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作為新興的服務產業，網絡銀行是隨著信息時代的來臨而出現的，它的發展時間并非很長，但發展速度卻相當迅猛。網絡銀行打破了時間的傳統銀行限制，不僅是為企業客戶，而且也為個人客戶帶來了極大的便捷與效用。然而，網絡銀行的普及，使網上銀行的內部結構與產品設計及其消費變得極其復雜，廣大客戶面臨很大的難題，甚至會帶來極其嚴重的后果，從而大大提高了客戶的風險。

一、文獻綜述

國內學術界對網絡銀行的風險問題進行了較為系統的研究，并取得一系列頗有影響的研究成果。商曉航（2006）認為，我國加入WTO以后，我國銀行業與外資銀行之間的競爭日益激烈，而充分利用網絡銀行在我國巨大的發展潛力和發展空間，大力發展網絡銀行業務，是今后中資銀行拓展市場，與外資銀行競爭的有利武器。技術創新在為銀行帶來巨大效益的同時，也使銀行產生了新的風險形式，對傳統的銀行業監管提出了挑戰，使我國監管當局面臨著重要抉擇。谷立日（2002）認為，隨著20世紀90年代以來金融全球化、金融管制自由化和金融創新的發展，公用計算機網絡（主要是指國際互聯網）成為了金融業關注的焦點。車志紅（2009）認為，網上銀行以網絡技術為手段，突破時空的限制為客戶提供方便快捷、多樣化的銀行服務，并以這種低成本、高收益的特性使得世界各國都將其視為銀行業未來發展的方向。劉云（2013）通過網絡銀行與傳統商業銀行的對比，探索網絡銀行監管的內容，并指出，網絡銀行和傳統商業銀行競爭所帶來的必將是更加貼心的金融服務產品的推出和更加便捷的金融客戶體驗。蘭婷等（2013）在厘清網絡銀行的一般概念及含義后，結合相關統計數據和調查，通過研究我國網絡銀行的發展特點及狀況，指出我國網絡銀行發展中存在的問題，就我國網絡銀行的監管情況做出討論，并對我國網絡銀行的發展策略提出了建議。施莉欽（2012）認為，隨著以網絡技術為核心的信息技術在全球的迅速發展，我國銀行業也因此面臨著巨大變革，網絡銀行業務已經越來越被民眾所接受。尹龍（2001）認為，由于我國的網絡銀行起步較晚，在發展過程中出現了快速、跳躍性、單一形式等特點，這不僅使我國網絡銀行存在著網絡銀行發展過程中的一般性問題，而且在安全、信息與發展模式等方面還存在著一些特殊的問題。吳曉云等（2008）認為，網絡銀行已經成為銀行業保留老顧客和獲取新顧客的一種新興的服務渠道，而有關顧客采用網絡銀行影響因素的研究也越來越激發興趣，引起關注。感知風險和信任是網絡銀行顧客最為擔心的因素，但這似乎并沒有引起學者們的足夠重視。

二、問題的提出

網絡銀行的規模不斷地擴大，辦理網上業務的客戶也越來越多，網絡銀行的效用也表現得越來越明顯。網上銀行可以辦理多種業務，包括網上支付、網上轉賬、網上購買基金、債券等一系列業務，客戶本身在進行這些業務時，是否也曾考慮過這些環節可能會給自身帶來風險呢？這是本次研究所要探討的問題，根據理性的判斷，任何進行網上銀行業務的客戶或多或少會考慮其風險的發生，這是出于保護自身利益的出發點來說的，但是，網絡有用性占據了客戶的思想，使大家逐漸忽略網絡銀行的風險性。因此，下文主要針對網絡銀行客戶風險感知的影響因素進行分析。立足于有用性這一視角，探討主要是由哪些因素影響著客戶的風險感知。

三、研究假設

（一）假設1：女性對于網絡銀行的風險認知程度強于男性在網絡銀行的有用性及其風險感知方面，女性比男性的風險認知度更大一些，即女性對于網絡銀行的敏感程度更強。在實際的生活中，女性的心思比男性更為縝密，對于網絡銀行的選擇就會更為慎重一些，對于網上支付，網上轉賬等網上業務，相對于男性來說就會更多一些，在進行這些網上業務時，她們會綜合更多的因素來考察網絡銀行的有用性與風險性，最終在兩者之間做出權衡，因此，網絡銀行客戶風險感知的程度必然會表現出顯著的性別差異來。

（二）假設2：客戶的年齡與網絡銀行客戶風險感知的程度成正比我們都知道，隨著年齡的增長，自身的閱歷和見識也會提高，對于各種問題的看法也會較年輕者的看法有所改變，年長者的邏輯思維比年輕者的更加縝密，再加上自身的經驗以及主觀判斷，顯然會比年輕的客戶更老練、更有見地。因此，對于網絡銀行的有用性及其帶來的風險性的考慮也會比年輕的客戶考慮地更加全面，不會像有些年輕氣盛的年輕人一樣，做事情莽撞沖動，所以網絡銀行客戶風險感知的程度與客戶的年齡成正比，即年齡越小的客戶對網絡銀行的風險性的認知程度越小，年齡越大的客戶對網絡銀行的風險性的認知程度越大。

（三）假設3：客戶開通的網上銀行的數量與風險感知成正比據調查問卷結果顯示，絕大多數人擁有一到二個網上銀行，在我們的調查結果當中，得出的普遍結果就是對網絡銀行的有用性及其風險性的認知程度比較弱，而對于擁有網上銀行數量為三個甚至三個以上的客戶來說他們對網絡銀行的考慮更加全面一點。這個調查結果和我們的實際生活的聯系還是很密切的。可以想象，如果每個客戶所開通的網上銀行的數量越多，他對于網上銀行的業務進行選擇的可能性就會越大，選擇起來就會更加的謹慎，因為接觸面越廣，他們感知風險的機會就越多，就越能洞悉其中的潛在風險，而這是其他客戶無從知曉的。因此，網絡銀行有用性影響客戶風險感知的程度與客戶所開通的網上銀行數量呈正比。

四、網絡銀行有用性影響客戶風險感知的實證分析

（一）模型設計與變量定義

為了檢驗上述的一系列研究假設，特設計如下的計量模型：risk=a+β1gender+β2age+β3occupation+β4familiar+β5account+β6

busin+β7use+β8relation+ε其中，α為常數項，βi（i=1，2，3…11）為回歸系數，ε為殘差項，各解釋變量的經濟含義與賦值規則如表1所示。

（二）描述性統計分析

為了確保調查數據不存在較大的誤差及影響研究假設的實證分析結果的可靠性，在進行數據的回歸分析之前，有必要對這些變量進行描述性統計分析，由此可以呈現出各個變量的基本統計特征是否正常，若出現異常，觀測出各個變量異常值的存在狀態，并對異常值的產生原因進行合理的分析。關于變量的描述性統計分析（見表2），我們可以很直觀的看出，研究樣本中的男女比例接近1：1。并且，調查問卷者的年齡分布中，有86.75%的問卷回答者的年齡在30歲以下，14.25%的問卷回答者的年齡在30歲以上。另外從職業角度來看，有74.75%的回答者為學生，其他的為國企、私企員工、自由職業者、公務員等其他職業。同時，該數據還顯示出，有49.8%的客戶擁有1個網上銀行賬戶，41%的客戶擁有2個網上銀行賬戶。最后從客戶對于網絡銀行有用性與風險性的關系來看，有72.5%的客戶認為網絡銀行的有用性與風險性是并存在的，其他客戶的態度是網絡銀行的有用性與風險性是大小不等的。

（三）回歸結果與經濟解釋

基于離散變量模型的基本思想和調研數據的定性特征，本文將結合這些特征并運用計量經濟學軟件Eviews中的probit回歸方法、logit回歸方法和extremevalue回歸方法，對研究假設模型分別進行兩次這三種不同回歸方法的回歸分析，第一次為對所有解釋變量進行回歸，第二次則是在第一次回歸結果的基礎上，剔除不顯著相關的變量后所進行的回歸分析，見表3。通過比較，不難發現，方程2的回歸結果比較理想，符合本文的研究需要。因此，下文以表中的方程2為例進行重點分析。在方程2中，我們發現relation、gender、account、age、business這五個因素對客戶的風險認知有顯著的影響，這里我們選擇最有代表性的幾個變量進行分析：第一，在大量的調查中，客戶的性別與風險的認知程度成反比，即女性比男性更具有風險意識。在現實生活中，女性比男性的思維更加縝密，考慮事情更加全面，因此在我們所調查的200個男性與200個女性的調查結果中，男性的風險認知程度遠小于女性，即客戶的性別與其風險的認知程度成反比。第二，客戶所開通的網上銀行的數量與風險認知程度成正比，即客戶開通的網上銀行的數量越多，對風險的警惕性越高。這與股民買賣股票有類似的道理，買賣股票的次數越頻繁，其所考慮的因素就會越多，為了實現自身的利益最大化，對風險的考慮就會越全面，客戶開通網上銀行的數量越多，就會更加謹慎的去考慮是否進行更多的投資，這都是基于網絡銀行有用性的角度來考慮的，通過權衡網絡銀行的有用性與風險性之間的關系來進行選擇，因此客戶開通網上銀行的數量與風險認知程度成正比。第三，通過調查結果顯示，客戶的年齡與風險認知程度成正比，即年長的客戶比年輕的客戶更加重視網絡銀行帶來的風險。俗話說：不聽老人言，吃虧在眼前。說明年長的客戶積累了更多的經驗，比年輕的客戶更有策略，因此，其對網絡銀行的風險認知程度更高。第四，人們所從事的職位越高，其對網絡銀行的風險性的認知度越高。職位越高，越會珍惜每次機會，得到盈利，其對網絡銀行的有用性及其風險性的考慮更加全面，謹慎選取。最后，relation這個因素說明，越將網絡銀行的風險性考慮進來的客戶就會越加重視網絡銀行的有用效果，只有將網絡銀行的風險加以考慮，才能對網絡銀行的有用性及其風險性進行權衡，最終進行選擇。不難發現，前文所提出的研究假設均得到證實。

五、結論與建議

由實證檢驗和經濟分析可知，網絡銀行的風險是依稀存在的，其風險性與有用性是相生相伴的，基于有用性的視角，我們有以下幾方面結論和建議：

（一）結論

由網絡銀行的風險感知程度與客戶所辦理業務的數量成正比的角度來說，銀行部門、國家或者客戶本身應該倡導客戶進行多方面的銀行業務，讓大家意識到網絡銀行風險性的存在，經過多業務的開展來警醒大家，不要只在意網絡銀行給大家帶來的效用的高低，還要更加清楚地認識風險性，在這里所提及的網絡銀行的風險性是基于其有用性的視角。

（二）政策性建議

為了提高大家的風險性認識，可以開展類似的網上銀行模擬環節，通過模擬這幾階段的認識，切實增加客戶的風險認知程度。通過降低網絡銀行的風險性，客戶從網絡銀行的有用性中得到更大的效用，網絡銀行的效用與風險是并存的，只有正確的處理好網絡銀行兩個不同的方面才能更好地從中得到更大的效益，完善網絡銀行的結構。

作者:張穎單位:天津工業大學經濟學院