導(dǎo)語：縣域金融生態(tài)環(huán)境影響探究論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平是影響當(dāng)?shù)亟鹑谏鷳B(tài)環(huán)境的重要因素之一。金融生態(tài)環(huán)境的好壞,對一個(gè)地區(qū)金融業(yè)本身及當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展具有十分重要的意義。目前,由于中國農(nóng)村金融制度缺陷,使縣轄金融服務(wù)弱化,不利于縣域經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展,更影響了縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。通過對HB市縣域金融服務(wù)現(xiàn)狀的調(diào)查,分析目前金融制度缺陷對縣域金融生態(tài)環(huán)境的影響。

關(guān)鍵詞:金融制度缺陷;金融生態(tài);縣域

一、金融制度缺陷導(dǎo)致資金供給結(jié)構(gòu)性矛盾突出

目前,由于農(nóng)村金融制度安排缺陷,造成縣域經(jīng)濟(jì)資金供給的結(jié)構(gòu)性矛盾,金融服務(wù)被弱化,使縣域經(jīng)濟(jì)得不到有效支持。

(一)因制度因素

農(nóng)村金融供給主體減少,弱化了金融服務(wù)功能。2000年以來,由于國有商業(yè)銀行進(jìn)行集約化經(jīng)營,HB市縣轄金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)逐年減少,使縣轄金融機(jī)構(gòu)服務(wù)功能減弱。調(diào)查統(tǒng)計(jì),HB市縣轄金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)由2000年的183個(gè)減少到2009年的96個(gè),減少了87個(gè),減少了47.5%。到2009年末,縣轄國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)只有21個(gè),僅占縣轄金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的21.8%,大多分布在縣城和礦區(qū)?？h域金融機(jī)構(gòu)存款從2004年的38.4億元增加到2009年的97.66億元,增加59.26億元,增長了154%,縣轄金融機(jī)構(gòu)貸款從2004年的19.46億元增加到2009年的30.17億元,增加10.71億元,增長了55.05%,增長較為緩慢,存差不斷擴(kuò)大,存差從2004年的18.94億元,上升到2009年的67.49億元,存貸比逐年下降,存貸款比例已從2004年的50.67%下降到2009年的30.89%(見圖1)。由于農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)迅速減少,使農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率較低。調(diào)查統(tǒng)計(jì),HB市縣轄金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率平均為1/24.3平方公里,1/1.53萬人。

圖1淮北市縣轄金融機(jī)構(gòu)2002—2006年存款、貸款和存貸比變化圖

(二)因制度缺陷,導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中資金短缺與資金流失并存

目前,農(nóng)村資金供需矛盾較為突出。一方面資金需求旺盛,隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整不斷深入,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求呈現(xiàn)剛性增長態(tài)勢;另一方面資金外流嚴(yán)重,信貸流向、流量發(fā)生了新的變化。因此,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對信貸資金需求量的剛性增加趨勢與農(nóng)村資金外流之間的矛盾較為突出。

1.隨著國有商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)移,縣轄金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)不斷收縮,縣級(jí)機(jī)構(gòu)基本上成為上級(jí)機(jī)構(gòu)的“儲(chǔ)蓄所”,只吸收存款不發(fā)放貸款。縣轄國有商業(yè)銀行吸收存款通過上劃流向優(yōu)勢行業(yè)和優(yōu)勢企業(yè)。調(diào)查統(tǒng)計(jì),HB市縣轄國有商業(yè)銀行上存資金逐年增加,盡管近年來,國有商業(yè)銀行上存資金較以前有所減少,但到2009年底縣轄國有商業(yè)銀行上存資金占存款比例仍達(dá)50%以上。圖2是縣轄國有商業(yè)銀行2004—2009年存款余額、上存資金和上存資金比例情況圖。

圖22002—2006年淮北市縣轄國有商業(yè)銀行存款、上存資金和上存資金占比情況圖

2.郵政儲(chǔ)蓄憑借基層網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢吸收存款上存。郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村各鄉(xiāng)鎮(zhèn)都設(shè)有儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn),從基層農(nóng)村吸收存款存入上級(jí)郵政部門。調(diào)查統(tǒng)計(jì),2004—2009年,HB市郵政儲(chǔ)蓄縣及縣以下機(jī)構(gòu)吸儲(chǔ)余額從4.31億元增加到了14.16億元,占縣轄全部金融機(jī)構(gòu)存款余額的比例從11.22%上升至14.5%。

通過對HB市縣轄金融機(jī)構(gòu)調(diào)查統(tǒng)計(jì),2009年縣轄金融機(jī)構(gòu)存款余額97.66萬元,其中,支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社存款余額28.6萬元,（）占金融機(jī)構(gòu)存款的29.9%。2009年縣轄金融機(jī)構(gòu)新增存款11.38億元,農(nóng)村信用社新增存款3.58億元,占縣轄金融機(jī)構(gòu)新增存款的31.45%,雖然,人民銀行以再貸款的方式對農(nóng)村信用社進(jìn)行資金返還,但仍很有限,可見農(nóng)村資金流失嚴(yán)重。

3.農(nóng)業(yè)保障體系不健全,影響了對農(nóng)村資金的信貸投入。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)還較薄弱,抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足,一旦遇到較大的自然災(zāi)害,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)將受到很大影響,投入資金將無法收回。農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性決定了對農(nóng)業(yè)投入的風(fēng)險(xiǎn)較大。目前各類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還沒有在HB市縣域得到發(fā)展,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)、低收入,也使農(nóng)村金融部門在信貸投放中產(chǎn)生較多顧慮。

4.民間借貸活躍,但缺乏制度規(guī)范。長期以來,由于體制內(nèi)金融服務(wù)嚴(yán)重不足,造成體制外民間借貸的活躍。由于民間借貸市場廣闊,民間中介組織不斷出現(xiàn),隨著民間中介組織的出現(xiàn),民間借貸也已從暗處走到明處。調(diào)查統(tǒng)計(jì),HB市民間中介組織已從2005年的3家發(fā)展到2009年的19家。由于民間借貸沒有法律保護(hù)和監(jiān)管制度約束,導(dǎo)致非法金融的不斷出現(xiàn),糾紛頻發(fā),矛盾四起,不僅增加了金融風(fēng)險(xiǎn),對社會(huì)穩(wěn)定也產(chǎn)生了一定影響。據(jù)調(diào)查,2005年以來,淮北市縣轄發(fā)生兩起非法吸收公眾存款案件,造成群眾多次上訪和圍攻農(nóng)村信用社事件,其危害至今難以消除。

二、因金融制度約束,造成資金供給機(jī)構(gòu)過度審慎行為

(一)農(nóng)村資金供給缺乏,資源不能被合理利用

1.農(nóng)村信用社信貸投放單一。目前作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社,受資金和風(fēng)險(xiǎn)等因素制約,其貸款投向主要局限于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域,農(nóng)戶小額貸款占絕對比重,對日益增長的規(guī)模農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營信貸支持不足。調(diào)查顯示,2009年HB市縣轄農(nóng)村信用社新增小額農(nóng)戶貸款占新增貸款的53%,由于農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)組織和微小企業(yè)不符合信用社農(nóng)戶小額貸款條件,不能得到有效信貸支持。經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)村微小企業(yè)成為金融支持的“盲點(diǎn)”,嚴(yán)重制約了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,致使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整乏力,農(nóng)產(chǎn)品得不到加工升值,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長后勁不足。

2.政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)職責(zé)發(fā)揮不充分。從目前實(shí)際情況看,政策性金融功能缺位,制約了金融支農(nóng)作用的有效發(fā)揮。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是中國唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu),目前僅限于承擔(dān)國有糧棉油收購資金的發(fā)放和管理,其他政策性業(yè)務(wù),如,對農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等服務(wù)功能并沒有有效運(yùn)作起來,對改善農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和促進(jìn)農(nóng)民增收的作用乏力。調(diào)查統(tǒng)計(jì),2009年淮北市農(nóng)發(fā)行縣級(jí)機(jī)構(gòu)貸款余額為4.49億元,其中糧食收購貸款為3.55億元,占比79%,可見,縣級(jí)農(nóng)發(fā)行政策支農(nóng)功能較為單一。

(二)國有商業(yè)銀行信貸管理權(quán)利集中,不適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)的需要

國有商業(yè)銀行強(qiáng)化了以城市為重點(diǎn)的經(jīng)營戰(zhàn)略,其業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)快速從農(nóng)村地區(qū)收縮,基本取消了縣以下分支機(jī)構(gòu)的貸款權(quán)。這種信貸管理體制不適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)特別是中小企業(yè)發(fā)展的需要。據(jù)了解,國有商業(yè)銀行貸款審批、發(fā)放權(quán)過于集中,制約了基層行貸款發(fā)放的靈活性和時(shí)效性,不適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)重要組成部分中小企業(yè)信貸需要急、期限短、頻率高的特點(diǎn);加之激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制失衡,嚴(yán)重制約了信貸對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持。調(diào)查顯示,2009年HB市縣域金融機(jī)構(gòu)新增中小企業(yè)貸款僅為0.49億元(不含農(nóng)發(fā)行糧食收購貸款),可見,縣域金融機(jī)構(gòu)幾乎得不到正規(guī)金融的支持。因資金缺乏,使縣域中小企業(yè)發(fā)展極為緩慢。通過對縣域23家中小企業(yè)調(diào)查顯示,僅有3家在銀行有貸款,17家僅靠自籌資金和自身積累發(fā)展,4家因設(shè)備老化缺乏資金更新處于半停產(chǎn)狀態(tài)。公務(wù)員之家

三、幾點(diǎn)看法及建議

(一)構(gòu)建農(nóng)村資金回流機(jī)制,增加農(nóng)村金融市場有效供給

1.構(gòu)筑多元化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系,是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資金回流的有效選擇。實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多元化,一是有利于打破目前農(nóng)村信用社壟斷經(jīng)營局面,以便在農(nóng)村市場上形成一種金融競爭局面,克服因缺乏競爭可能出現(xiàn)的金融服務(wù)低效率;二是可彌補(bǔ)因國有商業(yè)金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村大量收縮帶來的金融供給不足;三是金融機(jī)構(gòu)多樣化,可轉(zhuǎn)移、分散和降低金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。如,可把縣域國有商業(yè)銀行改革為綜合性地方金融機(jī)構(gòu)、可制定“農(nóng)村社區(qū)再投資法”規(guī)定縣域金融機(jī)構(gòu)新增存款的一定比例用于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)等,以防止農(nóng)村資金流失,涵養(yǎng)農(nóng)村金融資源。

2.拓寬農(nóng)村政策性金融的服務(wù)范圍。進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在承擔(dān)政策性金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上拓展開發(fā)性金融服務(wù),在國家財(cái)政投入有限的情況下,迫切需要縣級(jí)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),拓展信貸支農(nóng)領(lǐng)域,加大信貸投入力度。縣級(jí)農(nóng)發(fā)行應(yīng)當(dāng)健全和完善政策性功能,履行為糧棉油收購資金供應(yīng)和管理等政策性業(yè)務(wù)同時(shí),整合政策性金融業(yè)務(wù),開辦農(nóng)村綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)和扶貧資金等貸款業(yè)務(wù),把農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等納入支持范圍,拓展對農(nóng)村服務(wù)范圍。

(二)建立農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

國家應(yīng)盡快建立農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力,消除農(nóng)村金融部門的后顧之憂,為加大信貸投放提供必要的制度保障。如,制定“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施辦法”,為保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)駐農(nóng)村市場提供法規(guī)基礎(chǔ),可建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),將國家對農(nóng)業(yè)救濟(jì)和補(bǔ)貼轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)保費(fèi)的方式。也可建立政策性金融利益補(bǔ)償機(jī)制,探索建立農(nóng)業(yè)投入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,增加財(cái)政部門對三農(nóng)的直接投入,通過補(bǔ)償性財(cái)政支出,引導(dǎo)資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村,緩解農(nóng)村信貸資金短缺問題,可仿照國家助學(xué)貸款財(cái)政貼息的辦法,對金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款利息減免稅費(fèi),實(shí)行財(cái)政貼息政策,發(fā)揮財(cái)政資金的撬動(dòng)作用,引導(dǎo)銀行信貸資金向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域配置。