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摘要:本課題對當(dāng)前哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險的基本情況進(jìn)行了認(rèn)真調(diào)研，分析了農(nóng)業(yè)保險發(fā)展面臨的新形勢，并結(jié)合哈爾濱市實(shí)際，從農(nóng)業(yè)保險的供給、需求和外部環(huán)境等三個方面分析農(nóng)業(yè)保險存在的問題，進(jìn)而在強(qiáng)化管理和創(chuàng)新，不斷完善農(nóng)業(yè)保險供給體系;加強(qiáng)宣傳和服務(wù)，不斷提高農(nóng)業(yè)保險的有效需求;加強(qiáng)監(jiān)督和管理，不斷提高政府在農(nóng)業(yè)保險方面的統(tǒng)籌能力等三個層面提出了加快哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策建議。

關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)保險;發(fā)展;建議;哈爾濱市

哈爾濱是農(nóng)業(yè)大市，影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然災(zāi)害時有發(fā)生，其危害程度呈不斷加大趨勢，危害農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主要農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害是低溫、干旱和洪澇。事實(shí)表明，隨著生產(chǎn)水平的提高，農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害的困擾日益上升，影響著農(nóng)民增收和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險是促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱之一，是應(yīng)對農(nóng)業(yè)災(zāi)害的根本措施。農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)的重要組成部分，是推進(jìn)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要保障，更是黨中央、國務(wù)院部署的一項(xiàng)重要的強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，對于減輕農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失，轉(zhuǎn)移分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險，保護(hù)和提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力，促進(jìn)農(nóng)民增收農(nóng)業(yè)增效，建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，保障農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體切身利益，維護(hù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會穩(wěn)定等方面，都具有十分重要的意義。

一、當(dāng)前哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險的基本情況

為了解政策性農(nóng)業(yè)保險在哈爾濱市這個農(nóng)業(yè)大市的實(shí)施情況，近日筆者對哈爾濱市的阿城、賓縣等部分縣(市)開展了專題調(diào)研，調(diào)查結(jié)果顯示本市農(nóng)業(yè)政策性保險覆蓋面不足30%，農(nóng)業(yè)保險作用初步顯現(xiàn)，農(nóng)民對政策性農(nóng)業(yè)保險認(rèn)知程度有所增強(qiáng)。哈爾濱市現(xiàn)有耕地面積3000多萬畝，2014年農(nóng)業(yè)種植業(yè)作物保險面積約772.7萬畝，占耕地面積的27.6%，遠(yuǎn)低于全省62%的平均水平。2014年農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入為1.4億元，比上年減少33.3%。養(yǎng)殖業(yè)承保能繁母豬1.4萬頭、奶牛1.75萬頭。目前，國家對黑龍江省15個品種享受政策性農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼，全省對指定的4種種植業(yè)和2種養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)業(yè)保險險種享受保費(fèi)補(bǔ)貼。種植業(yè)主要對水稻、小麥、玉米、大豆四種作物保險，養(yǎng)殖業(yè)主要是對能繁母豬和奶牛保險，其它養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)、煙葉等地方特色農(nóng)業(yè)保險品種都沒有開展有政策性補(bǔ)貼的保險業(yè)務(wù)。近年來哈爾濱市農(nóng)業(yè)政策性保險工作雖有所成效，但存在的問題也同樣不容小視。在農(nóng)業(yè)保險實(shí)施過程中，仍存在著覆蓋面低、收費(fèi)難、賠付標(biāo)準(zhǔn)低和理賠難等諸多問題。

二、哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險發(fā)展面臨的新形勢

近年來，國家和地方對農(nóng)業(yè)保險工作的重視程度不斷提升，2013年3月，我國《農(nóng)業(yè)保險條例》正式實(shí)施，明確了農(nóng)業(yè)保險的政策性，規(guī)范了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展方向。2014年黑龍江省政府出臺了《關(guān)于促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的若干意見》，省委省政府明確提出農(nóng)業(yè)保險“提標(biāo)、擴(kuò)面、增品、轉(zhuǎn)制”的發(fā)展總體思路和要求。在全省兩大平原現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革試驗(yàn)總體方案中，農(nóng)業(yè)保險是其中重要內(nèi)容之一。2014年黑龍江省專門制定并印發(fā)了《黑龍江省“兩大平原”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革試驗(yàn)金融改革方案》，提出要構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)保險體系。隨著哈爾濱市以種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)企業(yè)為代表的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體隊(duì)伍不斷壯大，為了規(guī)避農(nóng)業(yè)規(guī)模生產(chǎn)的風(fēng)險，會對農(nóng)業(yè)保險的需求越來越迫切，哈爾濱市建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)保險需同步發(fā)展。

三、哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題

(一)農(nóng)業(yè)保險供給方面

目前本市農(nóng)民能參與的農(nóng)業(yè)政策性保險參保保險品種太少，主要集中在水稻、玉米、大豆三大種植農(nóng)作物和奶牛、能繁母豬兩個養(yǎng)殖品種上，還有很多農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動還沒有納入政策性農(nóng)業(yè)保險范疇，且保障額度太低，不能解決受災(zāi)后農(nóng)戶的根本問題，影響了農(nóng)戶投保積極性。農(nóng)業(yè)災(zāi)害定損難，理賠難度較大，容易產(chǎn)生理賠糾紛;農(nóng)業(yè)保險的再保險機(jī)制和再保險市場尚不完善，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散轉(zhuǎn)移機(jī)制缺位。

(二)農(nóng)業(yè)保險需求方面

大部分農(nóng)戶沒有風(fēng)險防范意識，有僥幸心理，因而很多農(nóng)戶不愿意參投農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)民作為投保人并不能全面衡量所簽合同的每個細(xì)節(jié)，投保農(nóng)民合同意識不強(qiáng)，農(nóng)戶相對信息弱勢，因而在發(fā)生理賠糾紛時處于理賠劣勢，影響農(nóng)戶投保積極性。農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失中的道德風(fēng)險因素難以分辨，很容易出現(xiàn)造假、濫報(bào)和虛報(bào)等情況;農(nóng)戶對于政策性農(nóng)業(yè)保險有效需求不足是影響農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的基本原因。

(三)農(nóng)業(yè)保險外部環(huán)境方面

農(nóng)業(yè)保險在本市還相對是一個新生事物，需要進(jìn)一步確定農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展思路，需要完善相關(guān)的法律法規(guī)和具體的實(shí)施意見。同時政府對農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管不夠，哈爾濱市級財(cái)政也沒有安排專門的農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼資金，無法在農(nóng)業(yè)保險工作上做到對上對下的有效銜接。

四、加快推進(jìn)哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策建議

農(nóng)業(yè)災(zāi)害時有發(fā)生，發(fā)展農(nóng)業(yè)這一弱勢產(chǎn)業(yè)，建設(shè)哈爾濱市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，亟須系上農(nóng)業(yè)保險這條“保險帶”。

(一)強(qiáng)化管理和創(chuàng)新，不斷完善農(nóng)業(yè)保險供給體系

1．加強(qiáng)創(chuàng)新，不斷研究探索農(nóng)業(yè)保險新產(chǎn)品

農(nóng)業(yè)保險公司要改進(jìn)經(jīng)營方式，轉(zhuǎn)變經(jīng)營作風(fēng)，加強(qiáng)創(chuàng)新，以增加農(nóng)業(yè)保險的有效供給。要結(jié)合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)和農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障需求，根據(jù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體規(guī)模化發(fā)展需要，為種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)企業(yè)量身定做一攬子保險服務(wù)產(chǎn)品，不斷擴(kuò)大承保覆蓋面。

2．加強(qiáng)培訓(xùn)，完善農(nóng)業(yè)保險公司的人才隊(duì)伍建設(shè)

農(nóng)險業(yè)務(wù)人員要不斷的加強(qiáng)自身的學(xué)習(xí)，要在服務(wù)理念和服務(wù)形式上也要不斷創(chuàng)新，不斷地完善管理制度，創(chuàng)新服務(wù)理念和形式，提升服務(wù)能力，以符合“三農(nóng)”工作發(fā)展的需要。

3．夯實(shí)基礎(chǔ)，加強(qiáng)信息化建設(shè)，完善農(nóng)村保險基層服務(wù)體系建設(shè)

健全服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，強(qiáng)化基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。建立健全農(nóng)村保險基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是農(nóng)業(yè)保險事業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。信息化建設(shè)是保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的重要保障，也是衡量保險公司核心競爭力的重要標(biāo)志。

(二)加強(qiáng)宣傳和服務(wù)，不斷提高農(nóng)業(yè)保險的有效需求

1．加大宣傳力度，提高農(nóng)民參保意識

加強(qiáng)農(nóng)業(yè)政策性保險方針、政策的宣傳力度，使這項(xiàng)工作家喻戶曉。同時也要教育農(nóng)民，在自然災(zāi)害面前不能有僥幸心理，不能騙保犯罪，增強(qiáng)農(nóng)民的風(fēng)險意識和合同意識。

2．提升農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平，增強(qiáng)農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的動機(jī)和能力

加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)，加快農(nóng)村土地制度改革，隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的實(shí)際收入的不斷提高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的風(fēng)險意識和參保意識會不斷提高，農(nóng)業(yè)對農(nóng)業(yè)保險的有效需求就會不斷提高。

3．強(qiáng)化服務(wù)，增加農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的滿意度

保險公司要通過不斷提高服務(wù)質(zhì)量，增加農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的滿意度。特別是通過滿意的投保服務(wù)和理賠服務(wù)，使農(nóng)戶信任農(nóng)業(yè)保險、愿意參加農(nóng)業(yè)保險，從而提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的實(shí)際需求。

(三)加強(qiáng)監(jiān)督和管理，不斷提高政府在農(nóng)業(yè)保險方面的統(tǒng)籌能力

1．統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，增加政府部門綜合協(xié)調(diào)與決策能力

強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險的社會職能，加強(qiáng)研究，頂層設(shè)計(jì)農(nóng)業(yè)保險體系;要成立政策性農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)導(dǎo)小組，提高政府在農(nóng)業(yè)保險方面的綜合協(xié)調(diào)能力和決策能力。

2．強(qiáng)化政府的監(jiān)管責(zé)任，保障農(nóng)業(yè)保險市場的有序運(yùn)行

政府對農(nóng)業(yè)保險市場的監(jiān)管是保障和促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險健康可持續(xù)發(fā)展的決定因素之一。要加大監(jiān)管力度、落實(shí)處罰實(shí)施，切實(shí)規(guī)范農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營行為，切實(shí)保護(hù)廣大農(nóng)戶的合法權(quán)益，引入競爭機(jī)制，實(shí)施市場化運(yùn)作，不斷完善政府對保險市場的監(jiān)管。

3．增加政策資金支持，強(qiáng)化市政府在農(nóng)業(yè)保險方面的話語權(quán)與主導(dǎo)權(quán)

政府的政策支持對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展中起著不可替代的作用。市級財(cái)政的農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼可考慮在以下幾個方面發(fā)揮作用，一是對貧困的產(chǎn)糧大縣(市)追加農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼資金;二是增加市級財(cái)政農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼品種試點(diǎn)范圍，擴(kuò)大保險品種覆蓋面;三是增加市本級財(cái)政農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼力度，逐步取消農(nóng)民繳費(fèi);四是建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金，建立有效的再保險機(jī)制。

4．創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險合作模式，完善哈爾濱農(nóng)業(yè)保險服務(wù)體系

哈爾濱市應(yīng)該借鑒國內(nèi)其他城市，搭建農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展投融資平臺，成立市農(nóng)業(yè)發(fā)展平臺公司，并在此基礎(chǔ)上獨(dú)資或和有資質(zhì)、有實(shí)力的戰(zhàn)略合作者合作組建哈爾濱農(nóng)商銀行或農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，并適時合作成立哈爾濱市的農(nóng)業(yè)保險公司，嘗試建立哈爾濱市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險再保險機(jī)制，進(jìn)一步完善市農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制，構(gòu)建完善的哈爾濱市創(chuàng)新型農(nóng)村金融服務(wù)體系。

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作者:李軍 李俠 單位:哈爾濱市政府發(fā)展研究中心 黑龍江省區(qū)域地質(zhì)調(diào)查所