一、消費信用中消費者保護的必要性

我國的消費信用經濟，雖然在20世紀80年代初以建設銀行開辦個人住房信貸業務為標志就開始起步，但十幾年來，由于諸多客觀條件的制約，一直步履蹣跚，發展緩慢。直到20世紀90年代末，一方面我們的國民經濟需要發展消費信用來拉動內需，另一方面我們的消費者也具備了一定的超前消費實力。買方市場的出現，使我們具備了發展信用經濟的條件。[4]1998年以來，我國消費信用經濟開始邁出新步伐，尤其是1999年3月2日中國人民銀行《關于開展個人消費信貸的指導意見》以后，商業銀行反響強烈，紛紛行動起來，消費信貸業務進入了一個較快的發展階段:市場參與者迅速增加，業務量穩步擴大，消費信用涉及面正由住房、一般大件商品擴展到汽車、旅游甚至高等教育。可以說當前我國消費信用經濟的市場框架已初步建立。但從市場活躍程度和參與程度、消費信貸和信貸總規模的比率以及業務品種的市場適應性來看，我國消費信用經濟發展力度還顯不夠，與國民經濟的發展要求還有相當距離。造成這種局面的原因是多方面的，如不少專家認為，有消費者受傳統消費觀念制約的原因，也有商業銀行等金融機構受傳統經營觀念制約的原因，還有目前消費者預期收入降低以及個人信用制度不健全等方面的原因。[5]筆者認為，我國消費信用經濟發展緩慢的原因主要是消費者權益保護沒有跟上。

首先，消費信用經濟直接作用于生活消費領域，而生活消費的惟一主體當然是消費者。也就是說，消費信用經濟的對象就是消費者。而作為一種交易，無論消費者的相對人是誰，二者的權利義務都應是平等的。但一方面，我國的消費信用交易規則大都為商業銀行或經銷商自行格式化制訂，他們為自己最大限度獲利和防范不良債權都對消費者的權利大加限制，這已使雙方的權利義務失衡;而另一方面，國家政策又在公證、資金評估、抵押登記等消費信用的配套部門給個人消費設置了層層障礙，使消費者的交易成本額外增加許多，幾乎沒有獲利的預期，消費者自然對信用交易望而生畏進而卻步了!

其次，消費者權益保護的水平直接關系到消費信用經濟的社會效應。消費信用的社會效應是一把“雙刃劍”。消費信用對消費者提供的明顯好處是“用明天的錢圓今天的夢”。消費者量力而貸，適度消費，在提高自己生活質量的同時，也創造了社會財富，從而形成良性發展，促進社會經濟健康有序地運行。但是消費信用也有缺陷，消費者可能招致超過他的財力的債務。使用消費信貸的消費者也許要很長時間約束自己，限制他使用其他商品或接受其他服務的自由，他不得不承受一個高的負債率。消費者特別是低收入階層的消費者，可能承受不起失業、疾病等風險，從而喪失按合同履行債務的能力，甚至有可能傾家蕩產，帶來一系列的社會問題。[6]因此，必須引導消費者科學合理消費，給消費者創造公平、安全的交易環境，完善消費信用的社會保障體系，也就是說，要提高對消費者保護的水平，消費信用才能發揮其正面的社會效應。

消費信用的分期付款銷售、信用卡交易、銀行消費信貸等形式，在我們的市場經濟活動中還是新事物，對消費者保護而言，不僅要求保護內容的擴大，而且要求消費者權利觀念的更新。我們有必要界定并保護消費者在消費信用中的權利，維護和促進消費信用經濟的健康發展。

二、消費者在消費信用中的權利

第一章總則

第一條為堅持主動依法科學維權，保護企業工會主席合法權益，保障其依法履行職責，發揮企業工會促進企業發展、維護職工權益的作用，依據《工會法》、《勞動法》、《勞動合同法》等法律法規，制定本辦法。

第二條中華人民共和國境內各類企業工會專職、兼職主席、副主席（以下簡稱工會主席）的合法權益保護，適用本辦法。

企業化管理的事業單位、民辦非企業單位工會主席，區域性行業性工會聯合會、聯合基層工會主席的合法權益保護，參照本辦法執行。

第三條各級工會要依據國家法律法規和政策，嚴格按照中國工會章程的規定和組織程序，運用法律、經濟等手段，保護企業工會主席的合法權益。

第二章保護內容與措施

同志們，下午好：

今天，很高興參加上海工會女職工權益保護專項集體合同工作總結推進會。市總工會自2005年開展這項工作以來，各級工會及女職工組織積極探索、銳意進取，在推進這項工作的過程中積累了很好的經驗，形成了一批先進典型，不僅有效地維護了女職工的特殊權益，而且豐富了集體合同工作的內涵。首先，請允許我向剛才受到表彰的100家先進單位表示熱烈的祝賀！剛才普陀區總工會等五家單位做了很好的發言，最后汪主席還將對今后一階段的專項集體合同工作進行全面的部署，這些都將有力地推動女職工權益保護專項集體合同工作的深入開展。下面，我圍繞會議主題，講三點想法和建議。

一、統一思想，充分認識推進專項集體合同工作的重要性和必要性

（一）推進集體合同工作是構建和諧勞動關系、促進社會和諧的基礎和前提。維護職工合法權益，發展和諧勞動關系是工會貫徹科學發展觀的重要抓手和切入點。作為市場經濟條件下工會維護職工合法權益和協調勞動關系的基本載體和手段，集體合同制度有利于把用人單位的勞動標準、勞動條件、勞動報酬和職工最關心、最直接、最現實的利益問題進行協調規范，對于實現和維護職工的合法權益，保護、調動和發揮廣大職工的積極性、主動性、創造性，促進企業和職工加強溝通、共謀發展具有重要意義。

上海開展平等協商、簽訂集體合同工作起步較早，在各級工會的共同努力下，取得了顯著成果，截止到今年9月底，全市已簽訂集體合同2.3萬份，覆蓋企業9.6萬家，受益職工390萬余人，集體合同制度已經成為工會發揮維權作用的一個重要手段和載體。各級工會要站在落實科學發展觀、構建社會主義和諧社會的高度，充分認識集體合同在協調勞動關系、維護勞動者和用人單位合法權益中的重要基礎性作用，把推進集體合同制度作為協調勞動關系和構建和諧社會的重大舉措，增強責任感和緊迫感，進一步加大推進力度，為促進社會和諧穩定作貢獻。

（二）完善集體合同制度是積極應對當前復雜經濟形勢下維權工作新情況新變化的需要。當前國際金融市場劇烈動蕩，世界經濟受到嚴重沖擊，對我國經濟的負面影響顯現并日益加重，本市勞動爭議、群體性糾紛增多，一部分表現為企業裁員、停業中帶來的職工權益維護問題，一部分是由此而暴露的勞動用工、社會保險、拖欠工資等歷史問題。各級工會要準確把握維權工作的階段性特征，突出重點、積極應對。一方面，要防止企業將危機和困難轉嫁給職工，深入基層一線、深入職工群眾，努力把矛盾解決在基層，切實維護職工權益；另一方面，要完善集體合同制度，著眼于維護職工權益的長效機制建設，充分發揮平等協商、集體合同制度的作用，通過平等協商讓職工了解當前企業遇到的各種困難，正面引導職工理性表達訴求，依法調處和解決當前企業遇到的困難和職工迫切要求解決的主要問題，既維護職工合法權益，又促進企業平穩發展。

今天，市總工會在這里召開上海工會女職工權益保護專項集體合同工作總結推進會，我就進一步推進專項集體合同工作講三點意見。

一、提高認識，增強責任感

（一）進一步推進專項集體合同工作是落實科學發展觀的需要。

上海女職工占職工總數的40％，是職工隊伍的重要組成部分，她們的穩定與否對上海職工隊伍的穩定乃至整個社會的和諧發展都起著重要的作用。我們必須增強做好工會女職工工作的責任感使命感，站在落實科學發展觀、構建社會主義和諧社會的高度，以專項集體合同為主要載體維護女職工的合法權益和特殊利益，調動女職工的積極性和創造性，從而促進勞動關系的和諧穩定，促進企業和經濟社會可持續發展。

（二）進一步推進專項集體合同工作是適應當前形勢發展、切實維護女職工合法權益的需要。

目前上海正處于體制改革、結構調整與社會轉型的關鍵時期，也是勞動關系矛盾與社會問題的多發期。尤其是最近一個時期以來，由美國次貸危機引發的全球金融危機和經濟危機已經影響到上海，并且還在繼續加深。此外，上海進入新一輪生育高峰期、嚴峻的就業形勢等都將使女職工維權工作面臨嚴峻考驗，迫切需要我們進一步加大工作力度，通過平等協商集體合同制度來解決廣大女職工的三最問題，切實表達和維護好女職工的合法權益和特殊利益。

黨的十六屆六中全會提出了構建社會主義和諧社會的目標和任務，并明確了構建社會主義和諧社會的主要內容。在構建社會主義和諧社會進程中，廣大婦女作為積極參與社會各項事業建設與發展的重要力量，具有“半邊天”的重要作用。維護婦女合法權益，促進婦女各項事業的發展，是全社會及各部門必須關心和重視的一項社會系統工程。市人大內務司法委員會作為市人民代表大會的專門委員會，肩負著維護婦女兒童合法權益，保障社會穩定，促進社會和諧的重要任務。這幾年來，市人大內務司法委員會充分發揮職能作用和“昆明市維護婦女兒童合法權益聯席會議制度”組長單位的組織、協調作用，在維護我市婦女兒童合法權益方面做了一些工作。下面，就我委開展全市婦女兒童合法權益工作作如下發言。

一、加強婦女維權工作的立法調研和意見反饋

我市人大常委會依法享有地方立法權，我委作為聯系婦聯工作的專門委員會，依法享有提出涉及維護婦女權益的立法議案權。近幾年來，我委堅持以人為本的立法理念，認真抓好維護婦女兒童合法權益的立法工作。

——認真抓好地方立法的調研工作。今年市十二屆人大一次會議上，市人大代表聯名提出制定《昆明市預防和制止家庭暴力條例》的立法議案，大會主席團交由我委審議。經研究，該議案轉為重點代表建議辦理。我委對此高度重視，認為近幾年來我市家庭暴力情況呈現不斷上升的趨勢，所涉及的群體范圍也日益擴大，已成為社會性別帶來的兩性權利不平等從而影響婦女兒童身心健康的一個突出的社會問題。為有效預防和制止家庭暴力，建立和完善法律制度，規范公民的行為，切實保障婦女兒童的合法權益，我委在市婦聯的支持配合下，從8月份開始，針對婦女兒童維權中存在的突出性、傾向性問題開展專題調研，分別聽取縣（市）區人大、婦聯、社區工作者、學校、律師事務所、戒毒勞教所的意見以及政府有關部門和專家學者的意見。在深入調研的基礎上，我委擬將制定《昆明市預防和制止家庭暴力條例》的議案報市人大常委會主任會議研究，納入明年立法計劃，提請市人大常委會會議審議，從立法上預防和制止家庭暴力，保護婦女兒童合法權益。

——積極參與國家和省立法工作。20*年，按照全國人大常委會修訂《中華人民共和國婦女權益保障法》征求意見的要求，我委認真分析研究了20*年常委會組織對《婦女權益保障法》貫徹執行情況進行執法檢查中發現的法律方面的問題，并結合實際工作中所掌握的情況，積極組織政府相關部門、部分人大代表召開征求意見會，廣泛聽取對《婦女權益保障法》的修改意見，并將所征求到的意見進行認真研究分析、梳理綜合，形成對國家立法有一定參考價值的修改意見，上報省人大常委會。我委所提意見和建議，得到全國、省人大的重視，部分意見和建議被采納，發揮了地方立法機關對國家立法和省立法的基礎作用。

二、加大對婦女兒童維權法律法規的執法檢查力度

［摘要］隨著互聯網金融的不斷發展，一種新的融資方式慢慢走入人們的視野———股權眾籌。由于股權眾籌這一方式的獨特性，它迅速發展成小微企業的一種主要融資方式。但這種方式在給融資市場注入活力的同時也存在著一些風險，尤其在投資者權益保護這一問題上。投資者權益保護一直是股權眾籌過程中重點問題，我國也出臺了相應的法律制度進行監管，但由于制度不夠完善、法律規范不健全、管理不到位、資金監管力度不夠等因素導致投資者權益仍得不到足夠的保護。文章針對我國股權眾籌中的投資者權益保護這一問題提出個人觀點。

［關鍵詞］股權眾籌;投資者;權益保護

1引言

所謂眾籌是指由發起人借助互聯網渠道籌備眾人及多方的大量資金援助企業或者某個項目活動的開展的一種融資方式。現代主要的眾籌運營有募捐制、獎賞制、股權制三種模式。我國股權眾籌模式相比美國這種經濟大國起步相對較晚，但由于我國一些政策大力扶持及相比較傳統融資方式具有明顯優勢，這種融資方式迅速發展起來。然而由于發展較快，缺乏一定的法律規章制度的約束，暴露出很多現實問題，如:眾籌平臺不穩定、非法集資、違約欺詐等。投資者的權益嚴重受到侵害，必須引起高度重視。

2我國股權眾籌發展現狀我國股權眾籌

自2014年11月迅猛發展起來，伴隨著互聯網時代的到來，我國證券業協會也于當年12月頒發政策條例明確對股權眾籌管理設定了規則。2015年國務院也將股權眾籌融資試點工作作為主要經濟工作。傳統證券法將股權眾籌劃分為公募和私募兩種眾籌模式，著重突出小額融資。公募股權需要受到社會公眾及國家公權力的監控，而私募股權卻不需要，它主要是針對一些能夠較強辨別和抵御風險的投資人群。然而，我國現行的法律有明文規定:任何企業和個人都不可以公開發行證券，這將直接導致一些剛起步的小微企業不能公開發行股票而達不到完全意義上的股權眾籌。［1］我國股權眾籌一般通過在平臺完成合格投資認定或會員注冊等方式來鎖定合適的投資者。在保護投資者方面，如何界分公募與私募帶給投資者權益影響巨大，公募中投資者的信息是公開的，我國在這一方面缺乏一定的規范和價值基礎，無法做到滿足各種類型企業的股票發行的不同需求，因此為股權眾籌投資者帶來嚴重的財產及信息安全問題。

「內容提要」消費者是指非以盈利為目的的購買商品或者接受服務的人。消費者這一概念是與經營者相對應的。消費者權益保護法中所指的“消費者”原則上僅限于自然人，而不應當包括單位，單位因消費而購買商品或接受服務，應當受合同法調整。不能夠以購買的物品是否屬于生活消費品作為判斷是否為“生活消費”的標準，判斷是否“生活消費”也不應考慮購買者的目的與動機。關于醫療糾紛能否適用《消法》的問題，應當肯定醫療關系是一種醫療服務合同關系，符合《消法》適用于商品、服務兩類消費關系的規定要求.但對于醫療關系，并不一定要適用《消法》第49條的規定對患者的權益加以保護。

「關鍵詞」消費者,消費者權益保護法,生活消費,醫療糾紛

「正文」

法律以一定的社會關系為其調整對象，同時，不同的法律所調整的社會關系的性質和范圍是各不相同的。《中華人民共和國消費者權益保護法》（以下簡稱《消法》）第2條規定：“消費者為生活消費需要購買、使用商品或者接受服務，其權益受本法保護；本法未作規定的，受其他有關法律、法規保護。”這是《消法》對消費者權益保護法的調整范圍所作的界定。據此，消費者權益保護法主要調整為生活消費需要購買、使用商品或者接受服務而產生的關系；或者說是一種生活消費關系。但該規定在理論上與實踐中引發了不少爭議。爭點主要集中在兩個問題上：第一，何謂消費者？消費者是僅限于自然人還是包括法人？第二，如何界定“生活消費”？除此之外，還需要在法律上明確哪些關系不屬于生活消費，并應當排斥在消費者權益保護法的調整范圍之外。筆者不揣鄙陋，就有關消費者的概念及消費者權益保護法的調整范圍提出若干淺見，求教于大家。

一、關于消費者的概念

消費者的概念曾經因為王海“知假買假”的行為而在學界引發了爭論，即消費者是否僅應限定在為購買商品或者接受服務僅僅只是為了滿足自己的消費的人？筆者認為，如果僅僅將消費者的概念限定在滿足自己消費的范圍上，這未免對消費者的概念理解得過于狹窄。事實上，消費者的含義本身比較廣泛。它不僅包括為自己生活需要購買物品的人，也包括為了收藏、保存、送人等需要而購買商品，以及替家人、朋友購買物品，他人購買生活用品的人。消費者首先是與制造者相區別的。①（注：TheShorterOxfordEnglishDictionary，Vol.1，ClarendonPress，Oxford1973.P410d，1980，p282）而在商品交易領域，消費者則是與商人相區別的概念。消費者購買或者接受某種商品或者服務不是為了交易，而是為了自己利用。②（注：PSAtiyah，TheSaleofGoods）例如，英國1977年的《貨物買賣法》第12條就規定，作為消費者的交易是指一方當事人在與另一方從事交易時不是專門從事商業，也不能使人認為其是專門從事商業的人。澳大利亞1923年的《貨物買賣法》第62條在有關消費者交易的定義中也作出了同樣的規定。美國權威的《布萊克法律詞典》對消費者的定義是：“所謂消費者，是指從事消費之人，亦即購買、使用、持有以及處理物品或服務之人”，“消費者是指最終產品或服務的使用人。因此，其地位有別于生產者、批發商、零售商。”“任何商品或服務的購買者（有別于為再販賣為目的的購買者），在默示或明示的擔保期間（或服務契約），適應受讓該商品或服務者，均該當為消費者”。《牛津法律辭典》也認為：消費者是指“那些購買、獲得、使用各種商品和服務（包括住房）的人”。所以，筆者認為，在市場中，所謂消費者是指非以盈利為目的的購買商品或者接受服務的人。對于該定義具體陳述如下：

消費者權益保護最早可追溯于消費者運動，它是消費者權益保護組織的先驅，產生于發達資本主義壟斷階段，而后波及世界各國成為全球性運動。1898年美國成立了世界上第一個全國性的消費者組織—全國消費者同盟；。1960年國際消費者組織聯盟（簡稱IOW）成立，它是由世界各國、各地區消費者組織參加的國際消費者問題議事中心；其宗旨為在全世界范圍內做好消費者權益的一系列保護工作，在國際機構代表消費者說話。實際上，隨著20世紀后半期消費者運動的高漲，世界上許多國家還相繼確立了消費者權益仲裁或類似的糾紛解決機制。如在最早嘗試通過仲裁方式解決消費者權益糾紛的美國，可以通過美國仲裁協會或被稱為BBB（BetterBusinessBureau）的企業組織進行消費者權益仲裁。美國仲裁協會在1968年接受福特基金會的資助，設立了“全國解決糾紛中心”；再如瑞士，設立了由行業團體代表和消費者團體代表組成的仲裁機構。荷蘭的消費糾紛仲裁委員會是專門受理消費糾紛的民間機構。另外法國、西班牙、葡萄牙、比利進等國都設有相應的消費者權益仲裁機制。

一、我國消費者權益保護的現狀

所謂消費者權益，是指消費者依法享有的權利及該權利受到保護時給消費者帶來的應得利益，其核心是消費者的權利。而消費者權利——消費者為進行生活消費應該安全如公平地獲得基本的食物、衣物、住宅、醫療和教育的權利等，實質即以生存權為主的基本人權①。隨著社會經濟的發展和收入水平的提高，消費需求日益增長，為保護交易中處于弱勢地位的消費者的合法權益，維護社會經濟秩序，有效地促進市場經濟的健康發展，消費者權益保護工作越來越受到我國的重視。

（一）我國消費者權益保護運動起步較晚。

1984年12月中國消費者協會由國務院批準成立。之后，各省市縣等各級消費者協會相繼成立。中國消費者協會于1987年9月被國際消費者組織聯盟接納為正式會員。中國加入WTO之后，消費者權益的保護在我國有更長足的發展。隨著消費者權益保護組織的發展和“3.15”宣傳活動的深入，消費者權益保護意識和能力日益增強。在我國1994年1月1日實施的《中華人民共和國消費者權益保護法》第七至第十五條（以下簡稱《消法》）中規定了消費者的九項權利，具體包括安全權、知情權、選擇權、公平交易權、求償權、結社權、獲知權、受尊重和監督權。我國還通過對國外相關經驗的消化吸收結合我國的國情，已經形成了一系列由《消費者權益保護法》及其《產品質量法》、《食品衛生法》、《反不正當競爭法》等法律法規以及相關司法解釋組成的消費者權益保護法律體系，使消費者權益在法律上有了切實的保障。

（二）消費者權益保護上存在的不足。

摘要:伴隨著金融行業日漸信息化，信息資源的價值特性逐漸被人們發掘，能否掌握足夠的信息資源被當作是經濟競爭是否可以占據一定優勢的關鍵，伴隨著互聯網金融行業的興起，金融混業經營的趨勢讓金融信息的互通和流動難以規避，在這同時也加重了信息本身存在的安全風險，在這一領域當中，消費的含義是區別于日常的一般消費的，金融消費者購買的商品或者服務一般都表現在信息的收集和傳遞，特別是在權利證券化、證券無紙化的現在，消費者看不到所購買的商品，所承擔的風險大大增加，保護金融消費者權益，應當用機構性的監督和管理和功能性監督管理并存的保障方式，增強金融服務人員的信息披露義務，用通常的反欺詐的法條的延展使用來實現金融消費者的訴求，達成消費者權益保護的目的。

關鍵詞:金融商品;金融消費者;權益保障;監管

一、我國金融消費者權益保護的現狀

(一)金融消費者的相關定義。“金融消費者”在中國還無法稱得上是一個法律概念。在理解金融消費者是一種消費類型的基礎上以及金融領域對消費者概念延伸的基礎上，我國制定了《消費者權益保護法》。為了滿足個人或家庭的需要而購買、使用甚至是接受金融機構的服務，這種行為被稱為“金融消費者”。雖然覺得金融消費者只是指自然人，公司或者群體不在其列的學者不在少數;但是在金融商品在交易的時候，由于金融商品的服務客觀化、專一化的原因，對于由金融精英構成的金融產品甚至是服務提供者而言，這個時候沒有專業知識的不僅僅是自然人，還可能是法人甚至是其他組織，這便輕而易舉的發現了信息不對稱的問題所在。正因為如此，個人、法人甚至是其他組織才可以加入金融消費者概念的行列，但礙于個人、法人或其他組織“不具備金融專門知識，在交易中處于弱勢地位”的原因，所以相關決定由法院或專門裁決機構代勞。(二)金融消費者的相關權利。《消費者權益保護法》肯定金融消費者權利，金融消費者權利是指消費者所能夠做出或者不做出的一定行為在金融消費領域，甚至是要求金融經營者相應做出或者不做出一定行為，它是消費者權利重中之重的組成部分。雖然這個定義相應的忽略了金融消費者在其他法律上可享有的某些權力，但是金融消費者權1．安全保障權。金融消費者有權在不損害他的個人和財產權利的情況下購買、使用金融產品甚至是接受金融服務。它包括兩個方面:人身安全和公共關系。為了保障金融消費場所和消費資金的安全，金融機構必須使用相應的辦法。這種義務產生于一項合同的基礎上，并且擁有法律的明文規定。2．知情權。金融消費者有權了解他們購買、使用甚至是接收的金融商品的真實情況。明顯的信息不對稱現象存在于金融市場的技術特點、專業化特征和運作特點。這就使得金融消費者正確認識早期銀行的損益風險、成本與利潤結構、懲罰機制不是一件簡單的事。正因為如此，得到和消費者相關、正確信息的權利是每一個消費者都應該要有的。3．隱私權。消費者有權要求自己的生活安寧，并且有權要求自己不遭受到別人打擾、了解、甚至是使用的人格權也是金融消費者所必須擁有的。如果消費者沒有同意金融經營者就不得不法使用他了解的消費者私人信息。4．自由選擇權。金融消費者有權比較金融商品甚至是服務，識別并獨立選擇提供金融商品或服務的經營者、類型或方式。5．公平交易權。從合理恰當的原則上來看待問題，消費者有權和經營者創建合理的關系，得到合理恰當的條件，抵制被迫交易的行為。金融經營者不得使用格式合同、免責條款等手段免除對方的責任，增加對方的負擔，解除對方的相關權利。6．受教育權。消費者有權學會如何保護自己的消費者權益，甚至是有權得到有關金融商品或服務的知識。7．結社權。金融消費者有權維護其合法權益，監視經營者的不法動作，維持消費者合理的利益。8．損害賠償權。金融消費者因購買、使用貨物或者接受服務而遭受人身或者財產損失的，有權依法獲得賠償。(三)金融消費者權益的保護狀況。在我國經濟發展的過程中，為了可以適應新時期經濟發展的要求，對經濟體制進行了改革，從計劃上進行了改變。市場經濟體制以及社會經濟體制已經改革成功了。改革的過程是慢慢進行的，因此擁有的結果也是可想而知。隨著我國金融業的不斷發展，不僅改變了信息數據的指標，資本結構、產業類型甚至是業務結構也產生了相應的改變。除此之外，我國金融業在監管能力和水位方面也得到了有效的提高。但是，這種轉換不能有效地解決這一問題，尤其是不能有效地解決我國黃金金融監管體系的缺陷，特別是在保護金融消費者權益方面。

二、我國金融消費者權益保護中存在的不足

如今，我國在實施金融消費者權益保護方面還存在一些不足的地方。有關部門有必要及時采取適當措施來解決問題，并且創建合理的法律體系來保護消費者的合法權利。以此維護消費者合理恰當的利益。(一)金融消費者權益保護意識不高。金融業發展的關鍵地方是金融消費者，同時也是保障消費者權益的主體。它起著重要的作用在發展過程中。金融業的發展與金融消費權益的保護是相輔相成的。然而，金融消費者的權益意識相對不高，這對實現金融消費者權益的保護和金融業的發展沒有幫助。第一個方面，普通金融消費者在消費的時候，金融專業知識相對較少，在交易的時候，沒有辦法讓法律保護自己的權益。如果金融服務需要高水平的技術專門知識，消費者便無法充分了解它們。第二個方面，金融消費者權益意識相對不高。當金融資產規模相對較小時，消費者不愿浪費時間和精力。從客觀上看，這種思想使得不法分子對金融機構的侵權行為更加猖獗。對保護消費者的合法權益沒有幫助，甚至是容易被削弱。同時，我國一些金融消費者的法律意識淡薄，不懂得如何通過合法渠道維護自己的權益，在調查實踐中發現，金融機構可能對消費者造成的金融財產損失往往是很少的，基于此，消費者也不想因為一點金錢損失而大動干戈，所以懶于維權。這樣反而助紂為虐，金融機構知道自己的侵權行為往往不會受到消費者的抵制或是引起法律糾紛，其侵權行為加劇，如此便形成了一個惡性循環。此外，我國絕大部分的金融機構將開拓業務、贏得市場競爭作為自身發展的中心，對消費者權益保護的并沒有足夠的重視與全面的保護措施，相反地，金融機構為了盈利，不惜出賣消費者的信息，辜負了消費者的信任。(二)我國金融監管體制內的不足。由于我國金融行業的特殊性，相關機構必須對其嚴加監管。我國負責監管金融行業的機構主要包括央行、保監會、銀監會和證監會四機構。但是，這四機構各自運行，條塊分割，一旦兩個及以上的金融機構的產品業務出現交叉、重疊，監管機構往往因為各司其職、溝通不足而產生監管漏洞，不能及時約束金融機構的行為，這樣就直接導致金融消費者的權益岌岌可危。總之，金融監管部門對金融機構的管理旨在維護市場經濟的有序運行、促進經濟平穩發展，忽視了對金融消費者的保護。(三)我國維護金融消費者權益的法律法規有待完善。我國缺乏專門的法律保護金融消費者的權益，金融消費者維權大多數只能參照《消費者權益保護法》，而該法對金融消費者的保護規定不夠詳細完善，此外，《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《證券法》以及《保險法》等也涉及對金融消費者權益的保護，但是針對性不強，也不夠具體和完善，同時，一些條款已經不符合現代金融秩序情況，使得金融消費者維權難上加難。

工會女職工工作面臨難得的發展機遇，當前。同時也面臨新的挑戰。今后的工作中，各級工會女職工組織要突出“組織起來、切實維權”工作方針，圍繞工會工作全局，體現工會女職工工作特色，通過加大源頭參與、整體維護的工作力度，促進女職工權益保障和勞動關系協調與穩定，開創工會女職工工作的新局面。

全面推行女職工權益保護專項集體合同工作，做好新時期企業工會女職工工作,為了更好地維護女職工的合法權益和特殊利益。縣總工會調研組分別對靈溪、龍港兩鎮女職工人數相對較多的19家企事業單位工會，就工會女職工組織的作用發揮以及當前工會女職工工作存在困難和問題開展了調查研究。通過調研，對基層

對當前女職工工作存在問題進行了深入的分析，工會女職工情況有了更進一步的解和掌握。提出了對策和建議，明確了今后一個時期工會女職工工作的目標，對縣工會女職工工作的發展起到一定的推動作用。

一、基本情況

全縣已建企業工會中，截止到底。15人以上企業建女職工委員會659家，設女工委員518家，組建率91.8%簽訂集體合同538家，覆蓋職工49160人。規模以上建會企業簽訂工資協商223家，簽訂率86%50家企業簽訂女職工勞動保護專項協議，95個單位1600名女工參加婦科病普查。

全縣各級工會女職工組織以《婦女權益保障法》勞動法》女職工勞動保護規定》為依據，近年來。加強源頭參與，推動有關法律法規的落實和完善。加強調查研究，反映女職工的呼聲。加強基層工會女職工組織的制度建設和女職工特殊權益的維護，使女職工權益保護的整體水平得到進一步提高。