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摘要：我國銀行業在發展電子商務的過程中要提高全民族電子商務意識；構建銀行電子商務交易安全保障體系；建立金融互聯網絡；創建發展環境，完善保障機制；盡快構建國家電子商務發展的總體框架；提高電子商務發展程度；推進企業化進程，鼓勵更多行業介入電子商務。

電子商務是指利用計算機網絡進行的商務活動。即交易各方以電子交易方式而不是通過當面交換或直接面談方式進行的商業交易。

中國同世界上許多科學技術發展較快的國家一樣，從20世紀90年代，計算機網絡信息技術得到了飛速發展。特別是近幾年來，中國銀行業的電子化水平也有了很大的提高，但如何使電子商務在銀行業中得到更好的發展，仍是需要研究的課題。

我國銀行業發展電子商務面臨的困難

其一是認識問題。電子商務是新生事物，中國推行電子商務的最大障礙不是技術而是觀念。要想轉變觀念，一是通過實例加強認識；二是加大宣傳力度，使居民、企業及政府對電子商務有個新的認識，還必須切實解決電子商務發展中所面臨的種種問題，包括技術問題、管理問題和法律問題，以消除人們對電子商務的種種疑慮。美國政府近年來大力發展密碼技術，廣泛推廣網絡結算標準，使消費者對經由網絡結算的信任程度有了顯著提高。以前有70％的網友對網絡上使用信用卡有疑慮，如今已經降到30％左右，從而使電子商務的購銷金額有了明顯的增加，這種情況說明，宣傳推廣與實際推廣的密切結合，才能真正提高全民對電子商務的認識。

其二是網絡建設問題。中國電信業的迅猛發展，推動了網絡建設。銀行網絡通信以前主要依賴于衛星通信解決異地信息傳遞，現在可以利用以光纖通信為基礎的寬帶高速數字化通信技術來解決中心城市之間的金融信息傳輸。特別是中國國家金融網（CNFN）的建設，使金融專用網絡更具規模。但是，各個商業銀行的專用網絡CNFN之間存在著網間互聯的問題。為了利用商業銀行的網絡，建議使用統一的互聯網協議來實現不同的網絡接口協議之間的互聯。

其三是安全問題。雖然計算機專家在網上銀行的安全問題上下了極大的功夫，采取了多種措施，然而，道高一尺，魔高一丈，網絡黑客的攻擊仍然使專家們頭疼不已。安全問題仍舊是電子支付中最關鍵、最重要的問題。這個問題直接關系到電子交易各方的利益：買方存在信用卡密碼被竊或泄露從而導致資金流失的風險，以及商家是虛假的從而造成錢付了卻收不到貨的局面；賣方存在未能識別電子偽鈔而向不真實的買主交貨，進而導致“錢貨兩空”的結果；銀行則存在向虛假商家兌現后因買方收不到貨從而拒付的風險。由于種種風險的存在，各方當事人對在Internet網上從事電子交易就不免心存疑慮。同時，網上交易所能帶來的巨大機遇和豐厚利潤也無時無刻不在吸引著那些喜歡冒險的網絡入侵者，買方、賣方和銀行都必須承擔來自外部的風險。

銀行業發展電子商務信息安全與一般情況下所說的信息安全有一定的區別。它除了具有一般信息的含義外，還具有金融業和商業信息的特征。更多的、更重要的方面還在于它的進一步發展，必須涉及國民經濟建設中資金的調撥，涉及國家經濟命脈的重要內容。所以，必須高度重視銀行業發展電子商務的安全。

其四是支付方式和信用卡處理統一化問題。在電子支付中存在著若干種支付方式，每一種方式都有其自身的特點，且有時兩種支付方式之間不能做到互相兼容，這樣，當電子交易中的當事人采用不同的支付方式且這些支付方式又互不兼容時，雙方就不可能通過電子支付的手段來完成款項支付，從而也就不能實現英特網上的交易。因此，從推動電子商務的角度出發，有必要努力將各種不同的支付方式統一起來，將各種不同的支付方式融會貫通、取長補短，結合形成為一種較為完美的支付方式。當然，這只是理論上的一種思考，要真正做到這一點是很不容易的。這中間不僅涉及各國的金融網絡問題，也牽涉到各利益集團的利益問題。此外還包括與之相關的軟硬件及其他配套設施的一致性問題。支付方式的統一對各國、各家銀行都是大有裨益的，它不僅可以免去支付方式不統一所帶來的種種不便，而且能夠確保電子商務在世界范圍內順利地開展，從而使各國都能從中受益。加快支付方式的統一，也是我們迫切需要解決的難題。

信用卡在一定時期將成為我國最主要的個人支付工具之一。但是，由于我國商業銀行各自為政，各行信用卡只能在本行的ATM機和POS機上使用，造成大量的重復建設，也限制了信用卡的推廣。上海市于1999年4月成功地解決了各行信用卡使用地銀行POS和ATM機的問題，大大推動了我國信用卡的發展。筆者認為，中國應該建立一個統一的銀行卡管理機構，即獨立于銀行和商家的第三方機構進行銀行卡業務處理。這樣，就可以制訂統一的標準，避免重復建設和資源浪費，集中力量開發信用卡的新業務，進行技術創新。

其五是企業應用系統開發問題。目前，我國為企業在線銷售而設計的軟件系統極為缺乏。用戶只能進入銀行的Web頁通過網上銀行來購買產品，而不是用戶直接向廠家訂購。一個真正的支付系統應該將企業納入其中。企業在網上產品信息并提供聯機訂單，由銀行承擔支付的中介，這是未來支付系統的發展方向，我國金融業應早做準備。

其六是法律問題。怎樣運用法律來保護銀行和客戶在網上交易的合法權益，也是電子商務是否能迅速發展的關鍵，我國目前有關電子商務的法律制訂應注意以下幾種情況。（1）電子支付的定義和特征。電子支付是通過網絡而實施的一種支付行為，與傳統的支付方式類似，它也要涉及資金轉移方面的法律關系，國外提出的電子支付的法律定義是否適合我國的情況，需要做哪些修改，其行為特征等都應該加以研究。（2）電子支付權利。電子支付的當事人包括付款人、收款人和銀行，有時還存在中介機構。各當事人在支付活動中的地位問題必須明確，進而確定各當事人的權利的取得和消滅。涉及這方面的問題相當復雜。比如說，電子支付權利是否只有原始取得而無繼受取得？電子支付權利的消滅，是否也存在因超過了法定失效而消滅的情況？如果電子支付過程中出現數據信息遺失的情況，怎樣定義權利的絕對喪失和相對喪失？（3）涉及電子支付的偽造、變造、更改與涂銷問題。在電子支付活動中，由于網絡黑客的猖獗破壞，支付數據的偽造、變造、更改與涂銷問題越來越突出，對社會的影響越來越大。我國1997年10月1日實施了新的《中華人民共和國刑法》，其中的第一百九十六條是專門針對信用卡犯罪的，包括使用偽造的信用卡，使用作廢的信用卡，冒用他人的信用卡，惡意透支等。智能卡和信用卡類似，犯罪的界定尚可參照信用卡的有關條款，但電子現金、電子錢包、電子支票的問題卻完全是一類新問題，責任的認定和追究需要全新的法律條文。（4）刑事偵察技術的發展問題。由于計算機技術的飛速發展，新的電子支付方式層出不窮。每一種方式都有自己的技術特點，都會產生新的法律糾紛。這些糾紛出現后，調查、認定是一個非常復雜的刑事偵察技術問題。在信息化時代，傳統的實物證據逐漸被虛擬證據所代替。目前法學教育中的物證技術課程仍然停留在刑事照相、文書檢驗、痕跡取證等傳統的偵察技術上，已經遠遠不能適應新的技術發展要求。

加快我國銀行業電子商務發展的建議

一是提高全民族電子商務意識，增強商業信譽，加強人才培養。電子商務的發展需要一個強大的軟硬件環境和深厚的社會氛圍作支持，但目前我國人們電子商務意識還很淡薄，企業尤其是中小企業對電子商務不完全清楚。這些問題使運用電子商務客戶的群體發展慢，從而影響了我國網上銀行的建設。另外，商業信譽較低，造成人們對使用電子商務的擔心；電子商務人才缺額成為我國電子商務發展的主要障礙。因此，必須盡快宣傳普及電子商務的有關知識，增強商業信譽，加強相關人才培養，使我國的電子商務得以迅猛發展。

二是構造銀行業電子商務交易安全的綜合保障體系。交易安全是關系到交易雙方和整個市場穩定的關鍵問題，也是電子商務在銀行業中推廣的最大障礙，面對Internet這個開放的環境，面對網絡安全一次又一次受破壞的現實，我們應從以下幾個方面人手：（1）積極向電子支付國際通用標準靠攏。雖然目前尚未公布正式的電子支付的國際標準，但西方國家較多采用的是Visa和MasterCard共同開發的SET標準。由于該標準得到了IBM、HP、Microsoft、Netscape、Veri-Fone、GTE、VeriSign等很多大公司的支持，它已成為事實上的工業標準，并獲得IETF標準的認可。就目前情況看，SET是電子支付安全的一種較好的解決方案，需要組織力量認真地加以研究。各單位在設計電子支付系統時，也應考慮今后與國際接軌的問題。（2）發揮認證中心（CA）的作用。我國的金融認證中心雖然已經成立，但如何發揮作用，仍是電子商務在銀行業中發展快慢的關鍵。現在的問題是，必須確定CA認證權的歸屬問題。各家銀行希望擁有CA的認證權，以便今后能夠自由地選擇高服務質量的信息服務商。所以，如何克服部門的局限性，從整個國家的利益出發，盡快合理發揮認證中心的作用，是一項極為緊迫的任務。（3）大力發展電子支付的安全技術。

三是建立適合銀行業務實際的金融互聯網絡。組建銀行Internet體系，擁有永久的域名、電子信箱，建立優質的網站和主頁是對外宣傳企業文化的窗口。通過這個窗口使銀行樹立良好形象，大力開拓網絡投資者市場；確立個性化投資指南，為投資者提供準確快捷的服務。完善防火墻等安全防范體系，嚴防黑客及病毒的侵擾，在此基礎上與銀行的Intranet體系相連，建立統一的大型數據庫和各種信息數據查詢系統，與國內外各大相關銀行網絡連接，做到信息資源共享。為各類投資者提供簡單方便、快捷、準確的全方位信息服務。銀行管理層和各地分支機構及投資者采用網上交談、E—Mail等形式得到實時的市場反饋信息，開拓新市場、完善新型管理機制，吸引網上投資者為網上銀行商務環境創造良好條件。

組建銀行Intranet體系。Intranet與Internet同樣采用Web技術，使用范圍在銀行局部網絡中，確立分層管理權限，建立銀行員工和客戶使用的各種信息數據查詢系統。銀行員工和客戶可以簡單、便捷地定位到各自所需的信息及數據上。網上各類通知、郵件、報表等加快了辦公速度，提高了辦事效率，節省了辦公開支，同時可對客戶及員工進行各類培訓、多媒體期貨行情及分析演示、期貨理論教學和各類研討活動。用戶經授權可直接聯上Internet或把Internet的相關信息經過篩選和分類后放在Intrant上以便瀏覽。

四是創造發展環境，完善保障機制。加快電子商務立法、統一技術標準，建立專門的政策與法規研究機構，加強銀行網絡和電子支付系統的基礎設施建設。

五是盡快構建國家電子商務發展的總體框架。國家電子商務發展總體框架是指導我國電子商務發展的方向指南，建立國家電子商務發展的總體框架有利于電子支付系統和網絡銀行的建設，使各家銀行能夠堅持在國家總體框架下，實現政策的統一和組織的協調。各國電子商務發展的實踐證明：必須發揮政府的作用。比如新加坡的所有電子商務均由政府控制，政府實施了“新加坡一號”計劃。即使一向主張放松政府管制的美國也認為：在必要性非常清楚時政府要采取準確的行動。

六是重視發展電子商務的應用技術，提高電子商務發展程度。國家應當從戰略高度重視銀行業電子商務對未來經濟發展的重要推動作用，制訂和完善電子商務應用技術發展框架與戰略，包括發展方向與突破點、關鍵技術與關鍵產品、資金投入與人才配置、產業與應用銜接、政府與企業結合、自主開發與技術引進等。

七是推進企業信息化進程，鼓勵更多行業積極介入。網絡銀行的建設必須有更多的企業介入電子商務，而企業信息化的程度必將影響電子商務的發展。目前我國15000家國有大中型企業中，只有10％基本實現了信息化，而中小企業這一比例更低。因此，必須采取措施，促進企業利用網絡參與競爭，開拓市場。同時，對適合電子商務發展的行業，如外貿、證券、民航、出版發行等，積極鼓勵發展，并在資金、稅收等方面給予大力支持。這樣，網絡銀行的客戶隊伍就壯大了，也能更好地促進業務的發展。