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“5．12”汶川I大地震使位于震中的阿壩州慘遭重創(chuàng)。全轄區(qū)8萬(wàn)多平方公里的土地重災(zāi)區(qū)就達(dá)2．28萬(wàn)平方公里，占全省重災(zāi)區(qū)面積的26％，80％的人口受災(zāi)(受災(zāi)農(nóng)戶(hù)達(dá)12．64萬(wàn)戶(hù))，特別是對(duì)阿壩州經(jīng)濟(jì)造成了毀滅性打擊(阿壩卅183％的中小企業(yè)受災(zāi))，直接經(jīng)濟(jì)損失超過(guò)1820億元，間接損失無(wú)法估算。震后為加快災(zāi)后重建步伐，保障民生，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不等不靠，加大對(duì)災(zāi)區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施重建、企業(yè)災(zāi)后重建、農(nóng)房重建、災(zāi)后民生領(lǐng)域(牧民定居、下崗失業(yè)、助學(xué)貸款)等信貸支持力度，為災(zāi)后經(jīng)濟(jì)恢復(fù)與發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)，但隨著時(shí)間的推移，災(zāi)后重建信貸資金風(fēng)險(xiǎn)逐步顯現(xiàn)。

一、基本情況

阿壩州銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在自身131個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)震后受損(占全1209個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的62．68％)的情況下，嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管部門(mén)確保災(zāi)區(qū)金融服務(wù)的要求，千方百計(jì)保開(kāi)門(mén)、保營(yíng)業(yè)，切實(shí)履行社會(huì)職責(zé)，全力支持地方災(zāi)后重建。

(一)嚴(yán)格執(zhí)行災(zāi)后的金融政策，有效緩解受災(zāi)企業(yè)和個(gè)人的財(cái)務(wù)壓力

一是切實(shí)執(zhí)行“四不政策”。阿壩州7個(gè)重災(zāi)縣執(zhí)行“四不”政策，貸款余額58．8億元，占7縣銀行業(yè)機(jī)構(gòu)貸款總額75．98％，其中未向24042戶(hù)客戶(hù)催收催繳本金I3．32億元。二是加大對(duì)因?yàn)?zāi)形成的不良貸款減免。震后累計(jì)減免因?yàn)?zāi)形成不良貸款本息15．15億元，其中對(duì)27戶(hù)因?yàn)?zāi)形成不良貸款本金進(jìn)行減免6．1億元，對(duì)144戶(hù)的不良貸款利息進(jìn)行減免9．05億元。

(二)加大對(duì)災(zāi)后信貸支持力度

“5．12”汶川特大地震以來(lái)，阿壩州銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大了信貸投放力度。三年來(lái)(截至2011年6月末)已新增貸款53．19億元，增長(zhǎng)59．9％，年均增長(zhǎng)16．94％。其中累計(jì)發(fā)放災(zāi)后重建貸款67．84億元；累計(jì)向5．85萬(wàn)戶(hù)發(fā)放14．25億元城鄉(xiāng)住房貸款；累計(jì)發(fā)放基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)貸款50．93億元；向23l戶(hù)發(fā)放458萬(wàn)元下崗職工再就業(yè)貸款；累計(jì)向24725戶(hù)牧民發(fā)放56059萬(wàn)元牧民定居貸款；發(fā)放73．11億元貸款支持466戶(hù)中小企業(yè)(中型企業(yè)45．45億元、小型企業(yè)27．66億元)，占阿壩州貸款總額的51．49％，重點(diǎn)幫助和支持了14戶(hù)旅游支柱企業(yè)和17戶(hù)支柱水電企業(yè)度過(guò)難關(guān)。

二、存在問(wèn)題

(一)地震災(zāi)區(qū)銀行業(yè)不良貸款率下降難度大

汶川1地震造成阿壩州銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良率由震前的7．72％巨增到84．44％，造成阿壩州不良貸款余額凈增72．9億元。經(jīng)過(guò)三年來(lái)的努力，阿壩州不良貸款成功實(shí)現(xiàn)“雙降”。但小良貸款下降的空間越發(fā)困難，主要表現(xiàn)在：一是不良貸款數(shù)額較大。截至6月末，阿壩州銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額5O．15億元，列全省第3位，占全省不良貸款余額的9．37％，不良貸款率40．41％，不良貸款率位居全省各市(州)前列，不良貸款比率比全省不良貸款比率2．89高出37．52個(gè)百分點(diǎn)。是災(zāi)后重建貸款不良率較高。截至2Ol1年6月末，災(zāi)后恢復(fù)重建貸款余額47．63億元，其中不良貸款達(dá)18億元，不良率高達(dá)37．78％。三是不良貸款集中。首先，不良貸款行業(yè)集中。不良貸款余額較高的5個(gè)行業(yè)不良貸款就達(dá)52．94億元，占良貸款總額的92．27％。其次，不良貸款客戶(hù)集中。不良貸款余額上億元的企業(yè)共計(jì)l1戶(hù)，不良貸款高達(dá)37．4億元，占不良貸款總額的65．19％。其中最大的一家企業(yè)九寨溝風(fēng)景名勝區(qū)管理局不良貸款余額達(dá)10．86億元。

(二)有效擔(dān)保明顯不足

2008年以來(lái)，阿壩州農(nóng)村信用社承擔(dān)了災(zāi)后農(nóng)房重建、藏區(qū)牧民定居貸款兩大政策性任務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，3年來(lái)農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)房重建貸款和牧民定居貸款已達(dá)13．85億元，占其全部新增貸款的47．23％，雖然按照有關(guān)要求設(shè)立了擔(dān)保基金，但擔(dān)保基金未能完全覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，貸款余額為擔(dān)保基金余額的2．19倍。由于信用環(huán)境影響，潛在一定的信用風(fēng)險(xiǎn)隱患。

(三)個(gè)人貸款違約戶(hù)數(shù)和筆數(shù)呈“雙升”態(tài)勢(shì)

以個(gè)人貸款違約情況來(lái)看，截至2011年7月末，阿壩州銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)零售貸款違約個(gè)人客戶(hù)3573戶(hù)，違約筆數(shù)4436筆，交叉違約率5．02％，分別較年初增3~850戶(hù)、985筆和0．8個(gè)百分點(diǎn)，零售貸款違約個(gè)人客戶(hù)和違約筆數(shù)都呈“雙升”態(tài)勢(shì)，這與三年期的農(nóng)房重建貸款陸續(xù)到期有密切的聯(lián)系。隨著地震(極)重災(zāi)區(qū)農(nóng)房重建貸款陸續(xù)到期，部分農(nóng)戶(hù)在生產(chǎn)尚未全力恢復(fù)的前提下無(wú)力歸還貸款，直接導(dǎo)致個(gè)人零售違約貸款戶(hù)數(shù)和筆數(shù)上升。同時(shí)牧民定居貸款也將陸續(xù)到期，在不久的一段時(shí)期內(nèi)，預(yù)計(jì)個(gè)人零售違約貸款戶(hù)數(shù)和筆數(shù)還將繼續(xù)上升。

(四)貸款管理難度較大，部分還貸意愿差

首先，由于缺乏有效的宣傳手段，災(zāi)區(qū)社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)相對(duì)滯后，農(nóng)牧民還款意愿不強(qiáng)，等、靠、要的依賴(lài)思想嚴(yán)重。其次，在貸后管理方面，由于貸款戶(hù)分散、涉及面廣、貸款期限長(zhǎng)，貸后管理難度大。第三，貸款高速增長(zhǎng)的同時(shí)和信貸管理人員人手不足的原因造成貸后管理流于形式。震后三年來(lái)，農(nóng)村信用社貸款增長(zhǎng)了兩倍多，但信貸管理人員從震前的121人只增加到159人。阿壩州農(nóng)信社信貸管理人員要對(duì)8．55萬(wàn)戶(hù)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行貸后管理，平均每人服務(wù)538名農(nóng)戶(hù)，其中牧民定居貸款約4．15萬(wàn)戶(hù)，要進(jìn)行貸款催收，按季結(jié)息，管理力量明顯不足。

三、建議

(一)做好風(fēng)險(xiǎn)處置，夯實(shí)不良貸款“雙降”基礎(chǔ)

一是銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)大額貸款授信風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，嚴(yán)格執(zhí)行銀監(jiān)會(huì)貸款集中度審慎監(jiān)管的相關(guān)規(guī)定，通過(guò)“非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)”進(jìn)行定期通報(bào)和風(fēng)險(xiǎn)提示。二是銀行業(yè)機(jī)構(gòu)上級(jí)行應(yīng)建立科學(xué)的薪酬激勵(lì)約束機(jī)制，減少規(guī)模指標(biāo)比重，提高風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、長(zhǎng)期指標(biāo)的比重，不斷引導(dǎo)下級(jí)機(jī)構(gòu)注重發(fā)展質(zhì)量和效益，防范經(jīng)營(yíng)行為短期化和道德風(fēng)險(xiǎn)。三是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在支持災(zāi)后重建的同時(shí)，要進(jìn)一步加大對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與控制，把風(fēng)險(xiǎn)管理始終放在第一位。要積極主動(dòng)做好因?yàn)?zāi)形成不良貸款的重組、減免和核銷(xiāo)工作。推進(jìn)呆賬核銷(xiāo)，做到賬銷(xiāo)、案存、權(quán)在和繼續(xù)追討，嚴(yán)格核銷(xiāo)保密工作，切實(shí)防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

(二)加大信貸風(fēng)險(xiǎn)管控，不斷提高貸后管理力度

一是要嚴(yán)格按照《商業(yè)銀行法》、《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》和《三法一指引》等相關(guān)法律規(guī)定，加強(qiáng)盡職調(diào)查，不斷完善信貸審批流程，逐步實(shí)現(xiàn)貸款的科學(xué)化、精細(xì)化管理，’將有限信貸資金用在刀刃上，確保經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展。二是加大貸后檢查力度，全程跟蹤監(jiān)控項(xiàng)目資金流向，針對(duì)信貸人員人手嚴(yán)重不足的情況，各機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)從本單位選拔有信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的人員配置到貸后管理專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍中，增加對(duì)一線信貸人員的支持。通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化管理，嚴(yán)格信貸人員的準(zhǔn)入與退出，開(kāi)展系統(tǒng)化培訓(xùn)，提高信貸人員的工作水平，不斷充實(shí)培養(yǎng)貸后管理人員。

(三)加大力度，構(gòu)建社會(huì)誠(chéng)信體系

“5．12”汶川I大地震造成了大量的不良貸款，僅僅依靠銀行業(yè)機(jī)構(gòu)自身防控風(fēng)險(xiǎn)，見(jiàn)效慢、效果差。如果貸款質(zhì)量大規(guī)模劣變，對(duì)其正常運(yùn)營(yíng)和改革發(fā)展將產(chǎn)生難以估量的影響。同時(shí)必對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成巨大不良影響。針對(duì)阿壩州誠(chéng)信環(huán)境差的現(xiàn)狀，一是建議政府將災(zāi)后重建貸款管理工作納入年度綜合目標(biāo)管理，將災(zāi)后重建貸款回收率納入各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府年度綜合目標(biāo)考核。二是建議由政府牽頭，組織相關(guān)部門(mén)建立工作機(jī)制，大力宣傳“誠(chéng)信”文化，強(qiáng)化“誰(shuí)借款、誰(shuí)償還”的正確輿論導(dǎo)向，大力宣傳誠(chéng)實(shí)守信典型，增強(qiáng)貸款農(nóng)戶(hù)致富還貸意識(shí)，嚴(yán)防災(zāi)后重建貸款“骨牌效應(yīng)”蔓延，共同構(gòu)建社會(huì)誠(chéng)信體系。三是建議政府對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在災(zāi)后重建中做出的貢獻(xiàn)給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，特別是農(nóng)村信用社在農(nóng)房重建和牧民定居方面做出的貢獻(xiàn)，給予適當(dāng)補(bǔ)貼，同時(shí)在稅收方面上給予適當(dāng)優(yōu)惠政策。