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摘要：隨著新型互聯網金融服務的迅速發展，螞蟻花唄等新型互聯網信貸平臺獲得了大學生的關注。本文通過調研南京市各大高校在校大學生消費情況發現，大學生對螞蟻花唄的使用量大、使用次數頻繁、具備與負債相匹配的還款能力。依據AISAS分析模型發現大學生在信貸消費過程中的決策相對理性。最后研究螞蟻花唄風險控制系統，得出螞蟻花唄對大學生信貸消費行為的影響較小。

關鍵詞：螞蟻花唄;AISAS模型;大學生信貸消費

隨著支付寶等移動支付的普及，一大批諸如螞蟻花唄的互聯網金融產品迅速崛起。大學生作為特殊的消費群體，具有攀比、從眾、炫耀等心理，使用螞蟻花唄逐漸成為部分大學生的消費習慣。

1大學生使用螞蟻花唄的現狀分析

為了解網絡支付對大學生消費行為的影響，本文進行了問卷調查。調研對象是來自南京市各個層級高校的學生，調研樣本是中國藥科大學、南京財經大學、南京林業大學、南京工業大學浦江學院、江蘇經貿職業技術學院等數十所大學的254名大學生。1.1大學生對螞蟻花唄的認知狀況。根據調研數據來看，螞蟻花唄作為阿里巴巴集團旗下支付寶的金融信貸產品，在大學生中知名度極高，達到了96.05%，表明螞蟻花唄在大學生群體之間廣泛傳播。1.2大學生對螞蟻花唄的使用情況。在使用螞蟻花唄的情況上，男生占39.53%，女生占60.47%。如圖1所示，了解螞蟻花唄的同學占總人數的96.05%，“空”表示對螞蟻花唄有基礎認識并使用的同學占總人數的79.05%。在未使用過螞蟻花唄的人數當中3.95%的人沒聽說過螞蟻花唄，14.62%的同學不需要使用，10.28%的同學認為償還有壓力，剩下的同學因為生活來源充足和風險厭惡等原因未使用過螞蟻花唄。關于螞蟻花唄的使用頻率，38.34%的同學在一個月內偶爾用到一兩次，62.45%的同學使用螞蟻花唄的頻率在10次以內。結果表明，大部分同學對于螞蟻花唄的使用是比較理智的，并沒有對螞蟻花唄產生完全的依賴，在消費方式的選擇上，存在一定的理性思考。由調研的數據得出，大學生使用螞蟻花唄主要集中在服飾、生活用品和飲食等方面。因此，螞蟻花唄的使用在大學生群體中傾向于日常化和習慣化趨勢。1.3基于AISAS模型對大學生使用螞蟻花唄行為分析。隨著網絡支付的發展，營銷方式正從傳統的AIDMA營銷法。(AIDMA營銷法則指注意(Attention)、興趣(Interest)、欲望(Desire)、記憶(Memory)、行動(Action)逐漸向含有網絡特質的AISAS模型(AISAS模型是指引起注意(Attention)、引起興趣(Interest)、進行搜索(Search)、購買行動(Action)、人人分享(Share)。全新的營銷法則指出了互聯網時代下搜索(Search)和分享(Share)的重要性，而不是一味地向用戶進行單向的理念灌輸，充分體現了互聯網對于人們生活方式和消費行為的影響與改變。將AISAS模型基本內容與管理學決策過程理論相結合，本文從“事前判斷、事中決策、事后評價”進行分析。(1)事前判斷。為引起大學生的注意并促使其產生興趣，螞蟻花唄進行了針對性地推廣。在使用螞蟻花唄前，其推廣力度和便捷度等因素成為大學生使用螞蟻花唄的主要因素。(2)事中決策。為了引起大學生的主動搜索并促使其產生行動，螞蟻花唄降低了使用門檻，提高了使用便捷度。在使用螞蟻花唄的過程中，螞蟻花唄的使用門檻低、使用的便捷度和適用范圍廣等普惠金融的基本特征影響著大學生的使用情況。由調研可以得出，制約大學生在使用螞蟻花唄過程中的最重要的因素是使用的便捷度。(3)事后評價。為了讓大學生主動分享，對于螞蟻花唄的事后評價關系著螞蟻花唄的宣傳和品牌推廣，而螞蟻花唄的風險控制能力高，已成為螞蟻花唄最大的優勢所在。綜上所述，隨著螞蟻花唄產品使用程度的不斷加深，大學生對于螞蟻花唄的認知由感性認識逐漸過渡到理性認識。在螞蟻花唄的使用過程中，大學生會根據自身的實際情況并結合螞蟻花唄的產品特性進行適當地使用。螞蟻花唄引導大學生更加理性地選擇信貸產品并合理使用。

2使用螞蟻花唄的大學生償債情況分析

2.1負債情況分析。大學生人均收入有限，制約著其整體的消費能力。調研結果表明，大學生每個月的生活費1000～2000元的占70.75%，2000～3000元的占18.18%，生活費在3000元以上的僅占5.53%，每個月在1000元以下的只有5.53%。說明大學生的消費能力不強，大部分生活消費是必要的日常消費支出。因此，大學生所需要的信用貸款的額度不是很高，偶爾地使用螞蟻花唄購買一些電子產品、化妝品等大額物品，并會在每個月按制定的計劃進行償還。進一步對大學生所擁有的螞蟻花唄額度進行調研得出，螞蟻花唄額度在1000～2000元的同學最多，占42.69%。由此發現，大學生的收入和螞蟻花唄的額度恰好匹配，螞蟻花唄的額度設置在大學生信貸消費的可承受范圍之內，由螞蟻花唄所造成的還款負擔不大。2.2收入來源分析。大學生主要的收入來源是父母給予的生活費，但是近年來隨著時代的發展，大學生的收入不再局限于父母的收入，他們的收入是多樣性的。(1)父母給予的生活費。通過調研數據可知，大學生大部分生活費在1500～2000元/月。在全面小康建設最關鍵的收官階段，大部分家庭的收入比往年大幅增長，父母的收入提高了，大學生的生活費也會相應地提高。(2)兼職收入。隨著計劃生育政策的實行，中國人口逐漸進入中高速增長階段直至如今的低增長階段，中國的人口紅利消失。隨著一大批老年人口的退休，中國的勞動力市場出現了勞動力匱乏的現象，很多公司會以兼職的方式招收員工。這就給大學生提供了很好的兼職環境，大學生的收入也因此得到了提高。(3)獎學金的收入。國家會設立國家獎學金、國家勵志獎學金；學校會設立校長獎學金、學業等獎學金；社會知名人士或校友會設立個人獎學金，如北京大學“李兆基獎學金”“廖凱原獎學金”等。獎學金渠道的豐富使得拿到獎學金的同學越來越多。(4)新媒體平臺流量變現收入。隨著微博、微信、抖音等新媒體的興起，很多大學生有著自己獨特的喜迎“粉絲”的方式，其中很大一部分成為各大品牌網絡宣傳的分銷點，通過網絡轉發商品信息而獲得報酬的大學生越來越多。近幾年來，以騰訊為代表的游戲公司的游戲產品眾多，類似于斗魚、虎牙等直播平臺的“主播經濟”也成為當下的熱門。很多大學生多才多藝，顏值類、游戲類的主播給大學生帶來了不少的收入。綜上所述，大學生的負債處于一個比較合理的范圍之內，他們能夠通過多樣性的收入償還負債。因此，大學生償還螞蟻花唄負債的能力較強。

3螞蟻花唄風險控制分析

通過調研可知，大學生在使用螞蟻花唄之后發生違約的風險極低。一方面是因為大學生能通過多樣化的收入來償還債務，另一方面是螞蟻花唄產品的風險把控能力較強。主要體現在以下兩方面。3.1支付寶平臺自身生態金融圈的建設完整。支付寶平臺的金融產品已經形成了完整的生態圈，螞蟻花唄用戶的完整客戶資料已經被支付寶掌握，而支付寶已經融入了大學生的繳費、城市服務、旅游出行、校園服務等生活中。大學生一旦違約，會影響其生活的很多方面。支付寶的生態圈建設完整，使得大學生的隱性違約成本很高。因此，絕大多數大學生不會違約。3.2芝麻信用評估體系完整。芝麻信用除了與神州租車、世紀佳緣等數十家商家有合作之外，還連接最高人民法院，實時更新“老賴”名單，開創了第三方征信機構。首次通過最高法官方授權，聯合開展信用懲戒的先河。螞蟻花唄通過與政府、企業合作，掌握了客戶的資料，對客戶有完整的資質評價，同時篩選出高風險的客戶，增強了對產品違約風險的把控。大學生的日常信用情況也通過芝麻信用分進行了量化。通過對大學生芝麻信用分的調研發現，高達76.28%的大學生芝麻信用分在600分以上。由此得出，大部分大學生特別注重自己的芝麻信用分的維護。

4結語

通過研究發現，雖然使用螞蟻花唄的大學生人數多、使用頻率大，但是使用螞蟻花唄的大學生有著多樣化的收入渠道，并且能夠合理地使用信貸產品。并且大學生在使用螞蟻花唄之前對自己的信用積分也有初步地了解，在一定程度上，螞蟻花唄的芝麻信用分對大學生進行了相應的約束作用。因此，螞蟻花唄對大部分大學生的信貸消費行為產生不了太大的影響。

參考文獻

[1]高照,胡梓旺.“螞蟻花唄”對大學生消費行為的影響[J].經濟縱橫,2019(11).

作者:江紋景 單位:南京工業大學浦江學院