【摘要】農村信用體系建設，是社會主義新農村建設的重要組成部分，但由于歷史的原因,農村信用體系建設在發展過程中，還存在許多問題,需要通過完善相關信用法律法規，加快推進農戶信用檔案建設等措施，促進其健康發展。

【關鍵詞】農村信用體系；建設；建議

農村信用體系建設，是提高農村金融服務水平,增強農民信用意識,改善農村信用環境和融資環境的一項重要內容。通過對五大連池市農村信用體系建設情況的調查，筆者認為建設完善的農村信用體系建設問題迫在眉睫。

一、基本情況

五大連池市的農村信用體系建設現狀令人堪憂，沒有形成政府、銀行、農戶聯動局面，政府沒有相關的扶持政策，沒有建立信用信息中心和完善的農村信用擔保體系，農戶信用意識不強，參與的積極性不高，只有銀行在積極行動，各農村金融機構積極配合人民銀行開展誠信宣傳，信貸業務主要運用個人、企業征信系統與信貸管理系統的信息辦理。五市共有12個鄉鎮，93個村，1個森工局，4個勞改勞教農場，7個國營農場，8個林場，15個部隊農場。總人口345610人，農戶135707戶。截至2015年8月末，五市采集并建立農戶經濟檔案55349戶，其中評定優秀級8854戶，占比16%；較好級21890戶，占比40%；一般級641戶，占比1.16%。較差級31385戶,占比56.7%。新型農業經營主體家庭農場總數為158個，其中建立信用檔案數為105個，信用評定數為105個；農民專業合作組織數為103個，其中建立信用檔案數為4個，信用評定數為4個。對已建立信用檔案農戶發放信用貸款累計561193萬元，余額179790萬元，不良貸款余額5559萬元；不良貸款率為3.1%;家庭農場累計貸款發生額6780萬元，貸款余額3972萬元；農民專業合作組織累計貸款發生額90萬元，貸款余額為90萬元。農聯社在農村信用體系建設中起了主要作用，為了降低信貸風險，增強信貸風險資產管理，保證評級的真實性、準確性，農聯社從2012年6月份開始對全轄內農戶開展全面的評級工作，不但掌握了農戶信用狀況、農戶特長和還款能力等大量信息，而且有效簡化了貸款手續，縮短了貸款辦理時間。通過拓寬農戶小額信貸服務領域、提高小額貸款授信額度、改進小額貸款服務方式等舉措，有效滿足了廣大農戶的信貸需求，緩解了農聯社與農村、農民信息不對稱問題。五大連池市目前的農村信用體系建設現狀，不僅降低了經濟金融活動的效率，而且削弱了農民參與經濟金融活動的信心。

二、存在的問題

縣鎮于2014年9月啟動了農村信用體系建設工作。經過4個月的努力，目前鎮級政府農村信用體系建設組織架構已成功構建，農村信用信息采集、信用戶評定工作基本完成。現將信用體系建設工作開展情況總結如下。

一、基本情況

鎮下轄16個行政村（社區），轄內農戶8230戶。在縣委、縣政府的正確領導下，高度重視信用體系建設工作，扎實推進“信用鎮”創建工作，使全鎮社會經濟金融秩序進一步好轉，政府誠信度明顯提高，社會信用環境明顯改善。

二、工作措施

（一）加強組織領導，健全工作機制，不斷優化農村信用建設環境。為強化信用體系建設工作的組織領導，

確保全鎮農村信用體系建設工作有序開展，鎮政府成立了以黨委副書記、鎮長彭云為組長，常務副鎮長、支行行長、為副組長，相關部門和單位負責人為成員的鎮農村信用體系建設工作領導小組，下設辦公室，負責研究制定建設規劃，協調解決建設工作中的重點和難點事宜。各成員單位加強溝通協調，相互配合，相互支持，按照“統一領導、分級負責、各方聯動”的工作要求，扎實推進創建工作。建立完善農村信用體系建設“鎮鎮長負責制”、農村信用體系建設例會制度，將信用體系建設作為常態化工作列入鎮政府重要議事日程，做到與其他工作同安排、同部署、同落實；督促涉農金融機構制定守信激勵和失信懲戒的政策措施，在評定信用戶過程中，將信用戶分為五星級、四星級、三星級、二星級和一星級五種類型，根據農戶信用檔案和信用評價等級，在授信額度、審批權限、風險定價等方面實行差別對待政策，使守信者得到實惠，失信者的融資受到制約。

摘要：基于不完全信息靜態博弈模型，以蘭考縣普惠金融與信用體系建設聯動發展為例，思考普惠金融視角下農村信用體系建設的新路徑。分析表明：借款人的還款概率主要受貸款額影響，同時受授信成本約束；金融機構的放款概率主要受收益影響，同時受違約成本制約。現階段農村信用體系建設應充分發揮政府主導職能，構建更系統的信用評級和獎懲機制，建立完善的基層信用服務系統。

關鍵詞：普惠金融；農村信用體系建設；博弈模型

引言

長久以來，農民信用觀念落后、農村借款失信人較多、信用評級工作推廣困難等因素制約著農村金融的發展。2005年，聯合國提出的普惠金融為如何使弱勢群體得到正規金融服務提供了新的思路。普惠金融理念早已深入中國，我國政府歷來高度重視農村金融發展，出臺了一系列提高農民實現金融服務可得性的政策措施。但如果沒有信用體系的支撐，普惠金融就無法實現持續健康發展。2015年，國務院印發的《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》明確指出要建立健全普惠金融信用信息體系，加快建立全國統一的小微企業和農民信用信息檔案平臺。2018年，《中共中央國務院關于實施鄉村振興戰略的意見》強調普惠金融重點要放在鄉村。現階段農村信用體系與普惠金融相結合產生了新的建設路徑，具有重要的研究意義。農村信用體系建設作為農村金融建設的重點難點，一直受到國內相關學者的關注。有的學者提出應建立完整的農村信用體系，加強信用教育，信用信貸結合促進農民增收；有的學者強調當前農村信用工程建設存在群眾基礎薄弱、缺乏相關法律保護、信用村鎮未實行動態監管、形式主義盛行等問題；有的學者認為信用建設主體之間沒有形成合力、信息共享平臺建設困難、征信工作開展主體單一等因素制約了農村信用體系建設；楊小玲和陶可（2012）［1］指出農戶信用意識淡薄、農村企業失信嚴重、征信法律缺失是農村信用缺失的主要原因。總的來說，雖然2013年前農村信用體系建設取得了一定的成果，但農民信用意識淡薄、信用建設開展主體單一、缺乏信用信息共享平臺等問題仍比較突出。2013年以來，隨著農村基礎金融設施的逐步健全和普惠金融制度的進一步完善，農村信用體系建設進入快速發展期。劉曉柏（2014）［2］分析了吉安市“政府和人民銀行統籌領導、統一信用評價標準、創新支農金融服務”的信用建設模式，指出農村信用信息管理系統和擔保體系仍需進一步完善；還有學者以平涼市“三信”建設為例進行分析，認為人民銀行和地方各級政府聯合領導、信用鄉鎮建設等措施取得了一定成效，但信用建設仍面臨著農村剛性信貸需求不足、缺乏統一的信用評級標準等問題，指出應建立統一公認的信息共享平臺；倪海鷺和袁磊（2018）［3］研究了徐州市“一縣一品”的信用建設模式，認為當前信用體系建設仍存在框架機制不適應、建設合力不足、政策支持系統不完善等問題。以上分析表明，現階段農村信用體系建設仍是農村金融工作的難點，但各地已創新出許多試點模式，極大地推動了農村信用體系建設的發展。其中，河南省蘭考縣作為國家級普惠金融改革試驗區，其“一平臺四體系”模式實現了普惠金融與信用體系建設的共同發展，并在河南省22個縣（市、區）進行推廣，形成了可復制推廣的普惠金融發展模式。因此，本文選擇蘭考縣為案例，思考普惠金融視角下農村信用體系建設的新路徑。

一、蘭考縣普惠金融與信用體系建設聯動發展

分析蘭考縣作為國家級普惠金融改革試驗區，現階段已初步形成了“以數字普惠金融為核心，以金融服務、普惠授信、信用建設、風險防控為基本內容”的“一平臺四體系”普惠金融模式，普惠金融與信用體系共建，實現了普惠金融與信用體系建設的聯動發展，具有重要的研究價值。

為進一步加快本市社會信用體系建設步伐，整頓和規范市場經濟秩序，優化首都發展環境，更好地促進經濟社會協調發展，制定本方案。

一、指導思想和基本原則

（一）指導思想。

以建立和完善符合社會主義市場經濟體制要求的社會信用體系為目的，以規范和整頓市場經濟秩序為突破口，以信用制度建設為核心，形成以政府誠信為表率、以企業信用和個人信用建設為重點、以培育市場化運作的現代信用服務中介機構為支撐、以營造“守信光榮、失信可恥”的社會環境為保障的社會信用體系，有重點、有步驟地推進社會信用體系建設，樹立“信用北京”的良好形象。

（二）基本原則。

政府推動、市場運作。強化政府的推動作用，鼓勵開發利用各類信用信息資源，實現信用基礎信息依法公開或共享；積極培育信用市場需求，充分發揮市場配置資源的基礎性作用，促進現代信用服務業健康有序發展。

摘要：農村信用體系創建工作是社會信用體系建設的基礎工作。目前，貴溪市農村信用體系建設剛剛起步，已經取得了初步成效。但在前期的工作中，農戶信息采集工作量與力量不匹配、信用評價結果缺乏權威性、農戶信用風險難把控、農戶信息采集難協調、農戶信用意識薄弱等問題阻礙了農村信用體系建設的步伐。因此，需要充分發揮政府在工作中的主導作用，鼓勵金融機構創新產品，促進信用中介機構發展，加大農村征信宣傳教育力度，建設縣域信用信息平臺，強化懲戒機制，促進農村信用體系更好更快發展。

關鍵詞：農村信用體系建設；信息采集；信用評價；信用信息平臺；懲戒機制；貴溪市

一、貴溪市農村信用體系建設實踐情況

目前貴溪市農村信用體系建設已經形成了“政府主導、人行牽頭、各方參與、服務‘三農’”的工作模式。農村信用信息采集以農戶為單位，信息分為農戶基本信息、農戶信用信息兩部分。農戶基本信息包括農戶概況信息、家庭主要成員信息、農戶耕地及副業用地信息、農戶家庭保險信息、農戶主要生產經營信息、農戶主要資產與負債信息、農戶家庭收支信息等七個部分。農戶信用信息主要包括家庭成員信用狀況、民間借償還情況、銀行貸款償還情況、村委會總體評價等內容。信息采集主要依靠涉農金融機構，部分試點行通過與政府的溝通，得到了政府的幫助，信息采集比較順利。截至2018年10月，貴溪市農村信用體系建設完成190個行政村、11萬多農戶和5737戶建檔立卡貧困戶的信息采集、信用評價工作。同時，為了達到精準扶貧目的，在全市860多戶符合授信條件的建檔立卡貧困戶中評出120多戶為信用戶，授予3萬元~7萬元授信金額。貴溪市農戶信用貸款得到較快發展，信貸余額4.64億元，同比增長115.4%，順利完成行政村全覆蓋、農戶全覆蓋、建檔立卡貧困戶全覆蓋的初步目標。（一）建立健全工作機制和工作制度。一是建立健全工作機制。印發了《貴溪市農村信用體系建設工作實施方案》，構建了“政府領導、人行牽頭、相關部門配合、各金融機構共同參與”的工作領導機制，機制明確了領導小組和各成員單位的工作職責，提出了農村信用創建的階段性任務目標。二是建立了聯系人責任制。各成員單位明確工作責任部門，協同推進。成員單位、責任領導、經辦人之間建立了順暢的溝通渠道，為體系建設提供了堅強的人員保障。三是建立了農戶基礎信息報送制度。由各金融機構定期采集、報送農戶基礎信息和貸款信息，確保了相關信息的及時性和有效性，為信息系統發揮作用奠定了堅實基礎。（二）發揮相關職能部門和金融機構作用。一是加強與政府相關部門的溝通合作，與貴溪市扶貧和移民辦、金融辦、原銀監辦聯合印發了《貴溪市建檔立卡貧困戶評級授信工作方案》。二是與貴溪市農業局、扶貧和移民辦等部門共享相關農戶基礎數據，從貴溪市農業局獲取了轄內9萬多農戶基礎信息數據，從貴溪市扶貧和移民辦獲取了轄內5737戶建檔立卡貧困戶數據信息，并結合涉農機構下鄉上戶收集的2萬多信用農戶基礎信息，完成了轄內11萬多農戶數據的收集錄入工作。三是建立農村信用體系創建工作季度例會制度。利用例會通報農村信用體系創建的最新信息、進展及其他地區好的經驗做法，商議下階段工作進度，答疑解惑工作中的問題與難點。（三）積極推進農村普惠金融發展。發展普惠金融就是引導金融資源向農村地區傾斜，讓更多金融改革成果惠及廣大農村和農民。為此，中國人民銀行貴溪市支行成立了推進普惠金融工作領導小組，積極協調相關部門積極推進農村普惠金融發展，創建了主辦銀行名單下的首批14個金融服務站，同時全力打造河潭鎮河潭村、周坊鎮長塘村服務樣板站，確保了服務站功能的發揮。推行“雙助”模式促支付暢通，有效提高農村支付便利化水平；結合農村地區老年人和新型農業主體的數量呈上升趨勢的現狀，以服務對象主導支付方式的精準接入，分別推行“商戶+取款終端”“經營主體+移動支付”等支付方式；直接向新型農業主體布放移動POS及開通手機支付功能，幫助其不限地域、不限時間解決支付問題，手機銀行覆蓋率達到100%，切實改善了農村地區金融服務設施，推進了新興支付方式的普及應用。（四）加大信用宣傳廣度和深度。以強化信用意識、培育信用文化為著力點，豐富信用宣傳形式和內容，幫助農戶增強用信守信知信。每年根據工作安排組織轄內金融機構開展“6•14信用記錄關愛日”專題宣傳活動；深入鄉村，利用商業銀行網點、金融扶貧工作站、普惠金融服務站等農村金融服務點開展有針對性的征信宣傳；通過開展金融夜校、征信進農村進校園、征信知識有獎競答等活動，不斷夯實農村信用體系建設的思想基礎，有效推動農村信用體系建設向縱深發展，切實有效改善農村信用環境。（五）善用貨幣政策工具豐富農村金融產品。農村信用體系建設的最終目標就是為農村地區提供量身定制的金融產品和服務。近年來，中國人民銀行貴溪市支行不斷探索支農模式，充分運用央行貨幣政策工具，并以實施“兩權”（農村承包土地經營權和農民住房財產權）抵押貸款試點為契機，不斷推出符合農村農民實際需求的金融產品和服務。一是大力支持法人機構使用扶貧再貸款帶動農村經濟發展。2018年累計發放扶貧再貸款4000萬元，扶貧再貸款撬動的精準扶貧貸款支持的扶貧經濟組織8家，帶動建檔立卡貧困戶24戶。二是推動農村土地承包經營權質押貸款。在當地人行的積極推動下，經過充分征求相關部門意見，出臺了《農村土地承包經營權質押貸款管理辦法》并拓展其運用。截至2018年10月末，貴溪市開展“兩權”抵押貸款的銀行業金融機構為4家，累計開展“兩權”抵押貸款1153筆，累計貸款金額達30089萬元，貸款余額為14198萬元。

二、農村信用體系建設存在的困難

（一）農戶信息采集工作量與采集力量不匹配，難以保證信息質量。農戶信息采集是農村信用體系建設的基礎工作。全市約11萬農戶信息，其中有約9萬戶分布在各個政府部門之中，剩余約2萬需要組織人手下鄉去一戶戶采集，不僅耗時耗力而且效率低下。僅僅依靠金融機構的少量人手難以完成如此巨大的工作量，致使農戶信息采集數據質量參差不齊，數據的真實性、規范性、時效性無法得到保障。特別是還有少數“釘子戶”“老賴戶”，信用意識淡薄，不積極配合信息采集工作，甚至出于某些利益考量而虛報信息，對農村信用體系建設帶來較大負面影響。（二）信用評級結果缺乏權威性。一方面，農村地區仍屬于征信體系的空白區域，當前的評級方式難以體現農戶真實的信用等級；另一方面，各個金融機構評級標準并不統一，各有自己的一套規范，或者是照搬本單位本系統其他地區的做法，并沒有因地制宜，阻礙了農村信用體系建設的進度和權威性［1］。（三）農戶信用風險難以控制。農村地區抵押物缺乏，目前涉農金融機構與農戶之間的信貸往來主要使用信用擔保和多戶聯保的擔保方式。這兩種擔保方式對防范和化解信貸風險有著一定程度的作用，但是隨著農戶經營的規模化、信貸需求的多樣化和資金需求量的增加，越來越難以滿足農戶融資和防范信貸風險的需求。近年來，中小微企業和農戶貸款信用風險頻發，金融機構對農戶和農企的金融支持越來越謹慎，使真正有需求的農戶和農企融資成本高、融資難度大。（四）農村信用體系信息采集協調難度較大。農村信用體系建設是一項涉及多部門、多環節的綜合性系統工程。由于認識偏差和信息分布區域廣、工作量大等因素影響，加之缺少領導的推動和有力抓手，憑借金融機構力量難以支撐整個農村信用體系的采集、甄別、錄入等工作。再加之相關部門出于保密等工作要求，致使采集相關信息存在相當大的難度，也對農村信用體系建設的進程和效果產生了一定的影響。（五）農村普惠金融覆蓋度不高，信用意識薄弱。近年來農村經濟飛速發展，電子商務、移動支付等現代金融新興事物逐漸向農村滲透，為農村經濟體系帶來了日新月異的變化。但是農村普惠金融尚未完全普及，大部分普惠責任由涉農金融機構承擔的單一局面難以為繼，需要培育更多的新型金融業態。目前的普惠金融機制設計不完善，商業金融機構的內生逐利行為必然使其與普惠目標存在現實沖突。農企、農戶的信用意識還未真正培育起來，他們信用等級較低和風險定價高，導致金融機構面臨的風險成本難以對沖；金融執法環境不夠完善，“贏了官司輸了錢”的現象依然是制約信用農村建設的不穩定因素［2］。

為加快我省社會信用體系建設，經省政府同意，現結合我省實際提出如下實施意見：

一、提高認識，進一步加強對社會信用體系建設工作的領導

社會信用體系是現代市場經濟的一項基本制度。建立社會信用體系，是完善社會主義市場經濟體制的客觀需要，是整頓和規范市場經濟秩序的治本之策。加快建設社會信用體系，對于打擊失信行為，防范和化解金融風險，促進經濟穩定和發展，維護正常的社會經濟秩序，保護群眾權益，推進政府更好地履行職能，具有重要的現實意義。省委、省政府高度重視社會信用體系建設工作，2004年以來，陸續出臺了*、等一系列文件，對促進我省信用體系建設起到積極的作用。各級、各部門要按照國發〔2007〕17號文件確定的指導思想、目標任務、基本原則和工作措施，結合閩政〔2004〕10號和閩政辦〔2005〕3號提出的工作要求，進一步加強對社會信用體系建設的領導，加強部門之間的配合，做好基礎工作，落實社會信用體系建設工作的責任，把這項工作作為整頓和規范市場經濟秩序的治本之策，納入政府工作的目標責任制，按照整規工作行政督查和責任追究制的要求，進行督查和責任追究，確保我省社會信用體系建設工作的深入開展。尚未成立社會信用體系建設工作領導小組及辦事機構的設區市和省級單位，要抓緊成立領導小組及辦事機構，制定并落實工作方案。省信用辦和省監察廳要抓好督促檢查。

二、加快推進企業、中介機構和個人信用體系建設

（一）進一步健全企業信用體系，提升企業信用服務水平。健全全省統一的企業征信體系和征信機構，整合企業（包括企業法人、中介機構、其他經營性組織和個體工商戶，下同）信用信息數據，實現聯合征信。支持省政府特許經營的省企業征信機構及時對全省各行政主管部門和社會上公開的企業信息進行征集，保證數據實時更新。建立企業信用數據標準體系，逐步建立完善的企業信用數據庫和數據交換平臺。制定企業信用信息披露管理辦法，省企業征信機構采集的企業信用信息數據必須依法披露，并在監管部門之間資源共享。加快建立企業信用等級評定標準和辦法，逐步開展企業信用評估（評級）。此項工作由省經貿委牽頭，有關部門配合。

完善中小企業融資信用服務體系，廣泛利用征信機構的征信調查、信息征集、資信評級、催收欠款、咨詢培訓和研究報告等服務，幫助中小企業建立信用檔案，改善財務結構，實現信用增級，滿足銀行貸款條件。做好中小企業信用評級工作，幫助中小企業建立信用管理制度，提高公信力，改善自身貸款條件，擴大融資規模。積極推廣和使用企業信用產品，制定便利中小企業的貸款審批和分類管理流程，建立適應我省中小企業特點的貸款經營管理模式，加大中小企業的融資授信范圍和監管力度。完善中小企業信用擔保體系，推行我省擔保機構的信用等級分類管理，開展中小企業信用擔保孵化服務。此項工作由人行福州中心支行、*銀監局牽頭，省經貿委等有關部門配合。

為切實改善全市農村金融生態環境，更好地發揮金融服務“三農”作用，根據《國務院辦公廳關于社會信用體系建設的若干意見》（國辦發〔2007〕17號）、《中國人民銀行關于推進農村信用體系建設工作的指導意見》等文件精神，結合我市實際，現就做好農村信用體系建設工作制定如下實施方案。

一、指導思想

堅持以科學發展觀為指導，充分發揮農村信用體系建設在社會主義新農村建設、社會信用體系建設以及農村金融生態環境建設中的重要推動作用，以人民銀行征信系統為基礎，以建立農戶電子信用信息采集和評級系統為重點，以推廣應用農戶信用評級結果為手段，加強農村信用宣傳推進，健全完善農村信用體系和激勵懲戒機制，增強農村信貸支持力度，促進農村經濟發展和社會和諧穩定。

二、工作目標

力爭到2013年底，實現三個目標：一是建成全市統一、功能完備的農村征信服務平臺，科學有效地開展信用戶、信用村、信用鎮等農村經濟組織的信用評定，實現農村信用信息共享；二是不斷改善農村金融環境，建立與農村特色產業鏈條相配套的農村信用體系建設和金融支持模式，發揮信用引導信貸資金配置的正向激勵作用，促進涉農貸款投放和農村經濟發展；三是建立農村信用體系建設長效機制，營造良好誠實守信氛圍，努力將我市爭創為“省農村信用體系建設試驗區”，推動農村信用體系建設的系統化、特色化、長效化發展。

三、實施步驟

一、鄉村振興戰略與農村信用體系建設

（一）鄉村振興戰略和農村信用體系建設的目標任務一致。“農業強、農村美、農民富”，這是我國鄉村振興戰略的最終目標和任務。自2009年中國人民銀行推進農村信用體系建設以來，始終把“促進農村經濟發展，實現農民增收、農業增效、金融穩健的局面”作為最終工作目標加以明確和深化。從本質上來說，兩者的目標和任務具有高度一致性，即推動“三農”全面發展，著力解決我國鄉村發展中不平衡不充分的突出問題和主要矛盾，最終實現新時代鄉村建設的全面振興。（二）農村信用體系建設是鄉村振興戰略的奠基石和助推器。從邏輯內涵來看，鄉村振興戰略振興的主要是農村經濟。而金融恰恰是經濟的核心，當信用在金融發展過程中起基礎性作用時，自然也就承擔起促進鄉村振興的基礎作用，并在相當程度上影響著這一戰略的總體布局和順利實施。農村信用體系建設的基礎性作用不僅體現在農村金融和投融資渠道等傳統領域，而且體現并影響著包括鄉風文明、鄉村治理、精準脫貧、城鄉融合發展及農村機制創新等在內的多領域和多個社會層面，具有不可替代性和客觀必然性。（三）鄉村振興戰略為農村信用體系建設提供全面保障和框架支持。鄉村振興戰略是統籌推進農村經濟建設、政治建設、文化建設、社會建設、生態文明建設和黨的建設的總布局和總部署，要求清晰、任務明確、原則科學，并注重協同性和關聯性。兩者既是主從關系，也是統籌關系。農村信用體系建設必須也必然在鄉村振興戰略部署和統籌下，才能不斷充實和完善新時代建設內涵和重點，才能挖掘體系建設的新實踐與新應用，才能最大效能地發揮信用的經濟與社會價值。倘若脫離鄉村振興戰略的總目標、大框架，獨立推進農村信用體系建設，只能把這項工作局限在金融領域，繼而失去資源集聚、多方協同、信用增值的最大優勢。

二、中國人民銀行推進農村信用體系建設的基本思路

2009年，中國人民銀行下發了《中國人民銀行關于推進農村信用體系建設工作的指導意見》（銀發〔2009〕129號），標志著農村信用體系建設在全國范圍全面推開。2012年開始，農村信用體系試驗區建設在各地陸續開展。2014年、2015年，中國人民銀行連續發文，對加快和進一步深化農村信用體系建設提出了指導意見和要求。目前，中國人民銀行推進農村信用體系建設的基本原則是“政府領導，市場參與；人行推動，多方支持；試點先行，逐步推進；積極創新，務求實效”。在這一原則框架下，主要圍繞5個機制建設指導基層開展工作，即信息征集和評價機制、信用信息服務機制、信用培育和增信機制、多層次政策支持機制、多方位保障機制。其實現路徑可以簡要概括為以農村信用信息征集和評價為基礎，以支持融資、信用培育為出發點和落腳點，扎根縣域經濟金融特點，推進和依托地方政府，形成各方共建、利益共享、風險分擔的可持續機制，改進縣域金融生態環境，促進“三農”金融健康發展。

三、徐州市“一縣一品”模式實踐

2013年以來，中國人民銀行基層行在總分行統一部署和指導下，因地制宜，各有側重，開展了各具特色的農村信用體系建設。這一思路與新時代鄉村振興戰略的總要求相契合、相承接。在2018年全國“兩會”期間參加山東代表團審議時強調：“要推進鄉村健康有序進行，科學把握各地差異和特點，不搞一刀切，不搞統一模式，不搞層層加碼，杜絕‘形象工程’。”近年來，中國人民銀行徐州市中心支行緊密結合各縣差異與特點，突出“一縣一品”創建主思路，按照“少做加法、多做乘法”的原則指導推動支行開展農村信用體系建設。在探索與實踐中，徐州市農村信用體系建設的框架基本形成，與金融機構自身發展有機融合，“一縣一品”特色鮮明。（一）搭建“新型農業融資服務平臺”，破解農信信息不對稱難題。2016年，中國人民銀行沛縣支行就以土地確權和流轉中大量出現的新型農業經營主體為契機，采取“互聯網+庫”的形式，推動地方政府搭建了江蘇省內第一個專門針對此類主體的信息服務平臺，后升級為“沛縣農信融資服務平臺”。該平臺全面采集家庭農場、農民合作社、龍頭企業等新型農業經營主體的信用信息及融資需求，實現了融資需求的在線推介、雙向對接和實時跟蹤，著力緩解了因信息不對稱所導致的融資瓶頸和難題。截至2017年末，該平臺已采集當地729家家庭農場、639家農民合作社、16家龍頭企業的基本信用信息，在線完成融資對接822筆，累計17702.19萬元。（二）啟動“征信+電商”計劃，雙輪驅動精準扶貧。睢寧縣是江蘇農村信用體系建設起步較早、步子較大的縣，也是多年的省級貧困縣。近年來，該縣抓住當地電商迅猛發展之機，聯合縣電商協會和主要涉農金融機構，啟動了金融支持“征信+電商”雙輪驅動計劃。通過建立專門的“電商征信平臺”，結合信用培育和信貸增信等一系列舉措，扶持了該縣沙集鎮東風村等一批全國有名的“淘寶村”發展，而且還帶動了全縣51個淘寶村、6個淘寶鎮的從無到有和不斷繁榮，為許多不具備歷史資源稟賦的經濟薄弱村提供了產業轉換空間。2017年，該縣金融機構借助電商征信平臺累計發放“電商貸”等電商類貸款3720戶，合計5.6億元，借助電商帶動發放扶貧貼息貸款3.4億元。（三）借力“農村金融綜合服務站”，開辟農村信用建設新陣地。“農村金融綜合服務站”是中國人民銀行的一項特色普惠金融工程，即依托農商行網點優勢在行政村一級建立新型金融服務機構，旨在解決農村金融服務中“最后一公里”問題。邳州市是徐州轄區內行政區劃最大的縣，目前該縣已實現無銀行網點行政村的100%覆蓋，共設金融綜合服務站540個，配備機具584臺。自2013年以來，中國人民銀行邳州支行就將農村信用體系建設與金融綜合服務站工作同部署、同落實。一是開辟農村信用宣傳的主陣地，一個站點即是一個陣地和窗口，農村信用宣傳前移一線、整體下沉。二是成為農村信用信息采集和更新的新中樞，創新“二維碼墻”方式，通過業務申請與信息采集綁定模式大幅提升信息采集的針對性和更新效率。三是作為涉農增信產品的營銷站，利用客戶經理的駐村優勢，用家常話講解普惠金融和惠農信貸政策，首試增信產品，傾斜扶貧信貸，“潤和惠農扶貧小額貸”也深受農戶歡迎。（四）創建“金融小社區”，拓展鄉村發展大空間。“金融小社區”是新沂市地方政府與中國人民銀行、金融機構共同發起，依托村部辦公場所建立的、以駐村金融服務為主要內容的普惠金融項目。“社區與村委會共建，社區直接設在村部”是“金融小社區”的最大特色和優勢。中國人民銀行新沂市支行指導承辦行充分利用這一優勢，加大農村信用宣傳，定期開展村委宣傳會和培訓會；現場采集農戶信息，并由村委確認核實，確保了信息的準確性和穩定性；結合村鎮發展規劃開展農貸對接和上門服務，成為村鎮發展的“錢掌柜”、農戶致富的“引路人”。兩年來，作為主承辦行的新沂漢源村鎮銀行共創辦“金融小社區”62家，新增農戶貸款2874戶，合計2.2億元，占全行信貸總額的近30%。“小社區”不僅拓展了農村信用建設的“大空間”，也幫助村鎮銀行打開了市場競爭的新局面。（五）堅守“豐青時貸”，助力青年示范戶走進新時代。“青年示范戶”創建是江蘇省農村信用體系建設的重要載體和特色之一。自2013年以來，為緩解創業青年資金瓶頸問題，深入推進試驗區建設，中國人民銀行豐縣支行即聯合縣團委、縣農商行共同推動了“豐青時貸”項目。2017年8月，該行牽頭制定《關于豐縣青年創業信用貸款的實施方案》（團豐委聯〔2017〕10號），繼續發揮“豐青時貸”項目在青年創業和農村信用體系建設中的雙示范作用。截至2017年末，該縣已累計發放“豐青時貸”業務1121筆，金額7385萬元，助力856戶青年創業，取得了良好的信用示范效應和社會影響。

【摘要】從最近國內外曝光的一系列食品安全事件來看,主要并不是因為這些企業的生產技術條件落后所造成的，而是少數生產經營者喪盡天良，見利忘義，造假售假所致。要從根本上解決食品安全問題，筆者認為必須從最基礎的、最根本的食品安全信用體系建設抓起，建立食品安全信用體系建設長效機制，營造守信為榮、失信為恥的良好社會氛圍。

【關鍵詞】信用體系建設；食品安全

“政以民為本，民以食為天，食以安為先”，食品安全關系到人民群眾的身體健康和生命安全，關系到經濟發展和社會穩定，關系到黨和政府的形象。食品安全監管責任重于泰山，做好食品安全工作意義重大。最近國內外曝光的一系列食品安全事件，都反映出個別食品生產經營企業，利欲熏心，不按標準生產甚至在食品生產中摻雜使假、以假充真、以次充好，尤其是濫用食品添加劑和非食品原料加工食品的問題非常突出。從實際情況看，這些食品安全案件主要并不是因為這些企業的生產技術條件落后所造成的，而是少數生產經營者喪盡天良，見利忘義，造假售假所致。要從根本上解決食品安全問題，必須從最基礎的、最根本的建設抓起，而食品安全信用體系建設是食品安全的治本之策和長效機制。

近年來，繁昌縣積極探索食品安全信用體系建設新途徑，大膽實踐，創造性地開展了兒童食品行業、糧食行業食品安全信用體系建設工作，2006年，繁昌縣被評為“全國糧食工作先進縣”，使我縣食品安全信用體系建設工作初見成效，積累了豐富經驗。

1、主要做法及取得的成效

1.1深入調研，確定目標。

一、充分認識加快推進社會信用體系建設的重要意義

市場經濟是信用經濟。社會信用體系是市場經濟體制中的重要制度安排。建設社會信用體系，是完善我國社會主義市場經濟體制的客觀需要，是整頓和規范市場經濟秩序的治本之策。黨中央、國務院十分重視社會信用體系建設工作。黨的十六大、十六屆三中全會明確了社會信用體系建設的方向和目標。我國“十一五”規劃提出，以完善信貸、納稅、合同履約、產品質量的信用記錄為重點，加快建設社會信用體系建設。20*年召開的全國金融工作會議進一步提出，以信貸征信體系建設為重點，全面推進社會信用體系建設，加快建立與我國經濟社會發展水平相適應的社會信用體系基本框架和運行機制。

當前，惡意拖欠和逃廢銀行債務、逃騙偷稅、商業欺詐、制假售假、非法集資等現象屢有發生，加快建設社會信用體系，對于打擊失信行為，防范和化解金融風險，促進金融穩定和發展，維護正常的社會經濟秩序，保護群眾權益，推進政府更好地履行經濟調節、市場監管、社會管理和公共服務的職能，具有重要的現實意義。對于優化合肥發展環境、增強合肥綜合競爭力，促進經濟社會又好又快發展，實現在中部地區率先崛起，具有重要的長遠意義。

近年來，我市在信用體系建設方面進行了積極的探索，出臺了《關于推進“信用合肥”建設的若干意見》（合政[2003]122號），圍繞政府、企業和個人3大信用主體建設，逐步建立以各級政府為主體和電子政務為基礎的政務信息公共披露體系，以行業協會為主體和會員單位為基礎的自律維權同業信用體系，以企業自身為主體和風險管理為基礎的自我內控信用體系，以信用中介為主體和市場運行為基礎的社會商務服務信用體系，社會信用體系建設取得了一定進展。但是，我市信用體系建設還存在許多亟待解決的困難和問題。面對新的形勢，社會信用體系建設任務艱巨，時間緊迫，各地、各部門必須進一步統一思想，明確任務，采取措施，加快推進我市社會信用體系建設。

二、進一步明確社會信用體系建設的指導思想、目標和基本原則

社會信用體系建設要以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導，牢固樹立和全面落實科學發展觀，以法制為基礎，以信用制度為核心，以健全信貸、納稅、合同履約、產品質量的信用記錄為重點，堅持“統籌規劃、分類指導，政府推動、培育市場，完善法規、嚴格監管，有序開放、維護安全”的原則，加快建立全市范圍內信貸征信機構、聯合征信機構及社會征信機構并存，服務各具特色的征信機構體系，逐步形成體系完整、分工明確、運行高效、監管有力的社會信用體系基本框架和運行機制。