，缺乏一定帶動效應(yīng)，農(nóng)村企業(yè)由于效益低下、經(jīng)營管理不規(guī)范，在市場經(jīng)濟(jì)中缺乏競爭力。

2.農(nóng)村金融支持體系功能不健全，信貸資金不足

商業(yè)性銀行為追求利益最大化逐漸把業(yè)務(wù)從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，除中國農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行外，商業(yè)性銀行很少在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款，那些需要大量資金的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)舉步維艱。申請和審批周期比較長，影響了企業(yè)資金需求的時效性。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)主要是將大部分信貸資金用于農(nóng)產(chǎn)品收購方面，業(yè)務(wù)范圍單一。雖然農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行已開始對龍頭企業(yè)發(fā)放商業(yè)性貸款，但受到規(guī)模和額度限制，對需要大量信貸資金支持的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)來說，支持力度仍非常有限。農(nóng)村信用社資金實力有限，40%左右的資金來自人民銀行再貸款，對發(fā)展?jié)摿薮蟮霓r(nóng)村市場只能說是杯水車薪。

3.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融資的內(nèi)在弱質(zhì)性

大多數(shù)龍頭企業(yè)與農(nóng)戶之間幾乎沒有簽訂任何農(nóng)產(chǎn)品收購協(xié)議，農(nóng)戶與企業(yè)間沒有建立利益共享，風(fēng)險共擔(dān)的經(jīng)營機(jī)制，使企業(yè)難找到穩(wěn)定的原料來源，區(qū)域內(nèi)也難形成穩(wěn)定的、具有一定規(guī)模的生產(chǎn)基地，影響了信貸資金的統(tǒng)籌安排。一些龍頭企業(yè)依然是做傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)、供、銷，缺乏一定的研發(fā)和創(chuàng)新能力，不能通過深加工來提高農(nóng)產(chǎn)品附加值。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)普遍存在著整體實力不強(qiáng)，管理結(jié)構(gòu)混亂的現(xiàn)象。一些企業(yè)自身規(guī)模小，資金匱乏、信譽(yù)不高，缺乏一定的抵抗風(fēng)險的能力。金融信貸部門不可能將資金投放到這些尚未形成長期信用基礎(chǔ)、信用地位不穩(wěn)固的企業(yè)，在很大程度上限制了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的信貸投入。

4.農(nóng)業(yè)保險機(jī)制不健全，覆蓋面較窄

因農(nóng)業(yè)風(fēng)險具有大面積同時發(fā)生，災(zāi)害損失大等特點，決定了農(nóng)業(yè)保險成本高，有的地方甚至停辦了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。黑龍江省農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)也以高于21%的速度逐年萎縮。由于缺乏必要的政策支持和法律法規(guī)的規(guī)范，農(nóng)業(yè)保險得不到一定的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險回報率低，讓已經(jīng)實行商業(yè)化經(jīng)營的保險公司都不愿意開辦農(nóng)業(yè)保險，而已存在的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)也逐漸退出該領(lǐng)域，這在一定程度上提高了金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)風(fēng)險程度的評估，從而加劇了農(nóng)村金融供給緊張狀況。農(nóng)業(yè)保險的缺失影響了金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的積極性。

三、黑龍江省金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的建議

1.優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，開放農(nóng)村金融市場

為吸收更多信貸資金，得到金融機(jī)構(gòu)的信貸支持，應(yīng)加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，努力對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中的企業(yè)進(jìn)行引導(dǎo)，督促其不斷增強(qiáng)誠信意識，通過信用建設(shè)，改善銀企關(guān)系。政府和職能部門要加大維護(hù)金融債權(quán)力度，嚴(yán)厲制裁金融欺詐行為，進(jìn)一步規(guī)范破產(chǎn)行為和清償程序，嚴(yán)厲遏制以破產(chǎn)的方式逃避銀行的債務(wù)追究的行為，為金融的健康發(fā)展提供良好環(huán)境?？梢試L試建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化合作經(jīng)濟(jì)組織，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化合作經(jīng)濟(jì)組織在貸款中充當(dāng)中介角色，當(dāng)企業(yè)和農(nóng)戶需要資金時，由合作經(jīng)濟(jì)組織出面申請貸款，當(dāng)貸款不能及時歸還，由合作經(jīng)濟(jì)組織負(fù)責(zé)追繳，這樣降低了金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)和農(nóng)戶之間信息不對稱程度，避免了銀行因此原因拒絕放貸，不僅解決了企業(yè)資金的問題，還有效地促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化合作經(jīng)濟(jì)組織代替銀行發(fā)放和回收貸款，也可降低銀行貸款成本。

2.多渠道籌集資金，規(guī)范農(nóng)村金融供給

農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)重點支持兩頭分別連基地和市場的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的發(fā)展，重點支持工廠化、規(guī)模化的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地建設(shè)，對一些季節(jié)性較強(qiáng)的企業(yè)，可給予特別授信，配置短期信貸規(guī)模。郵政儲蓄銀行要大膽創(chuàng)新，可嘗試辦理小額貸款業(yè)務(wù)和提供包括農(nóng)民住房貸款業(yè)務(wù)、助學(xué)貸款和消費貸款在內(nèi)的多元化金融服務(wù)。繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對糧油收購、調(diào)銷和儲備業(yè)務(wù)的信貸支持力度，為農(nóng)戶和企業(yè)提供市場信息服務(wù)和指導(dǎo)，增強(qiáng)他們駕馭市場的能力，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，解決糧棉油加工類企業(yè)的融資問題。國家開發(fā)銀行對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持還有較大的拓展空間，應(yīng)加強(qiáng)對縣域及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)支持力度。進(jìn)出口銀行要大力支持農(nóng)產(chǎn)品出口創(chuàng)匯，運用信用手段，支持涉農(nóng)企業(yè)走出去。農(nóng)村信用社要堅持立足于農(nóng)村，憑借自身實力牢牢占據(jù)農(nóng)村金融市場的主導(dǎo)地位。對民間金融的存在和發(fā)展應(yīng)采取寬容態(tài)度，逐步將農(nóng)村非正規(guī)金融納入金融監(jiān)管范疇。

3.構(gòu)建社會化服務(wù)支撐體系，深化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營

加大對農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場支持力度，農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場、有機(jī)肥交易市場、種苗專業(yè)市場、農(nóng)機(jī)具租賃市場等市場的建立，有助于完善農(nóng)村市場體系和功能。鼓勵優(yōu)勢企業(yè)通過產(chǎn)權(quán)交易和資產(chǎn)重組實現(xiàn)企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)張，壯大企業(yè)規(guī)模，提高資源配置效率。成立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投資基金，投資市場潛力大的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投資基金可由一些大型龍頭企業(yè)和非金融機(jī)構(gòu)共同出資設(shè)立。加強(qiáng)企業(yè)制度建設(shè)，進(jìn)一步深化龍頭企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度的改革，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，實施股份制運作，并通過優(yōu)惠政策鼓勵企業(yè)發(fā)行企業(yè)債券、股票。加快發(fā)展專業(yè)性中介機(jī)構(gòu)，為龍頭企業(yè)進(jìn)入資本市場通過收購、兼并、重組等資本市場運作和盤活農(nóng)業(yè)經(jīng)營性資產(chǎn)提供條件。

4.建立健全農(nóng)業(yè)保險制度

政府應(yīng)通過政策引導(dǎo)和資金扶持發(fā)展農(nóng)業(yè)政策性保險，鼓勵多種運營和發(fā)展模式，既要有國家政策性的農(nóng)業(yè)保險公司和互助合作性質(zhì)的保險組織，又要積極鼓勵現(xiàn)有的商業(yè)保險公司開發(fā)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。大膽引進(jìn)外資保險公司，它們有著先進(jìn)的經(jīng)營管理理念，可幫助我們建立起相對完善的農(nóng)業(yè)保險體系。應(yīng)把近年來各地方鼓勵、支持和促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的成熟并有效的經(jīng)驗以法律形式確定下來，為農(nóng)業(yè)保險業(yè)長期有效發(fā)展提供一個良好法制氛圍。農(nóng)業(yè)保險立法應(yīng)建立試驗點并試行，將成功典型加以推廣。對基礎(chǔ)薄弱的農(nóng)業(yè)保險公司國家要給予一系列優(yōu)惠政策以保證其健康發(fā)展。應(yīng)主動積極地為農(nóng)業(yè)保險提供發(fā)展空間和創(chuàng)造支持其發(fā)展的有利條件，大力開發(fā)能夠滿足農(nóng)民需要的產(chǎn)品，使得產(chǎn)品種類更加豐富，全面保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，幫助農(nóng)民增產(chǎn)增收，這樣才能保證農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營持續(xù)有效的發(fā)展。

本文作者:李靜工作單位:哈爾濱金融學(xué)院

第二篇

一、金融支持新農(nóng)村建設(shè)現(xiàn)狀分析

2004年后每年的中央“一號文件”都特別強(qiáng)調(diào)金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持，經(jīng)過近幾年的發(fā)展，我國農(nóng)村金融體系建設(shè)取得了長足進(jìn)步，初步形成了適應(yīng)“三農(nóng)”發(fā)展的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，除了商業(yè)銀行以外，農(nóng)村金融服務(wù)體系中也有保險、證券機(jī)構(gòu)，還有其他一些民間小額貸款機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等等。從金融體系來說，金融機(jī)構(gòu)種類已較齊全，能夠支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展，但是，在農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展等方面還存在諸多不足:第一，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投入不足，制約整個農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)。由于我國多年來優(yōu)先發(fā)展工業(yè)，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施嚴(yán)重不足，農(nóng)業(yè)用水缺口相當(dāng)嚴(yán)重。國家對水利等基礎(chǔ)設(shè)施的欠賬太多，長期投入不足。加之縣域地方財政大都是“吃飯財政”(即地方財政僅能滿足支付工資)，部分縣級財政甚至拖欠工資，很少有財力投入農(nóng)業(yè)水利建設(shè)。現(xiàn)存的很多水利設(shè)施大部分都是上世紀(jì)50到70年代靠發(fā)動群眾大會戰(zhàn)興建的，且多數(shù)已成為病險水庫。改革開放30年來，國家也曾集中巨大財力投入水利基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，先后建成三峽大壩、黃河小浪底水庫等重點工程，但對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展需要的基礎(chǔ)水利設(shè)施卻投入不足，僅是在原有設(shè)施上修修補(bǔ)補(bǔ)。由于水利等基礎(chǔ)設(shè)施投入不足，我國農(nóng)民長期“靠天收”，農(nóng)民收入沒有保障，缺乏資金用于擴(kuò)大再生產(chǎn)。同時，由于收入“靠天收”的不穩(wěn)定性，也使得農(nóng)民的信用記錄受到影響，獲得貸款支持的可能性降低，形成惡性循環(huán)，導(dǎo)致金融生態(tài)惡化。第二，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性決定金融資源配置的不匹配和不均衡。農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，投資周期長、見效慢，國家和地方政府都把資金重點投資在工業(yè)項目。商業(yè)銀行經(jīng)營管理的三性(盈利性、安全性、流動性)決定了金融資源配置偏好盈利穩(wěn)定、收益率高的企業(yè)融資，農(nóng)村金融資金供需矛盾突出。一方面，農(nóng)村資金需求呈現(xiàn)出多元化趨勢。隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，農(nóng)村道路及住房改造、水利建設(shè)等農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的投入，需要大量中長期資金;同時，隨著特色農(nóng)業(yè)及特色養(yǎng)殖業(yè)的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化對信貸的需求迅猛增加;此外，在發(fā)展農(nóng)村商品流通市場和壯大縣域工業(yè)企業(yè)等方面，也離不開資金的支持。另一方面，農(nóng)村資金供給卻存在諸多約束。一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量非常有限。國有銀行在改革中大大壓縮和撤銷農(nóng)村甚至縣域網(wǎng)點。農(nóng)村信用社經(jīng)營困難，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能弱化，郵政儲蓄成為“抽水機(jī)”……，在一些經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)正規(guī)金融服務(wù)一度幾近真空。盡管近幾年農(nóng)村金融有較大發(fā)展，網(wǎng)點增多，但金融服務(wù)總體還是不夠，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還不是特別完備，網(wǎng)點分布不盡合理。二是農(nóng)村金融工具單一，農(nóng)村金融產(chǎn)品限于傳統(tǒng)的存、放、匯業(yè)務(wù)。個人理財、信托、電話銀行、網(wǎng)上銀行等新業(yè)務(wù)大多沒有。三是農(nóng)村資金供給的短期性與建設(shè)社會主義新農(nóng)村長期性資金需求存在矛盾。第三，農(nóng)民收入來源單一且地域分散導(dǎo)致金融風(fēng)險大，市場發(fā)展緩慢。和城市金融比，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率偏高，在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營金融業(yè)，面臨著更大的風(fēng)險。農(nóng)村金融市場不盡完善，農(nóng)村征信系統(tǒng)不健全，資金供應(yīng)方和資金需求方彼此之間信息不對稱，導(dǎo)致農(nóng)村的金融服務(wù)成本高:一是金融機(jī)構(gòu)不良貸款占比高，貸款現(xiàn)金收回率低;二是擔(dān)保機(jī)構(gòu)不健全，擔(dān)保資金規(guī)模小;三是縣域企業(yè)普遍規(guī)模小，技術(shù)含量低，達(dá)不到國有商業(yè)銀行的信貸支持條件;四是信貸中介機(jī)構(gòu)收費過高;五是農(nóng)村信用社由于不良貸款占比過高，歷史包袱沉重，雖經(jīng)近年來各種政策的大力扶持，但實際上可用資金不多，滿足不了農(nóng)村日益增長的貸款需求。

二、“公司+信用社+農(nóng)戶”訂單農(nóng)業(yè)貸款金融支農(nóng)模式探索

(一)“公司+信用社+農(nóng)戶”訂單農(nóng)業(yè)貸款金融支農(nóng)模式產(chǎn)生的背景作為一種重要的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織形式，訂單農(nóng)業(yè)在某市興起的時間不長，但已在蔗糖、稻谷、蔬菜、藥材等作物中得到了積極推廣。以甘蔗種植為例，某市糖業(yè)有限公司(以下簡稱糖業(yè)公司)是當(dāng)?shù)亟?jīng)營蔗糖生產(chǎn)的龍頭企業(yè)，針對食糖市場供應(yīng)緊張、價格上揚的利好趨勢，適時推出與農(nóng)戶合作的經(jīng)營模式，與訂單農(nóng)戶簽訂農(nóng)產(chǎn)品收購協(xié)議，提供各種優(yōu)惠措施如技術(shù)指導(dǎo)、土地出租、提高收購價等，有力地刺激了訂單農(nóng)戶的生產(chǎn)。目前，甘蔗種植遍布該市重點鎮(zhèn)、城區(qū)及兩個縣，種植面積達(dá)2萬多畝，首年種植每畝利潤387元，第二年增至587元左右，吸引了250多戶農(nóng)戶參與訂單生產(chǎn)。為了解決甘蔗種植規(guī)模擴(kuò)大與榨季流動資金不足的矛盾，糖業(yè)公司尋求與農(nóng)信社合作，通過訂單農(nóng)業(yè)貸款方式扶植農(nóng)戶，計劃為1000萬元貸款金額提供信用及保證金擔(dān)保?？捎^的合作前景不僅為該市甘蔗種植業(yè)提供了良好的發(fā)展機(jī)遇，也為當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社支持新農(nóng)村建設(shè)、創(chuàng)新信貸支農(nóng)方式提供了有效的切入點。

(二)“公司+信用社+農(nóng)戶”訂單農(nóng)業(yè)貸款金融支農(nóng)模式的運作特點

1．由公司提供擔(dān)保。資金短缺問題是限制農(nóng)戶參與訂單農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的最大因素，在這種情況下，龍頭企業(yè)基于自身利益考慮往往會主動為農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保，以培植大農(nóng)戶、降低生產(chǎn)成本，在某市甘蔗種植個案中也是如此。糖業(yè)公司為訂單農(nóng)戶提供擔(dān)保的前提是糖業(yè)公司必須與農(nóng)戶簽訂種植收購保底協(xié)議和租地合同，才能向農(nóng)信社提出合作申請。由糖業(yè)公司提供的全額擔(dān)保中，以訂單農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放額的10%作為保證金，保證金設(shè)立專戶管理。雖然由糖業(yè)公司提供的擔(dān)保基本是以其信用作為保證的，農(nóng)信社發(fā)放訂單農(nóng)業(yè)貸款有一定的風(fēng)險，但綜合考慮企業(yè)的經(jīng)營獲利情況、種植作物的抗風(fēng)險性、產(chǎn)品的市場前景等利好因素，合作切實可行。2．封閉式貸款管理。首先，農(nóng)信社為甘蔗種植農(nóng)戶開設(shè)借款專戶，農(nóng)戶所貸的甘蔗款通過該專戶轉(zhuǎn)入糖業(yè)公司的結(jié)算資金專戶。其次，當(dāng)糖業(yè)公司租地，購買種苗、肥料、機(jī)耕等需要用款時，由其提出資金使用計劃，并按月向農(nóng)信社報送各農(nóng)戶簽名領(lǐng)取生產(chǎn)資料的領(lǐng)料單，交由農(nóng)信社核實用款進(jìn)度和金額(實際上是糖業(yè)公司用農(nóng)戶的貸款資金代農(nóng)戶購買種苗、肥料和其他)。最后，對于糖業(yè)公司支付給農(nóng)戶的收購貨款，農(nóng)信社從糖業(yè)公司的結(jié)算資金專戶中扣收貸款本息后，將余款支付給農(nóng)戶，如圖1所示?？梢姡俗詈蟮闹Ц督Y(jié)算環(huán)節(jié)，整個貸款資金使用過程都由農(nóng)信社通過賬戶資金劃撥完成，避免了多次現(xiàn)金支取的混亂。圖1訂單農(nóng)業(yè)貸款管理流程圖3．嚴(yán)格?？顚Ｓ?。為了保證農(nóng)戶通過糖業(yè)公司擔(dān)保而獲得的專項貸款?？钣糜谠摴局付ǖ挠唵无r(nóng)戶種植甘蔗的資金需要，農(nóng)信社從嚴(yán)格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范審貸行為和加強(qiáng)貸后監(jiān)督等方面來嚴(yán)格專款專用。從準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)來說，規(guī)定開展訂單農(nóng)業(yè)貸款的種植戶種植面積必須在5畝以上;由公司提供種植種苗的，信用社按500元/畝的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放貸款，無須公司提供種苗種植的，按400元/畝發(fā)放貸款;同時，規(guī)定單個農(nóng)戶最高貸款額為15萬元。從貸前審查來說，農(nóng)信社接受訂單農(nóng)戶的貸款申請時，重點核實訂單農(nóng)業(yè)購銷合同的真實性，以及合同中涉及的種植數(shù)量、金額、市場價格等。從貸后監(jiān)督來說，農(nóng)信社指定專人負(fù)責(zé)向訂單農(nóng)戶了解和掌握貸款使用及生產(chǎn)情況，密切監(jiān)控賬戶資金的動態(tài)，若發(fā)現(xiàn)轉(zhuǎn)移貸款用途的，責(zé)成貸款農(nóng)戶限期改正并采取有效補(bǔ)救措施，并將有關(guān)情況報告擔(dān)保企業(yè)。4．公司、農(nóng)信社和農(nóng)戶三方職責(zé)分明。在“公司+農(nóng)信社+農(nóng)戶”訂單農(nóng)業(yè)貸款合作模式中，訂單農(nóng)戶負(fù)責(zé)生產(chǎn)糖業(yè)企業(yè)所需要的甘蔗及歸還農(nóng)信社貸款本息;糖業(yè)企業(yè)負(fù)責(zé)收購訂單農(nóng)戶的甘蔗、貨款結(jié)算及為訂單農(nóng)業(yè)貸款提供擔(dān)保;農(nóng)信社負(fù)責(zé)供應(yīng)貸款及扣收訂單農(nóng)戶結(jié)欠的貸款本息。糖業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶簽訂的《甘蔗種植及收購合同書》對雙方履行合約起主要約束作用，如果農(nóng)戶違約，對農(nóng)信社來說，可通過法律途徑維護(hù)債權(quán)，糖業(yè)企業(yè)作為第二還款來源將負(fù)連帶擔(dān)保責(zé)任;如果企業(yè)違約，也有10%的擔(dān)保保證金留在賬戶上，一定程度上降低了訂單農(nóng)業(yè)貸款的信貸風(fēng)險，三方關(guān)系見圖2。

(三)“公司+信用社+農(nóng)戶”訂單農(nóng)業(yè)貸款金融支農(nóng)模式的主要成效

1．緩解企業(yè)生產(chǎn)性資金不足，幫助其走集約化、規(guī)模化經(jīng)營之路。個案中的糖業(yè)企業(yè)，是某地區(qū)唯一一家榨糖企業(yè)，自2004年成立起，已投入自有資金近5000多萬元(見表1)，由于尚未達(dá)到規(guī)?；a(chǎn)，2005、2006兩年盈利合計僅為691萬元，資金周轉(zhuǎn)較為困難，制約了經(jīng)營規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大。通過與農(nóng)信社合作，用農(nóng)貸方式扶植農(nóng)戶，減少了企業(yè)在購買原材料、租借土地等方面支出，有效緩解了企業(yè)生產(chǎn)性流動資金的不足。隨著訂單貸款規(guī)模的不斷增加，企業(yè)得以扶植更多農(nóng)戶參與訂單生產(chǎn)，通過土地租賃方式將農(nóng)戶零星、分散的土地集中起來再與蔗農(nóng)簽訂承包合同進(jìn)行統(tǒng)一耕種和管理，促進(jìn)了蔗糖生產(chǎn)集約化、規(guī)?；?jīng)營，為企業(yè)形成穩(wěn)定的原材料供應(yīng)鏈。目前，甘蔗收購范圍已經(jīng)走出了所在市縣，甘蔗種植面積從零開始已經(jīng)擴(kuò)展到2萬多畝。2．解決了農(nóng)戶生產(chǎn)資料資金不足帶來的困擾，增加農(nóng)民收入。實踐證明，訂單農(nóng)業(yè)貸款使生產(chǎn)資金不足的農(nóng)戶得以參與訂單生產(chǎn)，按照市場需求來安排組織生產(chǎn)，拉近了農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)與市場的距離，減少了生產(chǎn)的盲目性和價格的波動性，產(chǎn)銷雙方形成經(jīng)濟(jì)共同體，有利于農(nóng)民收入的增加。例如2010年，某市單個農(nóng)民人均年收入為4000多元，扣除生活費、預(yù)防性開支后，10畝需12000元的種蔗前期費用對于農(nóng)戶來說負(fù)擔(dān)相當(dāng)之重。2011年通過訂單農(nóng)業(yè)貸款，很好地解決了農(nóng)戶種植甘蔗從種苗、施肥、農(nóng)藥到收成后的斬收費用等全部開支，農(nóng)戶只需要出動家庭勞動力，在糖業(yè)公司農(nóng)技人員的指導(dǎo)下種植甘蔗就有收成，極大地促進(jìn)了該地區(qū)農(nóng)戶種植甘蔗的積極性，增加了農(nóng)戶的收入，據(jù)2012年末數(shù)據(jù)估算，全市甘蔗種植戶僅訂單種植一項戶均增收達(dá)3870元，相當(dāng)于當(dāng)?shù)剞r(nóng)民人均年收入。3．幫助農(nóng)信社拓寬富余資金出路，實現(xiàn)政策性與效益性的“雙豐收”。就信貸支農(nóng)的政策性來說，到2012年末某市農(nóng)信社各項存款余額76．98億元，各項貸款余額44．72億元，存差資金為32．26億元，出現(xiàn)大量富余資金，在貸款特別是在農(nóng)戶貸款增長較慢的情況下(見表2)，農(nóng)信社只有將富余資金上存省聯(lián)社或存放在商業(yè)銀行。通過發(fā)放訂單農(nóng)業(yè)貸款，使農(nóng)信社實現(xiàn)了“選準(zhǔn)一個項目，輻射一方農(nóng)民，形成一種產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢”的信貸支農(nóng)原則，既促進(jìn)了當(dāng)?shù)馗收岱N植業(yè)、糖業(yè)的發(fā)展，增加農(nóng)民收入，又拓寬了富余資金出路。就信貸支農(nóng)的安全性、效益性來說，目前，某市參與甘蔗種植“公司+農(nóng)信社+農(nóng)戶”訂單農(nóng)業(yè)貸款的有兩家農(nóng)信社，在2011年跨2012年榨季里已發(fā)放一年期訂單農(nóng)業(yè)貸款80筆，金額748．5萬元。榨季結(jié)束后，所有貸款本息已全額收回，共為兩家農(nóng)信社帶來70．5萬元的利息收入，這為下一榨季三方擴(kuò)大合作奠定了基礎(chǔ)。4．對其他農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)戶起到示范帶動作用。某市是農(nóng)業(yè)大市，近年來農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和龍頭企業(yè)發(fā)展迅猛，如該市轄內(nèi)地區(qū)的27家農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，年產(chǎn)值7．99億元，占全市農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的12．95%，帶動了本地區(qū)15萬戶農(nóng)戶，企業(yè)與農(nóng)戶聯(lián)結(jié)種養(yǎng)面積達(dá)到8萬多畝，戶均增收1600多元，上述企業(yè)和農(nóng)戶均是近年發(fā)展起來的，對資金需求旺盛。其中，某市綠色工業(yè)有限公司(國家級農(nóng)業(yè)扶貧龍頭企業(yè)、該市農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè))就是靠農(nóng)信社抵押貸款350萬元逐步發(fā)展起來的，“綠葉”牌已成為中國的著名品牌，2012年實現(xiàn)產(chǎn)值3038萬元，利潤400多萬元，并帶動2000多戶農(nóng)民種植南藥，戶均增收1．5萬元，經(jīng)濟(jì)效益和社會效益明顯，企業(yè)正在擴(kuò)大南藥生產(chǎn)規(guī)模，對訂單農(nóng)業(yè)貸款有需求，公司之前也嘗試向信用社申請過訂單農(nóng)業(yè)貸款，由于當(dāng)時訂單農(nóng)業(yè)貸款沒有推行而沒能得到貸款，現(xiàn)在公司正積極向信用社再次申請訂單貸款以滿足資金需求，農(nóng)業(yè)訂單貸款對其他農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)戶起到示范帶動作用。

本文作者:王冬吾工作單位:廣州工程技術(shù)職業(yè)學(xué)院

第三篇

一、農(nóng)民專業(yè)合作社快速發(fā)展亟需金融支持

20世紀(jì)70年代末期，率先從農(nóng)村自發(fā)開始的土地承包經(jīng)營責(zé)任制改革，打破了集體所有制的束縛，極大地調(diào)動了農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營的積極性，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的快速發(fā)展。三十多年后，過去能極大提高生產(chǎn)效率的一家一戶的小農(nóng)生產(chǎn)方式，又成為了束縛農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力提高的桎梏，制約了我國農(nóng)業(yè)發(fā)展跨入規(guī)?；?、高科技化的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)時代。新世紀(jì)以來風(fēng)起云涌的農(nóng)民專業(yè)合作社，是實現(xiàn)從小農(nóng)經(jīng)濟(jì)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的較好發(fā)展方式。2007年7月1日，《中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法》和《農(nóng)民專業(yè)合作社登記管理條例》實施。自此，我國農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展步入快速發(fā)展階段，農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展成效顯著。一是農(nóng)民專業(yè)合作社數(shù)量不斷增加。截至2012年末，全國依法登記注冊的農(nóng)民專業(yè)合作社達(dá)68.9萬戶，比2011年增加16.7萬戶，增長32.1%。二是農(nóng)民專業(yè)合作社資本實力不斷增強(qiáng)。截至2012年末，全國依法登記注冊的農(nóng)民專業(yè)合作社出資總額1.1萬億元，比2011年末增加0.4萬億元左右，增長52.1%。三是農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展質(zhì)量穩(wěn)步提升。農(nóng)民專業(yè)合作社越來越重視內(nèi)部管理制度建設(shè)，依法辦社、依章辦事的意識不斷提升。目前，越來越多的農(nóng)民專業(yè)合作社建立了財務(wù)會計制度、成員賬戶制度、分配制度等各項規(guī)章制度。然而，我們農(nóng)村金融系統(tǒng)卻仍然采用以支持小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主的服務(wù)模式，金融對農(nóng)民專業(yè)合作社的資金支持明顯滯后于農(nóng)民專業(yè)合作社的快速發(fā)展，這難以滿足農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的要求。

二、金融支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展存在的問題

（一）農(nóng)民專業(yè)合作社缺乏有效的擔(dān)保抵押物。農(nóng)民專業(yè)合作社成員主要由農(nóng)民組成，主要從事以手工勞動為主的養(yǎng)殖、種植、農(nóng)副產(chǎn)品加工等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動，機(jī)器、設(shè)備以及廠房等固定資產(chǎn)較少。另外，農(nóng)民專業(yè)合作社成員主要以鄉(xiāng)鄰為主，組織較為松散，通常沒有固定的辦公場所，辦公及營業(yè)場所等大部分為租借。農(nóng)民專業(yè)合作社能夠提供給金融機(jī)構(gòu)作為貸款抵押物的，往往只有原材料、農(nóng)產(chǎn)品、宅基地、住宅以及承包土地經(jīng)營權(quán)、收益權(quán)等，而這些抵押物很難獲得金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)同或者認(rèn)同度較低。而且，目前農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的放貸行為更加市場化，放貸的管理程序更加規(guī)范，對貸款抵押擔(dān)保物也更加重視。由于農(nóng)民專業(yè)合作社沒有有效的抵押物，因而難以獲得金融機(jī)構(gòu)的信貸支持，這也是金融支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的最為重要的制約因素。

（二）農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部管理制度不健全。與一般企業(yè)相比，對農(nóng)民專業(yè)合作社的市場準(zhǔn)入和市場監(jiān)管要求更寬，由此導(dǎo)致農(nóng)民專業(yè)合作社運作存在眾多不規(guī)范的地方。比如，很多農(nóng)民專業(yè)合作社實際章程不明確，財務(wù)管理制度不健全，財務(wù)賬目不清晰或不公開，產(chǎn)權(quán)不明晰，這些不規(guī)范因素容易導(dǎo)致農(nóng)民專業(yè)合作社自身難以達(dá)到金融機(jī)構(gòu)放貸的基本要求。另外，很多農(nóng)民專業(yè)合作社由龍頭企業(yè)或致富能人牽頭組建，這些企業(yè)或個人往往在當(dāng)?shù)負(fù)碛休^多的社會資源或具有較強(qiáng)的影響力，加上合作社的股權(quán)高度集中而小股東股權(quán)過于分散，由此導(dǎo)致農(nóng)民專業(yè)合作社決策程序不公開、不透明。事實上，很多農(nóng)民專業(yè)合作社的民主管理決策機(jī)制流于形式，合作社的重大事項決定權(quán)往往由少數(shù)人掌握，合作社的經(jīng)濟(jì)行為成為少數(shù)人行為，普通社員參與程度不高。這些因素都將導(dǎo)致農(nóng)民專業(yè)合作社成員權(quán)責(zé)不明確，尤其是成員對合作社債務(wù)分擔(dān)責(zé)任不能明確，很多成員并不愿意承擔(dān)貸款風(fēng)險責(zé)任，使金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)民專業(yè)合作社的放貸更為謹(jǐn)慎，這也是農(nóng)民專業(yè)合作社融資難的一個重要原因。

（三）信貸風(fēng)險分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制尚未真正建立。我國農(nóng)民專業(yè)合作社的經(jīng)營范圍主要以從事農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工以及銷售為主，容易受到季節(jié)性因素影響，導(dǎo)致農(nóng)民專業(yè)合作社的經(jīng)營活動抗自然災(zāi)害風(fēng)險和市場風(fēng)險能力弱。因此，解決農(nóng)民專業(yè)合作社融資難的問題必須要有一套貸款風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制來加以保障。盡管近年來我國在農(nóng)業(yè)貸款信貸風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制和補(bǔ)償機(jī)制設(shè)立方面取得一定成效，但總的來說還是比較欠缺。一方面，財政稅收優(yōu)惠政策未能有效地參與信貸風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。除農(nóng)村信用社之外，大部分金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)業(yè)務(wù)目前尚難以得到財政稅收方面的政策優(yōu)惠，涉農(nóng)貸款擔(dān)?；鸬却蠖嘁彩潜囆?。因此，金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)了涉農(nóng)貸款的信貸風(fēng)險，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)民專業(yè)合作社提供涉農(nóng)貸款的積極性不高。另一方面，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展尚不能滿足農(nóng)民專業(yè)合作社日益增長的資金需求。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的風(fēng)險高，費率厘定標(biāo)準(zhǔn)難以統(tǒng)一且成本較高，保險公司對農(nóng)業(yè)保險承保的積極性不高。另外，由于農(nóng)業(yè)保險的保險費率高，農(nóng)民專業(yè)合作社成員投保農(nóng)業(yè)保險的意愿不強(qiáng)，由此導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險的深度和廣度都不夠。因此，金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)民專業(yè)合作社提供金融支持的意愿不強(qiáng)。

（四）金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民專業(yè)合作社之間存在信息不對稱。農(nóng)民專業(yè)合作社組織松散，其成員大部分沒有在金融機(jī)構(gòu)借款的記錄，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)難以掌握成員的信用狀況。金融機(jī)構(gòu)獲取信息來源主要是各貸款戶，信息來源單一，對農(nóng)民專業(yè)合作社的生產(chǎn)銷售情況、財務(wù)情況、成本情況、利潤情況以及經(jīng)營風(fēng)險情況等難以全面掌握，信用信息采集不夠全面。由于缺乏有效的監(jiān)控手段，金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)民專業(yè)合作社的授信意愿不強(qiáng)。

三、金融支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的政策建議

農(nóng)民專業(yè)合作社是實現(xiàn)農(nóng)村規(guī)?；?jīng)營的一種好方式，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的一種好途徑，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該支持其發(fā)展。在支持其發(fā)展的過程中，金融機(jī)構(gòu)要考慮到農(nóng)民專業(yè)合作社的特殊性，采用實用的信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式，為合作社提供全面的金融服務(wù)。

（一）農(nóng)民專業(yè)合作社要加強(qiáng)自身規(guī)范發(fā)展。打鐵還需自身硬，農(nóng)民專業(yè)合作社在發(fā)展過程中，還需要注重自身的規(guī)范發(fā)展。地方政府在扶持農(nóng)民專業(yè)合作社的同時，不僅要注重農(nóng)民專業(yè)合作社的數(shù)量增長，還要重視農(nóng)民專業(yè)合作社的質(zhì)量提高，尤其是在農(nóng)民專業(yè)合作社準(zhǔn)入門檻、經(jīng)營監(jiān)管等方面嚴(yán)格把關(guān)，使農(nóng)民專業(yè)合作社從成立之初就成為依法合規(guī)、運作規(guī)范的經(jīng)營主體。農(nóng)民專業(yè)合作社要始終把完善法人治理結(jié)構(gòu)作為加強(qiáng)自身規(guī)范發(fā)展的工作重點，不斷建立健全財務(wù)管理制度，提升民主決策的透明性，明晰各成員的權(quán)與責(zé)。

（二）農(nóng)民專業(yè)合作社要積極尋求多途徑的資金支持。一方面，農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部可成立資金互助合作社，調(diào)劑社員之間資金余缺。國家政策允許農(nóng)村組建資金互助合作社，農(nóng)民專業(yè)合作社可通過組建資金互助合作社，把社員分散的閑置資金集中起來，調(diào)劑給那些急需資金的社員。這樣，可以讓合作社社員更全面、更緊密地合作，不僅在生產(chǎn)經(jīng)營上合作，還可以在信用上合作。另一方面，農(nóng)民專業(yè)合作社要走自強(qiáng)之路，多渠道籌集資金。農(nóng)民專業(yè)合作社不僅要尋求金融機(jī)構(gòu)的支持，更要不斷實現(xiàn)盈利、充實資本金，積累共同資產(chǎn)，壯大自身實力。還可以從社會引進(jìn)資金，如讓企業(yè)、個人入股，廣開融資渠道。

（三）金融機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化對農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的金融服務(wù)意識?！掇r(nóng)民專業(yè)合作社法》的頒布實施為農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展提供了法律保障，也為農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展帶來了難得的歷史機(jī)遇。農(nóng)民專業(yè)合作社既然是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新潮流，金融機(jī)構(gòu)就要全力支持，全面支持。如不僅給予融資支持，還要提供支付結(jié)算方面的支持，甚至提供信息咨詢服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)要把加快發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作社作為金融創(chuàng)新的突破口和切入點，樹立為農(nóng)民專業(yè)合作社服務(wù)的意識，真心實意地為農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)。

（四）金融機(jī)構(gòu)要創(chuàng)新推出適合農(nóng)民專業(yè)合作社特點的信貸產(chǎn)品。要針對合作社共同資產(chǎn)少、社員抵押品少、擔(dān)保渠道少、融資期限長的特點，設(shè)計出合適的信貸產(chǎn)品。一是可采用聯(lián)合擔(dān)保方式，發(fā)放大額農(nóng)貸?？衫矛F(xiàn)行不需要抵押品的小額農(nóng)貸，采取讓多個社員聯(lián)合為一家社員擔(dān)保的方式，對一家社員發(fā)放大額農(nóng)貸，滿足單個社員的大額資金需求。二是可以土地、水面、林權(quán)等質(zhì)押，發(fā)放權(quán)利質(zhì)押貸款。三是可以根據(jù)單個社員的信用狀況，發(fā)放信用貸款。合作社社員都有家庭資產(chǎn)，都有一定的信用記錄，金融機(jī)構(gòu)可以在深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，根據(jù)單個社員個人或家庭信用狀況，發(fā)放信用貸款，解決社員因缺乏抵押品而無法貸款的問題。

本文作者:鄧任菲工作單位:中山大學(xué)人文科學(xué)學(xué)院