導(dǎo)語(yǔ)：金融扶貧實(shí)踐與有效路徑一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

摘要：評(píng)估金融扶貧成效對(duì)于地區(qū)決戰(zhàn)脫貧攻堅(jiān)、決勝同步小康的全面勝利具有重要現(xiàn)實(shí)意義。通過(guò)對(duì)現(xiàn)行金融扶貧政策文件的梳理，選取貴州金融扶貧案例作為樣本，從金融扶貧現(xiàn)狀、工作措施與成效對(duì)金融扶貧的實(shí)效進(jìn)行評(píng)估，發(fā)現(xiàn)貴州脫貧攻堅(jiān)中存在金融助力不足的問(wèn)題。建議加快健全金融扶貧政策保障體系、完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新和推進(jìn)貧困地區(qū)信用體系建設(shè)，更好地發(fā)揮金融扶貧在脫貧攻堅(jiān)中的重要作用。

關(guān)鍵詞：金融扶貧；特惠特；信貸

一、研究背景：我國(guó)的扶貧政策與金融扶貧

我國(guó)改革開(kāi)放40年來(lái)，以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心，全面加快經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展步伐。規(guī)劃和組織大規(guī)模扶貧開(kāi)發(fā)活動(dòng)，先后制定了《國(guó)家八七扶貧攻堅(jiān)計(jì)劃（1994—2000年）》《中國(guó)農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)綱要（2001—2010年）》《中國(guó)農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)綱要（2011—2020年）》等中長(zhǎng)期扶貧規(guī)劃，有力地推進(jìn)了農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)進(jìn)程。我國(guó)農(nóng)村減貧的進(jìn)程大體上可以分為三個(gè)階段。第一階段（1978—1985年），是制度變革下經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)拉動(dòng)型的反貧困階段，即以經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)為主導(dǎo)的緩解貧困的模式；第二階段（1986—2000年），是政府主導(dǎo)下開(kāi)發(fā)式扶貧階段，實(shí)行以開(kāi)發(fā)式扶貧政策為主導(dǎo)的扶貧模式；第三階段（2001年以來(lái)），是全面建設(shè)和建成小康社會(huì)進(jìn)程中的扶貧開(kāi)發(fā)階段，即開(kāi)發(fā)式扶貧與多項(xiàng)惠農(nóng)扶貧政策并舉的整合式扶貧階段［1］。我國(guó)的金融扶貧是隨著國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)的進(jìn)程及政策演變而不斷變化，自1994年我國(guó)出臺(tái)的《國(guó)家八七扶貧攻堅(jiān)計(jì)劃（1994—2000年）》提出要安排“各項(xiàng)財(cái)政資金、信貸資金，增加以工代賑資金和扶貧貼息貸款等扶貧資金投入”，《中國(guó)農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)綱要（2001—2010年）》提出要“繼續(xù)安排并增加扶貧貸款”“適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限”“扶貧貸款執(zhí)行統(tǒng)一優(yōu)惠利率”，《中國(guó)農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)綱要（2011—2020年）》提出要“完善國(guó)家扶貧貼息政策，推動(dòng)貧困地區(qū)的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新”“積極發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)”。《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)三年行動(dòng)的指導(dǎo)意見(jiàn)》提出“加大金融扶貧支持力度，加強(qiáng)金融精準(zhǔn)扶貧服務(wù)”。由此看出，我國(guó)農(nóng)村金融扶貧理念經(jīng)歷了從單一信貸優(yōu)惠到綜合金融服務(wù)的過(guò)程，可劃分為救濟(jì)式扶貧階段（1949年至1985年）、開(kāi)發(fā)式扶貧階段（1986年至2010年）、金融扶貧大格局階段（2011年至今）。

二、金融精準(zhǔn)扶貧體系與金融扶貧政策梳理

（一）金融精準(zhǔn)扶貧體系。金融扶貧是政府運(yùn)用法律、貨幣政策、財(cái)政政策等機(jī)制或手段，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)貧困地區(qū)信貸資金的供給，為那些長(zhǎng)期遭受金融排斥的貧困地區(qū)的中小企業(yè)和貧困群體提供均等的金融服務(wù)機(jī)會(huì)［2］。經(jīng)過(guò)40年的金融改革，中國(guó)農(nóng)村金融形成了以商業(yè)、合作和政策性金融機(jī)構(gòu)相互補(bǔ)充，銀行金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。包括以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為代表的大型國(guó)有商業(yè)銀行、以農(nóng)村信用社（農(nóng)村商業(yè)銀行）為代表的合作金融機(jī)構(gòu)、以中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為代表的政策性金融機(jī)構(gòu)以及以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率持續(xù)擴(kuò)大，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式不斷創(chuàng)新，扶貧方式、扶貧信貸投放量不斷增多，各金融組織通過(guò)發(fā)揮各自經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，公開(kāi)、公平競(jìng)爭(zhēng)，逐步建立了符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的金融扶貧服務(wù)供給體系。（二）金融扶貧政策梳理。1.國(guó)家層面金融扶貧政策黨的十八大以來(lái)，黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視扶貧開(kāi)發(fā)的頂層設(shè)計(jì)，不斷完善金融扶貧體制機(jī)制，金融扶貧政策體系基本形成。2015年11月29日，《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定》要求加大金融扶貧力度，鼓勵(lì)和引導(dǎo)商業(yè)性、政策性、開(kāi)發(fā)性、合作性等各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)扶貧開(kāi)發(fā)的金融支持。對(duì)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的專(zhuān)項(xiàng)貸款進(jìn)行貼息，支持貧困地區(qū)設(shè)立扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。2018年6月15日，《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)三年行動(dòng)的指導(dǎo)意見(jiàn)》指出：“加強(qiáng)扶貧再貸款使用管理，優(yōu)化運(yùn)用扶貧再貸款發(fā)放貸款定價(jià)機(jī)制……加強(qiáng)金融精準(zhǔn)扶貧服務(wù)……創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)扶貧信貸產(chǎn)品和模式，建立健全金融支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展與帶動(dòng)貧困戶(hù)脫貧的掛鉤機(jī)制和扶持政策。”由此，在國(guó)家層面的金融扶貧政策制度體系逐步形成，并日趨完善。2.省級(jí)層面金融扶貧政策貴州結(jié)合本省脫貧攻堅(jiān)實(shí)際，根據(jù)中央有關(guān)脫貧攻堅(jiān)政策精神，先后制定了一系列脫貧攻堅(jiān)的金融扶貧政策文件，為金融助推脫貧攻堅(jiān)發(fā)揮制度保障作用。2015年10月16日，《中共貴州省委貴州省人民政府關(guān)于堅(jiān)決打贏扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)確保同步全面建成小康社會(huì)的決定》對(duì)支持各類(lèi)金融企業(yè)到貧困縣設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，支持貧困縣開(kāi)展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資業(yè)務(wù)作出明確要求。同時(shí)提出全面實(shí)施精準(zhǔn)扶貧“特惠貸”，為貧困戶(hù)提供免抵押擔(dān)保、低利率、財(cái)政貼息補(bǔ)助的小額信用貸款。2015年12月4日，《中共貴州省委貴州省人民政府關(guān)于落實(shí)大扶貧戰(zhàn)略行動(dòng)堅(jiān)決打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的意見(jiàn)》要求強(qiáng)化金融扶貧制度設(shè)計(jì)。加大對(duì)扶貧龍頭企業(yè)和農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的扶持力度，進(jìn)一步完善利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，成立扶貧開(kāi)發(fā)投融資平臺(tái)。貧困縣設(shè)立扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，設(shè)立政府出資的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)。2018年6月26日，《中共貴州省委貴州省人民政府關(guān)于深入實(shí)施打贏脫貧攻堅(jiān)三年行動(dòng)發(fā)起總攻奪取全勝的決定》對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)貧困地區(qū)、深度貧困地區(qū)的存貸款支持提出明確要求。與此同時(shí)，當(dāng)?shù)厝嗣胥y行、銀監(jiān)局圍繞省委省政府的金融扶貧政策制定出臺(tái)支持地方扶貧開(kāi)發(fā)的金融配套制度文件，形成地方的金融扶貧政策體系。

三、貴州脫貧攻堅(jiān)與金融扶貧現(xiàn)狀

（一）貴州脫貧攻堅(jiān)現(xiàn)狀。貴州是一個(gè)多民族交匯融合的內(nèi)陸山區(qū)省份，由于經(jīng)濟(jì)、歷史、自然等方面原因，經(jīng)濟(jì)總量小、人均收入水平低，發(fā)展相對(duì)滯后既是貴州的基本省情，又是貴州貧困的癥結(jié)。貴州是全國(guó)貧困人口多、貧困面廣、貧困程度深的省份。如期打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)是貴州當(dāng)前最大的政治任務(wù)。黨的十八大以來(lái)，貴州大力實(shí)施“大扶貧戰(zhàn)略行動(dòng)”。在過(guò)去五年中，農(nóng)村貧困人口減少了670.8萬(wàn)人，易地扶貧搬遷173.6萬(wàn)人，貧困發(fā)生率從26.8％下降到8％以下。減貧和搬遷人數(shù)是全國(guó)最大的省份，為全國(guó)的扶貧創(chuàng)造了“省級(jí)模式”。截至2017年年末，貴州剩余貧困人口280.32萬(wàn)人，占全國(guó)總數(shù)的9.3%。貧困縣66個(gè)，其中國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)重點(diǎn)縣50個(gè)，是全國(guó)貧困人口最多的省份之一，其中60歲以上老年人73.12萬(wàn)人、占18.52%，長(zhǎng)期患病和大病人口33.7萬(wàn)人、占8.54%，殘疾人28.15萬(wàn)人、占7.13%，深度貧困地區(qū)貧困人口156.65萬(wàn)人、占55.9%。脫貧攻堅(jiān)任務(wù)十分艱巨。（二）貴州金融扶貧現(xiàn)狀。新形勢(shì)下，貴州銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在遵守金融規(guī)則、順應(yīng)金融規(guī)律、確保合理利潤(rùn)和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，積極支持地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，履行社會(huì)責(zé)任，助推脫貧攻堅(jiān)，充分發(fā)揮金融在決勝脫貧攻堅(jiān)、全面建成小康社會(huì)中的重要支撐作用。1.貴州金融扶貧狀況根據(jù)中國(guó)人民銀行貴陽(yáng)中心支行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2017年年末，貴州精準(zhǔn)扶貧貸款余額3931億元（其中個(gè)人精準(zhǔn)扶貧貸款余額301億元），新增1317億元，均位居全國(guó)第一；全省扶貧再貸款限額244.2億元，余額240.6億元，均位居全國(guó)前列。在扶貧資金投入上，貴州在全國(guó)率先發(fā)行首批扶貧票據(jù)，注冊(cè)金額達(dá)114億元。貴州農(nóng)信（農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行）發(fā)放“特惠貸”144億元，自開(kāi)辦以來(lái)累計(jì)發(fā)放350億元，余額271億元。貴州銀行、貴陽(yáng)銀行向貴州農(nóng)村“組組通”項(xiàng)目投放資金98.4億元，支持89個(gè)縣（區(qū)）市共計(jì)9726個(gè)建設(shè)項(xiàng)目，建設(shè)規(guī)模達(dá)24861公里。目前，貴州“政府主導(dǎo)、央行牽頭、各方參與”多頻共振的金融扶貧工作機(jī)制更趨完善，全省金融大扶貧格局初步形成［3］。2.貴州農(nóng)信金融精準(zhǔn)扶貧現(xiàn)狀黨的十八大以來(lái)，貴州農(nóng)村信用社積極投身“大扶貧、大數(shù)據(jù)、大生態(tài)”三大戰(zhàn)略，堅(jiān)持金融精準(zhǔn)扶貧方向，以改革發(fā)展為主線，以助力脫貧攻堅(jiān)為目標(biāo)，以打造“五張名片”為手段，精準(zhǔn)把握扶貧命脈，找準(zhǔn)扶貧難點(diǎn)痛點(diǎn)，脫貧攻堅(jiān)金融服務(wù)成效明顯。截至2017年年末，全省農(nóng)信系統(tǒng)向66個(gè)貧困縣貸款余額2531億元，占全部貸款余額的59.3%。20個(gè)極貧鄉(xiāng)鎮(zhèn)貸款余額達(dá)到26億元。惠及73萬(wàn)個(gè)建檔立卡貧困戶(hù)。

四、貴州金融扶貧的工作措施與成效

貴州把扶貧開(kāi)發(fā)作為第一民生工程，強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，著力完善金融精準(zhǔn)扶貧體系，廣泛動(dòng)員社會(huì)參與精準(zhǔn)扶貧，大膽探索創(chuàng)新金融扶貧模式，創(chuàng)新金融精準(zhǔn)扶貧機(jī)制，在精準(zhǔn)扶貧精準(zhǔn)脫貧實(shí)踐中形成了新的模式和經(jīng)驗(yàn)。（一）強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，完善金融扶貧制度體系。貴州加強(qiáng)脫貧攻堅(jiān)的頂層設(shè)計(jì)和制度安排，制定出臺(tái)了《貴州省創(chuàng)新發(fā)展扶貧小額信貸實(shí)施意見(jiàn)》，從扶貧對(duì)象、范圍及方式和貼息資金來(lái)源、政策措施等方面構(gòu)建扶貧、財(cái)政、金融相互協(xié)調(diào)配合的新型扶貧模式。作為《中共貴州省委貴州省人民政府關(guān)于堅(jiān)決打贏扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)確保同步全面建成小康社會(huì)的決定》《中共貴州省委貴州省人民政府關(guān)于落實(shí)大扶貧戰(zhàn)略行動(dòng)堅(jiān)決打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的意見(jiàn)》的配套文件。中國(guó)人民銀行貴陽(yáng)中心支行制定了《關(guān)于進(jìn)一步加大信貸支持貴州扶貧開(kāi)發(fā)力度的意見(jiàn)》，并牽頭出臺(tái)包括金融扶貧在內(nèi)的10項(xiàng)扶貧工作政策配套舉措，形成了“1+10”的政策框架①。貴州銀監(jiān)局出臺(tái)了《關(guān)于銀行業(yè)支持扶貧開(kāi)發(fā)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》《關(guān)于銀行業(yè)采取三十條措施支持我省“三變”改革、“三社”融合的指導(dǎo)意見(jiàn)》等文件，逐步形成了地方金融扶貧的制度政策體系。（二）創(chuàng)新金融扶貧模式，“特惠貸”助力脫貧攻堅(jiān)。一是國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行貴州分行充分發(fā)揮開(kāi)發(fā)性金融作用和優(yōu)勢(shì)，利用機(jī)制建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新，探索以一縣一特色，通過(guò)管理平臺(tái)、統(tǒng)貸平臺(tái)、擔(dān)保平臺(tái)和信用協(xié)會(huì)的模式，向小企業(yè)客戶(hù)提供資金支持。二是創(chuàng)建“金融+三變”模式。“資源變資產(chǎn)、資金變股金、農(nóng)民變股東”的貴州“三變”改革被納入2017年、2018年中央“一號(hào)文件”，寫(xiě)入《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)三年行動(dòng)的指導(dǎo)意見(jiàn)》和中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)的《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022年）》。金融促進(jìn)貧困戶(hù)與扶貧主體利益聯(lián)結(jié)，加大對(duì)入股企業(yè)的支持，幫助農(nóng)戶(hù)獲得穩(wěn)定分紅和務(wù)工收入，已累計(jì)發(fā)放“三變”貸款50億元。三是設(shè)立脫貧攻堅(jiān)投資基金。貴州脫貧攻堅(jiān)基金由省政府委托省財(cái)政廳發(fā)起設(shè)立，采取“募投制”，計(jì)劃募集總規(guī)模3000億元，采取“統(tǒng)一設(shè)立、分包實(shí)施、成熟一包、實(shí)施一包”，按照“政府主導(dǎo)、企業(yè)主體、市場(chǎng)運(yùn)作、風(fēng)險(xiǎn)可控”的原則，力爭(zhēng)通過(guò)基金投資，“發(fā)展一批特色產(chǎn)業(yè)、培育一批龍頭企業(yè)、帶動(dòng)一批貧困群眾”［4］。另外，貴州農(nóng)信在長(zhǎng)期的扶貧實(shí)踐中，結(jié)合“特惠貸”、農(nóng)村信用工程建設(shè)、普惠金融建設(shè)、貧困縣一對(duì)一攻堅(jiān)脫貧等措施，探索出一條搭載金融扶貧、社會(huì)扶貧“雙引擎”的扶貧之路。1.大力實(shí)施“特惠貸”2015年以來(lái)，在貴州省委省政府、省扶貧辦、中國(guó)人民銀行貴陽(yáng)中心支行、貴州銀保監(jiān)局（原貴州銀監(jiān)局）的政策引導(dǎo)下，貴州農(nóng)信率先在全省金融機(jī)構(gòu)中為建檔立卡貧困戶(hù)量身打造了精準(zhǔn)扶貧貸款產(chǎn)品“特惠貸”，為建檔立卡貧困戶(hù)發(fā)放“5萬(wàn)元以下、3年以?xún)?nèi)、免除抵押擔(dān)保、扶貧貼息支持、縣級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償”的低利率、低成本貸款，幫助貧困戶(hù)“換窮業(yè)”，積極肩負(fù)起扶貧攻堅(jiān)重?fù)?dān)。截至2017年12月末，累計(jì)投放“特惠貸”資金350億元，惠及建檔立卡貧困戶(hù)73萬(wàn)戶(hù)。2.推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)全面開(kāi)展信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶(hù)創(chuàng)建，加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。貴州農(nóng)村信用社創(chuàng)造性推動(dòng)和創(chuàng)建的覆蓋全省鄉(xiāng)村的農(nóng)村信用工程體系，著力于打造良好的農(nóng)村信用環(huán)境，從而增強(qiáng)農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)防控能力、降低農(nóng)戶(hù)融資成本，成為貴州地方標(biāo)準(zhǔn)項(xiàng)目建設(shè)。截至2017年12月末，全省已評(píng)定農(nóng)村金融信用市（安順）1個(gè)、農(nóng)村金融信用縣（市）21個(gè)、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）986個(gè)、信用村1.3萬(wàn)個(gè)。實(shí)現(xiàn)了多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村信用工程體系。3.多措并舉踐行普惠金融（1）鋪設(shè)“信合村村通”，完善農(nóng)村支付結(jié)算渠道。“信合村村通”是指貴州農(nóng)村信用社將具有現(xiàn)金支取功能和查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬功能的支付結(jié)算“POS”機(jī)布設(shè)于相對(duì)偏遠(yuǎn)的村寨，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶(hù)在本村寨就可以安全、便捷、高效地辦理基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)。截至2017年12月末，全省投入2.80億元布設(shè)“信合村村通”自助POS終端達(dá)17987臺(tái)，覆蓋省內(nèi)行政村15426個(gè)，實(shí)現(xiàn)全省行政村全覆蓋。“信合村村通”的布設(shè)提高了扶貧和補(bǔ)貼資金發(fā)放效率和精準(zhǔn)度，使邊遠(yuǎn)山區(qū)農(nóng)民能夠享受到普惠性和均等化的金融服務(wù)，并為農(nóng)戶(hù)節(jié)約了享受金融服務(wù)的成本。（2）“金融夜校”為金融精準(zhǔn)扶貧提供智力支持。“金融夜校”是貴州農(nóng)信員工在長(zhǎng)期工作實(shí)踐中獨(dú)創(chuàng)的，利用工作之余開(kāi)展的金融基礎(chǔ)、種養(yǎng)殖技術(shù)、市場(chǎng)信息、扶貧政策等知識(shí)培訓(xùn)，活動(dòng)方式包括單一授課、公開(kāi)宣講、送文藝下鄉(xiāng)等，活動(dòng)地點(diǎn)涵蓋村寨、社區(qū)、學(xué)校、企業(yè)等。截至2017年12月末，全省農(nóng)信社累計(jì)舉辦“金融夜校”20萬(wàn)場(chǎng)，參與人數(shù)達(dá)到600余萬(wàn)人，實(shí)現(xiàn)了全省行政村全覆蓋。“金融夜校”提高了農(nóng)戶(hù)的思想意識(shí)，為脫貧攻堅(jiān)奠定了思想基礎(chǔ)，是貴州農(nóng)信實(shí)施智力脫貧的典型方式。（3）“助農(nóng)脫貧流動(dòng)服務(wù)站”構(gòu)建脫貧攻堅(jiān)的新平臺(tái)。2016年，貴州農(nóng)信通過(guò)自主研發(fā)和多次實(shí)驗(yàn)，在全省創(chuàng)新開(kāi)展“助農(nóng)脫貧流動(dòng)服務(wù)站”，實(shí)現(xiàn)多功能終端機(jī)、打印機(jī)、復(fù)印機(jī)、現(xiàn)鈔保險(xiǎn)箱等設(shè)備的整合，只要有無(wú)線網(wǎng)絡(luò)覆蓋的地方，就能進(jìn)村入寨為老百姓辦理開(kāi)戶(hù)、轉(zhuǎn)賬、電匯、貸款、還款收息、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)，把傳統(tǒng)的柜面服務(wù)變成“長(zhǎng)腿銀行”，既便捷靈活又及時(shí)高效。截至2017年12月末，貴州農(nóng)信建立“助農(nóng)脫貧流動(dòng)服務(wù)站”1300多個(gè)，實(shí)現(xiàn)全省行政村100%全覆蓋，進(jìn)村入戶(hù)為3000多萬(wàn)個(gè)，農(nóng)戶(hù)辦理銀行卡14余萬(wàn)張，辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)18余萬(wàn)筆，金額達(dá)15億元以上。（4）農(nóng)民工金融服務(wù)中心實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)到身邊。據(jù)統(tǒng)計(jì)，貴州每年外出務(wù)工人員約650余萬(wàn)人，為解決農(nóng)民工在外省享受金融服務(wù)不便的問(wèn)題，2008年3月貴州農(nóng)信在廣東、浙江、福建、江蘇等地設(shè)立13個(gè)駐外農(nóng)民工金融服務(wù)中心，有針對(duì)性地開(kāi)展特色金融服務(wù)，為農(nóng)民工提供金融知識(shí)、致富信息、維權(quán)幫助等，成為了全國(guó)首創(chuàng)。截至2017年12月末，設(shè)立在全國(guó)各地的13個(gè)農(nóng)民工服務(wù)中心為650萬(wàn)農(nóng)民工提供服務(wù)，發(fā)放農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款73.61萬(wàn)筆，金額達(dá)到325.40億元，累計(jì)免費(fèi)為農(nóng)民工進(jìn)行維權(quán)1218人次，幫助農(nóng)民工討回薪酬及各類(lèi)賠償4087萬(wàn)元，對(duì)有勞動(dòng)能力但無(wú)創(chuàng)收項(xiàng)目和就業(yè)門(mén)路的建檔立卡貧困戶(hù)提供就業(yè)幫助，介紹農(nóng)民工就業(yè)達(dá)23萬(wàn)人次。4.聚焦貧困縣脫貧攻堅(jiān)為深入開(kāi)展金融精準(zhǔn)扶貧，貴州農(nóng)信對(duì)省委、省政府指定幫扶對(duì)象務(wù)川縣實(shí)行定點(diǎn)幫扶。（1）實(shí)施捐贈(zèng)幫扶。近兩年來(lái)，貴州農(nóng)信在旅游扶貧、產(chǎn)業(yè)扶貧、電商扶貧、醫(yī)療扶貧和教育扶貧方面共為務(wù)川縣捐贈(zèng)資金1.44億元。（2）實(shí)施信貸幫扶。近兩年來(lái)，貴州農(nóng)信為務(wù)川縣累計(jì)投放信貸資金56.4億元，完成了五年幫扶計(jì)劃的56.4%。（3）實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)精準(zhǔn)全覆蓋。貴州農(nóng)信在務(wù)川縣共計(jì)布放ATM機(jī)50多臺(tái)，安裝“貴州農(nóng)信村村通”助農(nóng)取款機(jī)、POS終端共400多臺(tái)，建立了“助農(nóng)脫貧流動(dòng)服務(wù)站”，使全縣人民在家門(mén)口享受到了金融服務(wù)。（4）實(shí)施智力扶貧。貴州農(nóng)信在務(wù)川縣組織召開(kāi)“金融夜校”2000多場(chǎng)，推進(jìn)金融知識(shí)在貧困地區(qū)普及，引導(dǎo)貧困農(nóng)戶(hù)群眾學(xué)金融、懂金融、用金融，受益群眾達(dá)12萬(wàn)多人次。（三）建立扶貧金融合作體系。一是大力開(kāi)展信用工程建設(shè)，深入開(kāi)展信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶(hù)創(chuàng)建，著力于打造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。對(duì)于創(chuàng)建的金融信用市、信用縣、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶(hù)給予優(yōu)惠、低成本的貸款利率，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，降低貧困農(nóng)戶(hù)和扶貧小微企業(yè)的融資成本。二是貴州省還與國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行貴州分行聯(lián)合實(shí)施新型扶貧金融合作項(xiàng)目。2014年，共向22個(gè)扶貧金融合作試點(diǎn)縣提供融資授信43.8億元，累計(jì)發(fā)放貸款17.1億元，支持十大扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展，直接惠及農(nóng)戶(hù)10822戶(hù)、合作社140家、中小企業(yè)122家，帶動(dòng)貧困地區(qū)30萬(wàn)農(nóng)戶(hù)走上增收脫貧道路。三是開(kāi)啟扶貧融資租賃合作業(yè)務(wù)。貴州開(kāi)展扶貧融資租賃合作，利用財(cái)政扶貧資金的“杠桿撬動(dòng)”作用，整合社會(huì)各方面的資金、技術(shù)、人力資源，破解扶貧龍頭企業(yè)融資難、融資貴的瓶頸，從而激發(fā)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力，解決因資金瓶頸造成的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平低、產(chǎn)業(yè)規(guī)模小、效益差、農(nóng)民難致富等問(wèn)題，進(jìn)一步增強(qiáng)扶貧產(chǎn)業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)規(guī)模化、基地化、標(biāo)準(zhǔn)化、專(zhuān)業(yè)化、市場(chǎng)化發(fā)展，逐步形成“貿(mào)工農(nóng)一體化，產(chǎn)加銷(xiāo)一條龍”的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)體系，持續(xù)穩(wěn)定地帶動(dòng)貧困農(nóng)戶(hù)增收致富。采取項(xiàng)目融資方式籌集低成本、中長(zhǎng)期信貸資金，落實(shí)與省國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、省農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行簽訂的金融扶貧合作協(xié)議確定的2500億元融資［5］。

五、金融扶貧存在的問(wèn)題

在金融精準(zhǔn)扶貧過(guò)程中，涉及的主體主要包括政府、銀行、企業(yè)、農(nóng)戶(hù)及保險(xiǎn)公司等，每一個(gè)環(huán)節(jié)都由于主體的特殊性和客觀條件限制，產(chǎn)生諸多問(wèn)題。（一）金融扶貧政策體系不完善，激勵(lì)約束機(jī)制不健全。金融扶貧是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，也是一項(xiàng)需要政府主導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)助力、全社會(huì)參與的民生工程。當(dāng)前，扶貧的政策文件多，而金融扶貧的實(shí)施政策文件卻不完善，部分文件規(guī)定操作性不強(qiáng)，商業(yè)性金融、政策性金融、農(nóng)村合作金融的扶貧責(zé)、權(quán)、利邊界不清晰，缺乏科學(xué)合理有效的激勵(lì)約束機(jī)制。同時(shí)，沒(méi)有針對(duì)貧困地區(qū)的差異化金融監(jiān)管政策，如銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在縣域的分支機(jī)構(gòu)設(shè)立、監(jiān)管評(píng)級(jí)、監(jiān)管指標(biāo)、考核的差異化；信貸貨幣傾斜政策不充分，如人民銀行對(duì)貧困地區(qū)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)再貸款、扶貧貸款的支持力度不夠。對(duì)扶貧貸款支持的貧困地區(qū)專(zhuān)項(xiàng)財(cái)政稅收政策配套不夠，缺乏支持貧困地區(qū)金融扶貧的專(zhuān)項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、稅收優(yōu)惠、財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)等配套制度。金融扶貧制度政策保障的不充分，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)參與扶貧的內(nèi)生動(dòng)力不足。（二）金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不到位，金融扶貧隱性風(fēng)險(xiǎn)加大。貧困地區(qū)的銀行信貸資金成本較高，貸款的第一還款來(lái)源受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“靠天吃飯”的不確定性因素影響，承貸主體的償債能力無(wú)法保障，加之因農(nóng)村地區(qū)缺乏足值有效的抵押物，雖然部分試點(diǎn)地區(qū)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)房、宅基地等不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)從法律層面可以作為銀行抵押物融資，但因價(jià)值偏低、不易變現(xiàn)和處置，貸款農(nóng)戶(hù)受自身?xiàng)l件限制，貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后，實(shí)際的損失往往由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)。而貧困地區(qū)受財(cái)政實(shí)力的影響，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金也不到位。目前，如貴州各市縣按照《貴州省精準(zhǔn)扶貧“特惠貸”實(shí)施意見(jiàn)》的要求，出資建立了“以縣為主”的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)充機(jī)制，但由于部分地方財(cái)政資金較弱，按照比例補(bǔ)充資金的能力不足，金融扶貧隱性風(fēng)險(xiǎn)加大。（三）金融扶貧產(chǎn)品模式創(chuàng)新性不足，難以滿足。貧困地區(qū)金融服務(wù)多元化需求金融扶貧信貸產(chǎn)品過(guò)于單一，產(chǎn)品創(chuàng)新嚴(yán)重滯后。世界上很多國(guó)家為了積極拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)，在充分調(diào)研農(nóng)民信貸需求的基礎(chǔ)上，統(tǒng)籌自身效益和政府扶貧計(jì)劃的關(guān)系，研究開(kāi)發(fā)各類(lèi)獨(dú)具特色的“三農(nóng)”金融產(chǎn)品，如孟加拉國(guó)格萊珉銀行針對(duì)窮人研制的小額貸款。而從我國(guó)現(xiàn)行的金融扶貧情況來(lái)看，沒(méi)有針對(duì)產(chǎn)業(yè)扶貧、就業(yè)扶貧、易地扶貧搬遷、生態(tài)扶貧、教育脫貧、健康扶貧、農(nóng)村危房改造、貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施等專(zhuān)門(mén)、系統(tǒng)的金融扶貧產(chǎn)品，雖然部分金融機(jī)構(gòu)出臺(tái)支持貧困地區(qū)脫貧攻堅(jiān)的指導(dǎo)意見(jiàn)，但在一定程度上存在以文件落實(shí)文件、以會(huì)議安排會(huì)議的“走過(guò)場(chǎng)”現(xiàn)象，缺乏針對(duì)貧困地區(qū)脫貧的具有可操作性和實(shí)用性的金融產(chǎn)品。即現(xiàn)有的金融產(chǎn)品不能很好地滿足貧困地區(qū)多元化的金融服務(wù)需求，在貸款用途上主要投向種、養(yǎng)殖業(yè)，各金融機(jī)構(gòu)金融扶貧基本上都是以小額貸款為主，貧困地區(qū)的金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新嚴(yán)重滯后。（四）金融扶貧信貸手續(xù)復(fù)雜，審批效率低下。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，金融機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)化貸款手續(xù)、優(yōu)化信貸流程、提高審批效率是提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要依托，也是提高客戶(hù)服務(wù)滿意度、體驗(yàn)感、獲得感的重要因素，更是為貧困地區(qū)及時(shí)輸入“金融活水”的迫切需要。在對(duì)貴州某一貧困縣調(diào)研中，建檔立卡的貧困農(nóng)戶(hù)申請(qǐng)辦理“特惠貸”，需要提交借款申請(qǐng)并填寫(xiě)《貴州省農(nóng)村信用社資信調(diào)查表》、《貴州省農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)初始評(píng)級(jí)授信審批表》（此表需要評(píng)定小組、經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)審批后，報(bào)送縣級(jí)聯(lián)社、農(nóng)商行總行審批）、《某縣精準(zhǔn)扶貧“特惠貸”申請(qǐng)審核審批表》（此表需要詳細(xì)填寫(xiě)申請(qǐng)人的基本信息、家庭情況、貸款事項(xiàng)等，需經(jīng)村委會(huì)審查人審核、駐村第一書(shū)記審核、鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧部門(mén)審核、銀行經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)審核等）、《貴州農(nóng)信“特惠貸”貸款資金情況告知書(shū)》、《貴州省農(nóng)村信用社借款借據(jù)》等，同時(shí)還需要簽署各類(lèi)承諾及授權(quán)手續(xù)，以及提交身份證明、財(cái)產(chǎn)證明等繁瑣手續(xù)。辦理一筆扶貧貸款需要借款人簽字多達(dá)十幾處，初次辦理周期在一個(gè)月以上。如此繁瑣的貸款手續(xù)及漫長(zhǎng)的貸款周期嚴(yán)重制約金融精準(zhǔn)服務(wù)，在一定程度上影響了貧困地區(qū)金融支持經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。（五）貧困地區(qū)教育文化水平低，借助金融發(fā)展的自我意識(shí)不強(qiáng)烈。貧困地區(qū)的農(nóng)戶(hù)長(zhǎng)期生活在封閉的環(huán)境中，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)意識(shí)、法治意識(shí)、競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)不強(qiáng)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)實(shí)用的新知識(shí)、新技術(shù)較為缺乏。一是文化水平低。由于文化水平和個(gè)人素質(zhì)的差異，存在“要懶就懶，國(guó)家會(huì)照管”的“等靠要”思想，主動(dòng)借助金融發(fā)展的意識(shí)不強(qiáng)烈。二是內(nèi)生動(dòng)力不足。部分貧困戶(hù)“比窮”、爭(zhēng)戴“貧困帽”的現(xiàn)象突出，有的地方還存在陳規(guī)陋習(xí)和不良習(xí)氣，貧困戶(hù)脫貧致富的內(nèi)生動(dòng)力沒(méi)有全面有效激發(fā)，存在把銀行扶貧貸款當(dāng)成“救濟(jì)款”“慈善款”只借不還的錯(cuò)誤意識(shí)。而少數(shù)貧困戶(hù)存在怕貸、懼貸的現(xiàn)象，雖然其具有一定的種養(yǎng)殖條件和發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的能力，但對(duì)“借雞生蛋”的融資意識(shí)不強(qiáng)，導(dǎo)致一些具有發(fā)展前景的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)因資金短缺錯(cuò)失發(fā)展機(jī)會(huì)。（六）貧困地區(qū)信用體系建設(shè)不完善，金融生態(tài)環(huán)境需要改善。部分貧困地區(qū)信用體系建設(shè)滯后，當(dāng)?shù)攸h委、政府對(duì)誠(chéng)信環(huán)境的營(yíng)造不重視，信用縣、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村組的打造由農(nóng)村信用社自身推動(dòng)實(shí)施，缺乏政府主導(dǎo)下的誠(chéng)信體系整體規(guī)劃建設(shè)，甚至存在少數(shù)部分當(dāng)?shù)卣毴藛T長(zhǎng)期拖欠農(nóng)村信用社貸款的情況，一部分歷史遺留的政府平臺(tái)公司及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)拖欠農(nóng)村信用社的貸款至今仍未解決；部分農(nóng)戶(hù)信用意識(shí)較差，“等靠要”思想嚴(yán)重，一個(gè)村組只要有少數(shù)幾戶(hù)拖欠不還農(nóng)村信用社貸款，其他農(nóng)戶(hù)也跟著不還，存在“法不責(zé)眾”的想法，最終形成一種“不還錢(qián)也沒(méi)有什么后果”“其他人不還我也不還”的風(fēng)氣，信用環(huán)境急劇惡化。由于一些地方政府對(duì)信用體系建設(shè)不重視，司法機(jī)關(guān)對(duì)金融生態(tài)環(huán)境的營(yíng)造缺乏有效保障，貧困地區(qū)“賴(lài)賬戶(hù)”“釘子戶(hù)”形成的金融債權(quán)，因受到執(zhí)行難、難執(zhí)行的影響，金融生態(tài)環(huán)境差。如一些基層法院為了提高案件執(zhí)行結(jié)案率，從年底前的10月份開(kāi)始要求金融機(jī)構(gòu)不再立案，許多有可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)沒(méi)有采取法律執(zhí)行措施，要求金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)撤回申請(qǐng)執(zhí)行或采取終結(jié)執(zhí)行程序，應(yīng)付上級(jí)考核。一些基層法院為了落實(shí)上級(jí)要求“基本解決執(zhí)行難”的精神，在形式上推出“執(zhí)行雷霆行動(dòng)”，但從實(shí)質(zhì)效果來(lái)看，存在“雷聲大、雨點(diǎn)小”的現(xiàn)象，形式主義較為嚴(yán)重。貧困地區(qū)信用體系建設(shè)和金融生態(tài)環(huán)境營(yíng)造任務(wù)艱巨。

六、推進(jìn)金融扶貧常態(tài)化機(jī)制的有效路徑

在我國(guó)脫貧攻堅(jiān)全面建成小康社會(huì)的關(guān)鍵時(shí)期，必須用好“金融的力量”，增強(qiáng)金融扶貧的實(shí)效性和針對(duì)性，需要建立健全科學(xué)的常態(tài)化金融扶貧機(jī)制，找出解決目前金融扶貧存在問(wèn)題的有效路徑。根據(jù)貴州金融扶貧的實(shí)踐，做好新時(shí)代的金融扶貧，需要從以下七個(gè)方面著力。（一）完善相關(guān)制度，做好頂層設(shè)計(jì)。建議由中國(guó)人民銀行牽頭，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局、國(guó)務(wù)院扶貧辦等相關(guān)部委配合，對(duì)現(xiàn)行的金融扶貧政策文件進(jìn)行全面評(píng)估和梳理，對(duì)原有的不符合當(dāng)前金融扶貧的文件，需要廢止的應(yīng)及時(shí)廢止，需要修訂完善的，應(yīng)及時(shí)修訂完善，對(duì)需要填補(bǔ)現(xiàn)行金融扶貧的政策，應(yīng)早日納入政策起草的規(guī)劃日程，在充分調(diào)研、征求專(zhuān)家學(xué)者意見(jiàn)、科學(xué)評(píng)估論證的基礎(chǔ)上，盡快制定出臺(tái)新時(shí)代背景下的具有針對(duì)性、實(shí)用性、系統(tǒng)性的金融扶貧政策文件，為脫貧攻堅(jiān)、全面建成小康社會(huì)提供制度保障。（二）厘清政府扶貧與金融扶貧的關(guān)系，處理好經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的關(guān)系。一是厘清政府扶貧與金融扶貧的關(guān)系。在當(dāng)前扶貧體系中，政府占據(jù)著主導(dǎo)性的地位，要正確處理好政府與市場(chǎng)的關(guān)系，有效解決扶貧市場(chǎng)的失靈問(wèn)題，避免由于扶貧資源的稀缺性和監(jiān)督不到位而導(dǎo)致的尋租行為，為扶貧工作的有效開(kāi)展?fàn)I造良好的環(huán)境，確保扶貧資源的高效利用。要解決好金融精準(zhǔn)扶貧的政策性與金融資源運(yùn)作的市場(chǎng)性之間的矛盾，減少行政對(duì)扶貧信貸資金的干預(yù)。各級(jí)政府部門(mén)應(yīng)當(dāng)自覺(jué)遵守金融工作制度，不參與、不干預(yù)金融機(jī)構(gòu)對(duì)信貸資金發(fā)放的審批。二是處理好經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的關(guān)系。金融扶貧應(yīng)兼顧經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，金融機(jī)構(gòu)參與金融扶貧，不但可以增加金融機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)，而且可以提升社會(huì)形象，為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造更多的無(wú)形價(jià)值。因此，金融機(jī)構(gòu)要落實(shí)好扶貧資金低利率的原則，即遵循保本微利的原則，履行企業(yè)的社會(huì)責(zé)任，堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益并重。（三）完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，提高扶貧信貸資金風(fēng)險(xiǎn)保障能力。一是足額注入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。地方政府要結(jié)合本地區(qū)脫貧攻堅(jiān)實(shí)際，統(tǒng)籌各級(jí)財(cái)政資金設(shè)立和補(bǔ)充扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。要按照扶貧小額信貸余額與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的比例，每年預(yù)算本級(jí)一般公共預(yù)算收入增量的一定比例足額注入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。二是建立財(cái)政扶貧擔(dān)保機(jī)構(gòu)。建議以財(cái)政資金為主導(dǎo)，引入民間資本參與的方式建立扶貧擔(dān)保公司，由省市縣級(jí)財(cái)政履行扶貧擔(dān)保職能和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償職能，解決金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。明確財(cái)政扶貧資金為金融扶貧貸款的貼息、擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金。三是建立保險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。積極支持貧困戶(hù)或承擔(dān)脫貧任務(wù)的家庭農(nóng)場(chǎng)、種植養(yǎng)殖大戶(hù)、農(nóng)民合作社、小微農(nóng)業(yè)企業(yè)等農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，分散貸款風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)貧困戶(hù)購(gòu)買(mǎi)中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼險(xiǎn)種、地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種建檔立卡農(nóng)戶(hù)自繳部分，由縣財(cái)政專(zhuān)項(xiàng)扶貧資金予以全額補(bǔ)貼。四是完善貸款貼息機(jī)制。扶貧小額信貸貼息期限與貸款期限保持一致（含續(xù)貸和展期），明確細(xì)化扶貧、財(cái)政、金融機(jī)構(gòu)在各類(lèi)扶貧貼息貸款發(fā)放、回收等方面的權(quán)責(zé)。縣級(jí)財(cái)政部門(mén)要按季按時(shí)對(duì)扶貧小額信貸據(jù)實(shí)貼息，防止因貼息不及時(shí)形成新的不良貸款。（四）加快金融扶貧產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷滿足貧困地。區(qū)金融服務(wù)多元化需求加快農(nóng)村金融扶貧產(chǎn)品創(chuàng)新，研究開(kāi)發(fā)各類(lèi)獨(dú)具特色的“三農(nóng)”金融產(chǎn)品。一是總結(jié)農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)、集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步穩(wěn)妥擴(kuò)大試點(diǎn)地區(qū)。二是開(kāi)發(fā)資源變資產(chǎn)、資金變股金、農(nóng)民變股東“三變”信貸產(chǎn)品，創(chuàng)新“三變”改革經(jīng)營(yíng)主體抵押或質(zhì)押方式，探索推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)等新型抵押質(zhì)押方式。三是針對(duì)產(chǎn)業(yè)扶貧、就業(yè)扶貧、易地扶貧搬遷、生態(tài)扶貧、教育脫貧、健康扶貧、農(nóng)村危房改造、貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施等脫貧攻堅(jiān)情況，研究專(zhuān)門(mén)針對(duì)脫貧攻堅(jiān)的系列金融扶貧產(chǎn)品，不斷滿足貧困地區(qū)多元化的金融服務(wù)需求，緩解“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)實(shí)體“貸款難、抵押難”問(wèn)題，大力支持農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革適時(shí)推進(jìn)。（五）簡(jiǎn)化金融扶貧信貸手續(xù)，提高審批效率。建議由政府扶貧辦牽頭，金融辦和金融機(jī)構(gòu)配合對(duì)現(xiàn)有的金融扶貧信貸辦理審批手續(xù)進(jìn)行充分調(diào)研，對(duì)貧困戶(hù)申請(qǐng)辦理扶貧貸款的手續(xù)和金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部審批流程進(jìn)行全面的梳理，優(yōu)化信貸審批流程，精簡(jiǎn)信貸手續(xù)，提高信貸審批效率。一是整合政府扶貧部門(mén)與金融機(jī)構(gòu)的審核流程，精簡(jiǎn)相關(guān)申請(qǐng)表格填寫(xiě)內(nèi)容。二是精簡(jiǎn)辦理扶貧貸款的信貸資料，簡(jiǎn)化扶貧對(duì)象提交的貸款申請(qǐng)資料。三是優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部信貸審批流程，加大金融機(jī)構(gòu)對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)辦理金融扶貧貸款的授權(quán)，簡(jiǎn)化信貸審批流程。四是借助互聯(lián)網(wǎng)金融，充分用好線上線下的信貸網(wǎng)貸平臺(tái)，快速辦理金融扶貧貸款，更好滿足貧困地區(qū)、貧困農(nóng)戶(hù)的信貸資金需求。（六）加強(qiáng)部門(mén)履職協(xié)作，完善溝通協(xié)調(diào)機(jī)制。建議由地方政府扶貧辦牽頭，金融辦、財(cái)政局、人民銀行、銀保監(jiān)局等部門(mén)配合，強(qiáng)化協(xié)作分工、上下聯(lián)動(dòng)和信息共享，強(qiáng)化扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。一是扶貧部門(mén)負(fù)責(zé)扶貧小額信貸實(shí)施過(guò)程中的監(jiān)督、管理和檢查，負(fù)責(zé)向放款金融機(jī)構(gòu)提供真實(shí)、規(guī)范、準(zhǔn)確的建檔立卡貧困戶(hù)名冊(cè)，負(fù)責(zé)審核審批貸款貼息及貸款損失，參與管理風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，協(xié)助做好政策宣傳、利益聯(lián)結(jié)，配合整改工作。二是財(cái)政部門(mén)負(fù)責(zé)貸款貼息資金安排并辦理?yè)芨叮芾碣J款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，配合相關(guān)部門(mén)做好貸款發(fā)放工作的監(jiān)督管理。三是人民銀行分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)加強(qiáng)扶貧再貸款管理，督促金融機(jī)構(gòu)依法依規(guī)使用扶貧再貸款資金及落實(shí)相關(guān)配套政策。四是銀保監(jiān)部門(mén)負(fù)責(zé)依法對(duì)扶貧小額信貸監(jiān)管，積極支持鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展金融精準(zhǔn)扶貧工作，提高扶貧小額信貸容忍度，防范扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)涉農(nóng)保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)，引導(dǎo)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)為建檔立卡貧困戶(hù)量身定制信貸保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，創(chuàng)新發(fā)展地方特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，不斷增強(qiáng)貧困戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)保障。五是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在脫貧攻堅(jiān)中應(yīng)主動(dòng)作為，加大對(duì)符合條件的支持對(duì)象的信貸投入，更好地滿足金融扶貧的資金需求。六是金融辦負(fù)責(zé)督促金融部門(mén)將金融政策及金融扶貧各項(xiàng)工作落到實(shí)處。（七）持續(xù)推進(jìn)深度貧困地區(qū)信用體系建設(shè)，營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。一是嚴(yán)格按照“政府主導(dǎo)、信用社主抓、各級(jí)各部門(mén)密切配合”的要求推進(jìn)農(nóng)村信用工程建設(shè)，為脫貧攻堅(jiān)創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境。應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮農(nóng)村信用體系建設(shè)助推精準(zhǔn)扶貧的重要作用，推動(dòng)地方政府把農(nóng)村信用體系建設(shè)作為基礎(chǔ)設(shè)施納入精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略［6］。建議地方政府出臺(tái)相關(guān)文件將該項(xiàng)工作納入地方規(guī)劃體系，開(kāi)展工作考核督導(dǎo)，完善農(nóng)村信用體系建設(shè)框架，同時(shí)引導(dǎo)人民銀行、財(cái)政、農(nóng)委等部門(mén)逐步建立良好的合作關(guān)系，充分發(fā)揮部門(mén)合力，如通過(guò)行政管理部門(mén)和社會(huì)服務(wù)機(jī)構(gòu)出臺(tái)對(duì)信用等級(jí)較高的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的政策傾斜和優(yōu)惠補(bǔ)貼措施、對(duì)信用戶(hù)優(yōu)先推薦評(píng)優(yōu)評(píng)先、對(duì)信用村和信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）優(yōu)先安排財(cái)政投入的扶貧資金等政策。二是加強(qiáng)國(guó)家有關(guān)扶貧政策、金融知識(shí)的培訓(xùn)與宣傳，培育農(nóng)民的誠(chéng)信意識(shí)和守法合規(guī)意識(shí)，不斷提高公民的金融素養(yǎng)和文明素質(zhì)，營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。三是充分發(fā)揮司法機(jī)關(guān)在信用環(huán)境營(yíng)造中的司法保障作用，對(duì)惡意拖欠、逃廢金融機(jī)構(gòu)扶貧貸款的“賴(lài)賬戶(hù)”“釘子戶(hù)”，要依法加大對(duì)其失信行為的懲戒力度。地方各級(jí)法院，特別是基層法院要為金融機(jī)構(gòu)的合法債權(quán)提供堅(jiān)實(shí)的保障，建議省聯(lián)社、監(jiān)管部門(mén)要加強(qiáng)與省法院的溝通協(xié)調(diào)，出臺(tái)省級(jí)金融司法保障意見(jiàn)或搭建銀法溝通處置平臺(tái)。要切實(shí)為金融機(jī)構(gòu)訴訟提供便利條件；開(kāi)展歷年積案清查活動(dòng)，限期審結(jié)執(zhí)結(jié)舊存案件，依法快審快執(zhí)新收案件，盡量縮短辦案周期，提高金融債權(quán)受償率；強(qiáng)化執(zhí)行，提升金融債權(quán)執(zhí)行效果；加大對(duì)惡意逃廢金融債務(wù)行為的制裁力度。

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作者:李榛 單位:貴州民族大學(xué)