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中小企業是指規模較小或處于創立階段和成長階段的企業。當前，隨著市場經濟體制的確立和完善，國有大型企業逐步淡出，成長性強、機制靈活的中小企業順理成章地步入前臺，成為助推經濟發展的生力軍和領頭羊，對促進市場競爭、增加就業機會、方便人民生活、推進技術進步和保障社會穩定起到重要作用。然而，由于體制、機制等方面積淀的歷史問題與現實矛盾錯綜交雜，使融資難成為制約中小企業發展壯大的最大瓶頸，也成為我們亟待破解的重要課題。

一、中小企業融資現狀

資金是促進中小企業發展不可或缺的生產要素，穩定的融資渠道是保障中小企業成長壯大的重要前提條件。資金匱乏和融資渠道單一、不暢，是當前中小企業普遍面臨的窘境。

1、貸款效益較差。貸款的中小企業總體盈利水平不高，以虧損者居多；企業產品積壓及材料籌備負擔較重，存貨占流動資產比重大、速動比率較小，資金流動乏力；許多企業資產狀況不良，包袱沉重，流動比率相對較低，短期償債能力弱。

2、貸款結構不盡合理。2003年，國有及集體中小企業貸款戶數、余額分別占統計樣本總額的62%和83%，而股份制企業、三資企業、私營企業、個體等其它所有制企業僅分別占38%和17%。貸款明顯向國有及集體中小企業傾斜，其他企業貸款不足。

3、貸款增量明顯不足。中小企業數量眾多、情況復雜，銀行現行信貸管理體制遠遠滯后于中小企業發展，造成中小企業與金融機構的“信息不對稱”，使為數眾多的中小企業難以申請到銀行貸款，出現所獲銀行貸款增量趨緩的局面。

4、直接融資難度較大。國內貨幣市場不發達，資本市場尚處逐步成熟階段，中小企業從證券市場獲得資金的可能性很小，外部融資還主要依賴銀行貸款，在發達城市上海的中小企業外部融資中，銀行貸款融資占73%，而有價證券融資只占2%。

二、中小企業融資難的主要成因

之所以形成中小企業融資難的局面，既有企業自身的原因，也與金融體制、政策導向、外部環境的制約密切相關。多種因素交織作用，致使中小企業倍受資金短缺煎熬。

1、中小企業規模小、效益不穩定，難以形成對信貸資金的吸附力。商業銀行為防范金融風險，加強了內部監管，嚴格限制中小企業信用等級，致使信用貸款數量大幅縮水。中小企業短期貸款行為多、貸款金額相對較小，調查、評估、監督等貸款發放程序、經辦環節與大企業大致相同，導致施貸銀行經營成本和監督費用上升、既得效益較低，銀行從自身“經濟性”角度出發，不愿為其貸款。

2、中小企業管理存在薄弱環節，抗風險能力不強。多數中小企業管理不規范，產權制度不合理，財務制度不完善；產品開發和市場研究缺乏科學依據，產品檔次和科技含量低，市場競爭和抵御市場風險能力較弱，企業一旦遇到市場波動，金融部門將承擔較大貸款風險；少數中小企業誠信度不高，逃、廢銀行貸款現象較為嚴重，銀行對中小企業貸款的審查、發放較為嚴格和慎重。

3、中小企業貸款抵押、擔保難，影響信貸投入。中小企業可抵押物較少，且折扣率較高，平均高達46.7%，高于國有企業20多個百分點。評估登記部門分散、手續繁瑣、收費高，企業辦理一筆抵押貸款，須經工商、房產部門評估登記，并到法律公證處公證，由此導致貸款費用較高，中小企業難以負擔。

4、政府扶持力度不夠，缺乏支持中小企業發展的政策體系。在政策制定和資金運作中，政府將關注的集點和扶持的重點過多向牽動力較強的大型企業傾斜，對分散、弱小、創稅能力較差的中小企業有所忽視，更缺少對中小企業融通資金的相應優惠政策；在發展直接融資、培植資本市場時也相應忽視了中小企業的需要，在中小企業立法、培育中小企業支持服務體系方面仍顯不夠。

5、啟動民資的機制尚不健全，中小企業難以通過民間渠道融通資金。因為國有銀行和其他金融機構無法滿足中小企業的融資要求，絕大多數中小企業在其發展過程中不得不從非正式的金融市場上尋找融資渠道，把申請借貸的方向轉向民間投資者。但由于缺少法律和制度的規范，民間高利貸等違法活動相當普遍，中小企業很難以合理的利率融得資金。

三、解決中小企業融資難的對策

解決中小企業融資難問題，促其進一步做大做強，必須從解決制約發展的癥結入手，對癥下藥，標本兼治，創新金融制度，完善融資方式，拓寬融資渠道，建立符合市場經濟規律、適應企業發展需要的政策扶持和服務體系，為中小企業融資創業添注生機和活力。

一是實施區域信貸扶持政策。在切實防范風險前提下，選準信貸支持重點，積極扶持信譽觀念強、經營管理規范、風險度低的中小企業走產業化發展之路。重點支持科技型、農產品深加工型、出口創匯型中小企業，加速培育優質客戶，促進中小企業向“高”、“精”、“尖”、“專”方向發展。采取多種形式，將銀、政、企合作拓展到中小企業領域，建立金融機構與中小企業銀企洽談會制度，搭建更直接的信息平臺，為中小企業發展營造更為優越的信貸環境。完善人民銀行再貸款調控和利率調控手續，在信貸政策上對中小企業給予傾斜。對積極支持中小企業發展、確有資金需求的銀行、信用社，由人民銀行在再貸款方面予以支持。實行央行再貼現與支持中小企業貸款比例掛鉤、多貸多貼，幫助銀行、信用社培育新的優良客戶群體。靈活運行利率手段體現貨幣政策對中小企業發展的支持，對利用再貸款、再貼現增加的貸款投放，其利率可適當優惠。鼓勵銀行、信用社選擇一批產品競爭力強、發展前景好的中小企業提供專項、貼息等多種形式的優惠貸款。

二是構建信貸支持和金融服務體系。引導國有商業銀行進一步改進信貸管理運作機制，特別是授權授信方式，適當下放中小企業流動資金貸款審批權，降低對基層行的貸款限制，制定簡捷高效的貸款管理程序。倡導商業銀行設立中小企業信貸部，積極、有效地開展面向中小企業的金融服務業務。在全力開展信貸支持基礎上，利用銀行點多面廣、信息靈通的優勢，在結算、匯兌及財務管理、咨詢評估等方面為中小企業提供服務。對中小企業推廣使用銀行承兌匯票、商業承兌匯票，辦理貼現、轉貼現和再貼現業務，支持企業擴大票據融資。建立適合中小企業的信用評級辦法，減少對企業報表的過分依賴，突出實地檢查，實事求是地評價中小企業的貸款風險，并根據企業經營者素質、風險保障能力、經營狀況、償債能力及信用記錄、發展前景等指標，綜合評定信用等級，作為銀行對中小企業信貸決策和重點扶持的依據。

三是建立完善貸款擔保機制。由地方政府積極協調督促有關部門，加速建立中小企業貸款擔保機制。探索組建中小企業貸款擔保機構，由政府牽頭并出資成立企業信用擔保有限責任公司，按照“企業化管理、商業化運作”模式，支持發展與防范風險、政府扶持與市場操作、開展擔保與提高信用相結合，為中小企業小額、短期、急需貸款提供擔保。建立信貸擔保基金，資金可由地方財政撥款、中小企業出資以入股形式籌集，采取會員制管理；為進一步擴大資金來源，政府可出面進行擔保，允許基金向外發行債券；遵循市場原則規范運作擔保基金，確保擔?；鸪浞职l揮作用。選擇合適的貸款擔保方式，積極運用保證、抵押、質押等擔保方式，或運用企業互保、聯保、貸款保險等形式，優化擔保結構，多渠道解決中小企業貸款擔保問題。

四是培育、優化信用環境。由地方政府協調經濟管理、司法、新聞宣傳和金融等部門，扎實開展創建金融安全區工作，教育和引導企業樹立信用意識，強化信用文化建設，重諾守信，規范改制，堅決制止和依法打擊逃廢金融債務行為，增大違約成本，全力營造“誠實守信”的良好氛圍，進一步提升企業經營管理水平，為順利開展融資奠定基礎。政府組織、銀行參與，全方位、多層次、寬領域為中小企業培訓行政、財務管理人才，努力防范道德風險。幫助企業強化內部管理，打破傳統的家族式經營管理模式，建立現代企業制度，特別是幫助企業加強財務管理，形成完整的財務系統，增強銀行對企業的信任程度。引導中小企業增加積累，擴大技改投入，用先進技術改造傳統產業，提升技術含量和產品檔次，搞好新產品和高科技項目開發，以誠信的企業形象、強勢的核心競爭力吸引信貸資金源源注入，真正快速發展壯大。