2018年6月，在山東考察時強調(diào)：“鄉(xiāng)村振興，人才是關鍵。要積極培養(yǎng)本土人才，鼓勵外出能人返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，鼓勵大學生村官扎根基層，為鄉(xiāng)村振興提供人才保障。”實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，迫切需要既熟悉農(nóng)村現(xiàn)實情況，又具有城市現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)工作經(jīng)驗的返鄉(xiāng)群體大施所能、大展才華、大顯身手，為此，黨和國家從政策層面和行動層面給予了返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)群體廣闊的發(fā)展空間，極大地促進了各類人才參與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的積極性。然而，我國長期存在的城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡和農(nóng)村發(fā)展不充分問題相當程度地制約了返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深度融合，成為鄉(xiāng)村引不進人才、用不好人才、留不住人才的重要原因。因此，分析現(xiàn)階段返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的制約因素，并提出相應的優(yōu)化對策，對于更好地發(fā)揮返鄉(xiāng)群體在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的引領作用具有重要的現(xiàn)實和理論價值。

一、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)助推鄉(xiāng)村振興的內(nèi)在邏輯

（一）返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)培育鄉(xiāng)村發(fā)展動能。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要求實現(xiàn)“產(chǎn)業(yè)興旺”，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)是推動農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革、培育鄉(xiāng)村發(fā)展新動能的重要抓手。一方面，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)能夠優(yōu)化農(nóng)業(yè)從業(yè)者結(jié)構，推動具有資金、技術、知識和經(jīng)驗優(yōu)勢的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)群體持續(xù)補位傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)勞動力，加快知識型、技能型、創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營者隊伍的建設，逐步形成具備現(xiàn)代生產(chǎn)能力與科技體系的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，充分盤活農(nóng)業(yè)農(nóng)村閑置資源，真正實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與質(zhì)量興農(nóng)、綠色興農(nóng)的有機銜接。另一方面，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)能夠促進產(chǎn)業(yè)要素向鄉(xiāng)村的流動和聚集，不斷推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構優(yōu)化升級，產(chǎn)業(yè)動能充分釋放，產(chǎn)業(yè)鏈條持續(xù)延伸，逐步形成鄉(xiāng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的良好局面，引導農(nóng)業(yè)農(nóng)村走上一條“一村一品一特色”的產(chǎn)融結(jié)合、形式創(chuàng)新、價值共享的振興發(fā)展之路。（二）返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)提升鄉(xiāng)村治理水平。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要求實現(xiàn)“治理有效”，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)是提升鄉(xiāng)村治理水平，健全自治、法治、德治相結(jié)合的鄉(xiāng)村治理體系的重要抓手。一方面，返鄉(xiāng)群體能夠彌補鄉(xiāng)村治理主體缺失，以自身所積累的經(jīng)濟與社會資本協(xié)助基層黨組織與政府部門動員群眾、宣傳群眾、凝聚群眾、服務群眾，逐步形成面向群眾、解決問題的鄉(xiāng)村便民服務體系，協(xié)力構建充滿活力、和諧有序的鄉(xiāng)村善治格局，有效破解鄉(xiāng)村治理“最后一公里”難題。另一方面，返鄉(xiāng)群體能夠完善鄉(xiāng)村治理機制，通過充分發(fā)揮自身的民主意識、政治素養(yǎng)、法治觀念和參與精神，帶動村民參與鄉(xiāng)村治理各項事務，提高村民的選舉、監(jiān)督、管理等權利意識，充分釋放鄉(xiāng)村治理的公共空間與開放屬性，進而推動鄉(xiāng)村治理機制朝著民主化、法治化和現(xiàn)代化的方向發(fā)展。（三）返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)實現(xiàn)鄉(xiāng)村生態(tài)宜居。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要求實現(xiàn)“生態(tài)宜居”，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)是推進鄉(xiāng)村綠色發(fā)展，實現(xiàn)鄉(xiāng)村建設中百姓富與生態(tài)美有機統(tǒng)一的重要抓手。一方面，返鄉(xiāng)群體更加注重綠色創(chuàng)業(yè)對經(jīng)濟效益的引領作用，將鄉(xiāng)村生態(tài)優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為發(fā)展生態(tài)經(jīng)濟的優(yōu)勢，積極開發(fā)觀光農(nóng)業(yè)、游憩休閑、健康養(yǎng)生、生態(tài)教育等綠色生態(tài)產(chǎn)品和服務，通過打造綠色環(huán)保的鄉(xiāng)村生態(tài)旅游產(chǎn)業(yè)鏈對接城市消費需求，實現(xiàn)了生態(tài)價值、經(jīng)濟價值和社會價值的多元融合與提升。另一方面，返鄉(xiāng)群體具有更為迫切的環(huán)境改善訴求，為了提升自身在鄉(xiāng)村的生活居住體驗，也為了擴大經(jīng)營規(guī)模、優(yōu)化營商環(huán)境，會更加注重本鄉(xiāng)本土、原汁原味的鄉(xiāng)村自然生態(tài)景觀的保護，通過將產(chǎn)業(yè)與生活相結(jié)合無形之中強化了村民的環(huán)境與生態(tài)保護意識，對于減輕農(nóng)業(yè)污染、發(fā)掘農(nóng)村傳統(tǒng)生態(tài)資源、推進宜居鄉(xiāng)村建設具有重要意義。（四）返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)推進鄉(xiāng)風文明建設。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要求實現(xiàn)“鄉(xiāng)風文明”，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)是提高鄉(xiāng)村社會文明程度，培育文明鄉(xiāng)風、良好家風、淳樸民風的重要抓手。一方面，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)能夠形成良好的文明引領示范效應，以創(chuàng)業(yè)群體拼搏做事的進取精神、誠信經(jīng)營的職業(yè)素養(yǎng)、勤儉節(jié)約的生活作風等優(yōu)秀的職業(yè)道德、家庭美德、個人品德帶動鄉(xiāng)村文明風氣的形成，不斷為鄉(xiāng)村精神文明建設注入時代內(nèi)涵和實踐內(nèi)涵。另一方面，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)能夠促進城鄉(xiāng)文明交融，通過農(nóng)旅結(jié)合的創(chuàng)業(yè)模式實現(xiàn)文化層面的以城帶鄉(xiāng)，通過城鄉(xiāng)居民的互動需求推動鄉(xiāng)民批判性地傳承本鄉(xiāng)本土的優(yōu)秀民俗文化，充分發(fā)揮其在凝聚人心、提升素養(yǎng)、凈化民風中的重要作用，逐步遏制落后、低俗、迷信的鄉(xiāng)村陳規(guī)陋習，達到移風易俗的效果。

二、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)助推鄉(xiāng)村振興的制約瓶頸

（一）返鄉(xiāng)群體數(shù)量有限，高端人才嚴重匱乏。積極參與鄉(xiāng)村振興是國家高度重視、政府大力號召的戰(zhàn)略任務，但目前返鄉(xiāng)群體仍然呈現(xiàn)數(shù)量有限、結(jié)構不優(yōu)的總體特征。在返鄉(xiāng)群體數(shù)量方面，根據(jù)國家統(tǒng)計局的人口統(tǒng)計結(jié)果，2018年我國鄉(xiāng)村人口為56401萬，占總?cè)丝诘?0.4%，相較于2017年的41.4%下降了1個百分點，鄉(xiāng)村人口以每年超千萬的規(guī)模持續(xù)縮減，而根據(jù)國家發(fā)改委的統(tǒng)計結(jié)果，截至2018年年末，我國返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員總量僅有740萬，無法有效逆轉(zhuǎn)鄉(xiāng)村人口遷移差額率負增長的趨勢，鄉(xiāng)村人才外流和缺失現(xiàn)象嚴重。在返鄉(xiāng)群體結(jié)構方面，根據(jù)國家發(fā)改委的統(tǒng)計結(jié)果，返鄉(xiāng)群體中高中及以下學歷者占比77%，大中專學歷者占比13%，而本科、研究生及以上學歷者僅占比10%，人才結(jié)構的低端化難以為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)轉(zhuǎn)型提供專業(yè)型、創(chuàng)新型、復合型的人才隊伍，必然會制約農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的技術創(chuàng)新需求，難以為鄉(xiāng)村振興提供強大支撐。（二）財政資金支持不足，保障制度仍不完善。為確保鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效實施，國家對于創(chuàng)新投融資機制和健全社會保障制度提出了明確要求，但政策、資源的緩慢下沉導致目前返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)普遍面臨資金不足和保障不力的難題。在資金支持方面，地方政府給予返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的資金支持，主要是通過財政提供貸款利息補貼和創(chuàng)業(yè)專項補貼，但是政府可用于補貼的資金較少而且期限較短，如果創(chuàng)業(yè)群體想要長期發(fā)展項目或維持企業(yè)就只能通過長期貸款的方式籌措資金。此外，政府提供補貼具有嚴格的限制門檻，僅有少數(shù)創(chuàng)業(yè)項目能夠滿足要求。在保障制度方面，地方政府沒有認識到社會保障制度在增加返鄉(xiāng)群體人力資本、減少流動成本、提高風險抵御能力等方面的重要作用，在出臺返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)支持政策過程中忽視了對社會保障問題的關注，影響了返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)群體參與鄉(xiāng)村振興的積極性。（三）公共服務短板突出，引人留人能力欠缺。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重點推進方向是解決我國城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡和農(nóng)村發(fā)展不充分問題，當前城鄉(xiāng)之間的公共服務供給差距是阻礙鄉(xiāng)村引進人才、留住人才的重要原因。在鄉(xiāng)村基礎設施方面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的財政缺口使得其對上級財政的轉(zhuǎn)移支付依賴性較強，很大程度上影響了我國實現(xiàn)城鄉(xiāng)基礎設施建設均等化的路徑選擇，導致道路交通、供水供電、移動網(wǎng)絡、信息物流等基礎設施難以實現(xiàn)與城市地區(qū)的互聯(lián)互通，制約了由城市消費需求轉(zhuǎn)變所帶來的社會資源回流鄉(xiāng)村、反哺鄉(xiāng)村，阻礙了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)向智能化、精細化、現(xiàn)代化的進一步轉(zhuǎn)型升級。在鄉(xiāng)村公共事業(yè)方面，教育、科技、文化、衛(wèi)生等公共事業(yè)發(fā)展長期滯后于實際需要，尤其是鄉(xiāng)村教育事業(yè)面臨著生源數(shù)量減少、優(yōu)秀師資流失、教學設備簡陋、教育理念落后等多種難題，這種城鄉(xiāng)之間明顯的公共事業(yè)發(fā)展差距導致鄉(xiāng)村無法為返鄉(xiāng)群體及其家庭成員提供優(yōu)質(zhì)的人居生活條件和成長成才環(huán)境，迫使部分返鄉(xiāng)群體出于個人原因或家庭原因終止創(chuàng)業(yè)項目，選擇重新離鄉(xiāng)返城。

三、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)助推鄉(xiāng)村振興的優(yōu)化對策

受國際金融風暴的襲擾，我國東部沿海地區(qū)部分外向型企業(yè)正在遭遇“成長的煩惱”，限產(chǎn)、停產(chǎn)或者外遷。出口企業(yè)訂單減少、利潤下滑，許多大中型制造企業(yè)也迅速收緊擴充步伐，導致大批工人被裁，或被迫休假，致使部分農(nóng)民工紛紛踏上返鄉(xiāng)路程，提前歸家的現(xiàn)象。最近，我局農(nóng)調(diào)隊對返鄉(xiāng)回流農(nóng)民工問題進行了專題調(diào)查，調(diào)查報告如下。

一、全縣返鄉(xiāng)農(nóng)民工的基本情況及其成因

1、返鄉(xiāng)回流總?cè)藬?shù)。我們對所轄17個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的315個村進行了摸底調(diào)查。年前三季度，全縣外出務工人數(shù)為9.5萬人，其中在省外務工的6.5萬人，截至月底，全縣共返鄉(xiāng)回流約5200人，占外出務工總?cè)藬?shù)的5.5%。

2、返鄉(xiāng)回流時間。今年，農(nóng)民工返鄉(xiāng)時間明顯早于往年，過去一般在春節(jié)前后10天以內(nèi)，今年返鄉(xiāng)的啟動時間至少提前了1個多月，長的達到90天以上。

3、返鄉(xiāng)回流農(nóng)民工年齡結(jié)構。據(jù)統(tǒng)計，返鄉(xiāng)回流農(nóng)民工中，16-25歲占10%，，26歲-40歲占32%，40歲以上占58%。由此可以看出，外出務工人員回流的以36-50歲的大齡農(nóng)民工為主，部分從事高體力，低技能工作的農(nóng)民，因文化水平較低，失業(yè)后，很難在當?shù)卦僬业叫碌墓ぷ鳌?/p>

4、返鄉(xiāng)回流農(nóng)民工的地域及行業(yè)分布。返鄉(xiāng)回流農(nóng)民工集中在沿海及珠三角、長三角和我國北方，其中以沿海一帶為主，占65%以上，縣內(nèi)返鄉(xiāng)人員在2%以內(nèi)；返鄉(xiāng)回流農(nóng)民工中85%以上來自對外出口和中小型企業(yè)，其中，從事制衣業(yè)、玩具業(yè)、機電業(yè)所占比例最高，達到65%，其次為建筑業(yè)，占20%。

《城市生活無著的流浪乞討人員救助管理辦法》（以下簡稱《救助管理辦法》）和《城市生活無著的流浪乞討人員救助管理辦法實施細則》（以下簡稱《實施細則》）實施以來，救助管理工作總體進展順利，但也遇到了一些新的情況和問題。其中突出的問題是，受助人員中沒有自主返鄉(xiāng)能力的殘疾人、未成年人和其他行動不便者等特殊困難救助對象，由于一些流出地遲遲不予接回，導致其長期滯留在流入地救助管理站內(nèi)，不能得到及時返鄉(xiāng)安置，影響了救助管理工作的開展。為保障救助管理工作順利進行，現(xiàn)就有關問題通知如下：

一、落實責任，加強管理。各地要嚴格按照《救助管理辦法》和《實施細則》的有關規(guī)定，積極采取措施，完善救助管理制度，切實履行跨省接回特殊困難救助對象的責任。

流入地救助管理站要在查明特殊困難救助對象戶口所在地、住所地同時，通知其親屬、單位接回；在其親屬、單位不肯將其接回的情況下，將他們送到本省承擔特殊困難救助對象跨省返鄉(xiāng)工作的救助管理站（以下稱跨省救助管理站），并由省級民政部門通知流出地省級民政部門將其接回。

流出地省級民政部門在接到流入地省級民政部門的通知后，要盡快通知本省相關跨省救助管理站將特殊困難救助對象從流入地的跨省救助管理站接回，時間一般不超過7天。因特殊情況需要延長時間的，流出省跨省救助管理站應報省級民政部門批準。

民政部通過建立全國救助管理信息系統(tǒng)，溝通各地救助工作及救助對象情況信息，促進各地特殊困難救助對象能夠順利、及時跨省返鄉(xiāng)。民政部將加強對特殊困難救助對象跨省返鄉(xiāng)工作的檢查、監(jiān)督和指導，對不按規(guī)定履行職責做好特殊困難救助對象返鄉(xiāng)工作的部門和單位，予以通報批評。

二、加強流出地和流入地之間工作協(xié)調(diào)配合。做好特殊困難救助對象及時順利返鄉(xiāng)工作是流出地和流入地共同的責任，各方要認真履行職責，加強溝通、協(xié)調(diào)、配合，要互相體諒困難并互相予以支持幫助。對流出地因特殊原因不能接回的，流出地、流入地省級民政部門就其返鄉(xiāng)方式和經(jīng)費問題進行協(xié)商，可采取協(xié)議的方式，由流入省護送返鄉(xiāng)。

各鎮(zhèn)人民政府、街道辦事處，區(qū)政府有關部門，有關單位：

為充分利用元旦春節(jié)等農(nóng)民工返鄉(xiāng)高峰的有利時機，切實做好農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)的宣傳引導工作，確保市區(qū)兩級重點信息產(chǎn)業(yè)企業(yè)用工，實現(xiàn)城鄉(xiāng)居民充分就業(yè)，現(xiàn)就有關問題通知如下：

一、提高思想認識

就業(yè)是民生之本，是關系人民群眾切身利益的大事。引導和鼓勵農(nóng)民工返鄉(xiāng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)是當前及今后一個時期促進我區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展的重大舉措，也是貫徹鄧小平理論和“三個代表”重要思想、全面落實科學發(fā)展觀、構建社會主義和諧社會的具體體現(xiàn)。對解決農(nóng)村“留守兒童”和“空巢老人”等社會問題、緩解農(nóng)民工流動就業(yè)帶來的交通壓力具有積極作用。各鎮(zhèn)（街）要增強對農(nóng)民工返鄉(xiāng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作重要性、緊迫性的認識，將其放在城鄉(xiāng)就業(yè)工作重要位置來抓，大力開展多種形式的就業(yè)創(chuàng)業(yè)宣傳，營造良好就業(yè)創(chuàng)業(yè)氛圍。

二、明確宣傳時間

堅持集中宣傳與日常宣傳相結(jié)合，形成持續(xù)性的農(nóng)民工返鄉(xiāng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)宣傳格局。在元旦、春節(jié)、中秋、國慶及春耕秋收農(nóng)民工返鄉(xiāng)時，開展大規(guī)模、全方位的集中宣傳。要通過人力資源市場、公共就業(yè)服務平臺開展經(jīng)常性的宣傳；對常年在市外的務工人員，通過寄發(fā)慰問信、到務工地走訪慰問、召開鄉(xiāng)情座談會等形式，開展經(jīng)常性的宣傳。抓住鄉(xiāng)鎮(zhèn)“趕場天”等人流高峰期，開展多種形式的宣傳。

農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，實際上是農(nóng)民工外出打工時資金、技術、管理、信息、理念等創(chuàng)業(yè)要素積累到一定水平時的一種理性的創(chuàng)業(yè)行為，是農(nóng)民工外出務工進入的一個新的階段。農(nóng)民工群體是“人才庫”、“資金庫”，隨著資金的積累和技術經(jīng)驗的豐富，以往進城打工只為“蓋房子、娶媳婦”的想法已不再是他們的最終追求，一部分有經(jīng)濟技術實力的農(nóng)民工具有要當老板的強烈欲望，他們的家鄉(xiāng)自然是最佳選擇。針對農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)現(xiàn)象，按勞動局的要求，我對本鎮(zhèn)農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)情況進行了認真的調(diào)研，報告如下：

一、農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的現(xiàn)狀

（一）農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的基本情況

進城農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)是在中國特殊條件下產(chǎn)生的一種特殊現(xiàn)象，盡管目前人數(shù)還不算多，但隨著外出民工的增加和時間的推移，回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人數(shù)也必然增加，并成為農(nóng)村一個新的群體。目前，累計有5000億農(nóng)村勞動力外出務工，與此同時，有近20個農(nóng)民工利用在外學到的管理和技術、積累的經(jīng)驗和資金，回到農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、開辦工商企業(yè)，興辦的企業(yè)總數(shù)占到全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)總數(shù)的五分之一。實現(xiàn)了由普通打工者向創(chuàng)業(yè)者的轉(zhuǎn)變，形成了以創(chuàng)業(yè)帶就業(yè)，以就業(yè)促創(chuàng)業(yè)的格局，為農(nóng)民提供了容量大、門坎低、易接受的就業(yè)渠道，帶動了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)民工從昔日的打工仔到今日的創(chuàng)業(yè)者，這是農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移中的一個新現(xiàn)象，農(nóng)村人力資源開發(fā)的一個新飛躍。

（二）農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的主要類型

一是興辦“一鄉(xiāng)一品、一村一品”的產(chǎn)業(yè)集群、農(nóng)村服務業(yè)和勞動密集型產(chǎn)業(yè)。大批回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員利用亦工亦農(nóng)亦商的特點，發(fā)揮自己的技能、資本或技術優(yōu)勢，通過合理分工和有效競爭，大力發(fā)展勞動密集型產(chǎn)業(yè)，發(fā)展了一批“一鄉(xiāng)一業(yè)、一村一品”的產(chǎn)業(yè)集群，形成了小商品、大市場，小企業(yè)、大集群的產(chǎn)業(yè)發(fā)展格局，走出一條靠農(nóng)村內(nèi)生力量發(fā)展農(nóng)村個體私營企業(yè)的新路子。

2008年下半年以來，受金融危機和經(jīng)濟形勢變化、季節(jié)諸多因素的影響，我國沿海等一些出口外向型企業(yè)停產(chǎn)或倒閉，進而影響到了外出務工人員的就業(yè)穩(wěn)定。導致××區(qū)部分外出務工人員提前返鄉(xiāng)，而且返鄉(xiāng)人數(shù)持續(xù)增加。為及時準確掌握××區(qū)外出務工人員情況，我們對外出務工人員返鄉(xiāng)情況進行了深入細致的調(diào)查。

一、農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移就業(yè)的現(xiàn)狀

據(jù)調(diào)查，目前我區(qū)尚未出現(xiàn)大批農(nóng)民工返鄉(xiāng)的情況，只在局部地區(qū)零星出現(xiàn)了小規(guī)模農(nóng)民工返鄉(xiāng)的現(xiàn)象。因企業(yè)停產(chǎn)或效益不好返鄉(xiāng)的農(nóng)民工，以在珠三角和長三角務工的農(nóng)民工居多。截止2009年1月底，全區(qū)在昆明及省外務工人員15776人中，已經(jīng)返鄉(xiāng)896人，占外出務工人數(shù)的5.68%。其中：因企業(yè)倒閉、停產(chǎn)、裁員和降薪等金融危機影響而返鄉(xiāng)的179人，占返鄉(xiāng)人數(shù)的20%;因過年和季節(jié)性返鄉(xiāng)的546人，占返鄉(xiāng)人數(shù)的61%，其他原因返鄉(xiāng)的171人，占返鄉(xiāng)人數(shù)的19%。返鄉(xiāng)的外出務工人員，主要是在廣東、深圳、江蘇、北京和新疆等地的勞動密集型電子業(yè)、建筑業(yè)、采摘業(yè)和鞋類、服裝、玩具生產(chǎn)的小企業(yè)就業(yè)的農(nóng)民工，文化程度和技能水平普遍較低。在返鄉(xiāng)的896農(nóng)民工中，有612人愿意春節(jié)過后繼續(xù)外出務工。

農(nóng)民工返鄉(xiāng)主要原因有四個方面：一是正常的季節(jié)性返鄉(xiāng)。在北方的務工人員主要集中在新疆、北京，由于受氣候影響，進入9月份以后，氣候漸冷，每年10月底到11月份都有大批務工人員陸續(xù)返鄉(xiāng)，屬于正常返鄉(xiāng)。二是受國際金融危機影響返鄉(xiāng)。沿海地區(qū)的勞動密集型產(chǎn)業(yè)和外向型企業(yè)由于受到金融危機的沖擊，國外訂單減少、企業(yè)生產(chǎn)下降，用工需求減少，出現(xiàn)了部分外出務工經(jīng)商人員從東南沿海返鄉(xiāng)的現(xiàn)象，占返鄉(xiāng)農(nóng)民工總數(shù)的20%左右。三是臨時性返鄉(xiāng)。外出務工人員中因探親訪友、過年、紅白喜事、料理家庭事宜及其他原因臨時返鄉(xiāng)的農(nóng)民工占返鄉(xiāng)農(nóng)民工的61%。四是工資水平低返鄉(xiāng)。由于外出務工工資水平低，不如回家發(fā)展產(chǎn)業(yè)的返鄉(xiāng)農(nóng)民工占少部分。

二、金融危機對農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移就業(yè)影響評估

有利因素：農(nóng)民工大量返鄉(xiāng)后，將在一定程度上緩解農(nóng)村勞動力季節(jié)性匱乏等諸多問題，為新一輪農(nóng)村改革發(fā)展與穩(wěn)定提供強大的支撐力。一是黨的十七屆三中全會出臺了眾多農(nóng)村改革發(fā)展的措施，將加速推進城鄉(xiāng)一體化進程，農(nóng)村勞動力需求進一步增大，農(nóng)業(yè)的就業(yè)承載力將逐步提高。二是國家拉動內(nèi)需政策的出臺，到2010年國家將投資4萬億拉動內(nèi)需，農(nóng)民工長期在外務工，社會能力增強，眼界開闊，并掌握了大量的市場信息和一定資金，為回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)奠定了良好的基礎。三是部分農(nóng)民工返鄉(xiāng)將在一定程度上緩解留守兒童、留守婦女和空穴老人等諸多社會問題，有利于構建社會主義和諧新農(nóng)村。

[摘要]通過實地走訪、問卷調(diào)查的方式，了解長春市周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)返鄉(xiāng)農(nóng)民工的基本狀況，包括創(chuàng)業(yè)意愿、行為的普遍性及具體特征，以及對創(chuàng)業(yè)貸款的需求情況及利用程度，探究影響農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款的因素，構建回歸模型，以確定各種因素對貸款成功率的影響程度，并結(jié)合長春各大銀行有關農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款的政策，提出提高返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款成功率的有效建議。

[關鍵詞]返鄉(xiāng)農(nóng)民工；創(chuàng)業(yè)；貸款

農(nóng)民工現(xiàn)象產(chǎn)生以來，整個群體已經(jīng)呈現(xiàn)出雙向流動的分化趨勢。一部分農(nóng)民工繼續(xù)留在城市參加城市建設；另一部分回流返鄉(xiāng)，在農(nóng)村或當?shù)爻擎?zhèn)再次尋找就業(yè)機會，后者被界定為返鄉(xiāng)農(nóng)民工。農(nóng)民工返鄉(xiāng)后存在一些困境，如待業(yè)問題、因年齡增大而導致的體力和技能的下降等，迫使他們重新選擇生計方式。Abbott•M（2012）認為發(fā)展中國家農(nóng)村的富余勞動力回流是推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的必然；孟加拉國經(jīng)濟學家穆罕默德•尤努斯為突破“低收入惡性循環(huán)”而創(chuàng)立小額信貸并建立鄉(xiāng)村銀行，探索出了一條幫助低收入者脫貧的有效途徑。由此可見，推動返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)對于農(nóng)民拓展再就業(yè)的渠道、農(nóng)村金融創(chuàng)新、解決部分社會就業(yè)問題及整體經(jīng)濟發(fā)展均具有積極意義。

1調(diào)查情況與樣本特征

課題組對長春市周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行抽樣，選定了長春市雙陽區(qū)奢嶺鎮(zhèn)和凈月開發(fā)區(qū)友好村、建國村等5個村鎮(zhèn)為調(diào)研點，于2017年7月12日至26日，走訪當?shù)剞r(nóng)民，并針對返鄉(xiāng)農(nóng)民工群體進行分析。總計發(fā)放問卷432份，有效問卷376份，總體有效率達87.04%，返鄉(xiāng)農(nóng)民工部分有效率達92.61%。1.1樣本返鄉(xiāng)農(nóng)民工年齡分布。長春市周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)的返鄉(xiāng)農(nóng)民工年齡主要集中在46-55歲以及36-45歲，這兩個年齡段中基本都已經(jīng)結(jié)婚并且有孩子，面臨著生計壓力的增大，因此急于提高收入，他們的創(chuàng)業(yè)和信貸意愿更強烈。1.2樣本返鄉(xiāng)農(nóng)民工文化程度。長春市周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)返鄉(xiāng)農(nóng)民工的文化程度集中在高中及以上水平，占調(diào)查總?cè)藬?shù)的51.58%，超出半數(shù)被調(diào)查者，由此可以看出，長春市周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的受教育程度普遍較高，但也不排除未受教育者沒有接受問卷調(diào)查或者有調(diào)查者隱瞞真實文化程度的可能。1.3樣本返鄉(xiāng)農(nóng)民工年收入情況。本次調(diào)查以3萬元為梯度來劃分收入?yún)^(qū)間，問卷調(diào)查結(jié)果顯示，長春市周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)返鄉(xiāng)農(nóng)民的年收入集中在0-3萬元，占調(diào)查總?cè)藬?shù)的57.89%，年收入為3萬-6萬元的有24.21%，6萬-9萬元的有8.42%，9萬-12萬元的占7.37%，而12萬元以上的只有2.11%，這反映出長春市周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)返鄉(xiāng)農(nóng)民的收入水平分布較為均衡，收入普遍不高，有較大的上升空間，當村民們以更高的收入為目標時，會有更大的動力進行創(chuàng)業(yè)，進而催生貸款需求。

2描述性統(tǒng)計分析

*，男，1962年4月出生，初中文化，20*年7月加入中國共產(chǎn)黨，××鎮(zhèn)合村村人。1992年外出務工，20*年創(chuàng)辦上海靜塘建設材料有限公司，從事運輸批發(fā)業(yè)務。20*年被村黨總支引導參與“雙向帶動”工作，先后帶領、介紹本村及周邊群眾50多人在上海就業(yè)。20*年金融危機后，他毅然將發(fā)展眼光投向家鄉(xiāng)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。在××縣城投資70余萬元創(chuàng)辦云龍大酒店，帶動家鄉(xiāng)25人就業(yè)，以返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)回報家鄉(xiāng)。當被問起回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的感想時，汪元龍靦腆地笑了：“能為家鄉(xiāng)做點事是我最大的榮幸了。”

（一）

上世紀九十年代，跟周圍的年輕人一樣，初中畢業(yè)后不久的*也加入了外出打工的行列，大都市的繁華給年輕氣盛的*帶來了對未來生活的美好憧憬，他懷揣夢想和激情，一心要給自己闖出一番事業(yè)來，而現(xiàn)實的無奈使他不得不當起了建筑小工，每天起早貪黑，10多個小時的工作強度，可每月500多元的工資只能維持基本的生活，面對夢想與現(xiàn)實的巨大反差，膀大腰圓的*，有些無從適應，漸漸有了退卻的念頭，住在低矮的工棚里，面對習習的江風和五彩斑斕的城市霓虹燈，*苦苦思索著，難道就這樣回家？豈不讓村里人笑話？由于常年與山為伍，形成了山里人特有的堅韌、樸實、勤勞等良好的稟性，正是因為這些優(yōu)良品質(zhì)使他能夠直面人生坎坷。面對創(chuàng)業(yè)的挫折，他不屈不撓，又重新振作起來。但他此時已有了新的打算，他暗暗告誡自己不能只為打工而打工，不能放棄自己的夢想。從此王元龍邊打工邊學習邊思考，主動去搜集一些有用的信息，切身的打工經(jīng)歷帶給他豐富的閱歷、廣闊的見識，是他日后創(chuàng)業(yè)寶貴的財富，更被他視為“人生中第一桶金”。機會只給有準備的人，1995年，他發(fā)現(xiàn)處在大建設中的上海對建材的需求量大，建材的銷路非常好，汪元龍抓住這一機遇，說干就干，于1995年開始嘗試從家鄉(xiāng)向上海販運水泥，并嘗到甜頭，為他今后的創(chuàng)業(yè)打下了良好的基礎。精明的他在做穩(wěn)水泥販運業(yè)務的同時，將業(yè)務發(fā)展到批發(fā)水泥鋼材。面對初步的成功，汪元龍并沒有自足，更沒有沾沾自喜，隨著生意不斷做大，他不斷地尋求新的商機。1998年，他在朋友的幫助下，與其兄弟汪元昌、汪根水合伙租賃了碼頭，從事運輸、批發(fā)業(yè)務，企業(yè)經(jīng)營規(guī)模不斷擴大。20*年汪元龍創(chuàng)辦了上海靜塘建設材料有限公司，經(jīng)過商海大潮的洗禮，*也從一個打工者變成了一名創(chuàng)業(yè)有成的企業(yè)主。

（二）

致富不忘家鄉(xiāng)人。自從20*年被家鄉(xiāng)村黨總支引導參與“雙向帶動”工作以來，汪元龍把帶領群眾共同致富當作自己的責任。幾年來，他先后帶領、介紹本村及周邊群眾50多人在上海務工、就業(yè)，成功幫助他們擺脫了貧困，贏得了家鄉(xiāng)人民的交口贊譽。

同村村民曹益清，原本也有個幸福的家庭，可因家境貧寒，生活多年的妻子不愿再和他一起過苦日子，離他而去了。面對年幼的女兒，曹益清只有默默流淚。汪元龍得知此事后，主動找到他，聘請他到自己的公司上班。現(xiàn)在曹益清不僅擺脫了貧困，還在上海有了自己的居所。在汪元龍的資助下，曹益清的女兒大學畢業(yè)了，也找到了理想的工作。說起汪元龍，曹益清總是說：“沒有汪總，就沒有我今天的好日子！”

各位返鄉(xiāng)民工代表，各位領導，同志們：

在新春佳節(jié)到來之際，縣委、縣政府邀請各位在此歡聚一堂，召開全縣返鄉(xiāng)民工座談會。這次座談會，是在當前全球金融危機、大量民工返鄉(xiāng)回流的大背景下召開的一次非常重要的會議，是縣委、縣政府認真貫徹落實黨的十七大和十七屆三中全會精神，切實關心全縣農(nóng)民群眾切身利益的具體體現(xiàn)。座談會的召開，對進一步做好全縣返鄉(xiāng)民工各項工作，全面穩(wěn)步推進2009年我縣農(nóng)村人力資源開發(fā)工作有著十分重要的意義。

剛才聽了各位的發(fā)言，談得都非常好，我深受感動。各位民工朋友遠離故土和親人，在他鄉(xiāng)艱苦創(chuàng)業(yè)、奮力拼博，增加了收入，為××經(jīng)濟社會發(fā)展作出了重要貢獻；同時，你們以××人的勤勞和質(zhì)樸，為祖國的建設出了力，為家鄉(xiāng)爭了光、添了彩，很不容易。

下面，我就全縣農(nóng)村人力資源開發(fā)工作講幾點意見。

一、全縣農(nóng)村人力資源基本情況

我縣共有農(nóng)村勞動力127277人，占總?cè)丝诘?6%。其中18-34周歲的55850人，占勞動力總數(shù)的43%；35-44周歲的36551人，占總數(shù)的30%；45-55周歲的34876人，占勞動力總數(shù)的27%。小學以下文化程度88207人，占勞動力總數(shù)的70%；初中文化程度26802人，占21%；高中以上文化程度12268人，占9%。20*年外出務工的有61800人，占勞動力總數(shù)的48.5%；在家務農(nóng)的有65477人,占勞動力總數(shù)的51.5%。

一、金融支持返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)基本情況

（一）返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款融資邊緣化。一方面，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款增幅持續(xù)下降。調(diào)查反映，2013~2017年吉安市返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款增幅分別為9.25%、8.71%、4.81%、2.14%和3.69%，呈現(xiàn)逐年總體下降態(tài)勢。同時，2013~2017年間各項貸款增幅分別為25.96%、22.68%、20.36%、20.64%和22.57%，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款增幅分別低于同期各項貸款增幅16.71、13.97、15.55、18.50、18.88個百分點，顯示返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款增幅較各項貸款增幅差距逐年擴大。另一方面，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款占比持續(xù)下滑。調(diào)查反映，2013~2017年吉安市返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款余額分別為8.61億元、9.36億元、9.81億元、10.02億元和10.39億元，占各項貸款比例分別為1.21%、1.07%、0.93%、0.79%和0.67%，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款占比呈現(xiàn)逐年明顯下滑態(tài)勢。（二）創(chuàng)業(yè)行業(yè)領域趨于集中化。一方面，行業(yè)區(qū)間分布集中趨向農(nóng)林牧漁業(yè)、制造業(yè)、交通運輸業(yè)。問卷調(diào)查顯示，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者從事行業(yè)主要集中在農(nóng)林牧漁業(yè)、制造業(yè)和交通運輸業(yè)，占比分別為47.88%、21.82%和13.64%，而從事建筑業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、住宿餐飲業(yè)行業(yè)等行業(yè)占比6.89%、6.02和1.51%。另一方面，產(chǎn)業(yè)領域集中趨向低附加值的勞動密集型產(chǎn)業(yè)。問卷調(diào)查顯示，91.69%的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者主要集中于種養(yǎng)殖、來料加工、貨物運輸及商品批發(fā)零售等低附加值的勞動密集型領域，而從事新技術、新材料等高附加值的領域，占比僅為8.31%。（三）金融服務方式支持單一化。一方面，信貸支持機構單一。截至2017年12月末，全市返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款余額10.39億元，其中農(nóng)商行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、村鎮(zhèn)銀行等涉農(nóng)機構返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款余額8.32億元，占返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款余額的80.08%，而中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行以及城市商業(yè)銀行返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款余額為2.07億元，占返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款余額的19.92%。受承辦銀行機構單一性影響，造成返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款渠道受阻。另一方面，金融服務方式單一。出于成本核算考慮，銀行機構普遍撤銷城鄉(xiāng)偏遠網(wǎng)點，機構網(wǎng)點減少導致返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者得不到有效的信貸支持，且創(chuàng)業(yè)者除傳統(tǒng)信貸需求外，還需要支付結(jié)算、資金匯兌、金融知識宣傳、理財產(chǎn)品等一系列的金融服務，無法滿足返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者多方位金融需求。

二、影響金融支持返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)因素分析

（一）銀行信貸資源配置缺陷，資金供需調(diào)節(jié)功能失位。一是信貸額度小額化與客戶需求大額化不對稱。返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)主體以返鄉(xiāng)農(nóng)民工、大專院校畢業(yè)生為主，信貸需求金額普遍在10~50萬元，而返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款發(fā)放額度為5~10萬元以內(nèi)，雖然最高貸款額度達到200萬元，但考慮到抵押擔保不足、市場規(guī)模有限等因素，銀行機構無法有效滿足各類返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)主體融資需求，影響了返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)發(fā)展。據(jù)對遂川縣、永新縣20家返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)的調(diào)查反映，銀行機構對返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者信貸額度滿足率為35%。二是審批流程繁瑣與資金獲取時效不同步。根據(jù)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款實施細則規(guī)定，返鄉(xiāng)人員在申請貸款時要先到所在當?shù)厣绫＞诸I取《返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款申請表》，經(jīng)戶籍所在地或創(chuàng)業(yè)經(jīng)營所在地的居委會審查推薦，并經(jīng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、社保局及財政局層層審批備案后，由主辦銀行機構完成貸前調(diào)查、審批和發(fā)放工作，整個貸款申請流程繁瑣，耗時較長。據(jù)對返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)調(diào)查反映，銀行機構對返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者信貸審批流程期限比其他信貸審批流程時長15~20天。三是貸款期限與需求時限不合拍。銀行機構未根據(jù)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)資金流動周期合理確定期限，銀行機構放貸與創(chuàng)業(yè)者求貸意向明顯錯位。據(jù)對返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者的問卷調(diào)查反映，30.91%的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者資金需求在2~5年，55.22%的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者資金需求是5年以上，而實際上，吉安市銀行機構對90%以上返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者貸款通常是一年以內(nèi)流動資金貸款。（二）風險抵御能力低下，信貸風險化解功能較弱。一是信貸風險與信貸成本不平衡。風險與成本是影響信貸資源配置的關鍵，由于金融市場特別是信貸市場是一個信息不完全的市場，價格機制與信貸配給機制同時發(fā)揮作用。據(jù)調(diào)查反映，在信貸支持返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)發(fā)展中存在信息不完全的情況下，銀行機構優(yōu)先給資信度高的借款者貸款，而對吸引力不強且剛進入信貸市場的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者，受信譽不高且資信較低等因素制約，要獲取銀行機構信貸資金支持，須付出更高的借貸成本才能獲得銀行貸款。據(jù)對返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)的調(diào)查反映，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款利率普遍比當?shù)劂y行機構執(zhí)行的利率標準高15%~30%。而返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者多數(shù)從事較低附加值且勞動密集型行業(yè)，企業(yè)獲取利潤率普遍低于同行業(yè)企業(yè)，造成銀行機構信貸風險與返鄉(xiāng)企業(yè)借貸成本不平衡。二是返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)自身條件與信貸審批門檻不匹配。一方面，抵押物少。據(jù)調(diào)查反映，注冊資金在50萬元以下的占80%，受評估配套措施、司法環(huán)境等因素影響，目前銀行機構普遍認可的抵押形式主要還是土地和房產(chǎn)，而返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)生產(chǎn)廠房或經(jīng)營店面多數(shù)為租賃，難以提供符合銀行信貸審批條件的抵押資產(chǎn)。另一方面，信用度低。信用等級在3B或3B以下的企業(yè)占比高于85%，信用等級在A級以上僅占企業(yè)總數(shù)的10%，難以達到銀行機構發(fā)放貸款的硬性要求。三是返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)管理風險與信貸考核機制不契合。一方面，穩(wěn)定性不足。主導產(chǎn)品平均2.6個，平均經(jīng)營期限只有3.5年。受返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)技術資源匱乏，產(chǎn)品缺乏獨特優(yōu)勢，以及產(chǎn)品同質(zhì)化問題嚴重，缺乏競爭力，低水平重復投資等因素影響，導致相關市場過度飽和，很難獲得額外利潤。另一方面，管理不規(guī)范。一般而言，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)持續(xù)經(jīng)營能力弱、未來風險隱患較高，整體高風險性使部分銀行機構望而卻步，加上缺乏健全的財務制度與經(jīng)營管理機制，且銀企之間缺乏有效的信息共享平臺，造成返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)與銀行之間的信息不對稱，銀行機構難以掌握評估企業(yè)信用狀況和發(fā)展前景的有效資料。據(jù)調(diào)查反映，75%返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)屬于家族式企業(yè)，企業(yè)財務報表不真實，僅有20%的企業(yè)建立規(guī)范的財務會計制度。（三）金融創(chuàng)新驅(qū)動機制滯緩，創(chuàng)新內(nèi)源動力不足。一是金融創(chuàng)新意愿不足。出于信貸風險控制考慮，目前，銀行機構信貸產(chǎn)品多集中于成熟期企業(yè)，針對返鄉(xiāng)農(nóng)民工、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)大學生等不同創(chuàng)業(yè)者的創(chuàng)業(yè)特點推出的信貸產(chǎn)品比較缺乏，種子期企業(yè)的信貸產(chǎn)品則更少。部分信貸產(chǎn)品在設計、信用評級、貸款管理等方面仍延續(xù)傳統(tǒng)模式，不適應返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的金融需求。如返鄉(xiāng)農(nóng)民工聯(lián)保貸款產(chǎn)品設計缺陷，容易造成聯(lián)而不保、多頭擔保、異地擔保、連環(huán)擔保，這在一定程度上致使借名貸款、壘大戶的情況發(fā)生。調(diào)查反映，某縣涉農(nóng)機構開辦返鄉(xiāng)農(nóng)民工聯(lián)保貸款不到2年時，發(fā)現(xiàn)存在聯(lián)而不保、多頭擔保等現(xiàn)象即停辦，不良率達12%。二是創(chuàng)新產(chǎn)品層次不高。調(diào)查反映，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者在創(chuàng)業(yè)過程的不同階段需要不同的金融產(chǎn)品與服務，如返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)初期，創(chuàng)業(yè)者需要免擔保、免抵押的信用貸款；返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)中期，需要銀行機構為其提供金額較大的流動資金貸款；創(chuàng)業(yè)發(fā)展后期，隨著業(yè)務規(guī)模的進一步擴大，除傳統(tǒng)信貸需求外，還需要結(jié)算、匯兌、理財、匯率等一系列的深層次金融服務。而實際上，銀行機構結(jié)合返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)不同時期的運行特點、金融需求的信貸品種較少，其金融需求難以得到有效滿足。三是信貸管理機制不活。其中65%的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)來自于農(nóng)民工，亟需銀行機構對鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)信貸管理機制有所側(cè)重或傾斜，但實際操作上涉農(nóng)機構普遍實行與城鄉(xiāng)一體化的考核管理機制，沒有有效區(qū)分城鎮(zhèn)與農(nóng)村差異性，未考慮農(nóng)村產(chǎn)業(yè)平均利潤率、農(nóng)村基礎建設、農(nóng)村信用建設環(huán)境等因素。涉農(nóng)銀行機構信貸管理體系中，普遍按照對鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村不良貸款保持零增長或很低比例的方式實行控制，制約了其對返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者支持作用的發(fā)揮。如某銀行機構反映，發(fā)放返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)小額信貸貸款時，一旦出現(xiàn)逾期金額超過小額信貸總額2‰限度，信貸管理系統(tǒng)則不再受理小額信貸業(yè)務審批；某涉農(nóng)機構對返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工惠農(nóng)卡發(fā)放貸款的不良貸款率控制在2.5%,超過該比例則停牌；某縣支行因發(fā)放惠農(nóng)卡貸款產(chǎn)生不良貸款率達3%，被吉安市分行停牌；某縣農(nóng)商行因返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款不良率達到15%，高于該行其他類別貸款7.5個百分點，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款也被上級行緊急叫停。（四）配套支持機制粘性欠缺，各方合力發(fā)揮不夠。一是部門協(xié)調(diào)機制不到位。按照國務院通知要求，以人力社會保障部門、財政部門、農(nóng)業(yè)部門及鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府等相關部門互相配合，建立資源互享、人員互通、信息互用的聯(lián)系工作機制，共同制定有關返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)扶持制度、創(chuàng)業(yè)信息反饋、創(chuàng)業(yè)人員培訓、創(chuàng)業(yè)項目推介等。但實際上，涉及部門較多且溝通協(xié)調(diào)不足，容易形成分塊斷裂管理，難以形成合力，影響了政策實施效果。二是資金扶持機制不到位。目前，吉安市返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)融資需求與外部融資供給之間存在錯位，但現(xiàn)有政策扶持安排在改善信息不對稱、提供風險補償?shù)确矫骐y以彌合二者之間的差距。如返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)專項融資引導欠缺，除設立創(chuàng)業(yè)投資引導基金外，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)種子項目投資基金、融資擔保公司及再擔保機構等由政策性主導服務企業(yè)的融資機構均不同程度地缺失。三是中介平臺服務機制不到位。中介配套服務是推動金融支持返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)不可或缺的重要環(huán)節(jié)，特別是返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)金融產(chǎn)品供需雙方信息不對稱的情況下，因返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供信用擔保中介服務缺失，導致開發(fā)農(nóng)村金融新產(chǎn)品面臨較大風險。事實上，利益最大化無疑是涉農(nóng)銀行機構主要目標，而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)利潤率相對不高且大多處于資本積累階段，有效資產(chǎn)提供的貸款擔保明顯不足，有實力為返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供保證擔保的擔保機構很少。如農(nóng)房抵押貸款中，涉及農(nóng)房地理位置、交通條件、建造風格、材料使用等諸多差異因素，沒有參考對照物，同時缺乏客觀、科學、準確的評估體系，銀行機構對農(nóng)房價值評估耗時又費力，開展“兩權”抵押貸款業(yè)務的性價比不高，難以調(diào)動銀行機構的積極性。

三、金融支持返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)路徑選擇

（一）建立政策扶持機制。一是形成政策扶持合力。通過財政貼息、保險補貼、政府購買服務等方式加大對返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)財政支持力度，對于符合條件的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)減稅降費、降低失業(yè)保險費率等優(yōu)惠政策支持。如有條件的地方可為創(chuàng)業(yè)者給予一次性創(chuàng)業(yè)補貼資金，對符合條件的創(chuàng)業(yè)項目提供財政扶持項目資金的支持。同時，充分利用工業(yè)園區(qū)、老舊商業(yè)設施、倉儲設施、城鎮(zhèn)社區(qū)的閑置用房，創(chuàng)辦一批返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)社區(qū)（街區(qū)）。二是建立返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)服務中心。服務中心為返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的辦理證照、抵押登記等業(yè)務提供服務，及時為返鄉(xiāng)者提供創(chuàng)業(yè)信息與市場信息，引導返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者針對性地選擇合適的創(chuàng)業(yè)項目，提高創(chuàng)業(yè)成功率。同時，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)主體持續(xù)經(jīng)營能力金融支持返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的影響因素分析與路徑選擇的提升與發(fā)展實力的強化是推進金融支持的循環(huán)動力，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)服務中心要引導創(chuàng)業(yè)企業(yè)以市場行情為導向，完善財務會計與經(jīng)營管理制度，突出中心培訓功能，加大對創(chuàng)業(yè)人才培養(yǎng)與教育，提升創(chuàng)業(yè)企業(yè)綜合實力。三是建立返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)基金。各級政府集中部分財政性支農(nóng)資金和開發(fā)性資金以及部分民間資金，成立返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)擔保基金，專門為大額返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款提供擔保服務。如對產(chǎn)業(yè)化企業(yè)貸款擔保建議推行企業(yè)聯(lián)保貸款的形式，一般要求尋找跨行業(yè)且效益好的企業(yè)3~5家作為聯(lián)保，在繳存5％~10％的貸款風險保證金后，實行聯(lián)保貸款，增加返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)貸款額度，在貸款期限內(nèi)實行限額管理，周轉(zhuǎn)使用。（二）創(chuàng)新金融服務機制。一是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。銀行機構應根據(jù)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)發(fā)展不同時期的特點，探索推出與之相適應的信貸產(chǎn)品，在風險可控情況下適當上調(diào)貸款額度、延長貸款期限、優(yōu)惠貸款利率，有針對性地開發(fā)組合式貸款、產(chǎn)業(yè)鏈貸款、惠農(nóng)卡貸款等新的信貸品種。進一步開發(fā)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款品種，為種子期和初創(chuàng)期的創(chuàng)業(yè)主體提供資金來源，滿足成長期企業(yè)資金需求擴大與周轉(zhuǎn)速度加快等需求。如推廣“青年創(chuàng)業(yè)小額貸款”和“農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)小額貸款”等信貸模式，支持高校畢業(yè)生、復轉(zhuǎn)軍人、農(nóng)民工、婦女、下崗再就業(yè)等群體投資創(chuàng)業(yè)。二是創(chuàng)新服務模式。銀行機構對返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)金融服務工作流程、風險管理、合規(guī)內(nèi)涵進行改造，使之更加符合以企業(yè)客戶需求為導向的管理理念，鼓勵開發(fā)符合返鄉(xiāng)人員創(chuàng)業(yè)需求的信貸產(chǎn)品與服務模式，加大對返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的信貸支持力度，提升金融服務的可獲得性，如充分利用網(wǎng)銀、手機銀行、ATM機、POS機、E終端等金融服務工具，提供全方位的金融服務。同時，發(fā)揮“互聯(lián)網(wǎng)+”產(chǎn)品優(yōu)勢，對返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者進行初步篩選，對經(jīng)營狀況良好、有融資意向的客戶重點進行上門走訪，確定目標跟進營銷，擴大客戶資源，實現(xiàn)優(yōu)質(zhì)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)客戶的有效拓展。三是建立會商機制。銀行機構應建立對不同行業(yè)的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)供應鏈、產(chǎn)業(yè)鏈和資金鏈的信息采集渠道，及時推薦客戶及項目信息，定期或不定期召開返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)信貸客戶或信貸項目會商會議，對返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)信貸項目在行業(yè)市場、政策合規(guī)、額度設定、產(chǎn)品配置、風險緩釋措施及下一步營銷目標等方面進行具體指導，對存在的難點及問題提出具有針對性的解決措施。（三）構建協(xié)同合作機制。一是建立部門合作機制。在涉及返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的相關政府職能部門之間、政府與銀行之間以及各銀行機構之間建立有效的協(xié)同合作機制，實現(xiàn)貸款客戶基本資料、信貸需求、經(jīng)營管理、行業(yè)前景等信息數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通。同時，設立返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款綠色通道，為返鄉(xiāng)人員創(chuàng)業(yè)提供便利服務，對進入工業(yè)園區(qū)、孵化園區(qū)的項目提供創(chuàng)業(yè)輔導、集中辦理證照等服務。二是推薦免擔保機制。政府有關部門優(yōu)先選擇部分經(jīng)濟基礎較好、行業(yè)產(chǎn)業(yè)前景看好、有一定從業(yè)經(jīng)驗的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者開展推薦免擔保制度，由縣鄉(xiāng)兩級財政提供一定的專項資金為基金，在建立社會信用較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、或工業(yè)園區(qū)推薦免擔保機制，進一步拓展返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)融資渠道。三是發(fā)展信貸保險產(chǎn)品。加大對返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)的保險產(chǎn)品開發(fā)與推廣力度，鼓勵探索特色農(nóng)業(yè)保險，通過“信貸+保險”的模式，為創(chuàng)業(yè)貸款提供安全保障，滿足銀行機構對返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員風險防范需求，督促其加大信貸資金支持。同時，可針對返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工在種養(yǎng)殖面臨的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)高風險，采取擴大農(nóng)業(yè)保險品種范圍，提高農(nóng)業(yè)保障標準，增強創(chuàng)業(yè)者抵御風險能力。（四）完善配套服務機制。一是建立返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)培訓平臺。加大對返鄉(xiāng)農(nóng)民工職業(yè)培訓力度，對返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者開展金融基礎知識、經(jīng)營管理知識培訓，提高返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的金融素養(yǎng)與管理能力，進一步增強其創(chuàng)業(yè)能力。同時，借助創(chuàng)業(yè)能力較強的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)成功者，對創(chuàng)業(yè)能力不足的返鄉(xiāng)者進行帶動示范引導作用。二是發(fā)展中介服務組織。政府部門積極培育社會化、競爭化的中介機構，在貸款抵押物價值評估、登記、過戶、資信證明、信用評估等方面發(fā)揮與銀行機構銜接作用，降低確權、登記、過戶等中介服務成本，有效降低金融產(chǎn)品創(chuàng)新成本。三是建立風險補償制度。政府建立以專業(yè)擔保機構為主體的擔保體系，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)以所需信貸資金額度的一定比例向風險補償基金繳納風險金，風險金的來源主要通過當?shù)刎斦C構、創(chuàng)業(yè)企業(yè)、銀行機構分比例交納。同時，擔保機構按擔保余額的一定比例計算返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)應交納額度，可初步設定為注冊資金0.2%或擔保余額0.05%，形成風險分擔補償機制。