一、吉林省農業現代化金融資源配置現狀

(一)農業金融機構及現狀

吉林省作為支農資金主要提供者的農業銀行，在商業化改革浪潮中大量的撤并其在農村地區的營業網點，到2009年底，吉林省農業銀行的機構數量為595個，比上年同期減少2個，下降比例為0．3%，雖然與2008年的597個相比下降幅度較小，但與2007相比減少了42個，下降比例為7．6%。2010年從業人數為13688人，比上年同期減少13人，下降比例為0．1%，但與2007年相比人數減少1977人，下降比例為16．9%。可以看出，雖然近兩年農業銀行的機構數量和從業人員數量減少的趨勢有所減緩，但總的來說農業銀行在農村的業務在萎縮。農業發展銀行屬于農業政策性金融機構，到2009年底，吉林省農業發展銀行有58家，與上年同期相比增加1家，上升比例為1．7%，從業人員的數量為1959人，比上年增加35人，上升比例為1．8%。但2010年從業人員的數量與2009年相比減少279人，減少到1680人，下降比例為14．3%。吉林省農業發展銀行將資金主要投入農產品流通環節。農村信用合作社是吉林省農村正規金融機構的主力軍，其分支機構幾乎分布在所有的鄉鎮和農村地區。到2009年底，吉林省農村信用社機構數量為1443家，從業人員數量為19476人，與2008年的123家相比，增加幅度為107．317%，從業人員數量比2008年增加17856家，增加幅度為110．222%。2010年從業人員數量達到22049人，比2009年增加2573人，增幅為13．2%。到2009年底，吉林省郵政儲蓄共有1060家，60%左右的存款來自縣及以下地區。農村商業銀行有72家，商業銀行數量較少的原因主要是大量商業銀行撤出了吉林省縣域，進入城市。

(二)金融機構農業貸款現狀

吉林省農業現代化進程中，各類金融機構對農戶、農產品加工企業這些微觀主體給予了很大的支持。從各類金融機構對農業的貸款情況可以看出，貸款數量逐年增加，金融資源不斷提高對農業的支持力度。(見表1)。在吉林省農業現代化發展的近10年中，全部金融機構對農業的貸款數量從1999年的117．12億元增加到2009年的426．43億元，特別是農村信用社農業貸款數量在1999年到2009年間由36．2億元增加至380．43億元，農村信用社農業貸款占全部貸款的比例從1999年的30．91%提高到2009年的89．21%，2008年最高為92．55%。不論從貸款數量上，還是從增長速度上，農村信用社在整個農村金融服務體系中日益成為核心力量。農村信用社多分布在縣域地區，因此為農產品的生產、加工和流通等吉林省農業產業化的基礎環節的發展提供了重要的資金支持。

二、吉林省農業金融資源配置存在的問題

摘要:金融是依據統一的邊際收益率進行金融資源配置,實現收益最大化。在金融配置過程中不可避免地會出現金融不公平問題,嚴重影響了經濟的發展進程。本文對金融公平的內涵進行了界定,并在此基礎上分析了金融公平的經濟效應,以此為金融公平相關問題的進一步研究提供參考。

關鍵詞:金融資源配置金融公平經濟效應

金融的基本職能就是融通資金,包括在國內和國外進行融通,并按統一的邊際收益率將有限的金融資源進行最優配置,實現金融收益最大化,但金融資源是有限的,這樣金融資源的有限性和需求的無限性之間就出現了矛盾,在金融資源的爭奪中,人們不可避免的特別關注資源配置過程中金融公平的實現問題。由此可知,對金融公平的研究是一個具有現實意義的理論問題。

金融資源配置的內在機制分析

白欽先(1998)提出,金融是一種戰略性的社會資源,認為資源的有限性與稀缺性應既包括“量”的規定性,更包括“質”的規定性,是一動態的、相對的概念。金融作為一種資源,其目的就是實現自身收益最大化,要實現金融收益最大化就必須提高配置效率。從這方面說,金融公平更在于金融資源配置的公平,而進行資源配置的依據就是各個資源需求主體的收益率。任何一個追求效率的金融系統,都會優先滿足收益率較高的資源需求主體,然后再滿足收益率次高的主體,以此類推,直至資源配置完成。這樣最后一單位資源配置所達到的收益率,就是金融統一的邊際收益率。本文將其設為λ,收益率不小于λ就可以獲得金融支持,小于λ就會被排除在金融之外,即無法獲得金融資源的支持,而且隨著金融的發展,生產率的提高,λ會越來越大。

從理論上講,市場可以實現金融資源配置的最優化,但是市場的不完全性及外部變量(如政府的干預)的影響,使資源配置過程出現扭曲,無法實現帕累托最優。在這些因素的影響下,一些達到甚至超過了整個金融系統統一的邊際收益率的資源需求主體沒有獲得相應的金融支持,即金融系統沒有將其納入金融資源配置的范圍,但一些沒有達到要求的主體卻獲得了金融資源配置權,這便體現了金融不公平,是金融資源配置扭曲的表現,造成了金融資源的極大浪費,不利于經濟效益的提高,對經濟的健康發展及增長質量的穩定提高產生了極為不利的影響。這使得金融資源配置的實現對外部變量產生路徑依賴,隨著外部變量的變化而變化,資源配置效率相應的提高或降低。一旦外部變量的變化對金融資源配置造成致命的打擊,會使整個經濟系統陷入混亂狀態,整個社會的福利水平會相應降低。但任何一個理性的系統,無論是一個國家、部門,還是一個企業,都不會以效率損失為代價而過多的干預金融資源配置的實現,其干預僅限于市場失靈的范圍。

改革開放以來，沿海地區金融資源配置效率明顯高于經濟欠發達地區，金融資源配置在不同地區的差異性，已成為制約經濟欠發達地區經濟發展的主要原因。依靠市場手段配置金融資源，雖然是最有效率的資源配置方式，但經濟欠發達地區的金融機構提供金融服務的要求并不適合這種配置。經濟發達地區金融資源豐富，而經濟欠發達地區金融資源短缺，這種金融資源配置不均衡性，直接影響國家整體經濟發展水平。在新疆少數民族地區金融機構縮減營業網點，同時金融服務功能弱化，資金外流嚴重，經濟發展需要的資金缺乏，金融支持經濟發展的作用也隨之降低，擴大了區域差異和貧負差異。新疆少數民族地區金融資源配置，已成為引起社會不穩定和制約經濟發展的關鍵性問題。

一、新疆少數民族地區金融資源短缺的原因分析

（一）銀行金融服務積極性低，加重金融資源配置的差異

新疆少數民族地區，在銀行業的經營理念上是屬于經營風險大，成本高的地區。國有銀行或股份制銀行進入經濟較發達地區的積極性及金融服務主動性較高，而不愿介入經濟欠發達地區進行金融服務。國有商業銀行上市以來，新疆少數民族地區已有50%以上營業網點已被撤出，呈現出居民辦理一般金融業務難的局面，嚴重降低了銀行在居民眼中的形象。另外，我國全國性金融機構實行分行制，由于實行貸款集中管理，信貸政策權限受限等因素，基層金融機構的貸款自主權、發放貸款的積極性及實效性大大減弱。在新疆少數民族地區所吸收的存款，在全國范圍內調節使用，使存貸比例不斷降低，擴大金融資源配置的差異，制約著少數民族地區的經濟發展。

（二）統一的信貸政策，擴大金融資源配置的差異

銀行是特殊的企業，經營過程中又要保正資金的安全性，又要實現效益最大化。全國性金融機構統一制定信貸政策，從總行到基層行的經營目標是重點支持經濟效益好的行業和重點項目來增加利潤，而經濟落后地區的一些項目很難得到國有銀行的資金支持，這種傾斜差異，對經濟落后的地區形成不利影響，新疆少數民族地區的中小企業和農戶，已成為國有銀行貸款排斥的對象，金融資源配置的失衡，嚴重影響了地方經濟的發展。

隨著金融體制改革的不斷深入和農村經濟的快速發展，農村金融資源缺乏現象日趨嚴重。主要表現在農村金融機構日趨縮減，農村金融服務缺失。2004年，湖南郴州市各金融機構共撤并縣域及農村地區營業網點35個，其中國有商業銀行撤并26個，信用社撤并9個。而現有的金融機構又由于其信貸管理權限的收縮和集中，使得農村金融信貸服務等嚴重缺失。同時農村金融機構功能嬗變，降低了金融支農效用。近幾年，隨著農發行農業綜合開發、扶貧和糧棉加工企業等農業信貸職能的剝離和農業銀行經營戰略的調整轉移，使農村金融機構的農業貸款少增，有的年度甚至呈負增長。2003年，郴州市農發行貸款余額8．3億元，比上年減少1億元，2004年貸款比2003年僅增加0．51億元；2003年農行農業貸款余額0．9億元，比上年減少0．2億元，2004年農業貸款比2003年僅增加0．21億元。另外農村金融供給相對不足，金融產品結構存在缺陷。從供給區域看，對縣域廣大農村地區信貸投放明顯不足。2004年該市11個縣市中有8個農村縣的貸款比上年僅增1．12％，增幅比全市貸款低2．04個百分點，其貸款在全市金融機構貸款的比重從上年的50．2％下降到49．3％，下降了0．9個百分點；從供給產品看，主要是重短期資金供給，忽視農村中長期資金需求；重小額資金供給，忽視大額資金需求，難以滿足多元化、高層次的農村金融需求。還有農村融資價格較高和農村金融資源分流現象嚴重，形成對農村資金的大“抽血”。

金融部門作為一個獨立的經濟實體，其商業化運作必然導致資金在滿足安全性和流動性的同時，最大限度地實現趨利性，然而農業是弱質產業，其自身固有的高投入與低產出決定了它具有高風險性，加之農村信用環境建設不佳，抵押擔保又因程序多、成本高而難以落實，因此，農業仍是金融機構不愿涉足的高風險區域，客觀上削弱了信貸資金支農不力。加之信貸風險責任管理硬約束的增強，嚴重挫傷了信貸人員支農放貸的積極性，存在惜貸求穩的心態。

出路在哪？筆者以為關鍵在于健全農村金融組織體系，調整和優化資源配置。

1、打破農村金融市場的壟斷格局，建立開放、有序、競爭的農村金融組織體制。一是強化農村合作金融的主體地位，使其真正成為不以贏利為目的的信用互助合作組織，在業務拓展上，積極開展小額農戶信用貸款等特色業務，相關政策性金融業務，如扶貧貼息貸款、老少邊窮地區發展經濟貸款、貧困縣縣辦工業貸款、農業綜合開發貸款以及其他財政貼息的農業貸款盡快出臺《合作金融法》，保證各方依法行使權利、履行責任和義務，為農村合作金融的長遠發展奠定基礎。二是擴大農業政策性金融業務范圍。規定農村政策性銀行除承擔農副產品的收購貸款及糧油調銷、批發貸款外，還要承擔農、林、水利基本建設，農村經濟發展所需要的交通、能源、環保等基礎設施，農村社會發展所需要的衛生、教育、文化、科技、物流等方面的項目融資；同時，國家要安排專項資金，建立制度性的政策性支農銀行的資本金補充渠道，確保其可持續發展。三是建立開放、有序、競爭的農村商業金融市場。在完善農村金融市場的準入和退出機制的基礎上，將經濟發達縣（市）農村信用社，改造為商業性金融機構，完全按市場化運作；鼓勵組建民營的小額信貸銀行、合作銀行等多種形式的農村金融組織在經濟、金融基礎較好，民間借貸發達的市（縣），鼓勵組建農村民營商業銀行國有商業銀行股份制改造基本完成以后，對于部分國有商業銀行設在農村的分支機構，在明晰產權的基礎上，鼓勵其他法人、自然人參股。四是盡快建立政策性農業保險組織體系。結合我國農村實際和參照發達國家的農業保險做法，組建全國性政策性農業保險機構。將國家對農業自然災害的救濟、補貼方式轉化為農業保費補貼方式，為建立適應市場經濟體制的農業資金投入機制創造良好環境

2、完善農村資金的回流導入機制，建立直接、通暢、來源充沛的支農投融資渠道。一是以立法手段保障農業長期發展的資金投入。借鑒美、日、英、法、原聯邦德國等國經驗，制定頒布《農業投資法》，以立法手段加強對農業投入機制運營的有效管理，保證農業發展所需的資金來源，并防止農業投資的盲目性和隨意性。二是引導資金向“三農”流動。規定國有商業銀行縣支行投入“三農”資金的一定比例，以保證農村基礎設施建設、龍頭企業和提高農業技術所需要的相對龐大的資金需要。限制國有商業銀行過高的系統內上存資金利差和上存比例，同時制定優惠措施鼓勵商業銀行將盈余資金調劑到當地農村合作金融機構，以更好地支持農村經濟的發展。充分發揮利率的資金杠桿作用，對于農村合作金融機構，可考慮在更大范圍內推廣浮動利率試點，給予更大的利率決定權直至自主決定利率權。對于商業性金融機構，在取消貸款利率上限的基礎上，要完善資金定價機制，使利率能夠反映貸款的風險水平，從而引導資金向農村流動。三是規范對郵政金融的管理。把縣以下郵政儲蓄吸收的存款，通過人民銀行全額用于增加對農村金融機構的再貸款，由農村合作金融機構貸放給農戶和農業企業等農村經濟組織，進一步開放郵政儲蓄自主運用資金渠道，鼓勵購買農發行的債券。公務員之家版權所有

3、加快相關政策的出臺，調整和優化金融資源配置。一是鼓勵農村金融機構體制及產品創新，探索形成有效抵押品的制度創新，鼓勵抵押品的各種替代形式，促進抵押市場的多樣化；推廣農村消費信貸業務，包括農村住房消費信貸、大額信用貸款、汽車消費貸款、生源地助學貸款等；盡快構建城鄉通用的現代化支付結算系統，積極推廣信用卡業務，發展個人支票和通存通兌業務；大力發展資本市場，發行農業開發債券，優質農業龍頭企業要積極推行股份制改造；積極培育農村產權交易市場，農產品期貨市場，擴大農村金融市場融資渠道，以適應農村對金融的多樣性、多層次需求。二是人民銀行要進一步將金融政策向農村優先傾斜，完善中央銀行對農村金融的再貸款支持，積極發揮窗口指導作用，充分利用貨幣政策工具，引導金融機構把更多的資金投入城鄉統籌發展規劃中去。三是加快農村信用環境建設，加快建設農村企業及個人征信系統，全面開展創建信用鎮、村、組活動，規范農村信用秩序。

內容摘要:金融是依據統一的邊際收益率進行金融資源配置,實現收益最大化。在金融配置過程中不可避免地會出現金融不公平問題,嚴重影響了經濟的發展進程。本文對金融公平的內涵進行了界定,并在此基礎上分析了金融公平的經濟效應,以此為金融公平相關問題的進一步研究提供參考。

關鍵詞:金融資源配置金融公平經濟效應

金融的基本職能就是融通資金,包括在國內和國外進行融通,并按統一的邊際收益率將有限的金融資源進行最優配置,實現金融收益最大化,但金融資源是有限的,這樣金融資源的有限性和需求的無限性之間就出現了矛盾,在金融資源的爭奪中,人們不可避免的特別關注資源配置過程中金融公平的實現問題。由此可知,對金融公平的研究是一個具有現實意義的理論問題。

金融資源配置的內在機制分析

白欽先(1998)提出,金融是一種戰略性的社會資源,認為資源的有限性與稀缺性應既包括“量”的規定性,更包括“質”的規定性,是一動態的、相對的概念。金融作為一種資源,其目的就是實現自身收益最大化,要實現金融收益最大化就必須提高配置效率。從這方面說,金融公平更在于金融資源配置的公平,而進行資源配置的依據就是各個資源需求主體的收益率。任何一個追求效率的金融系統,都會優先滿足收益率較高的資源需求主體,然后再滿足收益率次高的主體,以此類推,直至資源配置完成。這樣最后一單位資源配置所達到的收益率,就是金融統一的邊際收益率。本文將其設為λ,收益率不小于λ就可以獲得金融支持,小于λ就會被排除在金融之外,即無法獲得金融資源的支持,而且隨著金融的發展,生產率的提高,λ會越來越大。

從理論上講,市場可以實現金融資源配置的最優化,但是市場的不完全性及外部變量(如政府的干預)的影響,使資源配置過程出現扭曲,無法實現帕累托最優。在這些因素的影響下,一些達到甚至超過了整個金融系統統一的邊際收益率的資源需求主體沒有獲得相應的金融支持,即金融系統沒有將其納入金融資源配置的范圍,但一些沒有達到要求的主體卻獲得了金融資源配置權,這便體現了金融不公平,是金融資源配置扭曲的表現,造成了金融資源的極大浪費,不利于經濟效益的提高,對經濟的健康發展及增長質量的穩定提高產生了極為不利的影響。這使得金融資源配置的實現對外部變量產生路徑依賴,隨著外部變量的變化而變化,資源配置效率相應的提高或降低。一旦外部變量的變化對金融資源配置造成致命的打擊,會使整個經濟系統陷入混亂狀態,整個社會的福利水平會相應降低。但任何一個理性的系統,無論是一個國家、部門,還是一個企業,都不會以效率損失為代價而過多的干預金融資源配置的實現,其干預僅限于市場失靈的范圍。

摘要:隨著經濟金融化的不斷深入和公眾金融資產的不斷增加,金融的社會屬性日益明顯。金融既是現代社會的核心公共資源,又是實現社會公平的基本手段,金融對發展權利、社會穩定、代際公平有著重要的影響。為此,經濟的金融化凸現了金融在社會和諧中的價值指向。

關鍵詞:金融資源配置,社會沖突,金融公平,金融倫理

穆罕默德•尤努斯指出,主流經濟學家未能理解金融機構所具有的社會能量,現有的經濟理論把金融機構看作一種為貿易、商業和工業提供服務的平滑組織,在實踐中金融機構能夠創造出迅速轉化為社會能量的經濟能量。例如,當貸款惠及到某些特定的社會群體之后,這個群體的經濟和社會狀況就會得到明顯的改善。如果銀行只貸款給有錢人,結果是富人掌握了更多的金融資源去剝削窮人,最終造成富人更加富有,窮人更加貧窮的社會“馬太效應”[1]。為此,尤努斯創辦了孟加拉鄉村銀行(GrameenBank,格萊珉銀行),向窮人提供貸款,從社會底層推動經濟與社會發展。大量的事實和研究表明,格萊珉銀行不僅對窮人的收入、就業、消費和抵抗風險的能力等經濟方面產生了積極的影響,更為重要的是對窮人的健康、保護婦女的權利等社會方面起到了很好的正面作用。

實際上,隨著經濟金融化的不斷深入和公眾金融資產的不斷增加,金融的社會屬性日益明顯。金融不僅關系到公眾的日常生活,更重要的是還制約著公民基本權利的實現和發展。在金融社會中,“金融領域中的倫理沖突因其市場的本性而變化。……建立金融市場的目的是為了交易和對風險回報進行分配,也為了在個人之間、在不同的時間段之間、在不同的國家之間和在不同代際之間進行財產分配。”[2]不止于此的是,金融資源已成為一個國家、地區、組織和群體發展的戰略資源,金融體系也是社會公共資源中一個最核心的組成部分。拉古拉邁•拉詹和路易吉•津加萊斯指出,“在整個市場經濟體系中,金融市場恐怕是最知之不祥、最飽受非議、卻對國家競爭力影響最大的一個市場了,這個市場同時也是對國家的政治風向最敏感的部分。”[3]在社會以最先進的技術致力于金融工具、金融組織與金融制度發展的過程中,其本質就是對金融資源、風險和發展權利進行重新配置的過程。與其他任何領域相比,金融領域更加突出了它的價值原則,也就更需要金融專業倫理與責任倫理的同步發展。

一、金融是實現社會公平的基本手段

金融作為現代社會最基本、最活躍的經濟要素,是一種稀缺性資源,它既是資源配置的對象,又是配置其他資源的方式或者手段。隨著經濟貨幣化的基本完成和經濟金融化的深入展開,金融已經成為現代市場經濟中資源配置的核心制度和機制,占有金融資源就可以占有實際的經濟資源,配置了金融資源就相當于配置了實際經濟資源,對金融資源的占有在很大程度上叩開了財富和機會的大門,正如拉古拉邁•拉詹和路易吉•津加萊斯所指出的,“當融資變得更加容易后,創造財富主要依靠技能、創新思想和努力工作,而不是已有的財富”。[3]在經濟轉型時期,我國金融組織體系、金融資源配置、金融產品和服務等方面的不公和失衡現象逐漸突現出來。金融失衡和不公加劇了金融資源的稀缺性和壟斷性,金融資源壟斷又進一步增加了中小金融經營主體、市場參與者和弱勢金融消費者的融資難度和成本,這種金融格局的存在引發了金融領域不同主體的利益沖突和侵占。如果任憑這種沖突和侵占的繼續,就有可能產生兩種不良后果:

一、吉安農村金融資源供給現狀

(一)金融資源分布不均，農村金融市場邊緣化。一是近年來大部分商業銀行逐步撤出農村金融市場，農村金融主要依靠農信社、郵儲銀行支持。以吉安為例，目前農信社、郵儲銀行共有縣以下銀行機構網點482個，占全市縣以下銀行網點數的80.3%。二是農村金融人員力量不夠。吉安市農村金融網點數覆蓋率為1.49個/萬人，全轄村級網點僅5個，村級覆蓋率僅為1%。三是農村金融基礎設施占有率低。全市村級沒有布放ATM機等自助存取設備。(二)信貸供給總量不足，農村資金外流現象嚴重。一是信貸投放不足。據抽樣調查吉安縣域有借貸需求的農戶中，僅30%的借款來自銀行。二是農村資金外流現象嚴重。2015年全市縣域銀行業金融機構存貸比為47.83％，遠低于市轄區存貸比73.02％。主要是農村金融機構購買債券、拆借和上存資金等方式所造成的流出。(三)金融服務功能弱化，服務方式較為落后。一是農村金融服務形式較為單一，主要為存、貸和簡單的中間業務。二是服務手段落后。邊遠山區網絡通訊基礎設施不完善,永新、井岡山市有18個助農取款點的商戶反映，每10筆業務，就有1筆由于通信網絡故障導致業務操作不成功。(四)金融產品供給不足，產品創新同質化嚴重。自2013年以來，吉安轄內縣域共有15款創新信貸產品被金融機構及其上級行叫停或壓降貸款規模，主要原因是出現同類“替代”產品或產品不“接地氣”發放規模較小等。

二、農村金融資源有效供給制約因素

(一)成本和效益不對等，農村金融積極性不高。以設立便民服務站為例，新干縣郵政局在距縣城最遠的城上鄉和潭丘鄉分別建立了1個便民服務站，從建成到投入運營的成本已超過45萬元，高額成本投入在可見預期內基本虧損，很難見到現實效益。(二)農業風險不確定性，加大農村貸款難度。一方面，農業屬于弱質產業，資金回籠慢，回報效益低，投資風險大導致商業銀行的“惜貸，慎貸”。另一方面，由于農業保險發展滯后，農業經濟所面臨的自然風險和市場風險容易轉嫁到農村金融上。(三)配套政策和服務不到位，執行效果打折扣。一是財政獎勵不到位。2011～2014年，遂川、峽江等8個縣市的涉農貸款增量應獎勵4680萬元，而實際僅撥付到位率為45.36%。二是配套措施跟進不到位。如新干縣農行在農村地區布放“智付通”對農轉賬服務，但由于電信專線的布放未及時跟進，導致進度緩慢，134個行政村僅有4個行政村布放了“智付通”40臺，占全部行政村的3%。(四)農村金融生態不健全，信用環境待改善。首先，農民信用意識淡薄。惡意逃債的現象經常發生，惡化了信用關系。其次，農村信用信息開放度不高，農村金融機構難以掌握借款人的真實資信狀況，貸款風險隱患較大。第三，農村金融法制建設滯后導致金融維權難。金融法制環境欠佳對銀行信貸資金造成了極大的安全隱患，在一定程度上遏制信貸資金的投入。

三、提高農村金融供給效率路徑

(一)建立健全農村保險。鑒于農業產業的弱質性，建議提高政策性農業保險的補貼貼比率、補貼范圍，降低保險費率；通過財政補貼、稅收優惠等措施，鼓勵商業性保險公司為農業保險提供再保險支持，有效降低農業貸款風險。(二)建立激勵機制引導縣域資金回流。一是改進政府對金融機構目標責任投放獎勵辦法，對承擔政策性支農業務量大、效果好的商業銀行進行獎勵和適當的稅收減免，調動金融支農積極性。二是嚴格執行縣域金融機構新組織存款按比例用于當地發展的政策，對縣域金融機構上存資金比例、利率通過設定限制等措施調控資金流向。(三)加快推進農村信用體系建設。一是政府和金融機構應健全信用文化，廣泛開展誠信宣傳，提高農戶的信用素質。二是加快建設和健全企業與個人的征信系統，加快征信立法，實現銀行、政府、執法部門之間的社會信用信息數據互連互通，提高共享程度。三是增加金融信用建設投入。金融企業要勇于承擔地方經濟發展的社會責任，增加企業授信，擴充信貸規模，優惠貸款利率，便捷客戶融資。(四)拓展農村貸款擔保來源。建議縣級政府鼓勵和支持由財政、公司、個人等多級出資成立農村融資擔保公司，為農村貸款防險增信。同時，要加快推進農村土地承包經營權、農民住房財產權抵押貸款試點工作，逐步推進確權登記頒證、價格評估、交易流轉、抵押物處置等工作。(五)擴大金融基礎設施覆蓋面。在無金融網點的偏遠鄉鎮，可托村委會、商店等固定地點布放惠農自助服務終端、轉賬電話等金融服務設施，實現助農取款。同時還應加快農村金融電子化建設步伐，推廣網上銀行、電話銀行、手機銀行等現代金融服務平臺。

摘要：本文對中國金融資源配置的城市化傾向和農村金融資源的外流給出了一個政治經濟學的解釋，認為，中國的金融制度安排是內生于經濟轉軌時期的政府給予經濟改革中的利益受損集團以利益補償的需要，使得在這種內生性金融制度安排下的金融資源的配置不可避免的具有強烈的政府偏好意愿，導致了金融資源配置的城市化傾向，同時，政府維系的這種金融制度安排所內生出的利率抑制、壟斷的銀行結構和被抑制的農村金融等特征也必然加劇金融資源配置的城市化傾向和農村金融資源的外流。

關鍵詞：利益補償；金融資源；城鄉差異；政治經濟學

一、引言

中國是一個典型的城鄉二元經濟結構的發展中大國，雖然改革開放以來取得了令世界矚目的經濟增長績效，但中國經濟的城鄉二元分化的結構性矛盾不但沒有得到緩解，相反，城鄉收入差距自上世紀90年代中期以來還呈持續惡化的趨勢。對于發展中國家城鄉二元經濟結構的形成，西方學術界認為主要是由于這些國家所采取的歧視農業和農村，以及偏向城市的經濟政策所導致，并主要從該國的經濟發展戰略和政治結構出發給予解釋①。這些理論也被國內學者用來很好的解釋了我國城鄉二元經濟的形成和演變［1-3］。雖然城鄉二元經濟結構是發展中國家在實現工業化和現代化的過程中所必然經歷的發展階段，但是如果城鄉二元經濟結構長期存在和不斷惡化，不僅會限制發展中國家一系列宏觀經濟政策的有效性，制約經濟的可持續增長，而且，更為不幸的結果可能還會出現由此而引發的社會不穩定，破壞已取得的經濟發展成果。同時，“一個國家的工業化不僅是城市現代部門的工業化，更是包含農村落后的農業部門的工業化”［4］，消除城鄉二元分化的經濟結構本身也是工業化和現代化的內在涵義。根據納克斯的“貧困惡性循環論”，發展中國家城鄉經濟發展差異實質上體現為城鄉實物資本獲取能力上的差異，即農村地區陷入了“資本短缺→農村資源生產率低→農民收入水平低→農村儲蓄能力低→資本短缺→……”的惡性循環，因此，加速農村地區的資本形成是打破其經濟發展惡性循環，實現城鄉經濟協調發展的關鍵。

金融中介在物質資本的形成和配置中無疑是具有核心作用［5］，因此，農村地區物質資本缺乏的背后必然存在著金融制度上的扭曲。雖然，國內眾多學者對中國金融中介（主要是國有銀行）信貸行為的國有企業和城市化偏向做了許多細致的工作［6-8］，但這些研究對金融資源配置的城鄉差異的解釋還遠非完善。本文試圖對中國金融資源配置的城鄉差異給出一個政治經濟學的解釋，我們認為，中國的金融制度安排具有內生性，其是為了滿足給予經濟改革中的利益受損集團（主要是國有企業和城市居民）以利益補償的政府意愿的需要，因此，在這種內生性金融制度安排下的金融資源的配置就不可避免的帶有強烈的政府偏好意愿，導致了金融資源配置的城市化傾向。同時，政府維系的這種內生性金融制度所具有的利率管制、壟斷的銀行結構和被抑制的農村金融等特征也必然會加劇金融資源配置的城市化傾向和導致農村金融資源的外流。

二、改革成本、利益補償與金融制度安排的內生性

摘要:金融是依據統一的邊際收益率進行金融資源配置，實現收益最大化。在金融配置過程中不可避免地會出現金融不公平問題，嚴重影響了經濟的發展進程。本文對金融公平的內涵進行了界定，并在此基礎上分析了金融公平的經濟效應，以此為金融公平相關問題的進一步研究提供參考。

關鍵詞:金融資源配置金融公平經濟效應

金融的基本職能就是融通資金，包括在國內和國外進行融通，并按統一的邊際收益率將有限的金融資源進行最優配置，實現金融收益最大化，但金融資源是有限的，這樣金融資源的有限性和需求的無限性之間就出現了矛盾，在金融資源的爭奪中，人們不可避免的特別關注資源配置過程中金融公平的實現問題。由此可知，對金融公平的研究是一個具有現實意義的理論問題。

一、金融資源配置的內在機制分析

白欽先(1998)提出，金融是一種戰略性的社會資源，認為資源的有限性與稀缺性應既包括“量”的規定性，更包括“質”的規定性，是一動態的、相對的概念。金融作為一種資源，其目的就是實現自身收益最大化，要實現金融收益最大化就必須提高配置效率。從這方面說，金融公平更在于金融資源配置的公平，而進行資源配置的依據就是各個資源需求主體的收益率。任何一個追求效率的金融系統，都會優先滿足收益率較高的資源需求主體，然后再滿足收益率次高的主體，以此類推，直至資源配置完成。這樣最后一單位資源配置所達到的收益率，就是金融統一的邊際收益率。本文將其設為λ，收益率不小于λ就可以獲得金融支持，小于λ就會被排除在金融之外，即無法獲得金融資源的支持，而且隨著金融的發展，生產率的提高，λ會越來越大。

從理論上講，市場可以實現金融資源配置的最優化，但是市場的不完全性及外部變量(如政府的干預)的影響，使資源配置過程出現扭曲，無法實現帕累托最優。在這些因素的影響下，一些達到甚至超過了整個金融系統統一的邊際收益率的資源需求主體沒有獲得相應的金融支持，即金融系統沒有將其納入金融資源配置的范圍，但一些沒有達到要求的主體卻獲得了金融資源配置權，這便體現了金融不公平，是金融資源配置扭曲的表現，造成了金融資源的極大浪費，不利于經濟效益的提高，對經濟的健康發展及增長質量的穩定提高產生了極為不利的影響。這使得金融資源配置的實現對外部變量產生路徑依賴，隨著外部變量的變化而變化，資源配置效率相應的提高或降低。一旦外部變量的變化對金融資源配置造成致命的打擊，會使整個經濟系統陷入混亂狀態，整個社會的福利水平會相應降低。但任何一個理性的系統，無論是一個國家、部門，還是一個企業，都不會以效率損失為代價而過多的干預金融資源配置的實現，其干預僅限于市場失靈的范圍。

[論文關鍵詞]陜西農村經濟金融資源配置

[論文摘要]金融是現代經濟的核心。優化金融資源配置是經濟發展的客觀要求。本文分析了當前陜西農村金融資源配置效率較差的具體表現，提出了優化金融資源配置推動陜西農村經濟發展的對策建議。

金融作為現代經濟的核心，在農村經濟的發展中肩負著歷史的重任。農村經濟發展離不開金融的強力支撐。近年來，陜西農村經濟經發展迅速，農村金融資源支撐作用增強。但從總體上看，目前陜西農村資金外流現象嚴重，農村金融資源配置效率較低，農村金融資源不足，已成為制約農村經濟增長后勁的關鍵因素。

一、當前陜西農村金融資源配置效率較差的主要表現

1.現有農村金融組織資源供給不足。目前向農村提供金融服務的雖然有農業銀行、農村信用社、郵政儲蓄所等。但是，能夠向農村提供資金的金融機構卻非常有限。比如，農業銀行雖然有貸款業務，但主要是對農村基礎設施和農產品加工企業的貸款，很少向農戶貸款。而中國銀行、建設銀行、工商銀行紛紛從農村退出，導致農村金融體系嚴重萎縮，無法對農村經濟發展提供有效的金融支持。在國有銀行大量撤離的同時，其他銀行金融機構并沒有及時填補這一個市場空缺。

2.農村金融資源配置效率較低。陜西省農村金融市場發育滯后，金融市場運行不規范，貸款結構不合理，農村金融資源配置效率較低；基層商業銀行信貸能力弱；郵政儲蓄只存不貸；農村信用社支撐全省支農貸款發放。這種單一的融資渠道，大大降低了農村金融機構的資源配置效率。