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“三農(nóng)”問題是我國經(jīng)濟發(fā)展中一個非常重要的問題，解決“三農(nóng)”問題必然伴隨著農(nóng)村金融服務及資金的大量投入。但我國地域遼闊，不同地區(qū)有不同的經(jīng)濟特點，對農(nóng)村金融的需求差異也較顯著。與全國相比，北京市的“三農(nóng)”經(jīng)濟整體處于較高水平，2005年，北京市農(nóng)村人均純收入7860元，是全國水平的2.4倍。但是北京農(nóng)村面積大，各區(qū)縣經(jīng)濟發(fā)展不平衡，比如近郊縣順義區(qū)的財政收入是遠郊縣延慶縣財政收入的6倍。所以農(nóng)村金融機構在服務“三農(nóng)”時應考慮不同地區(qū)的不同的經(jīng)濟發(fā)展狀況。本文將以北京的一個遠郊縣——延慶縣為例來分析發(fā)達地區(qū)的邊遠農(nóng)村信貸資金投入情況。

延慶縣地處北京京郊西北部，距市區(qū)74公里，是北京市的生態(tài)涵養(yǎng)發(fā)展區(qū)。山地面積占73％，森林綠化率達到68％，是一個典型的農(nóng)業(yè)大縣。現(xiàn)有人口27萬，其中農(nóng)業(yè)人口有20萬，第一產(chǎn)業(yè)占全縣總產(chǎn)值的20%。延慶縣的資金投入一部分是市縣兩級財政投入，這部分資金主要用于生態(tài)環(huán)境打造和各項基礎設施上；另一部分是農(nóng)村金融機構的信貸資金。目前延慶縣共有7家金融機構，其中四大國有商業(yè)銀行的業(yè)務主要是面向縣域工商企業(yè)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級沒有營業(yè)網(wǎng)點；農(nóng)發(fā)行主要負責辦理糧棉油等主要農(nóng)副產(chǎn)品的國家和地方專項貸款；郵政儲蓄只吸收存款；真正面向農(nóng)戶貸款的只有農(nóng)村商業(yè)銀行。延慶縣農(nóng)村商業(yè)銀行對農(nóng)戶貸款方式主要有小額農(nóng)貸和銀農(nóng)合作。

一、延慶縣農(nóng)村信貸資金投入中存在的問題

（一）金融組織體系不健全，信貸投入主體缺位。首先，國有商業(yè)銀行已基本放棄和退出農(nóng)村市場。四大國有商業(yè)銀行由于股份制改革以及農(nóng)村信貸成本高、風險大、贏利少等因素，逐漸撤并在農(nóng)村的機構網(wǎng)點。目前，四大行在延慶縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級基本沒有營業(yè)網(wǎng)點，只在縣城有一個象征性的營業(yè)網(wǎng)點。其次，政策性銀行的功能缺位。目前在延慶縣，農(nóng)發(fā)行基本只負責糧棉油的收購，支農(nóng)業(yè)務嚴重萎縮，基本不對農(nóng)戶貸款；國開行也開展一些業(yè)務，主要是對農(nóng)副產(chǎn)品深加工企業(yè)和產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的貸款，但是投入總量很小。第三，小規(guī)模的農(nóng)村金融組織缺位。在延慶縣還沒有中小銀行和專門發(fā)放小額信貸的小額信貸組織。第四，郵政儲蓄銀行還未建立。目前延慶縣農(nóng)村金融實際上只有農(nóng)村商業(yè)銀行在向農(nóng)戶發(fā)放貸款，而農(nóng)村商業(yè)銀行“一行”難支“三農(nóng)”。

（二）金融機構服務功能不完善，服務缺失現(xiàn)象嚴重。首先，農(nóng)村商業(yè)銀行服務手段落后。目前延慶縣的農(nóng)村電子結算網(wǎng)絡遠遠落后于城區(qū)，結算方式基本還是傳統(tǒng)的到農(nóng)村商業(yè)銀行柜臺辦理，結算速度慢。其次，服務方式單一。延慶縣的農(nóng)村商業(yè)銀行基本上只有簡單的存貸款、結算業(yè)務，郵政儲蓄雖然開通了通存通貸，但僅限于存款業(yè)務，現(xiàn)代銀行的創(chuàng)新業(yè)務基本未延伸到農(nóng)村金融市場。第三，農(nóng)村商業(yè)銀行貸款宣傳不夠，農(nóng)戶貸款意識不強。村民金融知識匱乏，貸款意識淡薄；城市的貸款營銷方法基本未在農(nóng)村實行，有潛在貸款需求的農(nóng)戶不得不通過其他途徑籌資。

（三）信貸模式陳舊，貸款難，難以適應農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；l(fā)展。延慶縣的信貸投放主要是小額貸款。但小額貸款一是期限短、額度小，越來越不適應農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；l(fā)展的資金需求；二是信貸模式單一，沒有區(qū)別不同收入人群、不同鄉(xiāng)鎮(zhèn)、不同自然條件對貸款需求的不同；三是貸款手續(xù)復雜，農(nóng)戶由于缺乏抵押物，貸款難現(xiàn)象突出。

（四）民間金融活躍，農(nóng)村金融風險隱患突出。近幾年延慶縣的民間借貸發(fā)展很快，在農(nóng)戶中有很大市場。民間借貸一部分是向親朋好友的無息借款，另一部分是利率很高的純民間借貸，一般利率都在10%以上。民間借貸的高利率徒增了農(nóng)民的生產(chǎn)生活成本，阻礙了農(nóng)民增收；反過來又促進了民間借貸的膨脹。大量民間資本的體外循環(huán)，埋下了金融風險的隱患，很容易引發(fā)非法融資活動，從而對農(nóng)村金融秩序造成沖擊，甚至影響社會穩(wěn)定。

二、解決農(nóng)村信貸資金投入問題的政策建議

（一）建立多元化的農(nóng)村金融體系，增加信貸投入主體。一是商業(yè)銀行尤其是農(nóng)業(yè)銀行應加大對“三農(nóng)”貸款的投放，充分發(fā)揮支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的作用。國家可以規(guī)定農(nóng)業(yè)銀行將在農(nóng)村吸收存款的一定比例投入農(nóng)村，對于達到比例的可以給予稅收優(yōu)惠，稅收優(yōu)惠幅度與投入農(nóng)村資金成正比。二是調(diào)整政策性銀行尤其是農(nóng)發(fā)行的功能定位，強化支農(nóng)作用。農(nóng)發(fā)行在繼續(xù)支持農(nóng)村糧棉油貸款的同時，應向農(nóng)業(yè)開發(fā)性金融機構過渡，進一步拓展相關業(yè)務?？梢詫r(nóng)業(yè)科技推廣、中小型農(nóng)業(yè)基礎設施和初創(chuàng)期農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)提供貸款。三是加快郵政儲蓄銀行的建立。郵政儲蓄銀行的建立可以增加農(nóng)村市場的資金供給，真正實現(xiàn)農(nóng)村資金服務農(nóng)村。四是建立多樣化的農(nóng)村金融組織。引導農(nóng)戶以專業(yè)合作組織為基礎，成立真正意義上的資金互助組織；鼓勵以不同形式成立小額信貸組織和以不同形式組建中小銀行。五是農(nóng)村商業(yè)銀行應繼續(xù)發(fā)揮支持“三農(nóng)”的作用。

（二）繼續(xù)推進農(nóng)村商業(yè)銀行改革，豐富農(nóng)村商業(yè)銀行的服務手段，創(chuàng)新服務方式。首先，農(nóng)村商業(yè)銀行在加強自身改革的同時應不斷加大現(xiàn)代金融產(chǎn)品在農(nóng)村的普及力度，為農(nóng)戶提供方便、快捷、豐富的現(xiàn)代化金融服務。同時應開發(fā)和提供多樣化的結算、、理財?shù)戎虚g業(yè)務以及銀行卡等金融產(chǎn)品；根據(jù)農(nóng)村市場需求，合理增加農(nóng)村ATM機的數(shù)量，努力提高農(nóng)村金融服務水平。其次，應不斷轉變和創(chuàng)新經(jīng)營思路，樹立貸款營銷理念，“走出去”營銷業(yè)務。第三，農(nóng)村商業(yè)銀行客戶人員應深入農(nóng)村，向農(nóng)民宣傳貸款產(chǎn)品，積極開發(fā)潛在的信貸市場。

（三）創(chuàng)新貸款模式，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化發(fā)展。一是應適當提高小額貸款的額度和期限。農(nóng)村商業(yè)銀行應適時調(diào)整小額貸款政策，并在適當時機推出大額農(nóng)貸。二是應加大信貸創(chuàng)新的力度，針對不同鄉(xiāng)鎮(zhèn)、不同階層推出貸款新品種，滿足農(nóng)村多樣化的資金需求。三是探索新的擔保方式，拓寬抵押資產(chǎn)領域。一方面，基于農(nóng)村商業(yè)性擔保機構不愿介入的情況，政府可以成立政策性的擔保公司，為農(nóng)戶貸款提供擔保。另一方面，針對農(nóng)村經(jīng)濟特點，可考慮擴大農(nóng)村動產(chǎn)和不動產(chǎn)抵押擔保物的范圍。比如，除了農(nóng)戶房屋、土地和存折外，農(nóng)戶的牲畜、農(nóng)機具、地里的農(nóng)作物等都可以考慮作為抵押物來申請貸款。

（四）引導、規(guī)范民間金融，使之成為正規(guī)金融的有益補充。我國農(nóng)村小農(nóng)經(jīng)濟的性質(zhì)以及農(nóng)戶的行為特點與商業(yè)性金融是不相容的，這就意味著民間借貸的存在有制度上的合理性。即小農(nóng)經(jīng)濟本身與民間借貸是天然聯(lián)系在一起的，如果我國小農(nóng)經(jīng)濟模式不改變，即使正規(guī)金融供給充足，農(nóng)村資金需求仍然會有一部分借助于民間借貸。民間借貸數(shù)額自由，期限靈活，投向自由，交易方式比較隱秘，適合農(nóng)戶的心理習慣，容易為傳統(tǒng)農(nóng)戶所接受。但目前的現(xiàn)實情況是民間借貸被排斥在體制之外，只能進行“地下活動”。應積極推動民間金融合法化，通過制定相關法規(guī)，給民間金融合法的活動空間，充分發(fā)揮其對農(nóng)村經(jīng)濟的推動作用。同時，利用法律行政手段依法保護合法的民間融資活動，充分利用民間金融的積極因素，引導民間金融走規(guī)范化的發(fā)展道路，促進民間金融健康發(fā)展。

（五）政府財政應承擔起支持“三農(nóng)”的責任。支持“三農(nóng)”很重要，但金融支農(nóng)不能代替財政職能。政府財政應承擔起支持“三農(nóng)”的責任，主要體現(xiàn)在：對農(nóng)發(fā)行政策性貸款的補貼；承擔農(nóng)村商業(yè)銀行部分歷史包袱損失并免征其營業(yè)稅；免征或減征存款人在農(nóng)村商業(yè)銀行存款的利息所得稅等。