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摘要：小微企業是社會主義市場經濟的不可或缺的組成部分，能夠很好的緩解我國的就業難的問題。但是考慮到風險的原因，小微企業融資難的問題是阻礙其發展和發揮作用的掣肘。而小微企業的主要融資來源于銀行方面。本文從交易成本控制的視角，來分析小微企業融資困難的原因，并有針對性地提出了降低小微企業融資交易成本的策略，主要為小微企業的銀行融資模式提出了可操作性的手段，希望能夠為小微企業在我國的健康發展提供幫助。

關鍵詞：小微企業;銀行融資;交易成本

小微企業在我國屬于新生事物，也是市場經濟和對外開放的產物，我國有很多關于中小企業融資的理論成果，這些也比較適用于小微企業，因為小微企業是中小企業中派生出來的。著名學者林毅夫一針見血的指出，現行的以國有四大銀行為主導的金融體制，是導致我國小微企業融資難的重要原因，鼓勵和支持中小金融機構的發展是解決小微企業融資問題的必由之路。

一、小微企業銀行融資難的交易成本控制原因

小微企業融資難問題的出現是很多原因造成的，根本緣由是融資交易成本難以控制，居高不下。在經濟往來的過程中，經濟的主體是以社會契約的形式而出現的，所謂“契約人”是以獲得高昂的利潤為行為動機的，在信息不對稱的條件下，由于數額不大和較大的監督成本，各種機會主義行為開始出現，終究會引導經濟主體為了追求利潤的最大化，而不惜鋌而走險，違背道德的約束和法律的規范，導致交易成本代價慘重。

二、降低小微企業銀行融資交易成本的對策

（一）加快金融制度的創新

首先，從信用擔保機制入手，構建信用管理的平臺。要致力于小微企業的信息化建設，優化金融機構和企業相關負責人的信息管理，建立電子信息檔案，健全社會信用制度，讓社會來監督企業的信用度變化和發展。同時，健全小微企業的信用擔保制度，以信用評價為中心，可以改變信息不對稱的現狀，防范由于違反道德和法律的行為而導致的融資風險加大，為談判的不穩定性做好準備，從根本上降低融資的交易成本。其次，在市場準入方面，設置低門檻，為中小銀行的融資服務提供機會，引入競爭機制，打破大型銀行的金融融資壟斷地位，給予中小銀行在市場經濟中的平等地位，這種做法不僅可以解決小微企業融資無門的問題，而且可以規避由于地位不平等，而造成的大型銀行投機行為。通過這種傾向性的政策，中小銀行也會加快創新，豐富金融產品和服務，降低小微企業融資的交易成本，從而達到成本控制的作用，在為小微企業提供融資的同時，自身也獲得了利益。

（二）完善小微企業銀行融資模式

1.制定小微企業互助抵押貸款機制。互助協會作為社會中介組織，是推動互助抵押貸款機制建立的中堅力量，這種機制以企業之間的相互信任為基礎，以雙方的不動產如廠房等作為抵押物，作為獲取銀行貸款的條件，是一種互助融資的典型方式。從銀行方面來考慮，這種以不動產作為抵押物的抵押貸款，是規避融資風險的穩定渠道。對于小微企業來說，這種貸款的風險已經轉嫁到小微企業自身，誰擔保誰承擔。由互助協會統一管理和進行信息的傳遞，主要提供業務咨詢方面的服務，和委托辦理銀行的貸款手續，這種互助的模式能夠防止金融機構在信息嚴重不對稱的情況下，違規操作和非法投機，使企業擺脫受融資規模和數額的局限，降低融資交易的成本。這種模式能否成功和有效發揮作用，關鍵在于互助協會職能發揮的有效性。互助協會要完善相關規章制度，健全組織內部紀律建設，及時的曝光違反約定的小微企業，對嚴重違約的企業，取消會員資格，要求企業支付違約金，并記錄到企業社會信用檔案中。2.制定小微企業網絡聯保貸款機制。網絡聯保貸款，是一種無抵押和擔保的金融機構貸款方式，其特點是支付的利息比較低，在創新風險管理的前提下，運用電子商務的內容，為小微企業的融資提供方便。網絡聯保提供的貸款可以使用多次，不受貸款次數限制，利息的計算方式以天數為單位，這樣可以提高資金貸款的利用率，還可以減少企業和銀行間的交易次數，有效對貸款的交易成本進行控制。通過金融貸款的實踐證明，網絡聯保這一手段，能夠獲得更多的信息，對企業的誠信積分狀況作為提供貸款的憑證，并對企業還貸的周期和態度進行評估，為銀行對貸款對象的評估提供幫助。網絡聯保還可以對小微企業進行橫向監督，使有良好聲譽的企業迅速形成聯合體，獲取銀行貸款，而聲譽不好的企業無法結成聯合體獲取銀行貸款。但是，小微企業的網絡聯保貸款也有不足:(1)由于網絡的虛擬性，存在虛假信息，導致網絡詐騙。聯合體成員之間利益一致，可能互相包庇，聯合騙取貸款。即使用戶在一家信用平臺的注冊被取消，可能在另外的電子商務平臺注冊，仍可進行貸款。網絡聯保貸款通常通過曝光的方式來制約企業的違約行為，但網絡信息量巨大使其有效性很低。(2)在聯保體中，如果單個企業違約，聯合體的其他企業都要承擔責任，這可能使聯合體的形成存在困難。另外，在“連坐”制度下，如果其中一個企業違約，可能會導致聯保體內的其它企業同時違約，這種損失是無可估量的。筆者認為，可以采取如下對策：首先，建立健全網絡聯保貸款的有關法律法規，切實做到有法可循。和有關部門相互配合，制定網絡貸款對象的紀律制度，加強組織內部控制制度建設，實現內外監督機制。其次，建設一個網絡聯保貸款的官方網站，通過網絡的監控，及時對相關信息進行公開和披露，防止為企業違法違規提供可乘之機。銀行和要網站進行監督方面的合作和交流，揭發違規貸款和不良誠信記錄，進一步規避貸款風險。

總之，只有對小微企業銀行融資交易成本進行控制，才能從根本上解決銀行對小微企業提供融資貸款的動力問題，同時健全相關制度，規范小微企業和金融機構的經濟行為，各種措施形成合力，小微企業發展的資金問題才能得到徹底的解決。

作者:孫殿領 單位:河北經貿大學

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