導(dǎo)語：利率市場化與銀行工作分析論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、利率市場化帶來的巨大歷史發(fā)展機(jī)遇

1.有利于資金資源的優(yōu)化配置。從金融業(yè)發(fā)展的根本規(guī)律來看，政府的利率管制使利率水平背離資金供求狀況，且往往低于市場均衡水平，在信貸約束下，稀缺的資金資源難以得到優(yōu)化配置。對我國來說，一旦實(shí)現(xiàn)利率市場化，將使信貸配置更有效率，使金融系統(tǒng)和金融市場真正成為引導(dǎo)儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的中介，提高金融在經(jīng)濟(jì)中的地位。同時，利率市場化帶來的存貸款利率彈性的增加，可以使利率真正發(fā)揮出把儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的杠桿作用。

2.有利于提高金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營自主性，使之早日成為成熟的、對利率敏感的金融市場主體。利率市場化后，商業(yè)銀行的激勵和約束、利益和責(zé)任都會增強(qiáng)，不同的貸款組合以及按照客戶的風(fēng)險等級實(shí)施不同利率的做法將會盛行，對于加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理十分有利，將會形成合理和規(guī)范的銀行結(jié)構(gòu)和市場行為。同時，我國銀行業(yè)整體服務(wù)水平及管理水平也會有所提高。

3.有利于金融同業(yè)間的充分競爭。利率市場化之后，在利率報價時，商業(yè)銀行須先考慮自身的資金成本、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)等情況，再自行決定利率，將通過低成本的資金來源去提高自己的價格競爭力。在此情況下，良好的信譽(yù)、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)、完善的金融產(chǎn)品等非價格手段，將成為我國銀行占領(lǐng)市場的有利手段。

4.有利于降低貨幣政策的信息收集成本和機(jī)會成本，提高貨幣政策的運(yùn)行效率，有利于活躍資本市場，發(fā)揮資本市場在資金配置、資源流動、資本結(jié)構(gòu)調(diào)整和資產(chǎn)重組中的功能。

二、利率市場化帶來的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)

1.增加了銀行的經(jīng)營成本。利率市場化雖然客觀上使商業(yè)銀行擁有了更加廣闊的利率自主空間，但是其在運(yùn)作中必須充分考慮資金的成本、存貸款費(fèi)用、貸款的目標(biāo)收益率、風(fēng)險差異性、期限、所投資銀行業(yè)的發(fā)展前景以及同業(yè)的競爭情況等，這就大大增加了商業(yè)銀行存貸款經(jīng)營的難度和相關(guān)費(fèi)用。此外利率市場化后我國銀行在存款市場上的競爭將更加激烈，一些商業(yè)銀行可能會通過提高存款利率來吸引存款，導(dǎo)致銀行的資金平均成本提高。

2.潛藏的利率風(fēng)險給商業(yè)銀行的管理水平提出了挑戰(zhàn)。利率市場化對商業(yè)銀行利率管理能力產(chǎn)生重大考驗。對于我國銀行來說，如何準(zhǔn)確地預(yù)測利率變動趨勢，合理確定具有競爭優(yōu)勢的價格水平；如何科學(xué)地分配存貸款期限布局，保持最佳的利差水平；如何靈活地調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，提高備付水平，有效控制利率形成的流動性風(fēng)險；如何健全監(jiān)督制約機(jī)制，防止產(chǎn)生人情利率風(fēng)險等，都將是一場場嚴(yán)峻的考驗。

3.可能引發(fā)商業(yè)銀行資產(chǎn)風(fēng)險上漲。當(dāng)前我國商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)十分單一，資金來源主要依靠公眾存款，資金運(yùn)用集中于貸款，特別是國有商業(yè)銀行，由于長期的政策性分工，逐步形成了雖有交叉但相對集中的各自業(yè)務(wù)領(lǐng)域和區(qū)位優(yōu)勢，這對利率市場化后的競爭十分不利，因為利率市場化后，首當(dāng)其沖的是商業(yè)銀行之間對原有貸款市場中優(yōu)良客戶的爭奪，這對國有商業(yè)銀行是個直接沖擊。新的金融業(yè)務(wù)也對商業(yè)銀行員工素質(zhì)提出了挑戰(zhàn)。三、銀行應(yīng)對利率市場化的對策及方法

1.加快推進(jìn)經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。這是我國銀行應(yīng)對利率市場化改革的根本之道。經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是一個復(fù)雜的工程，涉及到銀行經(jīng)營管理的方方面面。反映到經(jīng)營理念上，就是要樹立科學(xué)發(fā)展觀，從規(guī)模導(dǎo)向轉(zhuǎn)到價值導(dǎo)向，走質(zhì)量效益型發(fā)展道路。反映在業(yè)務(wù)模式上，就是要發(fā)展高附加值中間業(yè)務(wù)，建立多元化收入結(jié)構(gòu)，分散經(jīng)營風(fēng)險。反映在資金運(yùn)營上，就是要從簡單的“以存定貸”，轉(zhuǎn)變?yōu)楦鶕?jù)效益目標(biāo)與資金需求決定負(fù)債規(guī)模。總之，通過經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，減少銀行對利差的過度依賴。

2.強(qiáng)化對負(fù)債業(yè)務(wù)的管理，積極拓寬融資渠道。就拿負(fù)債管理來說，我國目前定期存款到期前利率不能變動，而長期貸款的利率可按年調(diào)整，這樣遇到利率水平下降時，定期存款比重較大的銀行將面臨較大壓力，且沒有有效手段進(jìn)行調(diào)整。對此應(yīng)采取適當(dāng)增加主動型負(fù)債比重的對策，以控制綜合成本，轉(zhuǎn)嫁銀行內(nèi)部不能消化的現(xiàn)實(shí)風(fēng)險與潛在風(fēng)險。在負(fù)債來源多元化的情況下，可以通過不同敏感性的負(fù)債之間的轉(zhuǎn)換，防范由于利率變動帶來的負(fù)債大幅波動。

3.加強(qiáng)自主定價和利率風(fēng)險管理能力建設(shè)。自主定價和利率風(fēng)險管理能力建設(shè)是一個長期的過程，除認(rèn)識方面的原因外，主要還在于技術(shù)和人才儲備不足。由于自主定價是一個綜合性問題，影響我國銀行經(jīng)營全局，所以必須做好全盤規(guī)劃，對內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價、內(nèi)部評級建設(shè)、經(jīng)濟(jì)資本管理、財務(wù)管理、資金營運(yùn)管理、績效考核與資源配置機(jī)制等，要統(tǒng)籌考慮，協(xié)調(diào)推進(jìn)。

4.建立利率預(yù)期模型，加強(qiáng)對利率信息的采集，建立高效的利率信息渠道，加強(qiáng)對利率變動及其影響的分析預(yù)測。我國銀行相關(guān)部門要加強(qiáng)宏觀經(jīng)濟(jì)的研究，從多種渠道收集反映經(jīng)濟(jì)狀況，加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)前景的預(yù)測與分析，提高對市場的敏感度。此外，還應(yīng)摸清本行的利率水平與結(jié)構(gòu)，以及相關(guān)因素對利率的影響因素，編制利率的預(yù)測模型。

5.加快金融創(chuàng)新，開發(fā)衍生金融工具。衍生金融工具具有市場交易活躍、方式靈活等特點(diǎn)，使用衍生工具管理利率風(fēng)險具有實(shí)施迅捷、成本低廉的好處，可以快速明顯地改變銀行利率風(fēng)險頭寸。常用的衍生金融工具主要包括遠(yuǎn)期利率協(xié)議、利率期貨、利率期權(quán)和利率互換等。它們分別具有不同特性：遠(yuǎn)期利率協(xié)議是指交易雙方約定在未來某一日期，交換協(xié)議期間內(nèi)一定名義本金基礎(chǔ)上分別以合同利率和參考利率計算的利息的金融合約，本質(zhì)上是不管未來市場利率是多少都要支付或收取約定利率的承諾；利率期貨主要適用于規(guī)避因利率波動帶來的資產(chǎn)凈值變化；利率期權(quán)則可用來保護(hù)凈利息收入，防止凈利息下降；利率互換比較適用于規(guī)避由利率變化所引起的凈收入的變化。應(yīng)用時要根據(jù)實(shí)際情況有選擇地靈活運(yùn)用并注意各種工具的搭配組合。

總之，我國利率市場化既是世界經(jīng)濟(jì)一體化的大勢所趨，也是我國發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟(jì)的必由之路，是不以人們意志為轉(zhuǎn)移的客觀要求。利率市場化給我國商業(yè)銀行既帶來機(jī)遇，也帶來挑戰(zhàn)，我們要把握時機(jī)，迎接挑戰(zhàn)，加快推進(jìn)利率市場化，積極推進(jìn)國有商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改造，建立現(xiàn)代化商業(yè)銀行經(jīng)營管理模式，不斷創(chuàng)新，只有這樣，才能在同業(yè)競爭中立于不敗之地。

【摘要】推進(jìn)利率市場化改革是我國深化金融體制改革的關(guān)鍵，利率市場化已勢在必行。利率市場化將對我國商業(yè)銀行的生存環(huán)境和經(jīng)營方式產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，如何應(yīng)對利率市場化的影響將成為商業(yè)銀行未來發(fā)展亟待解決的難題。因此，有必要對這種影響及其對策進(jìn)行深層次的探討，尋求相應(yīng)的措施，以提升商業(yè)銀行適應(yīng)利率市場化改革的能力。

【關(guān)鍵詞】利率市場化商業(yè)銀行影響挑戰(zhàn)對策

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