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摘要：隨著互聯網金融體系的不斷深化和發展，傳統電商企業正在利用自身在客戶支付端海量的用戶資源創造新的金融服務，電商企業正在從電子商務向互聯網金融進化。阿里巴巴作為世界電商巨頭，國內一站式金融服務領頭羊，始終在引領國內金融創新。在未來，阿里巴巴集團將會利用支付寶客戶端貢獻比傳統電商更大的經濟量，阿里巴巴金融體系的創新對于我國銀行業未來的發展有著深刻的啟示。

關鍵詞：阿里巴巴；金融創新；銀行業；金融服務

正如騰訊的核心競爭力并不在于qq收費業務，阿里巴巴未來最具增長力的業務也不在于電商收費，而在于支付寶作為綜合理財用戶端的巨大潛力。支付寶客戶端未來不僅給客戶提供支付、理財、信貸、融資、消費等業務，還將會提供財務軟件、決策分析、金融產品創新等新型服務。尤其是隨著移動支付的發展，傳統的線下分銷體系被打破，二維碼支付、無現金超市、共享經濟形態都將進一步促進阿里巴巴金融創新。而和阿里巴巴、京東、騰訊等支付企業相比，我國銀行業在金融創新上顯然腳步滯后，目前隨著線下移動支付的推廣，移動支付市場基本上被微信和支付寶占據，傳統提點模式的POS機受到很大的擠壓，現在第三方支付已經擴張到日常支付、企業支付、保險、理財、基金和教育等領域。為何高度壟斷的銀行業在金融領域的競爭敵不過阿里巴巴這樣的電商企業，這是一個非常值得深思的問題，研究此問題有利于我國銀行業加速金融創新，提高服務水平。

一、我國互聯網金融創新的發展

1、我國電商企業金融創新發展。1998年招商銀行率先推出網上銀行以來，銀行業就在不斷探索金融服務。最初網上銀行主要是從事轉賬、匯款、支付能服務，但是智能終端的發展進一步促進了互聯網金融的發展。無論是第三方支付平臺還是銀行業都推出了各種金融服務，主要包括：信貸業務。網上P2P信貸業務是一個重大創新，比如阿里巴巴推出的招財寶模式，把客戶分成出借人和借款人兩方，這樣大大地降低了借貸成本，提高了審核效率。借款人只需要在P2P平臺借款金額、年化利率、保障方式、還款來源、還款期限以及詳細的借款說明信息就可以達成交易，比傳統銀行業效率高出很多。而我國互聯網眾籌融資也取得了一定的發展，考慮到目前我國眾籌面臨非法集資的風險，我國法律將眾籌改造成一種類似團購的發展模式。而支付寶等企業也推出了螞蟻借唄等服務，根據個人支付寶賬戶余額、消費和信用情況來劃分額度，提高了借貸的科學性。理財業務。余額寶、存金寶、零錢包收益和銀行業差不多，風險低，可以隨時支取，并且能夠為客戶提供更優質的在線服務，因為受到熱捧。蘇寧現金寶、微信理財通、百度百發等產品都比傳統銀行業理財產品更符合市場需要，因此沖擊了銀行理財業務。以基金購買為例，打開支付寶輸入代碼就能購買基金，而通過網上銀行購買基金服務，往往需要復雜的開通程序，有時還需要去銀行辦理。并且銀行的界面復雜而不友好，不利于客戶在移動端使用，所以客戶一般選擇支付寶和微信推出的理財服務。一站式金融服務。支付寶、微信都在利用客戶端的優勢推廣一站式金融服務，將保險、信貸、征信、增值、信用卡等業務結合。通過支付渠道創新與融合，改變傳統信用評價方法，推動零售金融服務創新建立一站式金融服務。2、阿里巴巴金融創新的足跡。2003年淘寶網成立標志著阿里巴巴金融創新進入到一個新的階段。本質上，支付寶擔保交易就是一種顛覆傳統電匯的金融創新手段。2009年阿里巴巴開始云計算業務，之后推出云計算貸款業務。2013年余額寶的推出是阿里巴巴金融創新服務的歷史性事件，奠定了支付寶在金融創新領域的核心地位。在天弘基金呈幾何倍數增長之后，阿里小貸、螞蟻花唄、螞蟻借唄、招財寶、基金、存金寶等各種金融產品相繼上線，創造了金融行業的一個神話。2014年螞蟻金服的成立是阿里巴巴全面進入金融領域的標志，通過鼓勵螞蟻花唄等線下支付手段，對銀行業信用卡業務造成了較大的沖擊。未來，利用螞蟻金服多元化的服務優勢，800多萬淘寶商戶、數億淘寶用戶、上千萬家中小商戶的客戶群，螞蟻金服將會在制造一個互聯網金融帝國。

二、阿里巴巴金融體系成功的原因

1、銀行業創新不足。我國銀行業受到高度保護，有國家為之背書，因為有壟斷優勢和利率保護，讓銀行只需要擴大吸存規模就能夠生存。所以銀行業不關注金融創新，只保持傳統擴張模式，擴大規模即可。我國金融業和銀行業發展都相對保守，注重大企業，而忽視對中小企業的服務。長期以來，商業銀行作為貸款大戶，往往體現出一種高高在上的思維，而缺乏服務意識。我國金融監管和法律措施又相對滯后于市場發展，所以商業銀行故步自封，停滯不前。2、電子商務催生了支付寶。電子商務發展迫切需要一種安全交易模式，于是支付寶擔保交易就應運而生了，支付寶作為一個第三方支付平臺，必須要構建一個復雜而安全的金融系統，因為傳統銀行業不能承擔第三方存管的業務。而支付寶大量的客戶基礎建立之后，阿里巴巴就可以利用支付寶客戶端一站式理財的優勢，為客戶提供各種方便的金融服務，因為無論是生活領域、公共領域、保險理財、消費經驗、公益捐贈都可以推進支付寶的一站式服務。3、支付寶操作簡單。支付寶的最大優勢在于操作簡單快捷，比傳統銀行業復雜操作程序革新了不少。比如辦理網銀需要到銀行柜臺進行漫長排隊，需要復雜填表，還需要預留手機號，收取成本費年費等等。一旦銀行卡丟失，掛失困難，資金安全成問題。網銀操作也高度復雜，也多層級的口令，還需要網銀盾，而網銀盾證書總是過期，給資金交易帶來了極大的不便。網銀界面也缺乏親和力，以轉賬來說，想通過過去的交易記錄進行跨行轉賬，需要翻找多個頁面，而查詢自身網銀開戶行信息也非常麻煩，很多用戶還得需要打電話查詢開戶行信息，在網銀界面很難快速找到有用的信息，而理財業務的開通和應用就更加復雜。而余額寶打開手機就能看到每天的收益，這比傳統銀行存款的效率提高了太多。線下支付方面，支付寶只需要手機掃碼就可以實現交易，和信用卡相比還省手續費，所以優勢顯而易見。4、以服務為宗旨，解決現實問題。傳統銀行業只關注大型企業信貸，很少關注如何為中小企業發展和信貸解決問題，雖然國家一再出臺扶植政策，但是也不能解決中小企業的發展問題。而阿里巴巴立足于讓交易更簡單的原則，先是切實解決了互聯網支付的信用問題，然后解決了資金往來繁瑣的問題。考慮到傳統生活繳費排隊效率極低，支付寶推出了生活繳費服務?？紤]到國際匯款和退稅等服務可能需要一到三個月時間，支付寶推出了國際匯款服務。螞蟻金服充分利用APP客戶端發展的趨勢，推出了城市服務，比如快遞查詢、加油、城市一卡通、訂票、車輛違章查詢、求醫問藥、公證、法律服務等，這都是和人民生活息息相關。

三、阿里巴巴金融創新對銀行業的啟示

1、建立創新思維。以余利寶和銀行理財為例，前者利率高，一分錢起存，不設門檻，無需線下開戶，轉出實時到賬，有自動轉入功能，無手續費，而銀行理財并不具備這些優勢，開戶流程繁瑣，資金限制大，到賬緩慢，稅費較高。所以用戶選擇余利寶是必然，針對于此，銀行要進行改革創新，淘汰傳統落后生產方式，建立互聯網創新思維。以理財服務為例，現在建行推出黃金TD業務，但是還需要柜臺辦理，很多人因為沒時間到柜臺排隊，所以就沒有選擇建行黃金TD業務，而選擇那些直接能在網上開通的業務。所以建行應該對網銀用戶直接建立網上開通渠道，這樣業務量就會大大增加。2、簡化操作流程?，F在銀行許多存取款業務不需要在柜臺辦理，而傳統業務的流程其實也可以大大簡化，既然支付寶可以采用網上申請，那么銀行卡的網銀辦理流程也可以進入到網上申請程序。而各大銀行的手機界面和PC端界面都需要進一步優化，參考微信和支付寶的簡潔設計模式，探索便于用戶操作的人機模式。3、建立服務意識，切實解決問題?；ヂ摼W金融發展如此之快，因為第三方支付平臺立足于為中小企業和廣大客戶解決實際問題，這方面我國銀行業做得還很不足，過去銀行業總是抱有作為大型企業提款機的思維，缺乏對中小商戶的服務思維，因此讓支付寶占了先機。未來在農村金融、財富管理、眾籌、個人理財、會計軟件、教育、醫療、智能城市等領域，都有許多問題需要解決。商業銀行必須要建立服務思維，利用自身優勢，切實解決這些問題，比如利用農村網點的優勢，為農民提供金融產品的服務，可以利用不同場景營銷，推動鄉村共享經濟的發展。

參考文獻

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[2]王明宇：李鈺婕.我國主要電商平臺互聯網金融的模式研究[J].中國商貿，2014（36）.

[3]梁璋、沈凡：國有商業銀行如何應對互聯網金融模式帶來的挑戰[J].新金融，2013（7）.

作者:梁瑞瑞 單位:臨汾職業技術學院