導語：銀行信用風險與金融經(jīng)濟周期管理一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：信用貸款是銀行的主營業(yè)務之一，是銀行穩(wěn)定客戶群體的重要手段，直接關(guān)乎到銀行自身正常的運營及發(fā)展。就當前我國銀行信用貸款管理運維現(xiàn)狀而言，問題還比較突出，仍舊存在許多亟待彌補的漏洞。這些管理問題與漏洞集中表現(xiàn)在相應的信貸制度不完善、相關(guān)人員的職業(yè)素養(yǎng)不夠高、風險管控機制尚不成熟、較為滯后。本文將圍繞“如何加強銀行信用風險及金融經(jīng)濟周期管理”這一話題，分析了銀行信用風險的含義、銀行信用風險與金融經(jīng)濟周期之間的關(guān)聯(lián)、現(xiàn)階段銀行信用管理存在的主要問題，基于此，給出幾點行之有效的解決策略。

關(guān)鍵詞：銀行信貸；風險；金融經(jīng)濟周期；策略

后金融危機使我國各大銀行開始重視發(fā)展信用風險管理工作，經(jīng)過長期的研究和探索，我國各大銀行在信貸風險管理上取得了一定的進步。然而，飛速的經(jīng)濟發(fā)展致使銀行管理各項基礎設施相對落后，這直接制約了新時期銀行信用管理體系的進一步發(fā)展與完善。

1信用風險基本含義

信用風險是指銀行信貸債務人由于沒有足夠的經(jīng)濟實力償還銀行的信用貸款，從而對銀行流動資本產(chǎn)生的影響，信貸風險是銀行資產(chǎn)運營中最常見的一類風險。產(chǎn)生銀行信用風險的原因有二。從外部來看，這主要是由于銀行債務人經(jīng)濟運營操作不當導致資不抵債，無法償還銀行信貸。從內(nèi)部原因來看，這是因為銀行自身尚未建立成熟有效的信貸風險評估及預防機制，不能及時地規(guī)避對自身運營資本帶來風險的潛在經(jīng)濟因素，導致信貸損失率過高。除此之外，“信用風險”還是一種意識與理念。對于銀行而言，要在這一理念的引導之下，完善相應的風險規(guī)避體系，引入專業(yè)化高水平人才，全面落實高效可行的信用風險管控系統(tǒng)。對于全社會而言，要盡快建立相應的信用評價體系，以此杜絕各類違信行為。

2信用風險與金融經(jīng)濟周期之間的關(guān)聯(lián)

信用風險是誘發(fā)金融風險的必要條件。信用是國家經(jīng)濟平穩(wěn)運行的根基，根基一旦不穩(wěn)，勢必會導致大面積金融危機爆發(fā)。經(jīng)濟全球化下，各國之間、各個企業(yè)之間的合作交流日益密切，信用在其中發(fā)揮著不可替代的重要作用。國與國之間一旦出現(xiàn)信用危機，各大銀行作為各項金融活動和商業(yè)往來的依托實體，必然會首當其沖。市場經(jīng)濟環(huán)境中，倘若信用體系發(fā)生崩塌，勢必會引發(fā)各個行業(yè)之間的過度競爭。一方面，許多大型企業(yè)改變了原有的資金借貸方式，直接向市場融資，這便會嚴重沖擊銀行的信貸份額市場占有率。面對這一形勢，銀行不得不向中小型企業(yè)發(fā)放信用貸款，以此穩(wěn)定市場份額，然而中小企業(yè)規(guī)模小、運營風險高、市場競爭力弱，銀行回款滯后會進一步加重信貸風險。另一方面，信用監(jiān)管體系的不健全極大地削弱了金融監(jiān)管機構(gòu)對金融市場的掌控力，致使金融詐騙、違規(guī)操作現(xiàn)象叢生。

3現(xiàn)階段銀行信用管理存在的主要問題

3.1信用風險意識不強。正如上文所述，信用風險不僅僅是一種客觀存在的金融現(xiàn)象，對銀行和政府而言，更是一種意識與理念。強化信用風險意識，是做好銀行資產(chǎn)保全工作的預備戰(zhàn)。就當前國內(nèi)各大銀行在信用風險管理上的工作情況而言，絕大多數(shù)都存在著對信用風險的先天認識不足，甚至一度出現(xiàn)了“信用無用”的錯誤言論，這使得銀行在信用風險管控體系的構(gòu)建上過于滯后、失了先機，在短期內(nèi)無法緊跟新時期市場經(jīng)濟的發(fā)展節(jié)奏。信用風險意識體現(xiàn)為預防意識和安全意識。金融危機以后，雖然我國政府高度重視銀行信用風險管控，并加大了國家對市場經(jīng)濟秩序的宏觀調(diào)控，但是在許多一線銀行中，相關(guān)的政策法規(guī)并未有效地落實或執(zhí)行下去。銀行的上級領導也沒有充分意識到新時期信用對市場經(jīng)濟及社會發(fā)展的重要意義，領導輻射作用并沒有有效發(fā)揮出來。3.2信用風險管控機制尚不完善。信用風險管控機制不完善主要體現(xiàn)在三個方面。第一，從銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)來看，我國銀行一直沿襲著“總行→分行→支行”的運營模式。但其權(quán)利和職責劃分很不合理，頂層權(quán)利過度集中，且銀行的管理經(jīng)營權(quán)和實際所有權(quán)尚未分開，交叉程度過大，很容易出現(xiàn)控制權(quán)壟斷。支行是銀行直接接觸信貸客戶的機構(gòu)，但其權(quán)力過小，致使許多決策因權(quán)利劃分不當而失真、滯后。第二，從信貸業(yè)務辦理模式來看，很多銀行在信貸業(yè)務辦理環(huán)節(jié)政策鏈條過長，操作步驟過于復雜繁瑣，風險管理模式呆板僵化。例如，很多銀行還沒有把信貸風險管控作為日常管理活動的內(nèi)容。信貸風險管控制度還沒有細化到信貸的前、中、后三個環(huán)節(jié)。第三，從信貸工作人員的整體素質(zhì)來看，當下銀行信貸管理人員工作素質(zhì)普遍不高，急需引進一批高學歷、高水平的專業(yè)化人才。

4新時期銀行信用管理有效策略

4.1提高信用風險管理意識。信用風險管理意識體現(xiàn)得是一種預防意識和資產(chǎn)安全保障意識，對于銀行而言，應將之作為自身企業(yè)文化的有機組成部分，使之滲透到每一個工作人員、每一個業(yè)務環(huán)節(jié)中。首先，銀行上級領導需要一改傳統(tǒng)的“信用無用，效益至上”的錯誤理念，要充分認識到新時期信用是個人發(fā)展及社會運行的根基，以上率下，發(fā)揮自身的引導和宣傳作用，使信用風險管理蔚然成風。其次，要做好信用風險培訓工作，以此來強化全體工作人員的信用風險管理意識。例如，可以將信用風險管理作為員工入職前的必修環(huán)節(jié)進行培訓，也可以單獨開辟信用風險管理模塊，做定期的專項化培訓。4.2完善信用風險管控體系。從銀行內(nèi)部來看，第一，要合理劃分內(nèi)部組織機構(gòu)權(quán)利，將總行過度集中的權(quán)利逐步移交至各支行，提高決策的時效性和精準度。第二，要簡化信貸業(yè)務辦理流程，剔除冗余的業(yè)務辦理環(huán)節(jié)，將交叉環(huán)節(jié)有效合并。此外，還要增強信貸業(yè)務辦理的靈活度和實用性，可以依托現(xiàn)代化信息技術(shù)，搭建信貸線上服務平臺，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算技術(shù)推動“一戶一案”信貸模式的落實，使網(wǎng)絡信貸更具有個性化、自主化、精準化。第三，銀行內(nèi)部還必須建立相關(guān)的審計制度，對信用管理工作中調(diào)查的情況要及時公開。并開辟相應的工作反饋通道，發(fā)動全員參與到銀行信貸管理內(nèi)部建設工作中來，為優(yōu)化內(nèi)部信用管理體系積極建言獻策。第四，根據(jù)客戶的信用貸款歷史交互記錄，對客戶實行分級管理，對客戶的信用等級進行量化評估，根據(jù)其信用評估結(jié)果決定是否信貸和信貸額度。從外部環(huán)境來看，我國銀行的主要監(jiān)管機構(gòu)是銀監(jiān)會。銀監(jiān)會要結(jié)合當前各大銀行在信用管理工作上的實際情況設置合理的監(jiān)管機構(gòu)，加強機構(gòu)之間的協(xié)調(diào)性。此外，銀監(jiān)會各監(jiān)管機構(gòu)還要積極主動落實國家相關(guān)政策和法律法規(guī)，要把工作重點放在對銀行經(jīng)營影響較大的經(jīng)營指標上。4.3強化人才隊伍整體素質(zhì)。銀行信用管理人才隊伍整體素質(zhì)的提升需要著眼于兩個方面。第一，要做好信用管理工作人員的招聘和入職培訓工作。在人才引進時，要面向國內(nèi)外著名高校金融經(jīng)濟專業(yè)的畢業(yè)生，通過提高薪資和福利待遇吸引人才加入。在人才培訓方面，要做好入職前的培訓工作和日常培訓工作，促進員工之間的交流合作，集思廣益。第二，對在崗的工作人員進行繼續(xù)教育，使他們擁有過硬的專業(yè)技術(shù)和專業(yè)技能，從而讓他們能及時、準確、有效地識別、發(fā)現(xiàn)、防范和處理信用風險。

5結(jié)語

新時期，國家高度重視社會誠信體系的構(gòu)建，做好銀行信貸管理工作是順應社會發(fā)展的明智之舉，也是新時期銀行管理工作革新的大勢所趨，各個銀行都務必高度重視、不可忽視。

參考文獻：

［1］宋長龍.大數(shù)據(jù)背景下的銀行信用風險管理［J］.企業(yè)改革與管理,2015,(19).

［2］謝偉杰.資產(chǎn)證券化信用風險問題探討［J］.時代金融,2014,(36).

［3］陳應雄.做好信用風險管理的“頂計”［J］.中國農(nóng)村金融,2015,(12).

［4］何亭.我國股份制商業(yè)銀行信用風險管理探析［J］.中國市場,2015,(21).

［5］李曉海.信用風險管理:治標更要治本［J］.中國農(nóng)村金融,2015,(12).

［6］陳敏.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務信用風險管理［J］.中外企業(yè)家,2015,(02).

作者:王云霞 單位:焦作中旅銀行股份有限公司