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“5．12”汶川I大地震使位于震中的阿壩州慘遭重創。全轄區8萬多平方公里的土地重災區就達2．28萬平方公里，占全省重災區面積的26％，80％的人口受災(受災農戶達12．64萬戶)，特別是對阿壩州經濟造成了毀滅性打擊(阿壩卅183％的中小企業受災)，直接經濟損失超過1820億元，間接損失無法估算。震后為加快災后重建步伐，保障民生，各銀行業金融機構不等不靠，加大對災區基礎設施重建、企業災后重建、農房重建、災后民生領域(牧民定居、下崗失業、助學貸款)等信貸支持力度，為災后經濟恢復與發展做出了積極貢獻，但隨著時間的推移，災后重建信貸資金風險逐步顯現。

一、基本情況

阿壩州銀行業金融機構在自身131個營業網點震后受損(占全1209個營業網點的62．68％)的情況下，嚴格執行監管部門確保災區金融服務的要求，千方百計保開門、保營業，切實履行社會職責，全力支持地方災后重建。

(一)嚴格執行災后的金融政策，有效緩解受災企業和個人的財務壓力

一是切實執行“四不政策”。阿壩州7個重災縣執行“四不”政策，貸款余額58．8億元，占7縣銀行業機構貸款總額75．98％，其中未向24042戶客戶催收催繳本金I3．32億元。二是加大對因災形成的不良貸款減免。震后累計減免因災形成不良貸款本息15．15億元，其中對27戶因災形成不良貸款本金進行減免6．1億元，對144戶的不良貸款利息進行減免9．05億元。

(二)加大對災后信貸支持力度

“5．12”汶川特大地震以來，阿壩州銀行業金融機構加大了信貸投放力度。三年來(截至2011年6月末)已新增貸款53．19億元，增長59．9％，年均增長16．94％。其中累計發放災后重建貸款67．84億元；累計向5．85萬戶發放14．25億元城鄉住房貸款；累計發放基礎設施和公共服務貸款50．93億元；向23l戶發放458萬元下崗職工再就業貸款；累計向24725戶牧民發放56059萬元牧民定居貸款；發放73．11億元貸款支持466戶中小企業(中型企業45．45億元、小型企業27．66億元)，占阿壩州貸款總額的51．49％，重點幫助和支持了14戶旅游支柱企業和17戶支柱水電企業度過難關。

二、存在問題

(一)地震災區銀行業不良貸款率下降難度大

汶川1地震造成阿壩州銀行業金融機構不良率由震前的7．72％巨增到84．44％，造成阿壩州不良貸款余額凈增72．9億元。經過三年來的努力，阿壩州不良貸款成功實現“雙降”。但小良貸款下降的空間越發困難，主要表現在：一是不良貸款數額較大。截至6月末，阿壩州銀行業金融機構不良貸款余額5O．15億元，列全省第3位，占全省不良貸款余額的9．37％，不良貸款率40．41％，不良貸款率位居全省各市(州)前列，不良貸款比率比全省不良貸款比率2．89高出37．52個百分點。是災后重建貸款不良率較高。截至2Ol1年6月末，災后恢復重建貸款余額47．63億元，其中不良貸款達18億元，不良率高達37．78％。三是不良貸款集中。首先，不良貸款行業集中。不良貸款余額較高的5個行業不良貸款就達52．94億元，占良貸款總額的92．27％。其次，不良貸款客戶集中。不良貸款余額上億元的企業共計l1戶，不良貸款高達37．4億元，占不良貸款總額的65．19％。其中最大的一家企業九寨溝風景名勝區管理局不良貸款余額達10．86億元。

(二)有效擔保明顯不足

2008年以來，阿壩州農村信用社承擔了災后農房重建、藏區牧民定居貸款兩大政策性任務。據統計，3年來農村信用社發放的農房重建貸款和牧民定居貸款已達13．85億元，占其全部新增貸款的47．23％，雖然按照有關要求設立了擔保基金，但擔保基金未能完全覆蓋風險，貸款余額為擔保基金余額的2．19倍。由于信用環境影響，潛在一定的信用風險隱患。

(三)個人貸款違約戶數和筆數呈“雙升”態勢

以個人貸款違約情況來看，截至2011年7月末，阿壩州銀行業金融機構零售貸款違約個人客戶3573戶，違約筆數4436筆，交叉違約率5．02％，分別較年初增3~850戶、985筆和0．8個百分點，零售貸款違約個人客戶和違約筆數都呈“雙升”態勢，這與三年期的農房重建貸款陸續到期有密切的聯系。隨著地震(極)重災區農房重建貸款陸續到期，部分農戶在生產尚未全力恢復的前提下無力歸還貸款，直接導致個人零售違約貸款戶數和筆數上升。同時牧民定居貸款也將陸續到期，在不久的一段時期內，預計個人零售違約貸款戶數和筆數還將繼續上升。

(四)貸款管理難度較大，部分還貸意愿差

首先，由于缺乏有效的宣傳手段，災區社會誠信體系建設相對滯后，農牧民還款意愿不強，等、靠、要的依賴思想嚴重。其次，在貸后管理方面，由于貸款戶分散、涉及面廣、貸款期限長，貸后管理難度大。第三，貸款高速增長的同時和信貸管理人員人手不足的原因造成貸后管理流于形式。震后三年來，農村信用社貸款增長了兩倍多，但信貸管理人員從震前的121人只增加到159人。阿壩州農信社信貸管理人員要對8．55萬戶農戶進行貸后管理，平均每人服務538名農戶，其中牧民定居貸款約4．15萬戶，要進行貸款催收，按季結息，管理力量明顯不足。

三、建議

(一)做好風險處置，夯實不良貸款“雙降”基礎

一是銀行業監管部門要加強對大額貸款授信風險監測，嚴格執行銀監會貸款集中度審慎監管的相關規定，通過“非現場監測”進行定期通報和風險提示。二是銀行業機構上級行應建立科學的薪酬激勵約束機制，減少規模指標比重，提高風險指標、長期指標的比重，不斷引導下級機構注重發展質量和效益，防范經營行為短期化和道德風險。三是銀行業金融機構在支持災后重建的同時，要進一步加大對信貸風險的識別與控制，把風險管理始終放在第一位。要積極主動做好因災形成不良貸款的重組、減免和核銷工作。推進呆賬核銷，做到賬銷、案存、權在和繼續追討，嚴格核銷保密工作，切實防范道德風險。

(二)加大信貸風險管控，不斷提高貸后管理力度

一是要嚴格按照《商業銀行法》、《商業銀行授信工作盡職指引》和《三法一指引》等相關法律規定，加強盡職調查，不斷完善信貸審批流程，逐步實現貸款的科學化、精細化管理，’將有限信貸資金用在刀刃上，確保經濟平穩較快發展。二是加大貸后檢查力度，全程跟蹤監控項目資金流向，針對信貸人員人手嚴重不足的情況，各機構應及時從本單位選拔有信貸業務經驗的人員配置到貸后管理專業隊伍中，增加對一線信貸人員的支持。通過標準化管理，嚴格信貸人員的準入與退出，開展系統化培訓，提高信貸人員的工作水平，不斷充實培養貸后管理人員。

(三)加大力度，構建社會誠信體系

“5．12”汶川I大地震造成了大量的不良貸款，僅僅依靠銀行業機構自身防控風險，見效慢、效果差。如果貸款質量大規模劣變，對其正常運營和改革發展將產生難以估量的影響。同時必對地方經濟發展造成巨大不良影響。針對阿壩州誠信環境差的現狀，一是建議政府將災后重建貸款管理工作納入年度綜合目標管理，將災后重建貸款回收率納入各鄉鎮政府年度綜合目標考核。二是建議由政府牽頭，組織相關部門建立工作機制，大力宣傳“誠信”文化，強化“誰借款、誰償還”的正確輿論導向，大力宣傳誠實守信典型，增強貸款農戶致富還貸意識，嚴防災后重建貸款“骨牌效應”蔓延，共同構建社會誠信體系。三是建議政府對銀行業機構在災后重建中做出的貢獻給予一定的獎勵，特別是農村信用社在農房重建和牧民定居方面做出的貢獻，給予適當補貼，同時在稅收方面上給予適當優惠政策。