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隨著經濟增長回歸常態、貨幣政策轉向穩健，在信貸總量增長受到嚴格限制的情況下，要保持銀行業應有的收益水平，重點在于優化信貸結構、提高貸款周轉速度和提升信貸資源配置質量。而授信審批部門作為信貸流程中的中臺部門，基本職責就是要把控信貸風險、提供決策建議、踐行科學發展，其在信貸結構調整中的作用顯得尤為重要。

一、加快信貸結構調整的緊迫性

(一)加快信貸結構調整是適應宏觀經濟形勢的需要2010年中央經濟工作會議明確提出貨幣政策由“適度寬松”轉變為“常態穩健”，工作著力點落在調結構和制通脹上。2011年政府工作報告也指出今年金融工作重點是：“實施穩健的貨幣政策。保持合理的社會融資規模，廣義貨幣增長目標為16％。健全宏觀審慎政策框架，綜合運用價格和數量工具，提高貨幣政策有效性。”今年央行采取的多次調整存款準備金率、發行央行票據和調整利率等一系列措施，目的都在于抑制通貨膨脹。隨著穩健貨幣政策的逐步實施，必然帶來銀行流動性的適度收緊和信貸增速的放緩，導致社會流動性的趨緊，企業與個人的償債壓力逐步增加。因此，我行必須未雨綢繆，加快信貸結構調整，及早應對可能出現的系統性風險。

(二)加快信貸結構調整是適應外部監管的需要外部監管環境正在發生新變化。《巴塞爾協議Ⅲ》對資本充足率規定在8%的基礎上，增加了2.5%的資本防護緩沖，提出了最低流動性標準。銀監會針對我國銀行信貸資產占比較高的情況，計劃專門設置2.5%的貸款撥備計提比例，同時要求撥備覆蓋率達到250%。央行也即將推出動態調整差別準備金率，通過市場化和獎懲分明的措施，引導商業銀行合理控制信貸增長。一系列貸款新規的出臺都要求我行必須主動加快信貸結構調整以適應新變化。

(三)加快信貸結構調整是落實總行要求的需要總行擬通過三種方式指導各行進行信貸結構調整。一是通過經濟資本占用進行調整，對不同的貸款品種設定不同的經濟資本占用系數，鼓勵發展經濟基本占用系數低的業務；二是分行業、分客戶、分品種設置貸款利率浮動規定，限制一些貸款業務品種發展；三是通過RAROC閥值剛性控制貸款品種投放。目前總行已對公司客戶和個人客戶信貸業務實施RAROC閥值系統剛性控制，并將根據各行各項信貸業務的RAROC值水平，實行有升有降的動態調節，引導各行通過提升RAROC提高信貸業務風險收益水平。

(四)加快信貸結構調整是適應我行發展的需要目前我行公司信貸客戶數量不足，貸款品種、行業、收益、期限和區域結構不盡合理，主要反映在“貸大、貸長、貸集中”的問題。貸大問題表現為截至2010年末（下同），全行億元以上客戶貸款余額占公司客戶貸款余額的80％。貸長問題表現為全行余期5年以上貸款余額占公司客戶貸款的34％多。貸集中問題則表現為我行投放公路、城建、房地產、開發區和電力等5個行業貸款余額占公司客戶貸款余額的60％以上。信貸客戶數量有限，客戶資源地區分布不均，支撐信貸業務長期發展的市場基礎不夠穩固。“貸大、貸長、貸集中”問題導致整體信貸資源配置效率不高，系統性風險有所增加，信貸補償風險能力和資本集約利用能力下降。因此，在信貸由高增長轉向常態化以后，我行信貸結構調整的任務顯得更加迫切。

二、加快信貸結構調整應遵循的原則與總體思路

(一)科學發展的原則應當始終堅持信貸業務可持續發展，將開辟新市場、拓展新客戶作為信貸結構調整的重要前提，努力通過信貸業務發展鞏固我行在重點和戰略領域市場的領先優勢，實現在發展中全方位調整信貸結構，在結構調整中提升信貸業務發展水平。

(二)效益優先的原則應始終將效益和效率作為衡量貸款投向和結構調整的重要先決條件，同等條件下積極向效益和效率較高的客戶、項目、品種和地區傾斜，在有效控制風險的前提下，提高貸款綜合貢獻。

(三)保證質量的原則應始終堅持保證質量原則，切實加強存量貸款管理，積極、前瞻、有效地抓好重點領域、重點行業、重點產品的信貸風險防控，把確保信貸資產質量的長期穩定作為配置信貸資源、推進結構調整的重要基礎。

(四)創新發展的原則應堅持以創新發展為支撐，突破傳統的單純依靠信貸融資為主的服務模式，通過各種融資工具、產品組合、服務手段等方式的綜合運用，建立全口徑、全方位信貸服務形式，更好地滿足客戶多樣化的融資需求。

(五)合規經營的原則應嚴格貫徹國家宏觀調控政策，準確把握行業、產業政策導向，認真落實監管政策要求，有效防范信貸業務操作性、合規性和政策性風險，確保信貸業務合規經營、穩健發展。信貸結構調整工作的總體思路是改變以規模擴張為導向的信貸經營導向，加快形成資本消耗低、風險收益高、充滿競爭活力的信貸業務發展模式。力求用較短的時間逐步構建起大中小客戶和個人客戶接續發展、中長期和短期協調增長、基礎設施和生產流通及服務業并重、公司和個人信貸業務比例適當的可持續性信貸格局，努力使我行成長為吉林省內信貸客戶結構最優、產品結構最好、綜合收益最高、創新能力最強的商業銀行。實現信貸客戶結構、產品結構、行業結構、期限結構和收益結構明顯優化。在信貸總量增長受到嚴格限制的情況下，要保持信貸應有的收益水平，保持我行在重點領域的市場領先優勢和影響力，關鍵要在優化信貸結構、提高貸款周轉速度和信貸資源配置質量效益上下功夫、求突破。

三、信貸結構調整中授信審批工作應著重把握好三個要點

授信審批專業在全行信貸經營管理體系中承上啟下、承前啟后，須以更廣闊的視野、更前瞻的眼光，控制好授信總量、結構和準入時機，把握好信貸投向、尺度和方式，發揮好授信審批配置信貸資源的功能和效果，全力支持促進全行信貸業務結構調整和信貸經營方式轉變，為我行戰略目標的實現貢獻力量。

(一)把握授信審批方向

信貸結構調整是一項系統工程，授信審批業務關鍵是要提高信貸投向的科學性，承上啟下，以全行經濟資本管理為基礎和導向促進授信總量與結構的全面協調，推動行業、客戶、品種、收益結構的全面優化，為此需把握好以下幾個原則。一是授信投向應堅持匹配和動態原則。因時而變、因勢而變，在堅持經濟資本與監管資本約束的前提下，與國民經濟結構、產業結構相適應，與我行資金來源期限結構相匹配，有選擇、有節奏地加大生產流通領域及短期融資產品的授信投向。二是授信投向應堅持客戶結構優化原則。完善的信貸結構需要有完善的客戶結構作支撐，客戶結構調整是信貸結構調整的重要切入點。針對目前我行中型客戶發展相對滯后的現實情況，需大力推行拓戶工程，拓展新客戶、鞏固老客戶、培育小客戶，壯大中型客戶群體，促進大、中、小客戶齊頭并進、有序發展。三是與區域經濟產業結構相匹配的原則。緊密結合區域優勢與特點，制定與區域經濟產業結構導向相匹配的授信審批結構調整實施計劃。四是風險收益匹配原則。改善收益結構，推動全產品鑲嵌式營銷，控制利率下浮范圍和幅度，強化RAROC和綜合收益水平控制，根據風險情況實施差別化定價。

(二)把握多元化的信用風險

科學的風險管理理念不僅需要風險規避、風險控制，更要風險經營，一筆信貸業務的風險絕不是單一因素影響的，應該是復雜的多元化的。一是要控制信貸集中度風險，不要讓新增貸款在存量客戶里不斷壘加，在少數行業里快速增長。二是要講風險對價。收益不能覆蓋成本，其實也是一種“不良貸款”，不能說不賺錢的貸款還是好貸款。貸款審查要審風險對價，要研究風險覆蓋措施，不能單純要求辦抵押，營銷客戶也不能單純靠降利率。三是擔保風險問題，以往對保證人的信用往往審查深度不夠，尤其是對關聯關系分析不夠深入，對保證人審查手段單一，只是看凈資產、信用等級是否達到規定，未免過于簡單。四是創新產品風險問題，對創新產品的審查要高度關注政策性風險，不是只要控制了經營風險就可以做業務，還要符合監管要求。五是信貸的環保風險問題。環保評價應該是一個動態過程，評價的時候合格，不代表生產經營期都符合環保要求，要有綠色信貸意識。六是抓好重點領域風險防控，除了經常提到的平臺貸款、兩高一剩、房地產貸款風險外，還要適度控制那些銀行融資過高，或主要通過銀行融資實現規模擴張的大型企業集團的信貸投入。對經濟周期敏感性行業從嚴審查，切實防范經濟周期波動可能帶來的系統性風險。

(三)改進授信審批方式

信貸結構調整是一項全局工程，授信業務關鍵是要提高主動性，承前啟后，處理好與前后臺的關系，促進“制衡”與“協作”、“點”與“面”的有效銜接。一是對前臺的支持不僅要體現在增強服務意識和提高審批效率上，更要主動加強風險評價結果的溝通、風險控制措施的協商以及服務方案設計的支持；二是對后臺的支持不僅要體現在信貸政策制度的貫徹落實上，更要及時反映業務發展與結構調整中的新情況、新問題、新需求，主動出謀劃策，促進信貸工具的完善創新和政策體系的統籌協調。三是授信中臺應堅持實質風險控制及風險收益平衡原則，積極嘗試創新個性化授信審批方案，提高響應速度、贏得市場先機。

四、強化授信審批職能的保障措施

授信審批部門作為信貸中臺，應充分發揮執行信貸政策的主力、完善信貸政策的助手、促進業務發展的后盾作用，為全行信貸結構調整提供堅實保障，為建設優秀分行提供強大動力。

(一)切實增強風險管理的前瞻性和預判力從我行改革發展的歷史進程不難看出，正確把握不同發展階段所面臨的機遇和挑戰，堅持與時俱進，不斷優化、調整經營戰略和經營結構，是實現科學發展基本保證。從當前經濟金融環境看，在實施穩健貨幣政策下，社會流動性趨緊，企業和個人的償債壓力增加，因而必須未雨綢繆，加快調整信貸結構，及早應對可能出現的系統性信貸風險。同時，在新一輪的宏觀調控下，仍要貫徹落實“區別對待、有保有壓”、“有所為有所不為”的基本要求，主動、前瞻性地把握信貸結構調整的力度，有效引導信貸投向，不斷提高與國家經濟區域規劃和產業布局的契合度，促進國家產業政策和我行信貸政策的有效結合，不斷提高風險管理能力與銀行現有風險水平和業務發展的匹配度，為信貸業務的全面協調可持續發展打下堅實基礎。從實體經濟看，隨著我國工業化步入戰略整合期、擴內需以及城鎮化進程的持續推進，銀行業要積極應對產業升級，不盲從“新興”和“戰略”示范區，切實堅守審慎底線，既要把握發展機遇，又應規避新一輪投資熱潮可能引發的信貸風險。從現實情況看，在全球金融危機的沖擊下，加快投放、保增長的客觀需求，在一定程度上延緩了我行信貸結構調整進程，在信貸由高增長轉向常態化以后，應著力解決信貸資源配置效率低、客戶數量不足、補償風險能力和資本集約利用能力下降等問題。從監管環境看，BASELIII在資本質量、資本充足率等方面提出了更嚴格的具體量化要求，銀監會則在動態撥備、流動性、杠桿比率等方面設定了監管新規，要求我們必須主動加快信貸結構調整以適應新變化。

(二)進一步提升風險控制能力和綜合營銷支持功能一要引導綜合化的金融服務收益提升，以授信方案為桿杠，推動信貸與非信貸、資產與負債、對公與對私、商業銀行與非商業銀行業務的聯動拓展，提高綜合收益；二要反映精細化的風險管理措施，以授信方案為載體，對客戶融資結構、授信使用條件和管理要求等進行合理設置和統籌安排；三要包含層次化的融資服務安排，以授信方案為抓手，對符合條件的客戶進行短期融資授信的結構化安排，實現風險與收益的更好平衡；四要突出組合化的服務設計，以授信方案為支點，靈活運用多種產品組合，設計合理合規的一攬子業務介入方案，增加我行市場機會和競爭優勢。

(三)改革授信審批垂直集中管理體制建立垂直集中管理的授信審批體制應成為全行信貸組織架構建設的重要組成部分，在全行前中后臺分離的信用風險管理體系建設中應發揮重要作用。通過改革，實現授信審批專業在省行層面的完全垂直集中管理，提高信貸決策層級，進一步強化省行授信審批職能，統一全行風險偏好和授信審批標準，增強信用風險的防控能力。通過機構人員的集約化管理和流程改革，優化人力資源配置，形成前中后臺優勢互補，加強授信審批工作的專業化、規范化、精細化管理，提高授信審批整體業務水平和服務效率。

(四)強化隊伍建設當前信貸業務的快速發展需要審查審批人員能力水平超前提升，銀行綜合化經營及創新產品的不斷豐富，復雜多變的經濟金融形勢，需要審查審批人員不斷強化內功，加強學習與時俱進。一是要樹立認真嚴謹的工作態度。二是要有高度負責的盡職意識。三要樹立雷厲風行的執行文化。四要建立嚴格規范的工作流程。五應進一步改進培訓方式，通過現場培訓、視頻培訓、以工代訓、上下交流任職等多種形式對各層級、不同崗位的信貸審查審批人員開展培訓，深入挖掘干部員工潛力、激發信貸審批隊伍活力，為深入推進全行信貸結構調整培養更多優秀人才。