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摘要:民營(yíng)經(jīng)濟(jì)是國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中有著不可替代的作用。民營(yíng)企業(yè)受資金規(guī)模、經(jīng)濟(jì)體量等多因素制約，僅靠自身能力難以獲得穩(wěn)定長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，如何借助外力幫扶獲得可持續(xù)發(fā)展顯得尤為重要。本文結(jié)合筆者多年在金融行業(yè)的工作經(jīng)驗(yàn)，基于PEST分析框架，論述了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微民企的問(wèn)題與對(duì)策。

關(guān)鍵詞:農(nóng)商銀行;小微民企;PEST

民營(yíng)企業(yè)自改革開(kāi)放以來(lái)經(jīng)過(guò)四十年的發(fā)展，已逐漸成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。在2018年的民營(yíng)企業(yè)家座談會(huì)上指出，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)有“五六七八九”的特點(diǎn)，“貢獻(xiàn)了我國(guó)總體稅收的50%以上，制造了60%以上的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值，70%以上的技術(shù)創(chuàng)新成果由其轉(zhuǎn)化而來(lái)，解決了80%以上的城鎮(zhèn)勞動(dòng)就業(yè)問(wèn)題，其企業(yè)數(shù)量達(dá)到了全國(guó)企業(yè)總數(shù)的90%以上”。支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展，實(shí)際上就是支持整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

1.小微民企融資環(huán)境的PEST分析

PEST分析方法主要用于外部環(huán)境分析。通過(guò)對(duì)當(dāng)前政治環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、社會(huì)環(huán)境、技術(shù)環(huán)境等方面的深入分析，得出對(duì)經(jīng)營(yíng)有影響的重要基因。1.1政治環(huán)境。央行的2018年第三季度《貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》提出了三個(gè)方面的措施來(lái)支持民營(yíng)企業(yè)融資。其一是利用債券融資工具，研發(fā)民營(yíng)企業(yè)股權(quán)融資方案使整體融資氣氛得以提升。其二是對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管考核條例以及內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制進(jìn)行改進(jìn)，從而使金融市場(chǎng)準(zhǔn)入范圍擴(kuò)大，使民營(yíng)企業(yè)的融資渠道擴(kuò)容;同時(shí)支持各類商業(yè)銀行，綜合運(yùn)用再貸款、再貼現(xiàn)、中期借貸便利等貨幣政策工具，有效擴(kuò)大其對(duì)民營(yíng)企業(yè)的信貸投放。第三則是從各個(gè)政策共同支持出發(fā)，通過(guò)多種方式，如減輕民企的稅費(fèi)負(fù)擔(dān)、努力營(yíng)造公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、完善政策的執(zhí)行方式、構(gòu)建親情新型政商關(guān)系等，希望能為民營(yíng)企業(yè)帶來(lái)最大限度的支持。1.2經(jīng)濟(jì)環(huán)境。黨的報(bào)告明確提出了區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略的部署，其核心環(huán)節(jié)就是推動(dòng)中國(guó)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目的落地。據(jù)預(yù)測(cè)，新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程將拉動(dòng)國(guó)內(nèi)基礎(chǔ)設(shè)施近40萬(wàn)億的市場(chǎng)投資需求，并能帶來(lái)2.8億的農(nóng)民工進(jìn)城效果，以拉動(dòng)巨大的城鎮(zhèn)居民消費(fèi)需求，為各類民營(yíng)企業(yè)帶來(lái)了新的曙光。央行自2018年以來(lái)已經(jīng)新增了2000億的再貸款以支援縣域農(nóng)商、信用社和村鎮(zhèn)銀行，使其在支農(nóng)、支小、扶貧三類項(xiàng)目績(jī)效上有所提升;給予縣域農(nóng)商行的存款準(zhǔn)備金率也是所有商業(yè)銀行里最低的，一般銀行的正常標(biāo)準(zhǔn)是11%，而批準(zhǔn)符合一定比例存款用于當(dāng)?shù)氐目h域農(nóng)商銀行就可以按照10%來(lái)準(zhǔn)備。1.3社會(huì)環(huán)境。《中國(guó)社會(huì)融資環(huán)境2018年報(bào)告》對(duì)近年來(lái)各種企業(yè)的融資情況作了統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前社會(huì)平均融資成本為7.6%，若加上手續(xù)費(fèi)、評(píng)估費(fèi)等，平均融資成本超過(guò)8%，實(shí)際成本高于10%。究其原因是企業(yè)融資的渠道在不斷收窄。小貸公司在的發(fā)展中遭遇地位低、融資難、風(fēng)險(xiǎn)高、稅負(fù)重和監(jiān)管錯(cuò)位等問(wèn)題，黯然退出市場(chǎng)。國(guó)家的嚴(yán)監(jiān)管政策下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)從2500家暴跌至100多家。信用風(fēng)險(xiǎn)的影響下，銀行的保理業(yè)務(wù)規(guī)模也逐漸萎縮，從2014年起至今業(yè)務(wù)量下降超半。各類通道的堵塞，增加了小微企業(yè)融資的難度。1.4技術(shù)環(huán)境。我國(guó)已進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展階段，利用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)新型技術(shù)有效提升企業(yè)綜合能力隨處可見(jiàn)，越來(lái)越多高質(zhì)量的新型技術(shù)行業(yè)成為投資機(jī)構(gòu)的青睞對(duì)象。工信部明確表示，將進(jìn)一步優(yōu)化民營(yíng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，放寬民間資本在電信、軍工等領(lǐng)域的市場(chǎng)準(zhǔn)入資格。下一步將優(yōu)化服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的公共平臺(tái)，支持民營(yíng)企業(yè)克服各種經(jīng)營(yíng)困難。除此以外，還將與財(cái)政部聯(lián)手推動(dòng)國(guó)際中小企業(yè)發(fā)展基金實(shí)體基金設(shè)立運(yùn)營(yíng)，完善基金治理結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大對(duì)種子期、初創(chuàng)期成長(zhǎng)型中小企業(yè)的股權(quán)投資規(guī)模。

2.農(nóng)商銀行服務(wù)小微民企現(xiàn)存問(wèn)題

2.1服務(wù)意識(shí)不足。商業(yè)銀行以效益作為考核基礎(chǔ)，小微民企貸款風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，大部分商業(yè)銀行即使愿意貸款，也會(huì)向貸款的企業(yè)法人代表簽署不動(dòng)產(chǎn)資產(chǎn)作為擔(dān)保。其次是小微民企退出市場(chǎng)門檻較低，容易出現(xiàn)卷款逃跑或直接宣布破產(chǎn)的現(xiàn)象。此外，小微民企規(guī)模較小并存在信息不對(duì)稱，商業(yè)銀行難以掌握其真實(shí)情況，種種原因，使到商業(yè)銀行貸款意愿低，側(cè)面反映出銀行服務(wù)地方小微民企的意識(shí)不足。2.2信用評(píng)級(jí)不規(guī)范。農(nóng)商銀行基本上屬于地方性銀行，各自經(jīng)營(yíng)，全國(guó)范圍內(nèi)的等級(jí)評(píng)定方式并不一致。對(duì)小微民企貸款的信用評(píng)定基本都采用集中評(píng)級(jí)方式，利用因素分析法、加權(quán)平均法等常用方式對(duì)企業(yè)進(jìn)行大致的打分定級(jí)，一般分為優(yōu)、良、差三個(gè)等級(jí)。評(píng)定指標(biāo)主要以資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理、發(fā)展前景等為依據(jù)，有些指標(biāo)在小微民企的實(shí)際經(jīng)營(yíng)中可能被刻意惡化或掩蓋，難以量化，指標(biāo)的作用比較含糊。有些地區(qū)信用等級(jí)基本上由領(lǐng)導(dǎo)定奪，影響了等級(jí)評(píng)定的公正性和客觀性;有些地區(qū)為了謀取私利甚至出現(xiàn)尋租現(xiàn)象，嚴(yán)重?cái)_亂小微民企信貸市場(chǎng)的正常秩序。2.3缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)管理。面對(duì)小微民企的貸款產(chǎn)品單一、界定含糊，有時(shí)在操作上甚至把消費(fèi)貸與經(jīng)營(yíng)貸混為一談，而且實(shí)際上小型貸款和微型貸款也存在著實(shí)質(zhì)性的不同，把這些貸款類型都看成同一個(gè)類別，只會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理邏輯體系混亂，在風(fēng)險(xiǎn)管理上存在著隱患。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行，小微民企整體經(jīng)營(yíng)受挫，農(nóng)商銀行對(duì)于小微民企的不良貸款率一直處于2.5%－2.9%之間，與研究機(jī)構(gòu)推斷的國(guó)內(nèi)小微企業(yè)3%的不良貸款率比較接近，應(yīng)當(dāng)引起管理層的足夠重視，形成良好的風(fēng)險(xiǎn)防范及應(yīng)對(duì)機(jī)制，給自身敲響警鐘。

3.農(nóng)商銀行服務(wù)小微民企策略建議

3.1量化服務(wù)指標(biāo)體系。農(nóng)商銀行應(yīng)樹(shù)立正確的發(fā)展思路，明確自身的經(jīng)營(yíng)定位，將支農(nóng)支小作為最重要的定位放到戰(zhàn)略層面，并采取相應(yīng)的發(fā)展措施，力求將戰(zhàn)略決策融入到每一步經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)術(shù)當(dāng)中。針對(duì)銀保監(jiān)會(huì)在經(jīng)營(yíng)定位、金融供給、金融基礎(chǔ)設(shè)施、金融服務(wù)機(jī)制四個(gè)類別設(shè)置的考核指標(biāo)體系，找準(zhǔn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有力增長(zhǎng)點(diǎn)，從而確定與其互相適應(yīng)的發(fā)展方向和經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)。繼續(xù)強(qiáng)化資源傾斜，逐步抽回三農(nóng)、小微以外的投放資源，下沉到三農(nóng)以及小微民企上，包括信貸額度、利率優(yōu)惠政策的落實(shí)等環(huán)節(jié)。擴(kuò)大“循環(huán)貸”產(chǎn)品的推廣力度，幫助小微民企縮短資金持續(xù)間隔，有效降低貸款的周轉(zhuǎn)成本。3.2銀稅合作互惠互利。建設(shè)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)營(yíng)造授信體系，將是銀行未來(lái)的發(fā)展方向。農(nóng)商銀行應(yīng)與當(dāng)?shù)囟悇?wù)系統(tǒng)加強(qiáng)合作，利用稅銀互動(dòng)達(dá)到提升自身授信能力和效率的結(jié)果。建立征信互認(rèn)機(jī)制。稅務(wù)部門將農(nóng)商銀行信用評(píng)價(jià)結(jié)果引入納稅信用評(píng)價(jià)外部參考信息，在評(píng)定小微企業(yè)信用狀況時(shí)可以參考稅務(wù)部門納稅信用評(píng)價(jià)結(jié)果，遵循守信激勵(lì)、失信懲戒的原則，按照相關(guān)規(guī)定提供金融服務(wù)。農(nóng)商銀行與稅務(wù)部門要建立起多層次的合作模式，并建立有效的溝通機(jī)制，就“銀稅互動(dòng)”產(chǎn)品實(shí)施過(guò)程中遇到的問(wèn)題，以及如何更好地為中小企業(yè)提供金融服務(wù)等議題共同交流與探討，為中小企業(yè)金融服務(wù)扶持政策提供意見(jiàn)和建議。3.3現(xiàn)代技術(shù)與管理手段相結(jié)合。盡管利用大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)形成風(fēng)控系統(tǒng)日漸成為銀行行業(yè)的利器，但在當(dāng)前階段從概念的提出到落地還要經(jīng)歷一段較長(zhǎng)的時(shí)間。作為銀行方，應(yīng)向員工強(qiáng)調(diào)和明確貸后監(jiān)控的目的，讓信貸部工作人員把貸后監(jiān)控作為一項(xiàng)非常重要的工作步驟來(lái)執(zhí)行，讓其明白貸后監(jiān)控實(shí)際是促進(jìn)客戶及時(shí)還款、加強(qiáng)與客戶溝通并有助于發(fā)展新客戶的重要工作內(nèi)容。定期給予信貸部員工相關(guān)的培訓(xùn)和及時(shí)的工作幫助，教會(huì)其掌握客戶分類的技能，利用評(píng)定風(fēng)險(xiǎn)程度、貢獻(xiàn)度等指標(biāo)制作個(gè)性化的客戶管理臺(tái)賬，以便掌握每一客戶的實(shí)時(shí)情況。督促客戶經(jīng)理按月份整理監(jiān)控清單，做好走訪計(jì)劃，列出地區(qū)、行業(yè)、借款時(shí)間等關(guān)鍵信息，在每次走訪后整理好拜訪日記，以便管理人員檢查其工作完成情況和質(zhì)量。

4.結(jié)論

在農(nóng)商銀行與小微民企的高速發(fā)展期，雙方都有著業(yè)內(nèi)資源傾斜和政策支持。銀企雙方應(yīng)抓住機(jī)遇，充分結(jié)合發(fā)展現(xiàn)狀，以誠(chéng)信互利為核心，互相提供優(yōu)質(zhì)、合理、精準(zhǔn)的服務(wù)，優(yōu)化自身經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)的效果，順利完成轉(zhuǎn)型升級(jí)與提速發(fā)展，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。

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作者:黃捷輝 倫肇亮 單位:廣東河源農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司