導語：金融體系創(chuàng)新對銀行業(yè)的啟示一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融體系的不斷深化和發(fā)展，傳統(tǒng)電商企業(yè)正在利用自身在客戶支付端海量的用戶資源創(chuàng)造新的金融服務，電商企業(yè)正在從電子商務向互聯(lián)網(wǎng)金融進化。阿里巴巴作為世界電商巨頭，國內一站式金融服務領頭羊，始終在引領國內金融創(chuàng)新。在未來，阿里巴巴集團將會利用支付寶客戶端貢獻比傳統(tǒng)電商更大的經(jīng)濟量，阿里巴巴金融體系的創(chuàng)新對于我國銀行業(yè)未來的發(fā)展有著深刻的啟示。

關鍵詞：阿里巴巴；金融創(chuàng)新；銀行業(yè)；金融服務

正如騰訊的核心競爭力并不在于qq收費業(yè)務，阿里巴巴未來最具增長力的業(yè)務也不在于電商收費，而在于支付寶作為綜合理財用戶端的巨大潛力。支付寶客戶端未來不僅給客戶提供支付、理財、信貸、融資、消費等業(yè)務，還將會提供財務軟件、決策分析、金融產(chǎn)品創(chuàng)新等新型服務。尤其是隨著移動支付的發(fā)展，傳統(tǒng)的線下分銷體系被打破，二維碼支付、無現(xiàn)金超市、共享經(jīng)濟形態(tài)都將進一步促進阿里巴巴金融創(chuàng)新。而和阿里巴巴、京東、騰訊等支付企業(yè)相比，我國銀行業(yè)在金融創(chuàng)新上顯然腳步滯后，目前隨著線下移動支付的推廣，移動支付市場基本上被微信和支付寶占據(jù)，傳統(tǒng)提點模式的POS機受到很大的擠壓，現(xiàn)在第三方支付已經(jīng)擴張到日常支付、企業(yè)支付、保險、理財、基金和教育等領域。為何高度壟斷的銀行業(yè)在金融領域的競爭敵不過阿里巴巴這樣的電商企業(yè)，這是一個非常值得深思的問題，研究此問題有利于我國銀行業(yè)加速金融創(chuàng)新，提高服務水平。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的發(fā)展

1、我國電商企業(yè)金融創(chuàng)新發(fā)展。1998年招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行以來，銀行業(yè)就在不斷探索金融服務。最初網(wǎng)上銀行主要是從事轉賬、匯款、支付能服務，但是智能終端的發(fā)展進一步促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。無論是第三方支付平臺還是銀行業(yè)都推出了各種金融服務，主要包括：信貸業(yè)務。網(wǎng)上P2P信貸業(yè)務是一個重大創(chuàng)新，比如阿里巴巴推出的招財寶模式，把客戶分成出借人和借款人兩方，這樣大大地降低了借貸成本，提高了審核效率。借款人只需要在P2P平臺借款金額、年化利率、保障方式、還款來源、還款期限以及詳細的借款說明信息就可以達成交易，比傳統(tǒng)銀行業(yè)效率高出很多。而我國互聯(lián)網(wǎng)眾籌融資也取得了一定的發(fā)展，考慮到目前我國眾籌面臨非法集資的風險，我國法律將眾籌改造成一種類似團購的發(fā)展模式。而支付寶等企業(yè)也推出了螞蟻借唄等服務，根據(jù)個人支付寶賬戶余額、消費和信用情況來劃分額度，提高了借貸的科學性。理財業(yè)務。余額寶、存金寶、零錢包收益和銀行業(yè)差不多，風險低，可以隨時支取，并且能夠為客戶提供更優(yōu)質的在線服務，因為受到熱捧。蘇寧現(xiàn)金寶、微信理財通、百度百發(fā)等產(chǎn)品都比傳統(tǒng)銀行業(yè)理財產(chǎn)品更符合市場需要，因此沖擊了銀行理財業(yè)務。以基金購買為例，打開支付寶輸入代碼就能購買基金，而通過網(wǎng)上銀行購買基金服務，往往需要復雜的開通程序，有時還需要去銀行辦理。并且銀行的界面復雜而不友好，不利于客戶在移動端使用，所以客戶一般選擇支付寶和微信推出的理財服務。一站式金融服務。支付寶、微信都在利用客戶端的優(yōu)勢推廣一站式金融服務，將保險、信貸、征信、增值、信用卡等業(yè)務結合。通過支付渠道創(chuàng)新與融合，改變傳統(tǒng)信用評價方法，推動零售金融服務創(chuàng)新建立一站式金融服務。2、阿里巴巴金融創(chuàng)新的足跡。2003年淘寶網(wǎng)成立標志著阿里巴巴金融創(chuàng)新進入到一個新的階段。本質上，支付寶擔保交易就是一種顛覆傳統(tǒng)電匯的金融創(chuàng)新手段。2009年阿里巴巴開始云計算業(yè)務，之后推出云計算貸款業(yè)務。2013年余額寶的推出是阿里巴巴金融創(chuàng)新服務的歷史性事件，奠定了支付寶在金融創(chuàng)新領域的核心地位。在天弘基金呈幾何倍數(shù)增長之后，阿里小貸、螞蟻花唄、螞蟻借唄、招財寶、基金、存金寶等各種金融產(chǎn)品相繼上線，創(chuàng)造了金融行業(yè)的一個神話。2014年螞蟻金服的成立是阿里巴巴全面進入金融領域的標志，通過鼓勵螞蟻花唄等線下支付手段，對銀行業(yè)信用卡業(yè)務造成了較大的沖擊。未來，利用螞蟻金服多元化的服務優(yōu)勢，800多萬淘寶商戶、數(shù)億淘寶用戶、上千萬家中小商戶的客戶群，螞蟻金服將會在制造一個互聯(lián)網(wǎng)金融帝國。

二、阿里巴巴金融體系成功的原因

1、銀行業(yè)創(chuàng)新不足。我國銀行業(yè)受到高度保護，有國家為之背書，因為有壟斷優(yōu)勢和利率保護，讓銀行只需要擴大吸存規(guī)模就能夠生存。所以銀行業(yè)不關注金融創(chuàng)新，只保持傳統(tǒng)擴張模式，擴大規(guī)模即可。我國金融業(yè)和銀行業(yè)發(fā)展都相對保守，注重大企業(yè)，而忽視對中小企業(yè)的服務。長期以來，商業(yè)銀行作為貸款大戶，往往體現(xiàn)出一種高高在上的思維，而缺乏服務意識。我國金融監(jiān)管和法律措施又相對滯后于市場發(fā)展，所以商業(yè)銀行故步自封，停滯不前。2、電子商務催生了支付寶。電子商務發(fā)展迫切需要一種安全交易模式，于是支付寶擔保交易就應運而生了，支付寶作為一個第三方支付平臺，必須要構建一個復雜而安全的金融系統(tǒng)，因為傳統(tǒng)銀行業(yè)不能承擔第三方存管的業(yè)務。而支付寶大量的客戶基礎建立之后，阿里巴巴就可以利用支付寶客戶端一站式理財?shù)膬?yōu)勢，為客戶提供各種方便的金融服務，因為無論是生活領域、公共領域、保險理財、消費經(jīng)驗、公益捐贈都可以推進支付寶的一站式服務。3、支付寶操作簡單。支付寶的最大優(yōu)勢在于操作簡單快捷，比傳統(tǒng)銀行業(yè)復雜操作程序革新了不少。比如辦理網(wǎng)銀需要到銀行柜臺進行漫長排隊，需要復雜填表，還需要預留手機號，收取成本費年費等等。一旦銀行卡丟失，掛失困難，資金安全成問題。網(wǎng)銀操作也高度復雜，也多層級的口令，還需要網(wǎng)銀盾，而網(wǎng)銀盾證書總是過期，給資金交易帶來了極大的不便。網(wǎng)銀界面也缺乏親和力，以轉賬來說，想通過過去的交易記錄進行跨行轉賬，需要翻找多個頁面，而查詢自身網(wǎng)銀開戶行信息也非常麻煩，很多用戶還得需要打電話查詢開戶行信息，在網(wǎng)銀界面很難快速找到有用的信息，而理財業(yè)務的開通和應用就更加復雜。而余額寶打開手機就能看到每天的收益，這比傳統(tǒng)銀行存款的效率提高了太多。線下支付方面，支付寶只需要手機掃碼就可以實現(xiàn)交易，和信用卡相比還省手續(xù)費，所以優(yōu)勢顯而易見。4、以服務為宗旨，解決現(xiàn)實問題。傳統(tǒng)銀行業(yè)只關注大型企業(yè)信貸，很少關注如何為中小企業(yè)發(fā)展和信貸解決問題，雖然國家一再出臺扶植政策，但是也不能解決中小企業(yè)的發(fā)展問題。而阿里巴巴立足于讓交易更簡單的原則，先是切實解決了互聯(lián)網(wǎng)支付的信用問題，然后解決了資金往來繁瑣的問題。考慮到傳統(tǒng)生活繳費排隊效率極低，支付寶推出了生活繳費服務。考慮到國際匯款和退稅等服務可能需要一到三個月時間，支付寶推出了國際匯款服務。螞蟻金服充分利用APP客戶端發(fā)展的趨勢，推出了城市服務，比如快遞查詢、加油、城市一卡通、訂票、車輛違章查詢、求醫(yī)問藥、公證、法律服務等，這都是和人民生活息息相關。

三、阿里巴巴金融創(chuàng)新對銀行業(yè)的啟示

1、建立創(chuàng)新思維。以余利寶和銀行理財為例，前者利率高，一分錢起存，不設門檻，無需線下開戶，轉出實時到賬，有自動轉入功能，無手續(xù)費，而銀行理財并不具備這些優(yōu)勢，開戶流程繁瑣，資金限制大，到賬緩慢，稅費較高。所以用戶選擇余利寶是必然，針對于此，銀行要進行改革創(chuàng)新，淘汰傳統(tǒng)落后生產(chǎn)方式，建立互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新思維。以理財服務為例，現(xiàn)在建行推出黃金TD業(yè)務，但是還需要柜臺辦理，很多人因為沒時間到柜臺排隊，所以就沒有選擇建行黃金TD業(yè)務，而選擇那些直接能在網(wǎng)上開通的業(yè)務。所以建行應該對網(wǎng)銀用戶直接建立網(wǎng)上開通渠道，這樣業(yè)務量就會大大增加。2、簡化操作流程。現(xiàn)在銀行許多存取款業(yè)務不需要在柜臺辦理，而傳統(tǒng)業(yè)務的流程其實也可以大大簡化，既然支付寶可以采用網(wǎng)上申請，那么銀行卡的網(wǎng)銀辦理流程也可以進入到網(wǎng)上申請程序。而各大銀行的手機界面和PC端界面都需要進一步優(yōu)化，參考微信和支付寶的簡潔設計模式，探索便于用戶操作的人機模式。3、建立服務意識，切實解決問題。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如此之快，因為第三方支付平臺立足于為中小企業(yè)和廣大客戶解決實際問題，這方面我國銀行業(yè)做得還很不足，過去銀行業(yè)總是抱有作為大型企業(yè)提款機的思維，缺乏對中小商戶的服務思維，因此讓支付寶占了先機。未來在農(nóng)村金融、財富管理、眾籌、個人理財、會計軟件、教育、醫(yī)療、智能城市等領域，都有許多問題需要解決。商業(yè)銀行必須要建立服務思維，利用自身優(yōu)勢，切實解決這些問題，比如利用農(nóng)村網(wǎng)點的優(yōu)勢，為農(nóng)民提供金融產(chǎn)品的服務，可以利用不同場景營銷，推動鄉(xiāng)村共享經(jīng)濟的發(fā)展。

參考文獻

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[2]王明宇：李鈺婕.我國主要電商平臺互聯(lián)網(wǎng)金融的模式研究[J].中國商貿(mào)，2014（36）.

[3]梁璋、沈凡：國有商業(yè)銀行如何應對互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的挑戰(zhàn)[J].新金融，2013（7）.

作者:梁瑞瑞 單位:臨汾職業(yè)技術學院