導語：農(nóng)商銀行信貸問題研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：農(nóng)商銀行能夠有效為我國農(nóng)村地區(qū)的建設(shè)及發(fā)展提供充足的資金，在新農(nóng)村建設(shè)中占據(jù)重要地位。可當前，在農(nóng)商銀行信貸中卻依舊有很多尚未解決的問題，對此，本文基于可持續(xù)發(fā)展的角度，首先總結(jié)了農(nóng)商銀行信貸存在的行政干預增加信貸風險、信貸風險分化程度不高、利率監(jiān)管有待加強、資金發(fā)放缺乏有效監(jiān)管等具體問題，進而分別從加強信貸立法，減少行政干涉、實施農(nóng)業(yè)保險，降低信貸風險、放松利率管理，實行市場化利率、構(gòu)建監(jiān)管體制，發(fā)揮信貸作用等方面，提出了農(nóng)商銀行信貸問題的有效解決路徑。

關(guān)鍵詞：可持續(xù)發(fā)展；農(nóng)商銀行信貸；風險；問題及解決路徑

農(nóng)商銀行在農(nóng)村建設(shè)及發(fā)展過程中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，充當?shù)氖琴Y金供應者的角色，由于其服務群體主要是廣大農(nóng)民，因而提供的信用貸款服務有著金額小、無擔保的特征，進而帶來了相應風險。做好信貸風險防范工作，不僅能夠確保農(nóng)商銀行的安全穩(wěn)定運營，還能滿足農(nóng)村發(fā)展逐漸增長的資金需求，從而推動新農(nóng)村的建設(shè)，確保農(nóng)村建設(shè)結(jié)構(gòu)的順利轉(zhuǎn)型。信貸風險的防范不只是對借貸方資質(zhì)的要求，更關(guān)鍵的是農(nóng)商銀行信貸結(jié)構(gòu)的合理。在全面實施信貸風險防范的過程中，農(nóng)商銀行應讓信用貸款流向農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平低的地區(qū)，大力扶持農(nóng)村的發(fā)展及建設(shè)，利用創(chuàng)新信貸擔保形式，推進信貸業(yè)務的良性發(fā)展，有效保障新農(nóng)村建設(shè)目標的實現(xiàn)。

一、基于可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)商銀行信貸存在的主要問題

近幾年隨著我國社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展以及市場利率的變化,使得銀行市場的競爭力不斷增加,信貸業(yè)務作為當前銀行發(fā)展過程中的主要業(yè)務,存在較大的經(jīng)營風險,并成為當前社會、業(yè)界所關(guān)注的一個焦點問題。1、行政干預增加信貸風險。由于農(nóng)商銀行自身定為重點在幫助農(nóng)村建設(shè)上，因此在運營過程中無法削弱其對盈利性方面的要求，進而讓農(nóng)商銀行在日常貸款發(fā)放上重視發(fā)放貸款而忽視貸款收回，對貸款缺少有效的管理。而對于存在違紀情況的農(nóng)民在信用貸款數(shù)量上應對其進行限制，可我國農(nóng)村發(fā)展通常會出現(xiàn)嶄新的項目，這時這些原本有過違約行為的農(nóng)民，一般也可在國家政策幫扶下順利拿到相應的貸款，這在一定程度上增加了信貸風險。此外，農(nóng)村委員會偶爾會以群體名義申請信貸，這種類型的信貸往往缺少具體的金融項目，缺乏有效的擔保，極易變成壞賬，致使農(nóng)商銀行信貸風險的增加。并且，行政干涉也造成了農(nóng)商銀行對行政的過度依賴，無法樹立農(nóng)商銀行工作人員的市場意識，讓這些工作人員逐漸淡化了風險防范意識。2、信貸風險分化程度不高。常規(guī)性的金融單位所發(fā)放的信用貸款，都需要貸款方提供有效的擔保來減少貸款無法收回的風險，可在農(nóng)商銀行的信用貸款發(fā)放過程中，因農(nóng)民缺少有效的擔保，因而，許多貸款的發(fā)放都是在沒有任何擔保或是缺少有效擔保的情況下進行的。由于農(nóng)村經(jīng)濟極易受到不良外在因素的影響而造成貸款無法收回，例如，經(jīng)歷自然災害就會導致一年的收成全白費，進而讓農(nóng)商銀行信用貸款充分暴露在較大的風險下，特別是和常規(guī)性的金融單位信用貸款風險相比較的狀況下。此外，農(nóng)村的經(jīng)濟基礎(chǔ)設(shè)施通常不健全，缺少完善的征信制度和保障機制，因此，農(nóng)商銀行信用貸款面臨著較大的風險，久而久之，農(nóng)商銀行無法維持正常的運營，進而嚴重影響了農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)和發(fā)展。3、信貸利率監(jiān)管有待加強。提供資金與科學的利率有著緊密的關(guān)系，科學利率被實踐證明是信用貸款可持續(xù)發(fā)展的重要因素之一。有某些觀點表示，信用貸款實施低利率，關(guān)鍵是為了實現(xiàn)減少貧困者高額利息的壓力，并且也更加重視扶貧的基本原則。但現(xiàn)實情況是刻意的低利率中存在許多無法解決的問題，比如，確實有需要的農(nóng)民無法借貸到利率較低的資金，容易造成較高的違約情況，刻意的低利率無法補償信貸所需成本，必定會影響到信貸的資金提供。4、資金發(fā)放缺乏有效監(jiān)管。農(nóng)商銀行信用貸款的來源主要有兩大渠道，其一為自身吸納的存款，另一個便是源自于中央銀行的再貸款。在農(nóng)商銀行信貸發(fā)放定位上傾向于扶貧方面，對于貸款的運用效率缺少高度的重視及有效評價，這就為農(nóng)商銀行信貸發(fā)放提供充足的尋租空間，缺少高效的監(jiān)管增大了信貸的風險。此外，因農(nóng)商銀行自身定位以及當代管理體制的不足，也讓相關(guān)監(jiān)管部門無法對農(nóng)商銀行采取有效的監(jiān)管舉措。與此同時，對于這種既有社會職能又有經(jīng)濟職能的單位，監(jiān)管部門也較難找到準確的入手點展開管理。監(jiān)管的重點之一就是對金融單位自身管理體制進行審核，審核其管理機構(gòu)設(shè)定是否能夠滿足內(nèi)部管理原則的基本要求。比如，某農(nóng)商銀行因自身管理職能不夠明確，讓犯罪份子有了可乘之機，外部人員利用偽造經(jīng)濟證明與農(nóng)商銀行內(nèi)部工作人員實施詐騙貸款的行為，但由于農(nóng)商銀行在自身管理上缺少有效制約體制，進而導致貸款在發(fā)放一段時間后，尚未引起農(nóng)商銀行的察覺，直到出現(xiàn)嚴重損失后，才開始追查事情的真相。這種真實案件的發(fā)生和農(nóng)商銀行自身管理體制缺失，部門間缺少有效互動有著直接關(guān)系，也是我國有關(guān)部門監(jiān)管不及時而造成的后果。

二、基于可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)商銀行信貸問題的解決路徑

1、加強信貸立法，減少行政干涉。行政干涉對農(nóng)商銀行信貸發(fā)放有著較大的隨意性，缺少統(tǒng)一的政策，無法構(gòu)成市場的合理預期，并且我國對于農(nóng)商銀行的信貸缺乏科學的法律體制，對此，應強化有關(guān)農(nóng)商銀行信貸立法，將過去由行政方式干涉的地區(qū)轉(zhuǎn)變成利用科學規(guī)范的法律體制來進行有效約束，根據(jù)對農(nóng)商銀行信貸的立法，確立貸款發(fā)放的目標，確保農(nóng)民、務工者等弱勢群體可以及時得到所需的貸款。此外，運用立法確立具有信貸發(fā)放自治的金融單位，根據(jù)除農(nóng)商銀行以外的其他金融代為的參加，來有效分化農(nóng)村信貸風險。同時，運用立法明確社會信用監(jiān)管體制，樹立社會資金融入主體的誠信意識，利用追究法律責任避免刻意拖欠貸款的情況發(fā)生。并且還要強化農(nóng)商銀行自身管理體制的構(gòu)建，對相關(guān)工作人員實施系統(tǒng)性教育以及風險預防教育，不斷促使他們綜合素養(yǎng)的提升，從內(nèi)部管理以及工作人員素養(yǎng)的提升上來確保農(nóng)商銀行信貸的安全穩(wěn)定發(fā)展。2、實施農(nóng)業(yè)保險，降低信貸風險。農(nóng)業(yè)與自然環(huán)境有著密切聯(lián)系，在較長的生產(chǎn)周期中存在諸多風險，提高了自身對風險防范的各項成本。與此同時，自然環(huán)境惡劣將會造成已貸款的農(nóng)民無法按期還款，這些違約的農(nóng)民便會被貸款單位列入黑名單，進而剝奪對這部分農(nóng)民的信貸資格，會讓這些農(nóng)民收入水平直線下降，且還無法得到信貸單位的全面支持，久而久之，構(gòu)成了惡性循環(huán)。通過引領(lǐng)及推進農(nóng)業(yè)保險的檢核和發(fā)展，可以有效防止上述不良因素下，導致農(nóng)民收入水平下降的情況出現(xiàn)，充分確保了農(nóng)民的還貸能力，降低了農(nóng)商銀行的信貸風險。與此同時，還會提高農(nóng)商銀行貸款發(fā)放的積極性，構(gòu)成農(nóng)村信貸的良性循環(huán)，保障農(nóng)民發(fā)展所需資金可以有效供應。因此，實施農(nóng)業(yè)保險，可以有效確保農(nóng)戶收入水平，促進農(nóng)民信貸的可持續(xù)性發(fā)展。3、放松利率管理，實行市場化利率。我國利率的監(jiān)管在某種程度上違背了我國資金定價體制，讓價格在資金分配中的作用無法體現(xiàn)出來，導致了我國資金分配無法實現(xiàn)最優(yōu)化，并且農(nóng)商銀行也很難得到經(jīng)濟最優(yōu)，進而阻礙了財政的可持續(xù)發(fā)展。但農(nóng)商銀行作為市場運營型的金融單位，信用貸款的發(fā)放質(zhì)量及風險防范，將直接關(guān)系到其自身的長效發(fā)展，應高度重視信用貸款的風險定價標準。因此，我國相關(guān)政府監(jiān)管部門，應結(jié)合社會經(jīng)濟發(fā)展形勢，逐漸放開資金利率定價，促進市場化利率的發(fā)展，讓農(nóng)商銀行在實施信貸發(fā)放的過程中，可以有效預估及分析風險，最大限度的發(fā)揮農(nóng)商銀行在信貸利率定價上的主導作用。這樣才能保障農(nóng)商銀行在貸款發(fā)放中可以實現(xiàn)盈利和虧損間的平衡。此外，農(nóng)商銀行在發(fā)放貸款中應根據(jù)貸款農(nóng)民自身的收入水平以及個人信用記錄來實施風險定價，這樣不僅有助于農(nóng)商銀行的長遠發(fā)展，還能保障農(nóng)村發(fā)展能夠得到充足的資金支持。4、構(gòu)建監(jiān)管體制，發(fā)揮信貸作用。在構(gòu)建農(nóng)商銀行信貸監(jiān)管體制的過程中，應從整體上制定信貸資金發(fā)放計劃，在農(nóng)商銀行信用貸款發(fā)放主體方面，既要努力提高農(nóng)商銀行的業(yè)務能力，同時還要準許當?shù)亟鹑趩挝粎⒓愚r(nóng)村融資的發(fā)展，進而構(gòu)建起多個維度的農(nóng)村金融單位體制，拓展農(nóng)村資金的融合渠道，有效分解農(nóng)商銀行信貸風險。與此同時，農(nóng)商銀行還可將發(fā)放的資金加以證券化，利用銀行之間系統(tǒng)的互動，讓市場對信用貸款實施合理定價，而農(nóng)商銀行在損失一定收益的過程中，可以及時得到相應的資金，以此來降低信貸風險。此外，監(jiān)督管理部門應重點構(gòu)建完善的體系，實現(xiàn)貸款發(fā)放機構(gòu)權(quán)利和基本義務的高度統(tǒng)一，在大膽放權(quán)的基礎(chǔ)上，讓有關(guān)金融單位主動肩負其自身的責任，防止單純依靠財政幫助的做法，切實發(fā)揮監(jiān)管部門在農(nóng)商銀行信貸中的積極作用，利用科學規(guī)范的信貸管理體系，推動農(nóng)商銀行信貸健康發(fā)展。

我國農(nóng)商銀行信貸目前在法律方面缺少科學規(guī)范的規(guī)定，許多法律體制尚未健全，因而使其信貸存在眾多風險，不僅有體制方面的因素，也有自身運營不合理上的因素，與此同時還和農(nóng)村當?shù)亟?jīng)濟市場發(fā)展不健全有著緊密關(guān)系。在對農(nóng)商銀行信貸風險進行有效法律防范的過程中，應從信貸立法、利率管理、農(nóng)業(yè)保險以及監(jiān)管制度等方面入手，這樣才能從根本上解決農(nóng)商銀行信貸法律問題。堅信在將來的發(fā)展中，利用政府的有效監(jiān)管、利率市場化的實施以及農(nóng)商銀行市場運營意識的不斷增強，我國農(nóng)商銀行信貸風險定價會變得更加規(guī)范合理，農(nóng)商銀行的發(fā)展也會越來越穩(wěn)，從而促進我國農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)和發(fā)展。

參考文獻：

[1]蘇航.菏澤農(nóng)商銀行信貸項目風險管理研究[D].青島大學,2017.

[2]鄒金山.農(nóng)商銀行信貸風險防范探究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息,2016,(08).

[3]葉湧.農(nóng)商銀行農(nóng)戶貸款影響因素研究[D].福建農(nóng)林大學,2017.

[4]姚娟.農(nóng)村商業(yè)銀行小微信貸風險管理問題研究--以江西省農(nóng)村商業(yè)銀行為例[D].江西財經(jīng)大學,2018.

[5]宋孟澤.提升農(nóng)商銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的方法與策略研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟與科技,2018,29(16):99.

[6]林深.經(jīng)濟新常態(tài)下中小金融機構(gòu)破解小微企業(yè)融資困境研究———以長樂農(nóng)商銀行為例[J].綿陽師范學院學報,2018,37(12):16-20.

作者:陽家東 單位:四川省南充廣播電視大學