一、地方政府在經(jīng)濟(jì)增長中的作用

政府在經(jīng)濟(jì)增長中的作用可以用諾斯悖論概括，即政府既是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的力量，又有可能成為人為衰退的原因。現(xiàn)階段中國經(jīng)濟(jì)的快速增長很大程度上要?dú)w功于政府主導(dǎo)。另一方面，政府在主導(dǎo)經(jīng)濟(jì)過程中積累了一系列的問題，可能導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)的衰退。

雖然地方政府與中央政府的效用函數(shù)是不同的，但作為中央政府人的地方政府，在經(jīng)濟(jì)中的作用也是雙重的。因?yàn)榈胤秸畬?jīng)濟(jì)發(fā)展的負(fù)面作用，有必要將其行為約束在一定的邊界內(nèi)。如果越過必要的行為邊界，地方政府的行為可能會(huì)毀滅經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。

二、地方政府行為邊界視角下的金融生態(tài)

經(jīng)濟(jì)是金融業(yè)賴以生存的外部環(huán)境，地方政府行為對經(jīng)濟(jì)的不利影響也會(huì)波及到金融領(lǐng)域，因此，地方政府行為是否規(guī)范，關(guān)系到金融生態(tài)的優(yōu)劣。

地方政府行為對金融生態(tài)的影響，可以分為直接影響和間接影響。

自從金融生態(tài)的概念問世以來，圍繞這一概念的內(nèi)涵，學(xué)者們進(jìn)行了廣泛的探討。更多的人認(rèn)為，“金融生態(tài)”不是指金融業(yè)內(nèi)部的運(yùn)作，而是借用生態(tài)學(xué)的概念來比喻金融業(yè)運(yùn)行的外部環(huán)境，主要包括經(jīng)濟(jì)環(huán)境、法制環(huán)境、信用環(huán)境、市場環(huán)境和制度環(huán)境等。按照這種理解，金融生態(tài)可以更明確地用“金融生態(tài)環(huán)境”來表述。例如，著名金融專家夏斌就認(rèn)為，金融生態(tài)就是金融發(fā)展的環(huán)境。李揚(yáng)擔(dān)綱完成的《中國城市金融生態(tài)環(huán)境評價(jià)》更是以“金融生態(tài)環(huán)境”的概念代替“金融生態(tài)”，并認(rèn)為構(gòu)成金融生態(tài)環(huán)境的要素按重要性排序，依次是法制、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、金融部門的獨(dú)立性、企業(yè)的誠信、地方金融發(fā)展、地方政府的公共服務(wù)與辦事效率、社會(huì)誠信、中介服務(wù)和社會(huì)保障。此外，也有學(xué)者從生態(tài)學(xué)的基本原理出發(fā)，認(rèn)為金融生態(tài)“指各種金融組織為了生存和發(fā)展，與其生存環(huán)境之間及內(nèi)部金融組織相互之間在長期的密切聯(lián)系和相互作用過程中，通過分工、合作所形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征，執(zhí)行一定功能作用的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)”（徐諾金，2005）。應(yīng)當(dāng)說，上述對金融生態(tài)的詮釋為人們客觀認(rèn)識(shí)和深入研究金融生態(tài)奠定了基礎(chǔ)。但是，筆者認(rèn)為，學(xué)術(shù)界目前對金融生態(tài)的理解仍存在一定的偏頗，因此，仍有必要對這一范疇的內(nèi)涵做進(jìn)一步的探索。

首先，按照最通常的理解，所謂金融就是指貨幣資金的融通。資金的融通必然牽涉到不同的主體。在現(xiàn)代金融制度中，資金的融通至少牽涉到資金供應(yīng)者、資金需求者和金融中介機(jī)構(gòu)三個(gè)最基本的主體要素，三個(gè)主體要素中任何一個(gè)要素的缺失都難以達(dá)成現(xiàn)實(shí)的金融交易。因此，研究金融生態(tài)不僅要以金融機(jī)構(gòu)為著眼點(diǎn)（盡管金融機(jī)構(gòu)是現(xiàn)代金融活動(dòng)的組織者和金融市場的構(gòu)造者），而且要以其他主體要素為著眼點(diǎn)，即要全面研究和揭示金融主體要素的生存和發(fā)展?fàn)顩r。但是，學(xué)術(shù)界對金融生態(tài)的現(xiàn)有詮釋基本都以金融機(jī)構(gòu)為視角，忽略了其他金融主體的存在及生存狀態(tài)，因而難以完整地透視金融生態(tài)這一范疇的全部內(nèi)涵。

其次，在生態(tài)學(xué)中，生物的性態(tài)特別是作為萬物主宰的人類的生存狀態(tài)，既受各種客觀生態(tài)因子即環(huán)境條件（如氣候條件、土壤條件、生物條件、地理?xiàng)l件等）的影響，也受人類自身行為因素即人為條件（如開墾、采伐等）的影響。而且，現(xiàn)代人類社會(huì)的發(fā)展表明，人類自身生存狀態(tài)的逐漸惡化在相當(dāng)大程度上源自人類自身對生存環(huán)境的過度索取和破壞。因此，研究自然生態(tài)的變遷雖然不能忽視外部生態(tài)環(huán)境的變化，但更主要地應(yīng)是加強(qiáng)對人類自身行為的控制。如果把生態(tài)學(xué)的上述觀點(diǎn)移植到金融生態(tài)的分析中，筆者認(rèn)為，即使我們僅從金融機(jī)構(gòu)的視角詮釋金融生態(tài)，那么，我們也應(yīng)當(dāng)在關(guān)注金融業(yè)生存發(fā)展的外部法律、經(jīng)濟(jì)、信用和市場等諸環(huán)境的同時(shí)，不能忽視金融體系自身的因子條件在金融生態(tài)變遷中的作用。依此而論，目前學(xué)術(shù)界僅僅將金融生態(tài)詮釋為金融業(yè)或金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的外部環(huán)境的觀點(diǎn)是不全面的。

再次，現(xiàn)代金融活動(dòng)既包括通過銀行進(jìn)行的間接金融交易，也包括資金供求雙方通過證券市場進(jìn)行的直接金融交易。因此，研究金融生態(tài)應(yīng)當(dāng)著眼于“廣義”的金融，而不應(yīng)采用我國傳統(tǒng)的“狹義”金融概念。但是，考察一下國內(nèi)現(xiàn)有的關(guān)于金融生態(tài)的研究成果，便不難發(fā)現(xiàn)，這些成果大多以“狹義”金融即間接金融為對象，并多以銀行業(yè)生態(tài)作為金融生態(tài)研究的具有代表性的外部邊界。至于直接金融的生態(tài)狀況，特別是對直接金融中作為資金供應(yīng)方的中小投資者群體的生存狀態(tài)卻研究較少。這種從“狹義”金融的角度對金融生態(tài)進(jìn)行的詮釋顯然難以覆蓋金融生態(tài)這一范疇的完整內(nèi)涵。

鑒于學(xué)術(shù)界對金融生態(tài)理解的上述缺陷，筆者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)對金融生態(tài)做如下界定：所謂金融生態(tài)是指各類金融活動(dòng)主體之間、金融活動(dòng)主體與其外部生存環(huán)境之間通過相互作用、相互影響而形成的相互依賴的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)。

如果這樣理解金融生態(tài)的內(nèi)涵，則不難發(fā)現(xiàn)，金融生態(tài)具有以下幾個(gè)基本的特征：

摘要：本文運(yùn)用生態(tài)學(xué)的原理，通過對我國商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的開展情況、信息技術(shù)水平、基于第三方電子商務(wù)平臺(tái)建設(shè)的梳理，分析我國供應(yīng)鏈金融生態(tài)環(huán)境面臨著一些問題，并提出培育專業(yè)人才、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、完善風(fēng)險(xiǎn)防控等相關(guān)建議，以期促進(jìn)整個(gè)金融生態(tài)環(huán)境的不斷優(yōu)化，更好的發(fā)揮金融服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本能。

關(guān)鍵詞：供應(yīng)鏈；供應(yīng)鏈金融生態(tài)；第三方交易

我國供應(yīng)鏈金融目前正處于快速發(fā)展的階段。據(jù)調(diào)查，有82%的受訪企業(yè)對供應(yīng)鏈金融行業(yè)保持樂觀的態(tài)度，認(rèn)為在2017年之后這個(gè)行業(yè)的熱度還會(huì)持續(xù)上升；僅有7％的受訪企業(yè)表示可能出現(xiàn)下降趨勢，對供應(yīng)鏈金融業(yè)的發(fā)展持悲觀態(tài)度[1]。近期，有很多商業(yè)銀行已經(jīng)開始將供應(yīng)鏈金融作為重要業(yè)務(wù)予以推進(jìn)。隨著時(shí)代的發(fā)展，供應(yīng)鏈金融的應(yīng)用越來越廣泛和成熟，在實(shí)踐過程中，我們有必要了解我國的供應(yīng)鏈金融生態(tài)環(huán)境，使我們更加明確當(dāng)下的金融生態(tài)現(xiàn)狀。研究我國供應(yīng)鏈金融生態(tài)環(huán)境，旨在更加深入地了解我國供應(yīng)鏈金融發(fā)展具體情況，通過對我國金融生態(tài)現(xiàn)狀的分析，發(fā)現(xiàn)其中存在的問題并提出有效建議。

一、相關(guān)文獻(xiàn)梳理

1.國外研究狀況。Oliver,R.Keith和MichaelD.Webber（1982）提出了供應(yīng)鏈管理的相關(guān)概念，他們認(rèn)為供應(yīng)鏈管理首先要對供應(yīng)鏈這一完整的鏈條的總現(xiàn)金流進(jìn)行管理，然后再發(fā)展到對現(xiàn)金流、商流和供應(yīng)鏈進(jìn)行綜合管理，并設(shè)計(jì)了綜合存貨管理的流程。早期的理論焦點(diǎn)在于指出供應(yīng)鏈管理是將整個(gè)流程作為一個(gè)統(tǒng)一的實(shí)體來管理[2]。AllenN.Berger和GregoryF.Udell（2004）提出了對于中小企業(yè)融資難問題的新想法[3]。LeoraKlapper（2005）提出了反保理服務(wù)的方法[4]。DavidGustin（2005）利用實(shí)證分析的方法，較全面的分析了供應(yīng)鏈金融的基本概念、業(yè)務(wù)模式、技術(shù)平臺(tái)等問題，并對供應(yīng)鏈金融的發(fā)展提出對策[5]。2.國內(nèi)研究狀況?！敖鹑谏鷳B(tài)”這個(gè)名詞最早由周小川于2004年12月2日在中國經(jīng)濟(jì)50人論壇上提出。他認(rèn)為金融生態(tài)學(xué)是一個(gè)比喻，主要指的是金融運(yùn)行的外部環(huán)境，而不是機(jī)構(gòu)內(nèi)部的運(yùn)作。他依據(jù)生態(tài)學(xué)的理論為我們理解金融體系提供了更加科學(xué)的視角，指出了“金融生態(tài)”這個(gè)仿生學(xué)概念。蘇寧在2005年指出“金融生態(tài)”是借用生態(tài)學(xué)的概念，比喻金融生態(tài)所面臨的的外部環(huán)境，主要包括經(jīng)濟(jì)環(huán)境、法治環(huán)境、信用環(huán)境、市場環(huán)境和制度環(huán)境。韓平在2005年指出，他認(rèn)為“金融生態(tài)”不止包含金融生態(tài)所面臨的外部環(huán)境，還應(yīng)該包括金融體系內(nèi)部的各種要素。王松奇在2005年對金融生態(tài)學(xué)的概念進(jìn)行了闡述，他認(rèn)為金融結(jié)構(gòu)和金融活動(dòng)所面臨的環(huán)境條件是由政治、文化、社會(huì)、意識(shí)形態(tài)、體制條件、政策約束、微觀基礎(chǔ)、法律法規(guī)、傳統(tǒng)習(xí)慣等多種因素所構(gòu)成。徐諾金在2006年指出，金融生態(tài)系統(tǒng)是指各種金融生態(tài)中的主體為了生存和發(fā)展，為了適應(yīng)環(huán)境而不斷做出調(diào)整，從而形成的具有自我調(diào)節(jié)能力的穩(wěn)定均衡的系統(tǒng)[6]。以上專家學(xué)者們的研究充實(shí)了供應(yīng)鏈金融理論體系，如果能結(jié)合我國的實(shí)際情況進(jìn)行分析，找出問題并提出建議就更加完整了。

二、供應(yīng)鏈金融生態(tài)系統(tǒng)相關(guān)理論

摘要：農(nóng)業(yè)的發(fā)展貫穿整個(gè)人類發(fā)展歷史階段，作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本，其地位不可小覷。改革開放以來，我國在經(jīng)濟(jì)建設(shè)上呈現(xiàn)上升趨勢，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度逐漸加快，而金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中流砥柱，發(fā)展越來越突出。然而金融生態(tài)的問題也隨之出現(xiàn)，影響著金融業(yè)的發(fā)展?！敖鹑谏鷳B(tài)”這一概念產(chǎn)生以后，國內(nèi)外許多學(xué)者展開研究，其存在的問題逐漸得到重視。隨著學(xué)者們研究范圍的拓展、方法的創(chuàng)新，金融生態(tài)問題逐漸顯露，面臨著嚴(yán)峻的形勢與挑戰(zhàn)。基于農(nóng)村金融生態(tài)的發(fā)展現(xiàn)狀，對農(nóng)村金融生態(tài)問題進(jìn)行實(shí)證分析，闡述農(nóng)村金融生態(tài)中存在的問題，并以此為依據(jù)，提出相關(guān)建議，以達(dá)到優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)的目的。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融生態(tài)；優(yōu)化研究；因子分析法

自從改革開放以來，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)面貌發(fā)生了較大的變化，但是與城市的發(fā)展速度相比，其經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍較為落后。由于我國各地區(qū)的金融發(fā)展存在顯著的差異，金融生態(tài)從新的角度出發(fā)，對金融的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行研究。以這一概念為基礎(chǔ)，通過對影響農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境因素的分析，對金融發(fā)展的宏觀、微觀環(huán)境進(jìn)行探索，為有關(guān)部門制定相關(guān)政策措施提供明確的、有針對性的理論依據(jù)以及實(shí)踐方式。本文共分為四部分，分析現(xiàn)狀、構(gòu)建指標(biāo)體系及選擇評價(jià)方法、進(jìn)行實(shí)證分析，利用SPSS軟件，對2007—2016年的數(shù)據(jù)進(jìn)行比較分析，對結(jié)論進(jìn)行評估，為相關(guān)政策的實(shí)行提供實(shí)證基礎(chǔ)。

一、中國農(nóng)村金融生態(tài)的現(xiàn)狀

自金融生態(tài)概念誕生以來，相關(guān)研究日益增多。本文認(rèn)為，最符合當(dāng)前農(nóng)村金融生態(tài)現(xiàn)狀的定義為：農(nóng)村金融生態(tài)是金融機(jī)構(gòu)在提供服務(wù)過程中與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)等方面產(chǎn)生各種聯(lián)系的一個(gè)系統(tǒng)[1]。當(dāng)前，雖然我國的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境在逐步優(yōu)化，但是在這一過程中，與之相關(guān)的問題也不斷出現(xiàn)。近年農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平不斷提高，但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)仍然不足以推進(jìn)農(nóng)村金融更好發(fā)展，由于地方政府重視不足、金融信用環(huán)境和金融體系運(yùn)行環(huán)境惡劣等干擾，導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展滯后。第一，農(nóng)村金融生態(tài)主體匱乏。金融生態(tài)主體是金融生態(tài)的基礎(chǔ)。在類型上，金融生態(tài)主體包括金融機(jī)構(gòu)與非金融機(jī)構(gòu)等，如商業(yè)銀行、信用社等；從業(yè)務(wù)角度看，主要業(yè)務(wù)涉及農(nóng)業(yè)信貸、保險(xiǎn)等，目前開展農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)的主體呈下降趨勢。第二，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境失衡。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高，經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融信用環(huán)境、運(yùn)行環(huán)境等方面發(fā)展不均衡，誠信環(huán)境缺失，使農(nóng)村金融生態(tài)處于失衡狀態(tài)。因此，這兩部分是相互作用、彼此依存的。二者之間的密切關(guān)系，使得金融生態(tài)在社會(huì)活動(dòng)中顯得更為重要，這種活動(dòng)的“社會(huì)性”加深了金融生態(tài)的復(fù)雜性。

二、指標(biāo)體系的構(gòu)建及評價(jià)方法

京津冀是中國經(jīng)濟(jì)、科技、文化最為發(fā)達(dá)的地區(qū)之一，也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度快、經(jīng)濟(jì)總量規(guī)模大、最具發(fā)展?jié)摿Φ牡貐^(qū)。2004年11月，國家發(fā)改委正式啟動(dòng)京津冀都市圈區(qū)域規(guī)劃的編制工作，該區(qū)域面積占全國的2.3%，人口占全國的7.23%，包括北京市、天津市以及河北省的8個(gè)地級市，秦皇島、唐山、廊坊、保定、石家莊、滄州、張家口、承德。在京津冀都市圈內(nèi)，北京位居“龍頭”地位，其發(fā)展經(jīng)濟(jì)、金融的集聚優(yōu)勢無以替代。北京聚集了中國50%~60%的金融資產(chǎn)，是全國性金融監(jiān)管和信息中心。天津?yàn)I海新區(qū)和唐山曹妃甸新區(qū)的建設(shè)發(fā)展，也為在該區(qū)域構(gòu)筑金融發(fā)展的大格局創(chuàng)造了有利條件。但是由于受到區(qū)域分割管理的限制，區(qū)域內(nèi)的金融差距很大，地區(qū)間金融合作渠道仍然不夠暢通，資金分布極端不平衡，資金回報(bào)率和成本差異也十分顯著，這為區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展設(shè)置了障礙。

一、京津冀區(qū)域金融發(fā)展差距分析

（一）河北經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力不足

由于金融與經(jīng)濟(jì)的相互作用，當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r不佳的時(shí)候，它對高效、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)的需求和帶動(dòng)作用也會(huì)不足。2010年河北省實(shí)現(xiàn)GDP20197.1億元，比上年增長2961.62億元。從圖1可以看出1995年到2010年間河北省GDP總值都是逐年增加的，但是從GDP增長率指標(biāo)來看，1995-1998年間下降趨勢明顯，1998、1999年在低位徘徊，1999-2000年略有小幅增長，2000-2002年又呈現(xiàn)回落態(tài)勢，2002-2004年逐年增加并且在2004年達(dá)到22.49%的最高值，之后則逐年下降。2009年GDP增長率僅為7.64%，2009-2010年又開始逐步回升。從GDP總值和GDP增長率這兩方面可以看出，河北省生產(chǎn)總值不斷增加，但是這一經(jīng)濟(jì)的內(nèi)生增長動(dòng)力不足，無法繼續(xù)帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)高速和持久增長。從橫向比較分析河北省經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r。2010年河北省GDP總值在京津冀中排名第一，高于天津和北京。河北省的GDP增長率排名第二，高于北京3.81個(gè)百分點(diǎn)，低于天津3.92個(gè)百分點(diǎn)，京津冀GDP增長率梯度分布明顯。對比發(fā)現(xiàn)河北省GDP總量雖較高，但河北省的GDP增長率卻相對較低。這也體現(xiàn)了河北省生產(chǎn)總值較大，但是內(nèi)生增長動(dòng)力不足。

（二）河北省金融對經(jīng)濟(jì)的作用沒有得到充分發(fā)揮

1.金融對經(jīng)濟(jì)的滲透能力弱國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)學(xué)家常用戈德史密斯提出的金融相關(guān)比率（FIR）與麥金農(nóng)提出的反映國內(nèi)市場貨幣化程度的貨幣擴(kuò)張系數(shù)（MZ/GDP），來表示某國或某地區(qū)的金融發(fā)展總體水平的高低?？紤]到我國主要的金融資產(chǎn)大多集中在以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)手中，選用區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的存貸款規(guī)模作為金融資產(chǎn)的一個(gè)窄的衡量指標(biāo)，用這一指標(biāo)能大致反映區(qū)域金融發(fā)展水平。衡量某一地區(qū)金融化程度的指標(biāo)是金融相關(guān)比率（FIR），其計(jì)算公式為:FIR=（存款余額+貸款余額）/GDP。從圖2可以看出，1995-2010年間，京津冀金融相關(guān)比率都呈現(xiàn)上升趨勢，說明金融對經(jīng)濟(jì)的滲透作用在加強(qiáng)，但北京市金融相關(guān)比率一直高于天津和河北。2010年北京金融相關(guān)比率為7.48，比天津高4.16，比河北高5.39。由于增長趨勢緩慢，河北與京津的差距不但沒有縮小，還呈現(xiàn)逐漸增大的趨勢，說明河北省金融對經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用沒能充分發(fā)揮。

自從金融生態(tài)的概念問世以來，圍繞這一概念的內(nèi)涵，學(xué)者們進(jìn)行了廣泛的探討。更多的人認(rèn)為，“金融生態(tài)”不是指金融業(yè)內(nèi)部的運(yùn)作，而是借用生態(tài)學(xué)的概念來比喻金融業(yè)運(yùn)行的外部環(huán)境，主要包括經(jīng)濟(jì)環(huán)境、法制環(huán)境、信用環(huán)境、市場環(huán)境和制度環(huán)境等。按照這種理解，金融生態(tài)可以更明確地用“金融生態(tài)環(huán)境”來表述。例如，著名金融專家夏斌就認(rèn)為，金融生態(tài)就是金融發(fā)展的環(huán)境。李揚(yáng)擔(dān)綱完成的《中國城市金融生態(tài)環(huán)境評價(jià)》更是以“金融生態(tài)環(huán)境”的概念代替“金融生態(tài)”，并認(rèn)為構(gòu)成金融生態(tài)環(huán)境的要素按重要性排序，依次是法制、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、金融部門的獨(dú)立性、企業(yè)的誠信、地方金融發(fā)展、地方政府的公共服務(wù)與辦事效率、社會(huì)誠信、中介服務(wù)和社會(huì)保障。此外，也有學(xué)者從生態(tài)學(xué)的基本原理出發(fā)，認(rèn)為金融生態(tài)“指各種金融組織為了生存和發(fā)展，與其生存環(huán)境之間及內(nèi)部金融組織相互之間在長期的密切聯(lián)系和相互作用過程中，通過分工、合作所形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征，執(zhí)行一定功能作用的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)”（徐諾金，2005）。應(yīng)當(dāng)說，上述對金融生態(tài)的詮釋為人們客觀認(rèn)識(shí)和深入研究金融生態(tài)奠定了基礎(chǔ)。但是，筆者認(rèn)為，學(xué)術(shù)界目前對金融生態(tài)的理解仍存在一定的偏頗，因此，仍有必要對這一范疇的內(nèi)涵做進(jìn)一步的探索。

首先，按照最通常的理解，所謂金融就是指貨幣資金的融通。資金的融通必然牽涉到不同的主體。在現(xiàn)代金融制度中，資金的融通至少牽涉到資金供應(yīng)者、資金需求者和金融中介機(jī)構(gòu)三個(gè)最基本的主體要素，三個(gè)主體要素中任何一個(gè)要素的缺失都難以達(dá)成現(xiàn)實(shí)的金融交易。因此，研究金融生態(tài)不僅要以金融機(jī)構(gòu)為著眼點(diǎn)（盡管金融機(jī)構(gòu)是現(xiàn)代金融活動(dòng)的組織者和金融市場的構(gòu)造者），而且要以其他主體要素為著眼點(diǎn)，即要全面研究和揭示金融主體要素的生存和發(fā)展?fàn)顩r。但是，學(xué)術(shù)界對金融生態(tài)的現(xiàn)有詮釋基本都以金融機(jī)構(gòu)為視角，忽略了其他金融主體的存在及生存狀態(tài)，因而難以完整地透視金融生態(tài)這一范疇的全部內(nèi)涵。

其次，在生態(tài)學(xué)中，生物的性態(tài)特別是作為萬物主宰的人類的生存狀態(tài)，既受各種客觀生態(tài)因子即環(huán)境條件（如氣候條件、土壤條件、生物條件、地理?xiàng)l件等）的影響，也受人類自身行為因素即人為條件（如開墾、采伐等）的影響。而且，現(xiàn)代人類社會(huì)的發(fā)展表明，人類自身生存狀態(tài)的逐漸惡化在相當(dāng)大程度上源自人類自身對生存環(huán)境的過度索取和破壞。因此，研究自然生態(tài)的變遷雖然不能忽視外部生態(tài)環(huán)境的變化，但更主要地應(yīng)是加強(qiáng)對人類自身行為的控制。如果把生態(tài)學(xué)的上述觀點(diǎn)移植到金融生態(tài)的分析中，筆者認(rèn)為，即使我們僅從金融機(jī)構(gòu)的視角詮釋金融生態(tài)，那么，我們也應(yīng)當(dāng)在關(guān)注金融業(yè)生存發(fā)展的外部法律、經(jīng)濟(jì)、信用和市場等諸環(huán)境的同時(shí)，不能忽視金融體系自身的因子條件在金融生態(tài)變遷中的作用。依此而論，目前學(xué)術(shù)界僅僅將金融生態(tài)詮釋為金融業(yè)或金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的外部環(huán)境的觀點(diǎn)是不全面的。

再次，現(xiàn)代金融活動(dòng)既包括通過銀行進(jìn)行的間接金融交易，也包括資金供求雙方通過證券市場進(jìn)行的直接金融交易。因此，研究金融生態(tài)應(yīng)當(dāng)著眼于“廣義”的金融，而不應(yīng)采用我國傳統(tǒng)的“狹義”金融概念。但是，考察一下國內(nèi)現(xiàn)有的關(guān)于金融生態(tài)的研究成果，便不難發(fā)現(xiàn)，這些成果大多以“狹義”金融即間接金融為對象，并多以銀行業(yè)生態(tài)作為金融生態(tài)研究的具有代表性的外部邊界。至于直接金融的生態(tài)狀況，特別是對直接金融中作為資金供應(yīng)方的中小投資者群體的生存狀態(tài)卻研究較少。這種從“狹義”金融的角度對金融生態(tài)進(jìn)行的詮釋顯然難以覆蓋金融生態(tài)這一范疇的完整內(nèi)涵。

鑒于學(xué)術(shù)界對金融生態(tài)理解的上述缺陷，筆者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)對金融生態(tài)做如下界定：所謂金融生態(tài)是指各類金融活動(dòng)主體之間、金融活動(dòng)主體與其外部生存環(huán)境之間通過相互作用、相互影響而形成的相互依賴的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)。

如果這樣理解金融生態(tài)的內(nèi)涵，則不難發(fā)現(xiàn)，金融生態(tài)具有以下幾個(gè)基本的特征：

金融生態(tài)環(huán)境是指金融機(jī)構(gòu)所處的微觀層面的外部金融環(huán)境，包括相關(guān)的法律、社會(huì)信用體系、會(huì)計(jì)與審計(jì)準(zhǔn)則、中介服務(wù)體系、企業(yè)改革的進(jìn)展及銀企關(guān)系等方面的內(nèi)容，是金融業(yè)生存、發(fā)展的基礎(chǔ)。改善金融生態(tài)環(huán)境是增強(qiáng)金融生態(tài)功能，提高金融生態(tài)生產(chǎn)力，促進(jìn)金融與經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展的重要內(nèi)容。根據(jù)縣委、縣政府關(guān)于加快科學(xué)發(fā)展、構(gòu)建和諧社會(huì)的有關(guān)精神，結(jié)合我縣實(shí)際，現(xiàn)就推進(jìn)我縣金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，提出以下意見：

一、指導(dǎo)思想及目標(biāo)

我縣推進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的指導(dǎo)思想是：以鄧小平理論和“三個(gè)代表”重要思想為指導(dǎo)，牢固樹立和落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，按照“統(tǒng)籌規(guī)劃、穩(wěn)步推進(jìn)，注重協(xié)調(diào)、持續(xù)發(fā)展，政府引導(dǎo)、各方配合”的要求，解放思想，開拓創(chuàng)新，深化改革，完善機(jī)制，著力改進(jìn)和優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境，不斷提高金融運(yùn)行效率，全面提升經(jīng)濟(jì)金融的質(zhì)量和競爭力。

金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的目標(biāo)是：積極構(gòu)建法律保障有力、信用體系完善、銀企關(guān)系融洽、服務(wù)體系健全、體制機(jī)制優(yōu)良的金融外部環(huán)境，實(shí)現(xiàn)貫徹金融宏觀政策與發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟(jì)的有機(jī)結(jié)合；實(shí)現(xiàn)金融供給與經(jīng)濟(jì)社會(huì)需求的有效匹配；實(shí)現(xiàn)金融發(fā)展與金融穩(wěn)定的相互促進(jìn)；實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與金融的和諧發(fā)展。

二、工作措施

（一）加快結(jié)構(gòu)調(diào)整，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融和諧發(fā)展。充分認(rèn)識(shí)調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式在改善金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中的基礎(chǔ)作用。按照建設(shè)“富裕德清、和諧德清”的要求，圍繞“強(qiáng)工業(yè)、精農(nóng)業(yè)、擴(kuò)城市、興三產(chǎn)”工作重點(diǎn)，加大對“三農(nóng)”的扶持力度，提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營水平；強(qiáng)力推進(jìn)先進(jìn)制造業(yè)基地建設(shè)，壯大高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)；大力發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，做大做強(qiáng)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，通過較快的經(jīng)濟(jì)增長，提高我縣經(jīng)濟(jì)的綜合實(shí)力，為金融業(yè)營造良好的發(fā)展環(huán)境。

一、金融生態(tài)理論及其建設(shè)的必要性

金融生態(tài)是借用生態(tài)學(xué)的概念對金融外部運(yùn)行環(huán)境的形象描述,而其概念有廣義和狹義之分。廣義金融生態(tài)環(huán)境是指與金融業(yè)生存發(fā)展具有互動(dòng)關(guān)系的社會(huì)、自然因素總和,包括政治、經(jīng)濟(jì)、文化、地理、人口等一切要素與金融業(yè)相互影響、相互作用的方面,是金融業(yè)生存發(fā)展的基礎(chǔ)。狹義金融生態(tài)環(huán)境是指微觀層面的金融環(huán)境,包括法律、信用體系、會(huì)計(jì)與審計(jì)準(zhǔn)則、中介服務(wù)體系、企業(yè)改革的進(jìn)展及銀企關(guān)系等方面以及金融體系內(nèi)部各要素如金融市場、金融機(jī)構(gòu)、金融工具、金融產(chǎn)品,通過資金媒介和信用鏈條形成的相互作用、相互影響的系統(tǒng)。

良好金融生態(tài)環(huán)境主要包括:穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、完善的法制環(huán)境、良好的信用環(huán)境、協(xié)調(diào)的市場環(huán)境和規(guī)范的制度環(huán)境。良好的金融生態(tài)環(huán)境可以促進(jìn)金融資源合理配置和保值增值,促使社會(huì)創(chuàng)造更多財(cái)富,并且可以有效防止金融主體的機(jī)會(huì)主義行為,促使其將各種成本內(nèi)在化到自己的治理結(jié)構(gòu)中。加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)具有重要戰(zhàn)略意義。金融生態(tài)環(huán)境中各因素相互連接、相互依賴、相互作用,共同構(gòu)成一個(gè)有機(jī)整體,即金融生態(tài)鏈。金融生態(tài)主要是組成金融生態(tài)系統(tǒng)的各部分之間的相互關(guān)系,其中一個(gè)重要內(nèi)容就是金融要素的優(yōu)化配置。

金融生態(tài)圈中的任何一個(gè)環(huán)節(jié)功能不暢,都會(huì)影響整個(gè)金融生態(tài)圈的良性循環(huán)或金融業(yè)的運(yùn)行效率。重視和加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè),無論是對金融業(yè)的發(fā)展還是對經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都具有重大而深遠(yuǎn)的意義。

首先,加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)是金融業(yè)發(fā)展的基本條件。只有加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè),才能對經(jīng)濟(jì)社會(huì)各方面有宏觀、透徹、準(zhǔn)確的掌握,能帶動(dòng)整個(gè)金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。金融業(yè)控制著國家的信貸資源,只有加強(qiáng)對金融生態(tài)環(huán)境建設(shè),把個(gè)體微觀經(jīng)營行為與整體宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求相結(jié)合,才能提高信貸資源配置效率,為經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展提供強(qiáng)有力的資金支持。而改善金融生態(tài)環(huán)境就是要推動(dòng)金融業(yè)與其外部環(huán)境之間的和諧發(fā)展,通過金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化,可以更好地發(fā)揮金融融通資金、優(yōu)化資源配置的功能作用,推動(dòng)經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展。

其次,加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)是維護(hù)金融穩(wěn)定和完善公司債券市場的重要保障。從金融生態(tài)的角度看,政府、公司屬于環(huán)境因素,但從政府、公司等角度看,金融業(yè)則是它們的環(huán)境因素。金融風(fēng)險(xiǎn)的累積不但削弱了金融職能,而且也影響到金融業(yè)的正常發(fā)展。更嚴(yán)重的是金融風(fēng)險(xiǎn)的累積最終可能引發(fā)金融危機(jī),這將對整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生巨大的破壞作用。2008年的全球金融危機(jī)起源于美國的次貸危機(jī),而這場次貸危機(jī)的影響愈演愈烈,形成一種“蝴蝶”效應(yīng),引發(fā)了國際金融風(fēng)暴,導(dǎo)致全球鬧股災(zāi),從而使很多國家的金融生態(tài)環(huán)境惡化,市場對這些國家的金融體系、乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系失去了信心。因此,建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境,不僅是金融業(yè)健康發(fā)展的前提條件,也是維護(hù)國家穩(wěn)定的重要保障。

摘要：本文通過從金融生態(tài)失衡的視角，深入地分析了當(dāng)前再度活躍的民間借貸，認(rèn)為金融生態(tài)失衡是民間借貸再趨活躍的誘因。并從科學(xué)發(fā)展觀的角度闡述了民間借貸產(chǎn)生是金融生態(tài)自我調(diào)節(jié)的產(chǎn)物，它的再度活躍是經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期的特定產(chǎn)物。就此，本文從政策定位、法律地位以及制度安排方面提出了若干政策建議。

關(guān)鍵詞：金融生態(tài)失衡再度活躍民間借貸

國家實(shí)施宏觀調(diào)控以來，民間借貸活動(dòng)又趨活躍，引起了全社會(huì)的廣泛關(guān)注。本文從金融生態(tài)失衡的視角，以廣東省民間借貸為個(gè)案，對當(dāng)前再度活躍的民間借貸進(jìn)行了初步探討。

一、規(guī)模與交易特征：民間借貸的現(xiàn)狀

為了全面了解當(dāng)前民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀，我們通過走訪、問卷、座談等形式，采用點(diǎn)面結(jié)合的方式，以民營企業(yè)融資為切入點(diǎn)，對廣東省部分地區(qū)民間借貸有關(guān)情況進(jìn)行了深入調(diào)查。調(diào)查范圍涉及8個(gè)地市21個(gè)縣60多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，被調(diào)查對象為上述地區(qū)的近600個(gè)企業(yè)和個(gè)人。通過對被調(diào)查樣本個(gè)案、數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)處理后，筆者認(rèn)為：本次調(diào)查的結(jié)果基本能反映目前廣東省民間借貸的主流，從調(diào)查反映的情況來看，當(dāng)前的民間借貸的現(xiàn)狀如下：

（一）規(guī)模擴(kuò)大化。從調(diào)查情況看，廣東省民間借貸行為普遍存在，已滲透到了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)角落。以佛山為例，據(jù)調(diào)查估算，2000-2004年，全市民間借貸規(guī)模分別達(dá)到人民幣180億元、200億元、220億元、280億元和340億元。民間資本近幾年也以每年兩位數(shù)速度增長，還有許多民間資本如游離于金融體系之外的游動(dòng)資本難以估算，但民間借貸的日趨活躍卻是不爭的事實(shí)。另外，民間借貸個(gè)案的數(shù)額也明顯增大，交易額從幾萬擴(kuò)大到幾十萬、上百萬。

在金融危機(jī)的現(xiàn)實(shí)下，金融本身最基本的幾個(gè)問題再次被提出：金融作為一個(gè)整體性的運(yùn)行機(jī)制，在經(jīng)濟(jì)生活和實(shí)業(yè)生產(chǎn)中的作用是什么？作為金融的核心概念———貨幣與信用，相互之間的關(guān)系如何，運(yùn)作機(jī)制又是怎樣的？如何與企業(yè)實(shí)業(yè)生產(chǎn)發(fā)生聯(lián)系？銀行在整個(gè)金融系統(tǒng)中的地位和根本職能是什么？

中國金融生態(tài)系統(tǒng)改革所選擇的是一種政府主導(dǎo)型的“漸進(jìn)式”變遷方式，由“大一統(tǒng)”的中央銀行體制進(jìn)行專業(yè)化改革開始，沿著逐步建立現(xiàn)代金融體系和機(jī)構(gòu)的邏輯推進(jìn)。在此過程中，由于改革初期階段，政府肩負(fù)迅速恢復(fù)社會(huì)生產(chǎn)、增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力、解決群眾溫飽的重任，以財(cái)政直接投入生產(chǎn)為主，后來又以財(cái)政投資國有企業(yè)生產(chǎn)的方式迅速集聚國內(nèi)生產(chǎn)資料，其中金融成為政府籌集社會(huì)資金的工具，這種“財(cái)政型”金融體現(xiàn)了濃厚的“集體主義”指令式色彩。

集權(quán)式的金融系統(tǒng)改革效果顯著，但副作用也十分明顯。目前，中國商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)大多停留在傳統(tǒng)的存款、貸款和匯款范圍內(nèi)，缺乏創(chuàng)新意識(shí)和能力；在經(jīng)營理念和營銷策略方面，大多追求大客戶、大企業(yè)、大項(xiàng)目，忽視中小客戶和社區(qū)服務(wù)，導(dǎo)致“貸款難”和“難貸款”并存。此外，以搶占客戶和市場為出發(fā)點(diǎn)的網(wǎng)點(diǎn)延伸、盲目擴(kuò)張的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、高成本的負(fù)債業(yè)務(wù)，仍然是商業(yè)銀行競爭的基本手段。即便是目前普遍看好的中間業(yè)務(wù)，各家商業(yè)銀行往往坐等其他銀行開發(fā)新產(chǎn)品，再抄襲推出類似產(chǎn)品和服務(wù)，并輔之以低價(jià)策略。基于這些原因，商業(yè)銀行主導(dǎo)的投資渠道和資本運(yùn)作方式難以實(shí)現(xiàn)高效率的投資產(chǎn)出。以國內(nèi)生產(chǎn)總值與當(dāng)年固定資產(chǎn)投資的比值衡量一國的投資產(chǎn)出效率，中國的固定資產(chǎn)投資產(chǎn)出率一直呈下降趨勢。而投資產(chǎn)出率低，企業(yè)的利潤空間有限，又導(dǎo)致中國商業(yè)銀行對于實(shí)體企業(yè)的投資收益不高，尤其是將進(jìn)一步弱化銀行對于中小型出口企業(yè)的資金支持與金融服務(wù)，形成惡性循環(huán)，遠(yuǎn)期發(fā)展堪憂。

危機(jī)中往往蘊(yùn)藏著生機(jī)。從短期來看，金融危機(jī)將導(dǎo)致國內(nèi)外市場需求萎縮，會(huì)使過快的經(jīng)濟(jì)增長速度回落，甚至出現(xiàn)負(fù)增長。但接下來我國巨大的發(fā)展需求將主導(dǎo)長期的持續(xù)增長，這種潛在的需求來自于民眾不斷提高物質(zhì)文化生活水平的迫切愿望。趁此時(shí)機(jī)，中國商業(yè)銀行要抓住政府改革社會(huì)保障的時(shí)機(jī)，在養(yǎng)老、教育、醫(yī)療、住房等四方面加強(qiáng)市場調(diào)研，分析市場需求與消費(fèi)者預(yù)期，以加快立足于中國市場和居民的消費(fèi)金融服務(wù)創(chuàng)新，并實(shí)現(xiàn)中國金融生態(tài)系統(tǒng)驅(qū)動(dòng)力的轉(zhuǎn)變，向消費(fèi)模式主導(dǎo)的金融機(jī)制演化。接下來，金融生態(tài)的變革將體現(xiàn)在四個(gè)方面：

（1）中國商業(yè)銀行的消費(fèi)金融服務(wù)將以投資多元化為特點(diǎn)，分散資金流并分解信用，解決長期與短期信貸的時(shí)序矛盾，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，保障房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)形成良性的信用循環(huán)機(jī)制；

（2）商業(yè)銀行的國內(nèi)外競爭需要獨(dú)特優(yōu)勢，以在金融生態(tài)系統(tǒng)中占據(jù)“最佳位置”以及維持創(chuàng)新的能力，而我國的產(chǎn)業(yè)內(nèi)部重組開發(fā)、生產(chǎn)和銷售的眾多可能性中存在著各種的商業(yè)銀行獲取優(yōu)勢的戰(zhàn)略機(jī)會(huì)；