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關鍵詞：國際旅游島；郵政儲蓄銀行；發展

中圖分類號：F830.3文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2011）10-0067-02

2008年5月24日，海南省各市縣郵政儲蓄銀行全部完成了內部揭牌，這標志著海南省郵政儲蓄銀行進入了實質性發展的階段。經過兩年多的發展，海南郵政儲蓄銀行不斷發展壯大，但也存在不少問題。在國際旅游島建設背景下，海南省縣域郵政儲蓄銀行如何抓住發展契機，實現跨越式發展，是擺在海南省縣域郵政儲蓄銀行面前的一個重大課題。

一、發展現狀

2008年5 月 15日，中國郵政儲蓄銀行屯昌縣支行正式掛牌成立。按照改革方案和上級審批，原有的15個對外營業網點中，有兩個被規劃改革為郵政銀行二級支行，另外13個網點由于不具備專業經營的條件暫按原來模式運作、管理。成立后的郵政儲蓄銀行徹底改變了過去只存不貸的歷史，信貸產品不斷豐富，從成立伊始僅有的郵政儲蓄定期存單小額質押貸款逐步發展成為以小額信用貸款、商務貸款、二手房按揭貸款等為主渠道的信貸業務體系。隨著海南省郵政金融改革的不斷深入，郵政儲蓄銀行屯昌縣支行不斷探索開發中間業務，形成了以工資，理財產品，保險及基金等為主的中間業務體系。在業務產品不斷豐富的基礎上，郵政儲蓄銀行屯昌縣支行始終堅持郵政儲蓄百姓銀行的品牌定位，致力于建設溝通城鄉的金融服務網絡，并依托其網絡優勢積極開展服務三農和中小企業工作，努力為城鄉居民提供專業、優質、高效的基礎金融服務，全力支持地方經濟發展建設。

二、存在問題

1.金融服務專業化程度有待進一步提高。以郵政儲蓄銀行屯昌縣支行為例：目前，支行以外的13個網點僅辦理儲蓄業務和代收話費等中間業務，客戶如果需要辦理貸款、理財等其他業務，則需到支行網點辦理，這樣的運作模式不但給鄉鎮用戶辦理貸款等業務造成不便，也難以滿足客戶的需求。同時，在這種運作模式下普遍存在的混崗作業、頻繁換崗，業務人員的業務專業化水平不高以及觀念滯后等問題，不僅在一定程度上降低了郵政儲蓄銀行企業管理、人員管理的效率，也給金融安全帶來隱患，成為當前郵政儲蓄銀行發展的一個重要制約因素。

2.金融人才結構不合理，缺乏高層次人才。以郵政儲蓄銀行屯昌縣支行為例：該支行共有從業人員105 人，人才隊伍規模較小，隨著國際旅游島建設的進一步發展，各種新的金融業務產品逐步面世，郵政儲蓄銀行業務體系也日漸豐富，這需要大量的金融人才。然而，目前郵政儲蓄銀行的人員配備顯然難以滿足國際旅游島和自身金融建設的要求。據調查顯示，郵政儲蓄銀行屯昌縣支行現有人員素質偏低，結構不合理，缺乏高層次人才的現象較為突出。目前，該支行從業人員中大專及以下學歷人員占主導，占總人數的78 ％，本科學歷人員占總人數的20％，碩士研究生以上人員僅占總人數的2％，博士研究生人數為0人；一線業務人員和行政人員數量較大，高中級管理人員缺乏，具備專業技術資格的人員僅占總人數的4 ％。①

3.信貸產品仍缺乏市場競爭力。以郵政儲蓄銀行屯昌縣支行為例，該支行成立之初，僅有郵政儲蓄定期存單小額質押貸款一種信貸產品，經過兩年多的發展，郵政儲蓄信貸業務逐步拓展，增加了小額貸款、房貸以及個人商業貸款等三種信貸業務。目前，郵政儲蓄銀行海口支行已經開始試點企業貸款業務，正逐步向各縣市支行推廣。截至2010年12月末，郵政儲蓄銀行屯昌縣支行各項貸款余額為2 138萬元，而同期屯昌縣金融機構人民幣各項貸款余額為87 206萬元，僅占2.5％。由此可見，其貸款市場份額較小，缺乏市場競爭力。小額農業貸款業務是郵政儲蓄銀行的特色項目，2010年末，該項業務的余額為1 400萬元，而同期屯昌縣農村信用合作聯社的農業貸款余額為13 723萬元，① 基本不具備可比性。究其原因：（1）質押物范圍狹小，僅限于房產。（2）貸款額度小，審批難。（3）營銷宣傳不到位，大多數農民并不清楚此項業務。

4.中間業務有待進一步發展。目前，郵政儲蓄銀行屯昌縣支行的中間業務主要集中在工資（包括養老金）、理財產品、基金及保險方面，基本沒有開發、創新與營銷高技術型、高附加值型的中間業務，市場占有率也較低。目前，郵政儲蓄銀行屯昌縣支行的中間業務收入由基金收入、保險收入、理財產品收入三部分構成，中間業務收入來源范圍狹窄。2010年，該支行中間業務收入共計25萬，其中，基金收入4萬元，保險收入19萬元、理財產品收入2萬元。而2010年，全縣金融機構中間業務收入共計567萬元，其中農行、中行、建行年中間業務收入均突破百萬元，郵政儲蓄中間業務收入只占轄區金融機構的4%，② 由此可見，中間業務仍有較大的開拓空間，有待進一步發展。

三、對策建議

1.推進網點改革，加快標準化網點建設，提升專業化經營水平。專業化經營是郵政儲蓄銀行進一步發展的關鍵，也是郵政儲蓄銀行向全功能商業銀行轉型必須要解決的首要問題。目前，針對經營網點布局不合理、標準化網點少、安全設施不完善等問題，首先，應該加大資金投入，盡快完善基層網點硬件設施的配備，增加存折打印機、自助補登折等設備，不斷改善服務條件，同時要擴大投放和合理布局ATM、POS、商務通等自助設備，方便客戶，提高效益；其次，由于歷史原因和體制的制約，郵政儲蓄銀行要在短期內實現郵政業務與金融服務業務的完全分離也不太現實，在當前形勢下，郵政儲蓄銀行要加快標準化網點建設，實現專業化經營，積極適應國際旅游島建設的金融需求；最后，要在加強標準化網點建設的同時，發揮郵銀結合的優勢發展特色業務，加強對前臺業務人員的培訓和管理，不斷提升其專業化服務水平。

2.加快引進和培養金融、外語、營銷等專業人才。一是針對海南國際旅游島建設對金融人才的需求，制定專門的金融人才引進和培養計劃，多渠道、多層次引進高素質、金融業務能力強的金融專業人才；二是要主動適應國際旅游島的金融需求，積極儲備包括外語、營銷等在內其他專業人才；三是要不斷改善人才成長環境，為其提供良好的就業配套措施，同時建立科學有效的考核機制和內部激勵機制，不斷激發員工的工作熱情，實現快樂工作；四是要整合培訓資源，不斷拓寬員工培訓渠道，豐富培訓方式，支持員工自主學習和提升；五是要加大培訓力度，不斷提高客戶經理、風險經理等中高層的業務和管理水平，逐步培養各個業務戰線的領軍人物。

3.充分發揮網絡優勢，加快發展公司業務，提高國際業務經營能力，加大郵政儲蓄銀行對國際旅游島建設的信貸支持力度。第一，要緊跟國際旅游島發展步伐，充分發揮縣域郵政儲蓄銀行的網絡優勢，重點抓住大型農貿市場、農產品批發市場等資金歸集類重點客戶，大力推廣POS收單等業務；第二，要抓住國際旅游島建設大中企業落戶的契機，加快縣域郵政儲蓄銀行公司業務的發展，積極參與市場競爭，盡快轉變觀念，牢固樹立“以客戶為中心”的發展理念，強化市場營銷，真正面向客戶，做好公司業務產品的開發工作[1]；第三，結合國際旅游島國際金融業務的需求，發展專業網點，豐富幣種和產品種類，開展多幣種國際匯款、外幣儲蓄、外幣理財、外幣兌換等業務，不斷提高國際業務經營水平；第四，發揮郵政儲蓄銀行放貸周期長、靈活、方便、陽光等優勢，開發新的信貸業務產品，加強風險控制管理，以信貸資金支持“國際旅游島建設工程”；第五，特色農業是國際旅游島建設的重要組成部分，縣域郵政儲蓄銀行要高度重視農戶信貸業務，加大宣傳力度，提高社會形象，加快農村信用體系建設，切實了解和掌握農戶準確信息，優化金融生態環境，從而提高貸款辦理效率和營銷貸款的針對性，逐步拓寬信貸業務和信貸領域[2]。

4.加大中間業務宣傳力度，適時按需開發新的中間業務。一是要加大中間業務的宣傳力度，正確引導客戶，轉變其投資理財觀念，將理財產品、基金等中間業務做大做強；二是要吸取其他行開展中間業務的先進經驗，取長補短，牢固樹立“以客戶為中心”的服務理念，不斷提高服務質量，從而增強總體競爭力；三是要緊跟國際旅游島發展建設的步伐，結合地區特點，及時準確把握市場需求，適時擴展業務范圍，促進中間業務向高技術型、高附加值型方向發展。

參考文獻：

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縣域銀行業信貸投放仍顯不足

縣域銀行業“血源”增勢強勁，但“心動”放緩。截至2011年7月末，延邊州縣域（除延吉市以外的七個縣）銀行存貸款余額分別為474.37億元和191.65億元，同比分別增加90.16億元和19.49億元，同比分別增長23.47%和11.32%，貸款增速低于存款增速12.15個百分點；新增存貸款分別為46.53億元和17.45億元，增量存貸比為37.50%，比去年同期下降41.79個百分點。

縣域信貸資金流出嚴重，導致縣域信貸資金“失血”。縣域銀行存貸差額在2011年7月末達到282.72億元，同比多增70.67億元；縣域信貸資金凈流出額為255.57億元，同比多增82.06億元，同比增長47.29%。按行別看，除農業發展銀行凈流入24.14億元外，其余8家銀行全部凈流出。其中，工商銀行19.01億元、農業銀行36.02億元、中國銀行10.63億元、建設銀行32.09億元、郵儲銀行91.14億元、農信社57.53億元、農村合作銀行32.66億元、村鎮銀行0.62億元，說明縣域信貸資金流出問題仍嚴重，縣域信貸資金失血。

國有商行信貸投放不足，支持縣域經濟“體力”欠佳。7月末，縣域國有商業銀行存貸款余額分別為206.05億元和67.62億元，存量存貸比為32.82%；新增存款26.14億元、新增貸款8.40億元，增量存貸比為32.13%，比去年同期下降52.34個百分點。按行別看，工、農、中、建行的存貸比分別為49.96%、21.50%、24.09%和36.91%，國有商業銀行存貸比遠低于75%的上限標準。

農信社成為名副其實的信貸支農“三甲醫院”。到2011年7月末， 農信社存款和貸款分別比年初增加10.72億元和6.91億元，分別增長9.20%和10.31%，增量存貸比為64.46%。農信社貸款余額73.91億元，占全部縣域銀行貸款余額的38.57%；累計發放貸款36.59億元，占縣域貸款累放額的41.55%。

村鎮銀行“血壓”過高，處于超負荷經營狀態。村鎮銀行存款和貸款余額7月末分別為18971萬元和14910萬元，存量存貸比為78.59%，比2011年年初的存比（84.17%）下降5.58個百分點。其原因是，由于村鎮銀行存貸比過高，延邊州銀行監管部門責令下降存貸比，但村鎮銀行存貸比仍超過銀行監管部門的75%的上限，仍超負荷經營。

縣域銀行業信貸投放明顯不足的原因

縣域金融管理滯后且創新不足

縣域銀行信貸審批權有限束縛了其放貸自。為加強信貸管理，各行、社對所屬縣域金融機構實行了授權管理，核定一定的信貸審批權限。但各行、社對縣域經濟最了解的縣域金融機構的貸款審批權限一般都核定在較小的額度內，有的甚至沒有貸款權限。在公司貸款方面，四大國有商行、郵儲根本沒有審批權。在個人貸款方面，四大國有銀行中只有農行有質押貸款100萬元以內和農戶聯保5萬元以內審批權，其余各類貸款的審批權均在上級銀行。縣域郵儲只有個人擔保貸款和工商戶擔保貸款審批權，額度在10萬元以內。縣域銀行機構在信貸管理上沒有話語權，只有組織資金權、貸款調查權和收貸權，束縛了其放貸自。具有法人資格的縣域農信社的貸款權限也受到省級聯社的控制。

審批手續煩瑣，不適應縣域貸款“少急頻”的需求。在貸款權限控制下，縣域絕大部分貸款都要層層上報審批，審批環節增加，審批時間較長。如農信社公司貸款的審批時間一般在7天左右，有的甚至長達2個月，難以滿足縣域中小企業和“三農”貸款“少急頻”的需求。

農村金融產品創新仍顯不足，信貸產品針對性不強。目前，縣域銀行業雖然推出了較多融資新產品，但實際投放額微乎其微，貸款滿足率較低。延邊州七個縣域中，只有敦化和安圖分別開展林權抵押和土地承包權抵押貸款。敦化從2009年5月開始開展林權抵押貸款，2011年前7個月累計發放貸款598萬元；安圖從2010年1月開展土地承包抵押貸款，2011年前7個月累計發放512萬元。無法滿足延邊州縣域經濟發展的貸款需求，尤其是針對不斷涌現的各種新型組織和縣域經濟主體資產特點創新的產品不多。農民專業合作社和專業農場對資金需求量大，但因沒有有效抵押擔保物等原因貸款投放明顯不足，農民專業合作社和專業農場貸款滿足率僅為25%和10%左右。而且小額信用貸款限額不能適應當前規模化種養殖的需要。

縣域金融外部環境存在問題

縣域經濟弱質特征制約縣域信貸投入。一方面因縣域工業大多競爭力不強、農業受自然災害影響大、大多數農村合作組織管理松散等，縣域信貸投放風險較大，銀行投入積極性不高。另一方面，縣域多數是小企業，沒有抵押資產；農民及合作組織擁有的耕地、山林和住宅等，由于缺乏流轉市場難以成為抵押物。調查顯示，缺乏抵押擔保是縣域貸款未能滿足的最主要原因。

融資中介服務及相關配套體系發展滯后。相對縣域經濟發展融資新需求，融資中介發展明顯滯后。一是擔保公司規模偏小，全轄7個縣域中有6家擔保公司，資本金在1000～3000萬元左右，其中2家擔保公司經營處于停止狀態，尤其缺乏針對縣域經濟特點的專業擔保公司。二是土地、林權等相關資產評估、產權交易等中介機構僅在極少數縣市開始試點并制定了相關辦法。三是抵押貸款評估存在登記環節多，收費高，甚至有重復評估登記和亂收費等問題。據金融機構反映，貸款過程中，資產評估、抵押登記等費用超過貸款金額的3%，而且手續煩瑣，效率不高。四是農業保險險種仍然不足，水產、水果、蔬菜等較多的農副產品不在保險風險覆蓋范圍內。此外，相關法律體系缺乏及時跟進也一定程度上影響了金融機構對縣域的支持。

地方政府對金融支持的引導作用有待進一步加強。一是財政資金杠桿撬動作用有待進一步發揮，包括進一步建立健全專項財政貼息、信貸風險補償和信貸投入獎勵等措施。二是縣域經濟發展有待進一步提質。當前縣域經濟發展缺乏中長期規劃，政府在培養合格經濟主體等工作方面欠細，對一些新型組織發展缺乏必要的引導和規范。三是政府推動銀企對接的作用有待進一步加強。包括通過政策對接、規劃對接、項目對接等，推動銀企溝通，形成多方合作共贏的局面。

對銀行業加大對縣域經濟的信貸支持的建議

銀行改進管理、創新信貸產品并加大投放

進一步完善信貸資金授權授信管理。改進信貸管理，優化內部資金管理的權責機制，加大對縣域經濟的信貸支持。當前應根據各地經濟發展規劃、效益狀況和銀行管理水平，在遵守資產負責比例管理的前提下，適當放寬基層分支機構的信貸投放自。一是適當下放中小企業短期流動資金貸款審批權限，減少中間環節。二是對有價證券作質押的貸款可放寬限制額度。三是適當下放辦理銀行票據承兌貼現業務的權利。

進一步創新縣域銀行業的金融產品。在成本可算、風險可控、信息充分披露的原則下，加快開發適應縣域小企業和居民需要的金融產品，為縣域提供多元化的金融服務。一是繼續完善農戶小額信用貸款，進一步放寬貸款對象、拓展貸款用途、提高貸款額度、合理確定期限、科學設定利率、改進服務方式，將農戶小額信貸打造成獨具特色的支農信貸品牌。二是開發適應小企業生命周期和融資需求的信貸產品，滿足不同行業、不同類型、不同發展階段小企業的需求。開發消費類貸款品種，滿足縣域各種合理消費需求。三是大力發展農村青年創業、農民工返鄉創業就業小額貸款業務，開辟創業信貸綠色通道。四是逐步將城市開辦開發的保險、個人理財、信息咨詢等金融產品推廣到縣域地區。

實施差別化的信貸政策，創造寬松的縣域監管環境。監管部門考核縣域法人銀行機構的部分監管指標應適當開點“綠燈”，并為其加大新增存款一定比例用于當地貸款的力度提供較為寬松的監管環境。

一是銀監部門對于縣域法人金融機構的監管考核要和國有商業銀行、股份制商業銀行區別對待，差別化管理，對于像撥備覆蓋率、貸款損失準備金率、資本充足率等監管指標的考核可確定一個最低比例，然后要求其在一定的時間內（如五年）達到規定要求，也可制訂一定的鼓勵政策，調動縣域法人金融機構達標。

二是在信貸管理政策的制訂上要結合縣域中小企業、商戶、農戶的特點為其量身定做符合其生產經營實際的個性化信貸管理辦法，盡快出臺《縣域中小企業貸款管理辦法》、《縣域農戶貸款管理辦法》等信貸管理規定，使縣域法人金融機構發放貸款能夠有專門的規章執行。

三是人民銀行應盡快完善征信系統建設，將縣域中小企業、商戶、農戶的信息盡快納入征信系統，并探索建立縣域中小企業、商戶、農戶的信用評級體系，加大對征信評級的運用力度，使縣域法人金融機構能夠依據征信系統中的信用評級發放貸款，為其放貸提供便利。

地方政府創建良好的縣域金融發展環境

創建良好的縣域金融發展環境，需要銀、政、企三方共同努力，實現銀政聯合、銀企聯動、銀銀聯手。

地方政府應盡快出臺配套措施，支持金融創新。縣及縣以上政府應授權或指定土地經營承包權、林權使用權、大型農用生產設備等權利和抵押品的確權、登記、評估、交易流轉等職能部門，聯合銀監等部門制訂具體的管理辦法；支持培育規模較大、管理規范的物流公司發展，為銀行辦理倉單質押貸款創造條件。

適當減免稅費標準，營造良好的政策環境。縣級政府及相關職能部門要適當簡化有關手續，減免或降低企業辦理抵押貸款和銀行處置抵貸資產的稅費標準。地方財政拿出部分資金，按照一定比例補貼企業抵押資產的評估、登記、公證費用，降低企業經營成本。

加大金融債權案件審理和執行力度，營造良好的法制環境。司法部門對各類審結勝訴而未執行到位的金融債權案件，應在全面清理排查基礎上，成立執行專班，集中強制執行，提高依法維護金融債權的威懾力；對于已經執行到位的款項及時移交有關銀行業金融機構；對新發生的貸款債權案件，要做到快審快結。

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關鍵詞：農行縣域支行 零售銀行業務 存在問題 發展方式 對策建議

中圖分類號：F830.34

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2013）04-216-01

一、當前農行縣域支行零售銀行業務存在的主要問題

一是管理體制、經營機制滯后；二是新產品、新業務開發與實際推廣應用難以銜接；三是部分經營網點臨柜服務不佳，員工技能、效率低下。

二、堅持金融創新，轉變農行零售銀行業務發展方式，實現零售銀行業務又好又快發展

1.轉變零售銀行業務的經營機制。一是按照個人業務發展短程、中程、遠程三種路徑劃分，應對個人業務經營機制進行梳理，發揮出不同路徑對個人業務發展的推動力。二是理順零售業務管理體制，統籌全行零售業務的發展。同時，堅持分配與培養并舉，加快充實金融、營銷類的人才。此外，完善配套辦法，加大考核力度，充分調動縣域支行發展零售業務的積極性。

2.改進和完善金融產品和服務方式。現行金融產品的普適性不夠是制約銀行產品市場營銷的主要問題，需要上級產品和服務開發部門予以解決，才能夠真正達到從根本上解決問題的目的。一是在產品開發階段，要樹立個人客戶為中心的觀念，以盡可能地去滿足客戶的需求為核心目標開發新產品和對已有產品進行完善。二是個人業務的審查、審批權限應該盡可能地下放或者轉授到基層縣級支行，建議對基層行實行額度和總規模相結合的控制方式，予以信貸決策權力的下放，上級行重在對縣級支行履行審批權的監督管理。三是對個人銀行產品制度和監管、審計制度進行有效的整合，盡量減少在執行中“營銷部門、自律監管部門、內部審計部門”對同一產品制度認識存在較大誤差，從而使制度不統一的現象發生。四是加快自助網點建設。五是做好PCRM、CFE系統優質客戶的指派和維護工作，穩定和擴大優質個人客戶群體。

3.不斷提高零售業務管理水平。一是嚴把監督服務關。扎實開展內部監管活動，規范全行員工個人零售業務操作與經營管理行為，對各類檢查發現的問題進行認真整改；建立客戶投訴處理、業務咨詢責任追究制度，對客戶投訴及咨詢處理不及時，影響農行聲譽的，按回訪責任制追究相關責任人責任；實行分層分級回訪責任制，加大對高端客戶的服務維護，確保全行個人零售業務健康穩步發展。二是嚴把考核激勵關。要改進和完善《網點柜臺服務明星評選辦法》、《網點文明標準服務考核辦法》、《基層營業網點“十佳大堂經理”評選管理辦法》、《基層營業網點優秀內訓師評選管理辦法》。根據不同時段的特點，制定各階段服務營銷競賽活動方案，如支行服務營銷PK賽、網點專項產品營銷PK賽、分崗位營銷PK賽等。同時，在二級支行行長、大堂經理、客戶經理、員工層面分別實行等級考核，共分為6級，最低6級，最高1級。二級支行行長要晉升到支行行長助理或副行長，必須達到考核1級，連續兩年考核為1級的客戶經理有機會晉升到二級支行行長助理崗位，柜員到客戶經理必須首先達到柜員一級。等級考核機制的實施使得每個崗位都有努力的目標和方向，激發他們你追我趕，爭創業績。三是嚴把制度執行關。嚴格執行信貸制度，強化貸后管理，嚴格落實到逾期貸款停職催收和責任追究制度，嚴控新放貸款出現不良；嚴格收費管理，規范政策傳導，避免潛在糾紛；持續做好各類檢查的后續跟蹤和整改工作；嚴格零售業務客戶動態管理機制，做到有進有出，提高個人中高端客戶比例，進一步提升縣域支行零售銀行業務綜合競爭力。

參考文獻：

1.楊有振.商業銀行經營管理[M].中國金融出版社，2003

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                               --以文成縣為例

   文成縣總人口37萬，下轄33個鄉鎮，總面積1293平方公里，其中人均耕地面積0.41畝。1986年列為國家重點貧困縣，1997年全縣基本脫貧，2003年農民人均收入低于全國平均水平的有30個鄉鎮，人口27萬。2003年實現國內生產總值13億元，財政收入1.46億元，尚屬欠發達地區。

   經濟決定金融，欠發達的文成縣決定了其轄區金融機構的數量不多、規模不大、經營狀況一般等。全縣有農發行、四家國有商業銀行、農村信用社、保險公司、壽險公司、太平洋財險、壽險公司、中華聯合五家保險公司的分支機構、一家證券公司分理處等金融機構。2003年，全縣存款余額26.8億元，貸款余額12.3億元；保險收入0.4億元，理賠支出0.1億元；證券交易額2.02億元。

   一、存在問題及原因

   （一）縣域金融支持縣域經濟發展有所弱化

   1、縣域金融支持縣域經濟發展弱化的主要表現

  從經濟結構和貸款結構分析（列表一）：1999-2003年，文成縣工業總產值每年穩定增長，年均增長速度為13.2%,而同期文成縣金融機構工業貸款從1999年末的7533萬元下跌至2003年末的2560萬元，呈逐年遞減趨勢，年均減少速度高達22.4%；農業總產值年均增長速度為2.3%，同期農業貸款的年均增長幅度大大高于農業總產值的年均增長幅度，但波動幅度也大，農業貸款大幅減少或相對增加少的年份里，農業總產值就相應降低。

   列表一

   經濟結構和貸款結構及其增長幅度變化表

   單位：萬元

   內容日期 工業總產值 工業總產值增長（或減少）幅度 工業貸款 工業貸款增長（或減少）幅度 農業總產值 農業總產值增長（或減少）幅度 農業貸款 農業貸款增長（若減少）幅度

1999年 53883 ／ 7533 ／ 37666 ／ 11835 ／

2000年 60501 12.3% 4637 -38.4% 37409 -0.1% 8081 -31.7%

2001年 69398 14.7% 3429 -26.1% 40822 9.1% 12342 52.7%

2002年 74666 7.6% 2517 -26.6% 38893 -4.7% 18308 48.3%

2003年 88209 18.1% 2560 1.7% 40736 4.7% 30118 64.5%

年平均增長速度 ／ 13.2% ／ -22.4% ／ 2.3% ／ 33.5%

從存貸款增長速度及存貸比變化趨勢分析（列表二）：1999--2003年，文成縣金融機構存款的增長速度與貸款的增長速度是極其不相稱的，存貸款雖然都在同步增長，但二者的增長速度相差一倍以上，存款年平均增長率為29.6%，同期貸款年平均增長率為12.6%。金融機構存貸比也從1999年末的80.3%下跌至2003年末的46%，呈逐年下降趨勢。

列表二：

存款、貸款及存貸比增減變化表

單位：萬元

內容日期 各項存款 各項存款增長幅度 各項貸款 各項貸款增長幅度 存貸比

1999年 96051 ／ 77095 ／ 80.3%

2000年 112795 17.4% 80204 4.0% 71.2%

2001年 141512 25.5% 93080 16.1% 65.8%

2002年 196214 38.7% 107137 15.1% 65.8%

2003年 268026 36.6% 123394 15.2% 54.6%

年均增長速度 ／ 29.6% ／ 12.6% 

從經濟總量發展趨勢和貸款總量增長趨勢分析：1999--2003年，文成縣國內生產總值年平均增長率為11.9%，而同期文成縣金融機構的貸款年平均增長率12.6%，略高于生產總值年平均增長速度。但與全國平均發展速度比較，我縣的國內生產總值年平均增長率高于全國平均數，而貸款年平均增長率則低于全國平均數，作為現代經濟核心的金融對縣域經濟持續快速發展支持明顯不足。

2、縣域金融對縣域經濟支持弱化的主要原因

（1）國有商業銀行實行集約化經營戰略，過分強調集約經營的統一性，忽視區域經濟發展的差異性，沒有找到集約經營統一性與區域經濟發展差異性的結合點。在機構網點設置上實行收縮戰略，撤并在偏遠山區或經營效益差的金融網點，據統計，從1999年末到2003年末，文成縣金融機構網點由86個減少至41個，減幅高達52.3%，使縣域經濟金融服務網點不足；在信貸管理上實行嚴格的授權授信制度，尤其是鎮級金融機構沒有審批貸款的權力，只負責實地調查、組織材料申報；在信貸考核上實行"零風險"和"信貸人員第一責任終身追究"制度，即便是由上級行履行審批手續的貸款，一旦出現風險，也要基層行承擔主要責任，信貸員本身也將背負上重大責任，造成信貸人員的"惜貸"、"懼貸"，削弱了信貸支持的力度。

（2）資金外流現象嚴重。由于經營機制、追求利潤最大化等因素，郵政儲蓄部門上繳全額存款、各國有商業銀行將剩余資金上劃等，使資金流出縣外。從1999年以來，文成縣金融機構存差不斷增加，由1999年的1.9億元上升到2003年的14.5億元。這說明在一定程度上，各商業銀行從縣域吸收的資金50%以上流向了城市，進一步削弱了縣域金融對縣域經濟的支持。

（3）信貸投向政策發生很大變化。縣金融機構在一如既往地支持農業經濟等國家產業政策的信貸投入時，逐步從一些高風險行業退出，大力發展個人消費貸款等新興貸款。如住房消費貸款從無到有，不斷發展壯大，在個別金融機構的貸款業務中已占1/3以上，一方面減少了對地方經濟發展的信貸資金的支持，另一方面由于縣域經濟的特點決定了此類貸款對地方經濟發展無絲毫作用。

（4）信用環境影響了金融機構的信貸投入。由于歷史等原因，全縣信用觀念仍然較差，2004年文成縣國有商業銀行在剝離了4017余萬元不良貸款和核銷了637.4萬元不良貸款后，不良貸款依然出現反彈，導致金融機構貸款大量沉淀和流失，嚴重威脅金融資產安全，并使對好的經濟個體產生"逆向選擇"或"道德風險"，信用環境更趨于惡劣，使金融機構懼而卻步，貸款發放慎之又慎，直接導致了金融機構貸款的逐年下降。

（二）貸款使用效率降低影響了對縣域經濟發展的作用

1、貸款使用效率降低的現象

根據中國人民銀行上海分行貨幣信貸處所做的以上海市為例的實證分析結果表明：衡量貸款使用效率的指標主要有兩組，一組是相對指標之間的關系即GDP 實際增長率與貸款增長率之比；另一組是絕對指標之間的關系即GDP 總量與貸款余額之比；當期貸款增長率對當期GDP實際增長率影響不明顯，而當期貸款余額對當期GDP問題影響非常明顯。

1999年-2003年，從全國范圍看，隨著市場經濟的成熟、科學技術的進步、信貸管理制度的健全，貸款使用效率逐步提高。而對文成縣GDP 總量與貸款余額之比著項絕對指標的分析，1999年文成縣域GDP/縣域貸款余額=1.44，2003年文成縣域GDP/縣域貸款余額=1.40。這說明文成縣域貸款的使用效率不僅沒有提高，反而出現下降現象。

2、貸款使用效率降低的主要原因

（1）信貸長期化趨勢降低了貸款的周轉速度，直接影響貸款的使用效率。近幾年以來，中長期貸款增長很快，在貸款中占據比例越來越大。據統計，2003年末，縣域中長期貸款余額占全部各項貸款余額的比例達32.7%，同比上升近3個百分點。這表明貸款結構出現了由以前的"借短用長"向"借長用短"的趨勢，信貸長期化必然降低貸款的周轉速度，從而影響貸款的使用效率。

（2）縣域投資結構的一些不甚合理面弱化了貸款的使用效率。2003年文成縣域房地產開發共完成7000萬元，占全社會固定資產投資比重12.6%，縣域信貸投入房地產開發的量亦增長明顯。房地產開發具有直接進入最終消費的性質，而文成縣工業不發達的特性使得鋼筋、水泥等生產建設資料絕大部分在外購買，因此，房地產領域的投資對文成縣GDP的貢獻相對較弱。此外縣域中的一些重復建設不僅造成人力、物力的浪費，也對有限的信貸資源造成浪費。

（3）銀行經營體制變化，銀行之間的競爭激烈，一定程度上降低了貸款的使用效率。某些商業銀行支行為了既完成上級行的貸款投放任務又完成存款考核任務，采用虛增貸款方式，信貸資金仍然流在銀行，并沒有進入經濟活動當中，從而降低貸款效率。

（三）政府越位和市場缺位現象使金融業支持縣域經濟發展后勁乏力

近年來，各級政府部門及領導的金融意識增強，政府越位現象在淡化，但由于金融業的市場化改革還沒有真正完成，市場缺位現象還是比較嚴重。

（1）金融機構的貸款直接或間接受到行政干預。金融機構的信貸自主權或多或少地受到政府管制，甚至于出現地方產業與國家產業政策矛盾的現象。

（2）金融機構的業績考核由行政做出，而非市場做出。近些年強調金融風險和金融穩定時，則干脆不發放有風險的貸款，浪費了有限的資金，而沒有相應的獎懲措施。

（3）金融機構負責人的任免由行政決定，沒有建立銀行家制度。金融機構內部的任免獎懲和工資制度，類似于行政機構而非企業機構，導致金融部門無法提供有吸引力的工資和機會，難以留住優秀人才，面臨競爭時，人才流失更為嚴重。

二、措施、建議

（一）改善金融對縣域經濟發展弱化的建議

1、整合金融資源，建立有利于減少縣域資金流失的機制，確保縣域資金用于縣域經濟發展。一是人民銀行要發揮窗口指導作用，有效結合國家產業政策和地方經濟建設實際，適時信貸政策指引，確保縣重點項目資金需求。二是規定各國有商業銀行從縣域吸收的資金按一定比例用于支持縣域經濟發展，要積極爭取上級的支持，提高存貸比率（最好確定一個最低存貸比），將上存資金降到最低水平。三是要求郵政儲蓄資金支持縣域經濟發展，要改變當前郵政儲蓄全額轉存的情況，郵政儲蓄機構吸收的資金須全額委托縣級法人金融機構使用，風險由縣級法人金融機構承擔，這部分資金用途和對象不受限制，只要用于支持縣域經濟的發展。

2、國有商業銀行要加大對縣域經濟支持的力度。商業銀行要采取積極的應對措施，爭取最大限度的信貸審批權限、指標和較寬松的信貸政策，增加經營自主權。縣域經濟特色各異，國有商業銀行要加強對縣域經濟的調查研究，根據縣域經濟發展的不同狀況和特點，加強和改進信貸工作，避免信貸資金運用上的"一刀切"。建立完善信貸考核制度，發揮信貸工作人員的積極性，用好用活每一分信貸資金。

3、加快縣域信用建設，營造良好的金融環境。各級地方政府要強化金融意識，加快信用村、信用鎮的創建，協助金融部門維護金融債權，營造和維護好鎮域的信用環境，使金融部門能夠放心地增加對鎮域經濟的貸款支持。人民銀行要積極發揮現有信貸咨詢系統的作用，加大推進金融業征信體系建設，為"守信走遍天下，失信寸步難行"創造條件。縣域企業、個人應珍視信用，誠實守信，貸款有借有還，以良好的信譽贏得金融部門的貸款支持。

（二）提高貸款使用效率的措施、建議

1、商業銀行要切實以市場為導向，貫徹適度從緊的穩健貨幣政策，對縣域經濟的金融支持應注重結構上的優化和調整。要圍繞文成縣政府確定的"五大基地"建設，尋找信貸工作新的切入點，以此統領和帶動縣域經濟發展。

2、建議建立擔保公司，引導資金加大對縣域中小企業的支持。當前，銀行資金之所以趨向于基礎設施、消費領域和少數優勢企業，其重要原因在于缺乏良好的信貸投入環境。政府部門要出臺政策、改善環境，按照支持發展與防范風險相結合、政府扶持與市場運作相結合、開展擔保與提高誠信相結合的原則，加快中小企業融資擔保機構的建立，解決中小企業在融資過程中的因找不到擔保企業而無法貸款的問題。從而提高信貸資金使用效率，促進縣域經濟發展。

3、貫徹落實投資體制改革政策，實現投資資源優化配置。要以"誰投資、誰決策、誰收益、誰承擔風險"的原則，引導企業、民間資本投向。民間資本相對于銀行間接融資更具有單純的趨利性，其流向和流量完全以市場為準則。市場化的民間融資行為必須與信貸資金的投放形式相互依存、相互作用，同時也使信貸資金的投向更為合理，使信貸投向更貼近于地方經濟發展的資金實際需求，從而更高效地發揮效用。

（三）政府歸位和市場到位的政策措施及建議

1、減少行政干預，轉移政府對金融業的干預目標。政府對金融業的干預和監管者的監管必須要制度化，要嚴格依照現有制度進行監管并及時披露。政府要從汲取金融，轉向建設金融。要建設金融，必須賦予金融機構以獨立決策權，強化銀行獨立審貸和風險控制，變金融機構"錢袋子"的角色為"資源配置者"的角色。

篇5

［關鍵詞］　農村金融；體制改革；創新；初探

［基金項目］　本文是2011年廣西哲學社會科學規劃立項課題“廣西農村金融體制創新研究——以廣西田東縣農村金融改革為例”（項目編號：11BGY051）的階段性研究成果之一

［作者簡介］　代洪麗，廣西經濟管理干部學院財稅金融系經濟師、講師，經濟學碩士，研究方向：金融學（農村金融、區域金融），廣西　南寧，530007

［中圖分類號］ F830.341 ［文獻標識碼］ A ［文章編號］ 1007-7723（2012）05-0020-0002

農村金融發展必須和農村經濟發展保持適應。我國農村金融發展，主要面對的對象是大量的分散農戶和農村中、小企業。農村金融的特點是：交易規模小、次數頻繁、缺少擔保品和抵押品，難以獲得征信信息，金融服務簡便、靈活、及時，交易成本、資金使用成本和交易風險高，收益又比較低。

一、農村金融發展運行概況

國家一直高度重視農村金融的發展。特別是近幾年來，提出很多改革措施，積極扶持農村金融，有效彌補市場機制缺陷。比如通過完善金融體系，進行農村金融機制創新，提高農業生產效率，來解決農業、農村、農民問題；推行農村稅費改革，徹底免除農業稅，加大對農民的直接補貼；對農業生產中的申請貸款所付的利息也進行了財政貼息，減輕了農業生產者的利息負擔；對政策性的農業保險給予支持。財政部還了《關于農村金融有關稅收政策的通知》，對農村金融機構減免金融機構營業稅、所得稅等優惠措施，鼓勵農村金融積極服務當地經濟的發展。針對農戶小額貸款的利息，對經營這些業務的部分金融機構貸款利息收入減免營業稅，進一步放寬政策，農民融資難的問題得到一定的緩解。

二、存在問題及原因分析

盡管國家高度重視，各類金融機構也積極配合，但是農村金融的發展過程中還存在以下問題。

（一）農村金融供不應求

在我國，縣域經濟的發展離不開金融的支持。但是目前農村居民、微小型企業，養殖專業戶獲得金融服務仍比較困難，他們需要的資金額度相對城鎮各類貸款單筆額度不高，總量多，缺少擔保品。究其原因，已有的農村金融機構網點少，大銀行貸款發放審批比較嚴格，大型商業銀行經營的各項業務在縣域以下農村地區提供金融服務不具備優勢，其業務活動往往沒辦法適應小農經濟、微型企業，也無法解決因嚴重的信息不對稱而帶來的高風險和巨額成本等問題。中國有很多的大銀行，但真正貼近基層的中小金融機構卻非常少，特別是根植于農村的微型金融組織是少之又少；對新型的農村金融機構了解甚少。

（二）農村金融資金嚴重外流

農業銀行和郵政儲蓄銀行兩大農村金融機構，對農業現代化發展提供了資金的支持，但是支持形式比較單一、規模偏小，兩大農村金融機構出于商業化經營的考量，將信貸資金投向城市，造成農村資金的嚴重外流。以廣西為例，2011年銀行業金融機構各項存款余額11665.11億元，其中在農村地區存款4648.95億元，占39.85%；各項貸款余額9186.07億元，其中在農村地區貸款2913.69億元，占28.62%。從廣西存貸款的區域結構觀察，農村金融資源嚴重分流，資金流向非農領域現象普遍。

（三）村鎮銀行服務“三農”的作用未真正發揮

作為新型農村金融機構，自2006年試點以來，目前已在全國各省份普遍建立，但是在服務縣域經濟過程中暴露了很多問題。比如定位不清，重企業輕農戶；吸儲難，競爭力不足；放貸風險高，銀行經營成本高，贏利能力差，宣傳力度不夠。

（四）小額貸款公司和農村資金互助合作社發展空間有限

小額貸款公司發展受到層層限制，只發放貸款，資金來源渠道單一且不穩定，發放貸款額度受到限制；農村資金互助合作社缺乏金融監管，準入門檻過低，不利于風險控制，種種因素使這兩類新型金融機構很難成為促進金融發展的主力軍。

（五）農村金融專業人才匱乏

在各類農村金融機構，缺乏具有深厚金融理論基礎和精通銀行實務的專業人才，更缺少既熟悉傳統金融業務，又熟悉投資和風險管理等現代銀行業務的復合型人才，使農村金融創新的理論水平和可持續發展能力處于較低的層面。應對市場變化能力差，制約金融創新能力。

三、農村金融體制改革創新對策研究

（一）完善我國農村金融機構服務體系

首先，加強農村金融組織服務體系建設，支持農村政策金融、合作金融、商業金融組織發展，大力發展新型農村金融組織和其他小型金融組織，鼓勵民間資本進入農村金融服務領域；加大財政支持力度，采取稅收優惠政策，鼓勵金融機構在農村建立營業網點。其次，完善政策性金融組織支持農業現代化的功能，加大政策性金融機構的資金投入，充實農業發展銀行的資本金，給予優惠的稅收和利率政策；積極拓展業務范圍和覆蓋面，加大政策性銀行的專門立法力度，全面規范政策性金融機構的經營行為。再次，發揮合作金融組織的農村金融主力軍作用，加快農村信用社改革，完善法人治理結構，建立現代金融制度；大力推進農村信用體系建設，完善農戶信用評價機制。最后，建立商業性金融機構的農業信貸激勵機制，堅持以商業性運作為主的方針，對具有公共產品特性的農村金融業務給予一定的財政補貼。

篇6

一、調查的基本情況

首先，邀請各家銀行的信貸科長召開調研座談，通過分別匯報各機構的金融產品及服務方式，以及業務發展情況，存在問題，確定了需要進一步實地調查的金融產品。通過會議篩選，我們確定了需要調查的金融產品主要有：農行惠農卡工程、簡式小企業貸款、農村生產經營貸款；農村信用社的小額信用貸款、失地農民創業貸款、林權抵押貸款、農房抵押貸款、龍街肉牛養殖基地聯保貸款；郵政儲蓄銀行的農戶小額貸款。

其次，深入嵩陽鎮、小街鎮走訪農戶、個體戶和小企業，從客戶層面來了解貸款產品的適應性，并與經辦信貸員交流溝通，從銀行層面來了解金融產品的各方面情況。目前，嵩明縣主要農村金融產品情況見下表：

二、主要金融創新產品的特點

通過對各金融產品的調查，我們總結了這些金融產品所具有的主要共性特點是：

（一）從農戶的角度來看，額度小、期限短、無抵押

從調查的情況來看，這些金融產品除了“簡式小企業貸款”之外，其它的“三農”金融產品都具有額度小、期限短、無抵押的特點，其額度一般在5萬元以下，期限在1年以內，貸款方式一般采用信用或擔保、聯保的方式。尤其是額度較低，不可避免地制約著農戶的經濟發展規模。因為從現在的“三農”經濟來看，由于各項成本持續上升，而且由于經濟規模的不斷增長，5萬元的貸款額度對于農戶目前的經濟水平而言，顯得非常的不夠。

（二）從銀行的角度來看，成本高、風險高、收益低

從銀行的角度來看，“三農”貸款品種由于筆數眾多，金額偏小，客戶分布分散，由于農戶的流動性趨向于加大，有些農戶甚至流動到其它省市，無疑會加大銀行的辦理成本和管理成本。更加之農戶涉足的經濟領域廣泛，其經濟意識、風險意識參差不一，這就進一步加劇了這部份貸款的風險。從效益來看，由于農戶承受貸款的利率能力有限，更加之“三農”信貸具有一定的普惠性，其利率檔次具有一定的優惠，所以“三農”信貸的收益性相對較低一些。

（三）從社會的角度來看，業務發展需要緊緊依托農村基層組織

從已經辦理或正在籌辦的“三農”貸款品種來看，這些業務的發展，不可避免地需要依托于農村基層組織。在前期宣傳、評定、發放、管理、清收中，都需要發揮農村基層組織熟悉農戶、熟悉農村經濟的信息優勢，而且還需要發揮農村基層組織對于農戶的管理效力。可以這樣說，農村基層組織是“三農”信貸得以迅速發展的政治保障。

三、農村金融產品和服務方式創新中存在的主要問題

（一）在發展與風險之間，科學設定金融產品和服務方式

發展“三農”信貸：對于縣域金融的發展，具有引領的作用，是縣域金融的發展之源；對于新農村建設，具有關鍵作用，如果沒有“三農”信貸的支持，新農村建設將是不可想象的；對于農村社會的穩定，具有現實意義，因為只有經濟發展了，才談得上農村的社會穩定。

從上述來看，縣域金融必須發展好“三農”信貸。這是一項利國、利民、有利于銀行自身的大事。但在發展的大前提下，銀行也要充分考慮“三農”信貸的風險，叭有了解掌握了風險，才能防患于未能，具體而言，“三農”信貸的風險主要存在于：經濟意識風險。在社會主義市場經濟條件下，農戶參與市場有一個接觸、熟悉和掌握的漸進過程，只有經過不斷的市場“洗禮”，才會真正在感性和理性上樹立起來經濟意識，但這是需要時間和歷練的；管理風險。“三農”信貸涉及的地域廣泛、業務繁雜而且分散、涉及行業眾多，這些特點，在客觀上加劇了“三農”信貸的管理難度；業務脆弱。“三農”信貸的業務脆弱性主要表現在三個方面，一是管理難度大，二是收益低，收益不足以全覆蓋風險，三是圍繞著“三農”經濟的保險、保障機制仍顯脆弱。

（二）農戶在主觀的發展意愿與客觀的運作能力之間存在著矛盾

從長期對農戶的接觸調查來看，我們認為“三農”信貸的風險基礎，更多地來源于農戶在主觀的發展意愿與客觀的運作能力之間存在著矛盾。在調查中，我們發現，很多農戶對于貸款的需求非常旺盛，往往存在著能貸多少就貸多少的心理，至于貸款拿來做什么、項目的風險、可還資金測算等等問題，則不是考慮得很清楚，總是想當然地認為：反正在貸款到期的時候，想辦法償還就可以了。

在調查中，我們還越來越發現，農戶的資金運作能力，是與其經濟規模、經濟參與程度密切相關的，如果沒有經過市場經濟的磨練，超出其運作能力的貸款額度往往面臨著較大的償還風險。這種情況的存在，就需要銀行一方面根據農戶的情況、當地經濟發展水平，合理確定信貸額度，另一方面，相關的經濟部門也要加強對農戶的資金運作能力、市場經濟意識的培訓。

四、相關思考

（一）發展“三農”信貸，是我國的政治要求

在社會主義市場經濟的建設過程中，在改革開放的進程中，我們的銀行經營越來越市場化，越來越將“三性”確立為自己的經營原則。這些改革成就的取得，也不可避免地讓一部份銀行從業人員一心忙于發展業務，而忽視了一些基礎性的問題。

我國是在發展市場經濟，但我國社會主義的本質卻沒有變，實現全民共同富裕的基本宗旨也沒有變。而且在當前建設和諧社會的形勢下，發展“三農”信貸尤其具有重要的政治意義。這就決定了我國的銀行，尤其是縣域銀行機構，即使面臨著種種的困難和“誘惑”，也必須堅定不移地發展“三農”信貸，而且不但要發展，而且還要發展好。

（二）進一步拓寬有利于發展“三農”經濟的體制空間

目前最主要要解決的，是“三農”經濟中存在的兩個主要問題：一是三農經濟的散、小、多；二是三農經濟的制度保障。

建立農村合作社、行業協會，是有效解決三農經濟的散、小、多的舉措，這樣比較能夠在市場信息方面共享，在市場風險方面共擔。目前農村合作社、行業協會在運作中存在的主要問題是其經濟的凝聚力不夠，對農戶的凝聚力不夠，作為社員的代表，其與下游產業的結合度還不夠緊密。農村合作社、行業協會目前處于先期的階段，應該由政府牽頭，結合當地經濟特色來開展典型性的試點。

（三）研究落實真正具有吸引力的農村信貸政策

為了鼓勵銀行開展“三農”信貸，有必要從國家層面建立真正具有吸引力的農村信貸政策，具體可以是以下幾個方面：財政政策。根據“三農”信貸的發展情況，給予銀行以稅費減免，甚至于財政獎勵政策；金融政策。設置科學的“三農”信貸考核指標，對于達標銀行，給予存款準備金、存貸比、利率、再貸款等方面的優惠政策；技術支持。在POS機、自助銀行、以及管理信息系統方面，國家應該給予資金支持，逐步改善“三農”信貸的硬件環境。

（四）長期、有針對地展開“三農”經濟意識教育

經濟意識提高之后，可以從理論方面，進一步讓農戶的經濟、金融行為更加合理規范，這是一項長期的基礎性工作，目前可以從以下幾個方面來入手：教育的主體。可以是政府相關部門，根據轄內的經濟特點來宣講。可以是銀行，可以根據“三農”信貸中突出的問題進行宣講。也可以是合作組織、行業協會，可以緊密結合行業的經濟特點來進行宣講；教育的主要內容，一方面應該是緊密相關于農戶的經濟特點、市場特點，另一方面，要對農戶開展資本運作、現金流等金融理財知識的宣傳教育，尤其要對農戶開展風險教育，要讓農戶有意識地開始去發現風險，以及對可能的風險采取一定的預案措施。

篇7

一、四川省經濟發展概況及欠發達縣城發展存在問題

2013年，四川省共有36個縣被列為國家級貧困縣。貧困縣即落后縣、欠發達縣，欠發達就是經濟發展水平低，欠發達與貧困有相通之處。因此，本文把四川省36個國家級貧困縣定為四川省欠發達縣域來展開研究，主要針對達州市的宣漢縣和萬源市作為研究的主要對象。

1.產業優勢不足。分析36個貧困縣的經濟狀況，不難發現，大多數貧困縣沒多少主導產業、特色產業，即使擁有一些主導產業，但隨著市場環境的變化，這些主導產業日漸衰退，如貧困縣萬源一直主打舊院黑雞，黑雞蛋、富硒茶葉，政府給予很大支持，但這些東西的銷量還是很有限，主要在達州市的各個縣以及離達州市較近的南充市銷售，其它省市也不是很認可，銷量甚是堪憂，持續產業尚未形成，企業發展壓力頗大。

2.缺少民營企業。四川省不發達縣域主導產業內的主體為民營經濟，具有經營靈活的優勢，但是，民營企業規模小，整體競爭力不強，省內大規模以上的企業比例很低，有些欠發達縣基本沒什么企業，更別談是否有品牌產品，大多企業生產的是初級產品，沒有附加值或附加值很小，企業都是獨自小打小鬧，沒形成產業集群，因此這些企業缺乏顯著的競爭力。如宣漢市的“老君菇”、 “蜀宣花牛”，宣漢縣工商局對具有特色的種養殖業實行“零準入”，雖然在政策上有很多優惠，但這些都是非常小的民營企業，很難形成規模經濟。

3.城鎮化水平低。長期以來，省內對欠發達縣域（如石渠縣、理塘縣、色達縣、德格縣、雷波縣、普格縣、喜德縣、鹽源縣、木里縣、越西縣、甘洛縣等）經濟投入嚴重不足、交通、能源等基礎設施落后，城鎮化發展進程慢，人力資源素質低。同時由于城鎮工商業和服務業發展緩慢，缺乏吸納農村剩余勞動力的能力，農民進城后無法解決生計問題，有許多農民想進城而不敢進城，因而影響城鎮化率的提高。

4.金融體系落后。主要表現為以下三個層面：一是民營經濟內源融資層面，是指企業不依賴于外部資金，而是在本單位內部籌集所需資金，主要是通過以前的利潤留存進行資本縱向積累的一種融資方式；二是民營經濟外源融資層面。主要是民營經濟在證券市場的融資，而四川省貧困縣的民營經濟在該方面的融資能力十分有限。大多都依靠當地的信用社來進行融資，一些大的國有銀行、外資銀行是很少給這些民營企業貸款或注入資金；三是暫時閑置的可用來周轉的資金，民營經濟雖然在最近十幾年取得了飛速發展，但因民營經濟的產業、產品、規模等因素的制約，其自有資金不足、自我積累有限仍是限制其發展的一大問題，這與發達縣域民營經濟內源融資占到50-60%形成鮮明對比。

二、產業集群促進四川省欠發達縣域經濟發展

1.依托縣域資源，培育特色產業集群。特色產業是一個地方長期發展形成的，具有一定比較優勢的產業，產業集群的發展也往往得益于特色產業。要按照產業鏈的形成規律，充分發揮縣域的資源和地域空間比較優勢，依托當地的產業、地理資源、社會人文背景，形成特色，更好的發揮聚集效應。

一是因縣制宜。選擇本縣最具優勢的產業，如萬源市大力發展舊院黑雞產業，建立舊院、白羊、井溪等10個主產區鄉鎮為原種資源保護區，在保護區內嚴禁養殖其它雞種，加大引導和投入力度，聚合各種要素，進行重點培育，盡快把企業群體做大，把產業鏈做長，完善產業體系。二是培育核心，萬源市設立“舊院黑雞產業發展管理辦公室”，負責舊院黑雞產業發展規劃、技術推廣、品牌保護、招商引資等工作。加強與科研院所合作，強化畜牧科技教育培訓，造就了一批有文化、懂技術、會管理、能創新的舊院黑雞產業新型技術人才。全力扶持和培育特色產業中的龍頭企業，使之做大做強，成為集群的核心主體。三是打造品牌。積極發揮特色產業的整體效應，打造區域品牌，拓展產業空間和提高縣域經濟競爭力。

2.發展民營經濟，建立地方產業集群。一個縣域擁有在國內市場和國際市場上叫得響的品牌企業數量是反映縣域經濟競爭力高低的重要方面。四川的品牌比較多，四川省最發達的縣域雙流縣有很多知名品牌，如致力于川味復合調味料研發的天味食品、開發出的“大紅袍”“好人家”“天車”“羊羊羊”四大系列暢銷全國并遠銷海外，成都標建鋁業有限公司、成都泓奇實業有限公司等也是非常著名的民營企業。雙流縣有較好的地理優勢，交通便利，投資環境好，能吸引眾多的企業去投資，形成一個個具有競爭優勢的產業群，所以雙流縣能進入全國百強縣，一直是非常發達的縣域，同時也是四川省不發達縣域效仿的對象，因而不發達縣域要發展民營經濟，建立地方產業集群，對提高各個縣域的競爭力有很大幫助。

3.加快城鎮建設，聚集優勢產業群體。加快小城鎮建設：一是科學制定發展規劃。以現有的縣城和有條件的建制鎮為基礎培育小城鎮經濟，通過推進鄉鎮企業逐步向小城鎮工業小區、商貿小區集中，形成連片發展的集聚效應，促進三產及各種服務業的發展壯大。二是消除體制政策障礙。三是搞好城鎮化水平。根據世界發達國家城鎮化的一般規律，城鎮人口比重達到30.9%以后，將會出現城鎮化加速發展的階段。2013年四川省欠發達縣域城鎮人口比重即將達到了30%，因此，我們必須牢牢抓住并充分加以利用，不失時機地加快推進城鎮化步伐。只有突出產業特色，方能凸現城鎮特色，提高城鎮化水平；只有加快培育優勢產業推動產業集群，才能帶動城鎮興起。

4.優化融資體系，引導產業集群發展。要培育產業集群，創造良好的投、融資環境：一是激活民間資本，積極探索以政府資金啟動民間投資的市場化運作方式。鼓勵正常范圍的民間借貸活動，調動民間資本投資產業開發；二是加快推進農村金融改革，積極推動國有銀行非國有化，鼓勵民營資本進入，堅持農村利率自由化改革實驗。培育信貸新主體，改變信貸方向，積極向民營經濟和產業開發提供資金支持。在中央銀行統一政策框架下，實施轄區監管；三是加大產業集聚的資金扶持，建立重點產業集群的創業投資引導基金，吸引社會投資，制定規范的操作辦法，穩步推進產業聚集投資，引導產業集群發展壯大。

三、四川省欠發達縣域經濟產業定位的戰略選擇

1.發揮優勢，打造特色產業。目前，四川省在縣域特色產業發展的實踐中已取得了一定的成績。例如，四川省宣漢縣按照“三化同步、三業并重”的思路，突出“農業四區”建設，以工業理念謀劃農業，以產業思維打造品牌，以市場力量推動創新，優化布局、調整結構，夯實基礎、加強服務，開創出一條山區特色的現代農業發展之路，全面提升現代農業發展水平，做強做響宣漢農產品。宣漢縣地處大巴山南麓，地勢惡劣，山多地少，農民增收難。因地制宜，科學規劃，優化布局，是宣漢農業要走出困境的必經之路。

2.壯大民營力量，增強縣域經濟發展活力。要把壯大民營經濟作為縣域經濟發展的突破口。要采取“抓大促小帶中間”辦法，促進民營經濟的整體提升和群體拓展。“抓大”就是要引導規模企業，通過建立現代企業制度，實施強強聯合，以龍頭優勢輻射帶動民營經濟整體水平的迅速提升。“促小”就是通過采取典型引路、示范帶動、結對聯誼、政策扶持等措施，鼓勵支持更多的農戶介入務工經商，壯大民營經濟群體規模，擴大富裕面。“帶中間”就是通過龍頭企業帶動小業戶群體的發展，促進中小企業在現有基礎上增強技術創新能力，發揮優勢，揚長避短，在某一產品、某一環節上做優做強，提高市場競爭能力。

3.提高城鎮化水平，增強縣域經濟的聚集程度。 “產業互動，城鄉相融”是四川省欠發達縣域城鎮化的必然模式和選擇，也是區域經濟成長新階段的必然趨勢。目前，省內縣域城鎮化水平與工業化進程不相適應，城鎮化水平低，經濟實力弱，在多數城鎮，無論是集聚力和輻射力，都還不足以成為強有力的經濟中心，因而，當務之急是加快縣域城鎮化的進程，堅持以工促農、以城帶鄉，以工業化為主導、城鎮化為支撐、農業現代化為基礎，加快縣域經濟發展，不斷增加農民收入，發展縣域經濟，把小城鎮建設與發展鄉鎮企業和農村服務業結合起來，形成農村聚焦點，重點建設現有縣城和一批基礎較好、發展潛力較大的建制鎮。

4.促進縣域金融深化改革，改善服務。作為現代經濟的核心，金融在縣域經濟發展中肩負著歷史的重任。不過，由于多種原因，四川省縣級金融發展水平不令人滿意，特別是一些不發達縣，金融體系呈現諸多問題，這在一定程度上制約著縣域經濟的進一步發展。因此，促進縣級金融深化改革，改善服務，是一定時期內四川縣域經濟與金融工作的重點。

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關鍵詞 縣級財政資金 問題 對策措施

縣級財政資金對我國宏觀經濟政策的具體實施和推動縣域經濟的發展都具有非常大的作用，規范和提高縣級財政資金的管理具有重大的現實意義。但縣級財政資金仍然存在著資金使用效率不高、資金支出不合理、財務風險等一系列問題。本文擬以X縣為例就縣級財政性資金如何提高效率、規范使用、保值增值、防范財務風險提出初步探討。

一、X縣級財政資金的現狀

從X縣2014年12月31日的財政資金余額來看：國庫余額15億元，各類支出專戶余額52億元，非稅收入戶余額29億元。

二、存在問題和主要原因

（一）縣級財政資金管理分散，資金大量閑置

縣級財政各類專戶眾多，種類繁雜，專項資金沉淀過大。通過對近兩年X縣專戶余額的分析，專戶平均月余額是國庫平均月余額的近10倍，大于該縣全年財政收入。縣域經濟社會發展建設需要大量的資金投入，一邊是國庫和各類專戶沉積龐大資金，低效存放；另一邊是融資難，地方政府耗費大量人力、物力去獲取銀行貸款。

（二）工程項目類支出審批不合理，資金虛假結余較大

專項資金都有具體專門的用途，但現在縣級政府投資建設的項目眾多，資金使用量大，審批項目多，管理者和資金申請者不熟悉財政業務規范，對財政專項資金的使用結算流程不了解，容易造成支出審批不合理，專項資金沒有按規定程序及時辦理撥付，而是較多地通過國庫資金墊付。例如，在城市基礎建設中的上級污水管網資金和棚戶區改造資金，一般存放在專戶中管理，但在項目建設中，一般不從工程款中單獨分項，囊括在某項工程款總額中或某類項目款墊付中，工程方申請結算資金以及領導審批支付時，不分資金項目，一方面容易在國庫庫款中形成暫付，正常支付資金被擠占；另一方面專項資金有特定用途，無法用于彌補其他資金不足的開支，從而形成專戶資金結余過大。

（三）基金收支預算不規范

近年房地產業的迅猛發展使得縣級地區以土地出讓收入為主體的政府性基金收入快速膨脹。在以土地出讓收入為主的政府性基金支出中一般用于拆遷、基建等項目建設居多，此類項目大多資金需求量大，時間跨度較長。現在縣級基金預算編制一般只根據上年基金收入水平預測本年基金收入，再根據本年基金預算收入編制本年基金預算支出。由于政府性基金支出中大的項目居多，政府部門對大的項目預算管理重視不夠，預算不細致，而在政府性基金收入中占比例巨大的土地出讓收入又具有很大不穩定性，容易帶來政府財務風險，造成項目擱置、爛尾等情況。

（四）非稅收入匯繳戶中沉淀大量不明收入項目資金

各地的非稅收入暫行條例雖然明確了非稅收入匯繳清算程序和匯繳期限，但對項目不明、收入款項不明的資金無法起到控制作用，在地方非稅收入匯繳戶中經常滯留大量的待查收入。X縣的非稅待查收入，月均余額達到億元，加上暫時無法分解的土地出讓收入，達二十多億元，閑置資金量較大。

三、建議和對策

（一）轉變財政資金管理理念

首先要轉變財政資金只是注重支出和防范風險的思想，把政府的資產受托管理責任引入到財政資金管理中來，從市場經濟的思維重新認識如何進行財政資金管理的問題，把做好資金管理上升到執政能力建設的高度，在不違反財經法規和保證支出的情況下，促進財政資金的保值增值。

（二）實行國庫現金管理

國庫現金管理，是指在確保國庫現金支出需要的前提下，實現國庫閑置現金余額最小化，投資收益最大化的一系列財政資金管理活動。隨著縣級財政收入規模的不斷增長，財政資金不斷充盈，以及國庫集中支付的實行，使得國庫庫款及專戶余額出現了大量穩定的結存。鼓勵縣級財政實行國庫現金管理，將多余資金進行合理配置如購買大額存單或進行定期存款，實現財政資金的保值和增值。從X縣2014年來看，僅縣本級國庫月均庫存余額保持在6億元左右，非稅收入集中匯繳戶月均余額保持在20億元左右。考慮收入波動及確保財政支出需要等因素，國庫及非稅收入集中匯繳戶閑置資金約10～15億元左右。按10億元以現行銀行利率計算，銀行活期存款月利息僅29.17萬元，而銀行3個月定期存款月利息為235萬，為活期存款利息的8倍，可見實行國庫現金管理能大幅度提高財政閑置資金的收益。

（三）完善支出審批程序

在各級政府推行先進的辦公系統，改變支出資金撥付由領導審批，支出科室執行的方式為先由預算和相關科室提出意見，領導審批，回到支出科室執行的方式，優先安排使用專項資金，有效避免國庫墊支資金，專項資金形成沉淀并虛假結余。

（四）規范基金預算編制

改變原來的以收定支的預算方式，實行滾動預算法編制基金預算，以項目預算為基礎，將項目預算進一步細化，按項目預期進度編制基金預算，并在執行過程中不斷修正。由于基金支出的項目一般金額較大，應在基金項目預算中充分引入公開評審和專家評審制度，對政府的財務支持能力進行合理預判，對工程項目的實施和資金安排進行合規、合理性審核，避免“拍腦袋”項目上馬，防范政府財務風險。

（五）促進非稅收入及時繳庫

首先，規范收入匯繳程序，與銀行、軟件公司三方合作，增加非稅匯繳戶款項的指標說明項，從源頭限制信息不完整的款項進入匯繳戶，減少收入匯繳戶待查款項的金額、數量。其次，以非稅收入票據為切入口，加強對非稅執收單位的監督檢查，督促其對非稅收入及時確認。

（作者單位為安徽省合肥市肥西縣財政局）

參考文獻

[1] 盧健云.加強財政預算執行管理存在的問題與措施[J].財經界，2014（26）.

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1、農村金融機構布局與人員配備呈明顯的縮減之勢。近年來，四大國有商業銀行普遍實行面向“大城市、大企業”的集約型經營戰略，從欠發達地區縣市和農村地區大量撤并分支機構，農村金融供給實際上由農村信用社在唱“獨角戲”。而農村信用社則面臨著服務面廣，人員少，職工文化素質偏低的窘境，農村金融服務質量和水平很難到位。

2、農村金融資源流出現象日益嚴重。主要表現為一方面，四大國有商業銀行的縣域基層行已演變成單純的存款機構，從縣域吸收的大量資金通過上存流向大中城市。另一方面，郵政儲蓄機構憑借其網絡優勢，成為農村資金的抽水機。此外，基層農村信用社因政策性規定和多元化經管的需要，每年通過繳納存款準備金、購買債券、向城鎮非農行業放貸等方式，導致相當一部分資金流出農村。盡管幾年來中央銀行雖致力于通過支農再貸款方式反哺農村資金，但由于支農再貸款存在投向固定、手續復雜、考核嚴格、利率偏高等特點，致使不少資金充足的信用社不愿使用。

3、涉農金融機構的職能定位不清晰。農業銀行、農村信用社和農業發展銀行作為我國農村金融體系的三駕馬車，三者之間的職能分工存在著嚴重錯位的現象。一是農業銀行已逐步從地廣人稀、經營成本高的農村地區撤離二是農村信用社改革雖然取得了一定成績，但尚未從根本上解決體制和市場定位的問題。三是農業發展銀行職能單一，業務范圍過窄，政策性金融作用發揮受到較大限制。

4、現有金融支農功能已無法滿足農村經濟發展的多樣性需求。集中表現為一是貸款需求主體由分散種養業向規模化、產業化發展。二是貸款需求由小額向大額轉移，而信用社對農戶貸款規定的限額過低，無法滿足農業生產經營大戶的實際需要。三是貸款期限由短期向長期延伸，資金占用時間長的特點越來越突出。農村信用社長期形成的春借秋還貸款模式已不能適應農戶的需要。四是農業生產的低效益特點無法適應農業貸款的高利率化。五是信用社系統結算渠道不暢，電子化水平嚴重滯后于農村經濟發展需求。

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一、農村金融發展運行概況

國家一直高度重視農村金融的發展。特別是近幾年來，提出很多改革措施，積極扶持農村金融，有效彌補市場機制缺陷。比如通過完善金融體系，進行農村金融機制創新，提高農業生產效率，來解決農業、農村、農民問題；推行農村稅費改革，徹底免除農業稅，加大對農民的直接補貼；對農業生產中的申請貸款所付的利息也進行了財政貼息，減輕了農業生產者的利息負擔；對政策性的農業保險給予支持。財政部還了《關于農村金融有關稅收政策的通知》，對農村金融機構減免金融機構營業稅、所得稅等優惠措施，鼓勵農村金融積極服務當地經濟的發展。針對農戶小額貸款的利息，對經營這些業務的部分金融機構貸款利息收入減免營業稅，進一步放寬政策，農民融資難的問題得到一定的緩解。

二、存在問題及原因分析

盡管國家高度重視，各類金融機構也積極配合，但是農村金融的發展過程中還存在以下問題。

（一）農村金融供不應求在我國，縣域經濟的發展離不開金融的支持。但是目前農村居民、微小型企業，養殖專業戶獲得金融服務仍比較困難，他們需要的資金額度相對城鎮各類貸款單筆額度不高，總量多，缺少擔保品。究其原因，已有的農村金融機構網點少，大銀行貸款發放審批比較嚴格，大型商業銀行經營的各項業務在縣域以下農村地區提供金融服務不具備優勢，其業務活動往往沒辦法適應小農經濟、微型企業，也無法解決因嚴重的信息不對稱而帶來的高風險和巨額成本等問題。中國有很多的大銀行，但真正貼近基層的中小金融機構卻非常少，特別是根植于農村的微型金融組織是少之又少；對新型的農村金融機構了解甚少。

（二）農村金融資金嚴重外流農業銀行和郵政儲蓄銀行兩大農村金融機構，對農業現代化發展提供了資金的支持，但是支持形式比較單一、規模偏小，兩大農村金融機構出于商業化經營的考量，將信貸資金投向城市，造成農村資金的嚴重外流。以廣西為例，2011年銀行業金融機構各項存款余額11665.11億元，其中在農村地區存款4648.95億元，占39.85%；各項貸款余額9186.07億元，其中在農村地區貸款2913.69億元，占28.62%。從廣西存貸款的區域結構觀察，農村金融資源嚴重分流，資金流向非農領域現象普遍。

（三）村鎮銀行服務“三農”的作用未真正發揮作為新型農村金融機構，自2006年試點以來，目前已在全國各省份普遍建立，但是在服務縣域經濟過程中暴露了很多問題。比如定位不清，重企業輕農戶；吸儲難，競爭力不足；放貸風險高，銀行經營成本高，贏利能力差，宣傳力度不夠。

（四）小額貸款公司和農村資金互助合作社發展空間有限小額貸款公司發展受到層層限制，只發放貸款，資金來源渠道單一且不穩定，發放貸款額度受到限制；農村資金互助合作社缺乏金融監管，準入門檻過低，不利于風險控制，種種因素使這兩類新型金融機構很難成為促進金融發展的主力軍。

（五）農村金融專業人才匱乏在各類農村金融機構，缺乏具有深厚金融理論基礎和精通銀行實務的專業人才，更缺少既熟悉傳統金融業務，又熟悉投資和風險管理等現代銀行業務的復合型人才，使農村金融創新的理論水平和可持續發展能力處于較低的層面。應對市場變化能力差，制約金融創新能力。

三、農村金融體制改革創新對策研究

（一）完善我國農村金融機構服務體系首先，加強農村金融組織服務體系建設，支持農村政策金融、合作金融、商業金融組織發展，大力發展新型農村金融組織和其他小型金融組織，鼓勵民間資本進入農村金融服務領域；加大財政支持力度，采取稅收優惠政策，鼓勵金融機構在農村建立營業網點。其次，完善政策性金融組織支持農業現代化的功能，加大政策性金融機構的資金投入，充實農業發展銀行的資本金，給予優惠的稅收和利率政策；積極拓展業務范圍和覆蓋面，加大政策性銀行的專門立法力度，全面規范政策性金融機構的經營行為。再次，發揮合作金融組織的農村金融主力軍作用，加快農村信用社改革，完善法人治理結構，建立現代金融制度；大力推進農村信用體系建設，完善農戶信用評價機制。最后，建立商業性金融機構的農業信貸激勵機制，堅持以商業性運作為主的方針，對具有公共產品特性的農村金融業務給予一定的財政補貼。

（二）推動利率市場化首當其沖利率市場化是金融機構創新的難點和重點。實行利率市場化，放開存貸款利差，鼓勵銀行的產品創新、服務創新和綜合化經營，理順優化資金配置的價格機制，促進銀行加快轉型發展。金融產品創新、服務創新、機制創新是銀行在競爭中得以生存的唯一出路。農村金融機構體系中包括農商行、農合行，作為農村金融主力軍，在廣大的農村地區居壟斷支配地位。但由于競爭主體的缺失，難以充分發揮金融市場的競爭機制，部分農村信用社依然沿用原有理念運用傳統模式開展業務。所謂創新產品大同小異，產品之間存在著較強的替代性，換湯不換藥，金融創新在農村經濟社會發展中的作用尚未得到很好地體現和發揮。

（三）鼓勵民間資本入股農村金融機構，擴大金融機構資金來源近期，銀監會表示允許民間資本100%控股農村金融機構，更好地籌集資金為“三農”提供金融服務，優化資源配置。

（四）規范管理與風險控制（1）完善立法工作，銀行監督管理委員會及相關的部門，應該加強有效監管，盡快制定完善農村金融機構相關法律，做到有法可依。（2）將新型農村金融機構列入存款保險制度的試點范圍，建立金融安全網。（3）鼓勵廣大農戶積極投保農業保險，優化擔保措施。

（五）推進各類金融人才的引進和培養金融機構的競爭歸根結底是人才的競爭。在國家積極推進農村金融體制改革的過程中，人才尤為重要。筆者認為近期具體來講，迫切需要從以下幾個方面著手建設比較完善的人才基礎。

1.農村金融機構的管理人才的培養當前，我國特定的歷史背景決定了農村金融機構首先是個企業，其次是個特殊的企業，因此需要建立現代企業制度。現在企業制度建立的過程中需要的管理人才是具有深厚金融理論功底并且了解中國實情，而且能夠運用現代化技術的復合型人才。筆者認為目前最合適的培養渠道就是選擇這些具有銀行業豐富工作經驗，熟悉金融機構各個領域運用的人才，這部分人最好具有同時在高校或者相關研究機構從業經驗的人。這樣理論聯系實際的人才，避免紙上談兵。